Дата принятия: 03 июня 2014г.
Дело № 2 – 771/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
гор. Тейково 3 июня 2014 года
Тейковский районный суд Ивановской области в составе:
председательствующего судьи Блохина А.В.,
при секретаре Гастьковой С.Н.,
с участием представителя ответчицы ФИО1 по доверенности ФИО6,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – ОАО «Альфа-Банк») обратилось в Тейковский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств, при этом просит: взыскать с ответчицы задолженность по Соглашению о кредитовании № М0QDA320S12120600641 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 166444 рубля 95 копеек, в том числе: основной долг в размере 141140 рублей 79 копеек, проценты в размере 4477 рублей 87 копеек, неустойка в размере 14988 рублей 00 копеек, комиссия за обслуживание счета в размере 5838 рублей 29 копеек; взыскать с ответчицы расходы по уплате государственной пошлины в размере 4528 рублей 90 копеек. В обоснование иска указывает на заключение ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме со ФИО1 Соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита, с присвоением Соглашению № М0QDA320S12120600641, во исполнение которого ФИО1 были перечислены денежные средства в размере 175000 рублей 00 копеек. По условиям Соглашения о кредитовании, содержащимся в общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ, а также других документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 175000 рублей, проценты за пользование кредитом - 12,99 процентов годовых, и сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 6 числа каждого месяца в размере 7700 рублей. ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено начисление неустойки за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов. Согласно расчёту задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности ФИО1 перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 166444 рубля 95 копеек, в том числе: основной долг в размере 141140 рублей 79 копеек, проценты в размере 4477 рублей 87 копеек, неустойка в размере 14988 рублей 00 копеек, комиссия за обслуживание счета в размере 5838 рублей 29 копеек, которая подлежит взысканию в соответствии с действующим законодательством.
Протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечён ФИО2 (л.д. 59-60).
Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» извещён о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в адресованном суду ходатайстве, поступившем посредством факсимильной связи, просит рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д. 68).
Ответчица ФИО1 извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.
Представитель ответчицы ФИО1 по доверенности ФИО6 в судебном заседании исковые требования не признал, ссылаясь на то, что истцом не поставлен вопрос о расторжении Соглашения о кредитовании, возражает против удовлетворения требований в части взыскания комиссии за обслуживание счёта, так как указанный вид комиссий не предусмотрен нормами Гражданского кодекса РФ и другими нормативно-правовыми актами. Исходя из семейного и материального положения ФИО1, которая после расторжения брака с супругом одна занимается воспитанием двоих несовершеннолетних детей, просит уменьшить размер взыскиваемой неустойки.
Третье лицо ФИО2 извещён о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился.
Выслушав представителя ответчицы, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 309 - 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Закон не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Правовые отношения сторон по кредитному договору урегулированы статьями 819 - 821 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кроме того, положения указанной статьи определяют, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ по договору займа.
В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
При этом пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу статьи 432, пункта 1 статьи 433, пункта 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной из сторон её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ОАО «Альфа-Банк» и ответчицей ФИО1 было заключено Соглашение о Персональном кредите в офертно-акцептной форме, на что указывает представленная в материалах дела: анкета-заявление на получение персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заполненное и подписанное ФИО1 (л.д. 12-13).
Из содержания вышеуказанной анкеты-заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 обратилась в ОАО «Альфа-Банк» и, подтверждая своё согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», обязавшись выполнять условия указанного договора, указывая, что с общими условиями предоставления Персонального кредита в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, ознакомлена и согласна, просила в соответствии с общими условиями заключить с ней Соглашение о кредитовании и предоставить кредит на индивидуальных условиях в сумме 175000 рублей, на срок 36 месяцев, с суммой ежемесячного платежа в счёт погашения кредита 7700 рублей, с перечислением суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ, с датой осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 6 числа каждого месяца, с процентной ставкой по кредиту – 12,99 процентов годовых, комиссией за обслуживание счёта – 0,99 процентов от суммы кредита (ежемесячно).
Судом установлено и не отрицается представителем ответчика в судебном заседании, что заключённому со ФИО1 соглашению о кредитовании был присвоен номер М0QDA320S12120600641.
Представленная в материалах дела выписка по счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на имя заёмщика ФИО1 указывает на то, что кредит в сумме 175000 рублей ответчице ФИО1 был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ с зачислением денежный средств на её счёт в ОАО «Альфа-Банк», и ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (л.д. 9), что подтверждает выполнение истцом ОАО «Альфа-Банк» принятых на себя обязательств о предоставлении кредита в сумме 175000 рублей 00 копеек.
Изложенное свидетельствует о заключении ДД.ММ.ГГГГ между истцом ОАО «Альфа-Банк» и ответчицей ФИО1 Соглашения о кредитовании в офертно-акцептной форме с соблюдением вышеприведённых норм гражданского законодательства, перечислении истцом во исполнение данного Соглашения о кредитовании ФИО1 на счёт № денежных средств в сумме 175000 рублей 00 копеек, и, тем самым, наступления для ответчицы ФИО1 обязанности по погашению кредита.
Судом установлено, что ответчица ФИО1 не выполняет принятые на себя обязательства по Соглашению о кредитовании № М0QDA320S12120600641 от ДД.ММ.ГГГГ, связанные с возвратом задолженности по кредиту, не вносит ежемесячные платежи по кредиту и не уплачивает проценты за пользование денежными средствами, что подтверждается: справкой по кредиту наличными на ДД.ММ.ГГГГ заёмщика ФИО1 по счёту № 40817810004900957343, открытому ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8); выпиской по счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на имя заёмщика ФИО1, которая указывает, что последний платёж в погашение кредита был произведён ответчицей ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).
Права и обязанности сторон при предоставлении Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) урегулированы разделом 3 «Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» (далее – «Общие условия») Приложения к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 16-18).
Согласно пункту 3.3 «Общих условий» клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счёта или текущего кредитного счёта (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.
Положения об ответственности сторон при предоставлении Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) урегулированы разделом 5 «Общих условий».
Согласно пунктам 5.1 и 5.2 «Общих условий», в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в пункте 3.3 «Общих условий», в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку, величина которой по условиям Соглашения о кредитовании, заключённых с ДД.ММ.ГГГГ, составляет 2 процента от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки, и начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту, до даты зачисления задолженности по процентам, на счёт Банка.
Положения приведённых пунктов 5.1 и 5.2 «Общих условий» согласуются с положениями статьи 330 Гражданского кодекса РФ, согласно которой, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Вследствие неисполнения ответчицей ФИО1 принятых на себя обязательств по Соглашению о кредитовании № М0QDA320S12120600641 от ДД.ММ.ГГГГ, связанных с ежемесячным внесением платежей по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом, у ответчицы образовалась задолженность перед ОАО «Альфа-Банк» по просроченному основному долгу и процентам за пользование кредитом.
Согласно представленному в материалах дела расчёту задолженности ФИО1 (AFQAAC) по Соглашению о кредитовании и залоге № М0QDA320S12120600641 от ДД.ММ.ГГГГ к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», общая сумма задолженности ФИО1 перед ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 166444 рубля 95 копеек, из которых задолженность: по основному долгу – 141140 рублей 79 копеек, по процентам (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 4477 рублей 87 копеек, по неустойке за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 2804 рубля 82 копейки, по неустойке за несвоевременную уплату основного долга (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 8056 рублей 03 копеек, по комиссии за обслуживание текущего счёта – 5838 рублей 29 копеек, штраф на комиссию за обслуживание счёта – 4127 рублей 15 копеек (л.д. 7).
Указанный выше расчёт задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в части задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, неустойке за несвоевременную уплату процентов и неустойке за несвоевременную уплату основного долга в общей сумме 156479 рублей 51 копейка судом проверен, и признан правильным.
Представителем ответчицы ФИО1 по доверенности ФИО7 заявлена просьба об уменьшении взыскиваемой со ФИО1 неустойки вследствие её материального положения, которая после расторжения брака с супругом одна занимается воспитанием двоих несовершеннолетних детей.
Суд считает данную просьбу заслуживающей внимания, поскольку материалами дела подтверждается, что: заочным решением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ брак между ФИО1 (добрачная фамилия ФИО3) и ФИО2 расторгнут (л.д. 58), ответчица ФИО1 имеет на иждивении двоих несовершеннолетних детей: дочь – ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 70), и дочь – ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 69).
С учётом изложенного суд считает необходимым при разрешении требований ОАО «Альфа-Банк» о взыскании неустойки учесть положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, в соответствие с которыми, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному ОАО «Альфа-Банк» расчёту, подлежащая взысканию неустойка за неисполнение ФИО1 обязательств по Соглашению о кредитовании и залоге № М0QDA320S12120600641 составила: за несвоевременную уплату основного долга – 8056 рублей 03 копеек, за несвоевременную уплату процентов – 2804 рубля 82 копейки.
Согласно пункту 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Как указано в пункте 2 и пункте 4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса РФ» критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесённые убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором. При решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьёй 333 Гражданского кодекса РФ учитываются проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством.
Учитывая, что неустойка, являясь мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения лица, требующего её уплаты, отсутствие в материалах дела доказательства наступления каких-либо негативных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательства, установленный договором высокий размер неустойки – 2 процента за каждый день просрочки, который значительно превышает действующую на день подачи иска ставку рефинансирования Банка России, с учётом принципов разумности и соразмерности, а также то, что ответчица ФИО1 находится в тяжёлом материальном положении, суд считает, что подлежащая уплате, согласно представленному ОАО «Альфа-Банк» расчёту, неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в соответствии со статьёй 333 Гражданского кодекса РФ размер взыскиваемой неустойки подлежит уменьшению вдвое.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о возможности уменьшения подлежащей взысканию со ФИО1 неустойки за несвоевременную уплату основного долга до 4028 рублей 02 копеек, за несвоевременную уплату процентов до 1402 рублей 41 копейки.
С учётом изложенного суд, удовлетворяя требования ОАО «Альфа-Банк», считает необходимым взыскать со ФИО1 в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по основному долгу в размере 141140 рублей 79 копеек, задолженность по процентам в размере 4477 рублей 87 копеек, неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере 4028 рублей 02 копейки, неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере 1402 рубля 41 копейка, а всего общую сумму 151049 рублей 09 копеек.
Суд считает не подлежащими удовлетворению требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании со ФИО1 по Соглашению о кредитовании № М0QDA320S12120600641 от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по комиссии за обслуживание счёта в размере 5838 рублей 29 копеек, и соответственно штрафа на комиссию за обслуживание счёта в размере 4127 рублей 15 копеек, по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ № 54-П, предоставление банком денежных средств осуществляется физическим лицам – в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённому Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счёта.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 205-П и от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счёта – обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Кроме того, нормами Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта.
Вследствие того, что вышеуказанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчицы ФИО1 задолженности по Соглашению о кредитовании № М0QDA320S12120600641 от ДД.ММ.ГГГГ в виде комиссии за обслуживание счёта в размере 5838 рублей 29 копеек удовлетворению не подлежат.
Исходя из того, что взимание платы по комиссии за обслуживание счёта фактически является незаконной, соответственно не может быть удовлетворено и требование ОАО «Альфа-Банк» о штрафных санкциях на данную комиссию в виде штрафа на комиссию за обслуживание счёта в размере 4127 рублей 15 копеек.
При подаче искового заявления в суд истцом ОАО «Альфа-Банк» платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в размере 4528 рублей 90 копейки (л.д. 5).
Исходя из положений части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, предусматривающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, а, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а также учитывая, что требования ОАО «Альфа-Банк» к ФИО1 удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчицы ФИО1 в пользу истца ОАО «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 4220 рублей 98 копеек.
Руководствуясь статьями 98, 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, статьями 160, 309, 310, 330, 432-434, 438, 810, 819-821 Гражданского кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Взыскать со ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № M0QDA320S12120600641 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 151049 (сто пятьдесят одна тысяча сорок девять) рублей 09 копеек, в том числе: по основному долгу в размере 141140 рублей 79 копеек, по процентам в размере 4477 рублей 87 копеек, по начисленной неустойке в размере 5430 рублей 43 копейки.
В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании комиссии за обслуживание счёта в размере 5838 рублей 29 копеек и штрафа на комиссию за обслуживание счёта в размере 4127 рублей 15 копеек отказать.
Взыскать со ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4220 (четыре тысячи двести двадцать) рублей 98 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Тейковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: Блохин А.В.
