Решение от 30 июня 2014 года

    Дело № 2 – 915/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
гор. Тейково 30 июня 2014 года
 
    Тейковский районный суд Ивановской области в составе:
 
    председательствующего судьи Блохина А.В.,
 
    при секретаре Гастьковой С.Н.,
 
    с участием представителя истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по доверенности ФИО3,
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (Открытое акционерное общество) к ФИО1 Беюккиши оглы о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (Открытое акционерное общество) (далее – ОАО АКБ «Пробизнесбанк») обратился в Тейковский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, при этом с учётом уточнения исковых требований просит: взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № 791/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 452115 рублей 54 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 243761 рубль 85 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 154353 рубля 69 копеек, комиссию за ведение счёта в размере 54000 рублей; расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № 791/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 7721 рубль 16 копеек. В обоснование иска, ссылаясь на статьи 29 и 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», статьи 309, 310, 450, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<адрес> банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор № 791/19-810/08эп, в соответствии с которым заёмщику был предоставлен кредит на неотложные нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил заёмщику кредит в размере 500000 рублей, с процентной ставкой – 15 процентов годовых. В соответствии с действующим законодательством ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно условиям кредитного договора днём исполнения предусмотренных кредитным договором обязательств по возврату основного долга, уплате процентов и неустоек, является день зачисления средств на корреспондентский счёт в пользу Банка, а в случае перечисления средств с лицевого счёта заёмщика или иного лица – день списания средств с этого расчётного (текущего, лицевого) счёта. Заёмщик кредит не возвратил и продолжал пользоваться ранее полученным кредитом, в связи чем Банк продолжает начислять проценты за пользование кредитом по просроченному основному долгу до дня возврата суммы займа. Подлежащая взысканию сумма определяется за период, истёкший со дня, когда заёмщик должен был возвратить полученные по договору займа деньги и до дня, когда эта обязанность фактически была исполнена. В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств перед Банком, неоднократного нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов, в адрес заёмщика направлялось уведомление от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о погашении имеющейся задолженности и расторжении кредитного договора. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, соглашения о расторжении кредитного договора не достигнуто, и задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет общую сумму 756469 рублей 63 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 243761 рубль 85 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 154353 рубля 69 копеек, пени по просроченному основному долгу в размере 192940 рублей 14 копеек, пени по просроченным процента в размере 47528 рублей 95 копеек, комиссия за ведение счёта в размере 54000 рублей, пени по просроченной комиссии за ведение счёта в размере 63885 рублей. Руководствуясь принципами соразмерности и справедливости ОАО АКБ «Пробизнесбанк» принял решение снизить сумму пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам и пени по просроченной комиссии за ведение счёта до 00 рублей 00 копеек.
 
    Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ФИО3 в судебном заседании поддержала уточнённые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении и в заявлении об уточнении исковых требований, просит их удовлетворить, взыскав с ФИО1 задолженность по кредитному договору, расторгнув с ФИО1 кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины исходя их размера удовлетворённых требований, и возвратить ОАО АКБ «Пробизнесбанк» излишне уплаченную государственную пошлину в связи с уменьшением размера взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору.
 
    Ответчик ФИО1 извещён о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в адресованному суду заявлении просит рассмотреть дело в своё отсутствие и направить копию решения суда, указывая на признание исковых требований (л.д. 70).
 
    Выслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства в их отдельности и совокупности, суд приходит к следующему.
 
    Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии со статьями 309 - 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Закон не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Правовые отношения сторон по кредитному договору урегулированы статьями 819 - 821 Гражданского кодекса РФ.
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, а положения пункта 2 указанной статьи предусматривают, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, то есть к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ по договору займа.
 
    Как предусматривает статья 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «<адрес> банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № 791/19-810/08эп, по условиям которого ООО «<адрес> банк», как кредитор, предоставляет ФИО1, как заёмщику, кредит в размере 500000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) под 15 процентов годовых на неотложные нужды, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором, и ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счёта в размере 0,6 процентов от суммы предоставленного кредита, в соответствии с графиком погашения кредита (л.д. 7-11).
 
    В соответствии со статьёй 4 указанного договора кредит предоставляется в безналичном порядке путём перечисления суммы кредита на расчётный счёт заёмщика № 42301810600000008591, открытый у кредитора, и датой предоставления кредита является дата отражения суммы кредита на ссудном счёте заёмщика.
 
    Статья 5 кредитного договора № 791/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга заёмщика в соответствии со ставкой, определённой в пункте 1.2 настоящего договора (15 процентов годовых), со дня, следующего за днём предоставления кредита, по день возврата основного долга в полном объёме (включительно), и при расчёте процентов количество дней в году принимается равным действительному числу календарных дней в году.
 
    Согласно графику погашения кредита, являющегося приложением № к кредитному договору № 791/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячные суммы погашения составляют 14900 рублей, а в последний месяц платежа – 14595 рублей 80 копейки (л.д. 12-13).
 
    Судом установлено, что кредит в размере 500000 рублей заёмщиком, в данном случае ФИО1, от банка был получен, что подтверждается представленной в материалах дела выпиской по счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23), которая указывает на перечисление денежной суммы 500000 рублей на счёт № на имя ФИО1
 
    В соответствии с договором уступки требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «<адрес> банк» уступил в полном объёме ОАО АКБ «Пробизнесбанк» принадлежащее ему право требования, в том числе к ФИО1, возникшее на основании кредитного договора № 791/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32-34, 35), и к новому кредитору – ОАО АКБ «Пробизнесбанк» перешли в полном объёме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права требования, права первоначального кредитора, о чём ответчик ФИО1 был уведомлен соответствующим образом.
 
    В тоже время в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1, воспользовавшись денежными средствами по предоставленному кредиту, не выполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № 791/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ, допуская нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается выписками по счёту за периоды: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-29).
 
    В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    При этом пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, возникновением задолженности по ежемесячным платежам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» направлял заказными письмами в адрес ФИО1 уведомление от ДД.ММ.ГГГГ № с требованием о досрочном возврате кредита с причитающимися процентами, комиссиями и штрафными санкциями в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Заёмщик ФИО1 не исполнил вышеуказанное требование ОАО АКБ «Пробизнесбанк», содержащееся в уведомлении, и принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи, с чем истец правомерно обратился в суд за их принудительным возвратом, произведя соответствующий расчёт задолженности, приобретённой по договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № 791/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ заёмщика ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно представленному в материалах дела расчёту задолженности по кредитному договору № 791/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 756469 рублей 63 копейки, в том числе: основной долг в размере 243761 рубль 85 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 154353 рубля 69 копеек, пени по просроченному основному долгу в размере 192940 рублей 14 копеек, пени по просроченным процента в размере 47528 рублей 95 копеек, комиссия за ведение счёта в размере 54000 рублей, пени по просроченной комиссии за ведение счёта в размере 63885 рублей (л.д. 64-69).
 
    Указанный расчёт задолженности по кредитному договору № 791/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ заёмщика ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ судом проверен, и признан правильным.
 
    Доказательств, опровергающих доводы истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о неисполнении ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № 791/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ, а также произведённого истцом расчёта задолженности, суду не представлено.
 
    Из содержания искового заявления следует, что истцом, исходя из принципов справедливости и соразмерности, принято решение о снижении суммы пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам и пени по просроченной комиссии за ведение счёта до 00 рублей 00 копеек.
 
    Вследствие того, что истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив соответствующие денежные средства ФИО1, а ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил, с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежит взысканию соответствующая задолженность по кредиту.
 
    В тоже время, суд находит неправомерным взыскание с ответчика ФИО1 суммы задолженности по комиссии за ведение счёта в размере 54000 рублей 00 копеек по следующим основаниям.
 
    Порядок предоставления кредита установлен Положением Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако распределение издержек между банком и заёмщиком данным положением не урегулировано.
 
    Согласно пункту 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
 
    Из Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Такой счёт не предназначен для осуществления расчётных операций.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    С учётом изложенного и исходя из того открытие и ведение ссудного счёта не является самостоятельной банковской услугой, включение условия об уплате заёмщиком комиссии за ведение ссудного счёта недействительно, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 комиссии за ведение счёта в размере 54000 рублей 00 копеек.
 
    При таких обстоятельствах суд, удовлетворяя требования, считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору № 791/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 398115 рублей 54 копейки, в том числе: по основному долгу в размере 243761 рубль 85 копеек, по процентам за пользование кредитом в размере 154353 рубля 69 копеек.
 
    Суд считает также подлежащим удовлетворению требование ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о расторжении кредитного договора № 791/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ, по следующим основаниям.
 
    В соответствии со статьёй 450 Гражданского кодекса РФ, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором, а по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Согласно статье 452 Гражданского кодекса РФ соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
 
    Истцом ОАО АКБ «Пробизнесбанк» заявлено требование о расторжении с ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № 791/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1
 
    Судом установлено, что ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в адрес ответчика ФИО1 в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, возникновением задолженности по ежемесячным платежам, заказными письмами направлял уведомление от ДД.ММ.ГГГГ № с требованием о досрочном возврате кредита с причитающимися процентами, комиссиями и штрафными санкциями в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Данное уведомление расценивается судом как предложение ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расторгнуть кредитный договор № 791/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1
 
    При этом установлено, что в установленный в уведомлении срок – ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 действий по досрочному возврату задолженности по кредитному договору не предпринял, в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по вопросу расторжения кредитного договора не обращался.
 
    Кроме того, суд считает, что в случае отказа в расторжении кредитного договора будут нарушены права и интересы ответчика ФИО1, поскольку в этом случае на сумму задолженности будут начисляться проценты в соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса РФ.
 
    С учётом изложенного суд считает необходимым удовлетворить требование ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № 791/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1
 
    При подаче искового заявления в суд истцом ОАО АКБ «Пробизнесбанк» платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в размере 7941 рубль 74 копейки за подачу иска о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № 791/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).
 
    В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
 
    Учитывая, что исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к ФИО1 удовлетворены в общей сумме 398115 рублей 54 копейки, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 7181 рубль 16 копеек ((398115,54 – 200000) х 0,01 + 5200 = 7181,16).
 
    Исходя из того, что в ходе судебного разбирательства истцом ОАО АКБ «Пробизнесбанк» уменьшена сумма исковых требований к ФИО1 с 462115 рублей 54 копеек до 452115 рублей 54 копеек, а представителем истца в судебном заседании заявлено просьба о возврате излишне уплаченной государственной пошлины, суд с учётом положений статьи 93 Гражданского процессуального кодекса РФ и статей 333.19 и 333.40 Налогового кодекса РФ, считает, что излишне уплаченная истцом ОАО АКБ «Пробизнесбанк» сумма государственной пошлины подлежит возврату из местного бюджета в размере 400 рублей ((462115,54 – 452115,54) х 0,04 = 400,00).
 
    Руководствуясь статьями 56, 93, 98, 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, статьями 333.19, 333.40 Налогового кодекса РФ, статьями 309-310, 330, 450, 452, 810-811, 819-821 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (Открытое акционерное общество) к ФИО1 Беюккиши оглы о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ФИО1 Беюккиши оглы в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 791/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 398115 (триста девяносто восемь тысяч сто пятнадцать) рублей 54 копейки, в том числе: по основному долгу в размере 243761 рубль 85 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 154353 рубля 69 копеек.
 
    Расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № 791/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между Акционерным коммерческим банком «Пробизнесбанк» (Открытое акционерное общество) и ФИО1 Беюккиши оглы.
 
    Взыскать с ФИО1 Беюккиши оглы в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (Открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 7181 (семь тысяч сто восемьдесят один) рубль 16 копеек.
 
    Возвратить Акционерному коммерческому банку «Пробизнесбанк» (Открытое акционерное общество) из местного бюджета государственную пошлину в размере 400 (четыреста) рублей 00 копеек.
 
    Отказать Акционерному коммерческому банку «Пробизнесбанк» (Открытое акционерное общество) в удовлетворении требования о взыскании с ФИО1 Беюккиши оглы комиссии за ведение счёта в размере 54000 рублей 00 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Тейковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
Судья: Блохин А.В.