Решение от 04 июня 2014 года №2-801/14

    Дело № 2-801/14
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    «4» июня 2014 года г. Тейково
 
    Тейковский районный суд Ивановской области в составе:
 
    председательствующего судьи Сочиловой А.С.,
 
    при секретаре Панкратовой Т.Н.
 
    рассмотрев гражданское дело по иску ФИО2 к ООО КБ «Ренессанс капитал» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ФИО2 обратилась в суд с указанным выше исковым требованием к ООО КБ «Ренессанс Капитал», в обоснование которого указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № 09014842826, в соответствии с которым, банк обязался оказать потребителю финансовую услугу по предоставлению кредита в сумме 253 648 рублей, сроком на 48 месяцев под 30,47 % годовых. Сумма кредитного договора включает в себя 166 000 рублей, выданных кредитных денежных средств Потребителю, 74 277,97 рублей 97 копеек - комиссия за подключение к Программе страхования 1 и 13 370,03 рублей 03 копейки НДС с суммы комиссии за подключение к Программе страхования 1. Положением раздела 4 заключенного договора предусмотрено оказание Потребителю дополнительной услуги «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях предусмотренных ниже, а также Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора. Клиент обязан оплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на ее уплату, который как это следует из п. 2.2. кредитного договора, включен в общую сумму предоставленного клиенту кредита. Из вышеизложенного содержания договора следует, что без оказания услуги по подключению к Программе страхования кредит гражданам не выдается, т.е. приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию, что существенным образом нарушает права Истицы, и противоречит ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О защите прав потребителей». При этом истец исходит из следующего: в суму кредитного договора была включена сумма комиссии за подключение к программе страхования, при этом Истицей было подписано только Заявление о согласии на подключение к программе страхования, в котором отсутствует просьба клиента о выдаче кредита на оплату подключения к программе страхования. Соответственно, выдача кредита в размере комиссии на подключение к Программе страхования обусловлено со стороны Ответчика только желанием Потребителя подключиться к услуге страхования. При этом кредит на страхование предоставляется независимо от желания клиента и при отсутствии реальной возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включение комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов по той же ставке, что и основная сумма кредита. Что по ее мнению, противоречит действующему законодательству (абз. 3 раздела 4 Кредитного договора). крое того, Банком не было разъяснено и предоставлено Истице право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты комиссионного вознаграждения банку, возможность избрать иную страховую компанию, кроме указанной банком, что является нарушением п. 2 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Так же по ее мнению, кредитный договор в нарушение абз.4 п. 2 ст. 10, 12 ФЗ «О защите прав потребителей» не содержит сведений о цене в рублях оказываемой услуги по подключению к Программе страхования. Имеется лишь ссылка на тарифы и условия страховой компании, которые Клиенту так и не выдавались, что так же является нарушением прав потребителя. Согласно кредитному договору (раздел 4 Договора) договор страхования заключен между Банком и Страховой компанией, выгодоприобретателем по Договору страхования также является Банк. Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. В связи с тем, что и страхователем, и выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, заключив договор страхования, полагает, что он взял на себя обязательства, которые он обязан совершить именно в своих интересах. Так же считает, что поскольку средства, принятые для подключения к услуге страхования, ответчик зачислил в свой доход, услуга в виде подключения к программе страхования не была оказан Истцу. Таким образом, денежные средства в виде комиссии за подключение к услуге страхования, размер которых установлен Тарифами Страховой компании, не были перечислены Страховой компании, вследствие чего целесообразно говорить о том, что данный размер комиссии установлен самим Банком. Так же полагает незаконным то обстоятельство, что Банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к Программе страхования, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в том числе, и в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. Учитывая вышеизложенное, истица считает, что комиссия за подключение к программе страхования по своей природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом и надлежащим образом не согласованной сторонами, платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). В соответствии со ст.ст. 10,12, 15, 16, 28, 31 ФЗ «О защите прав потребителей», 160,187, 328, 395, 819 ГК РФ, ст.ст. 56, 103 ГПК РФ просит суд: признать недействительным раздел 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Банка в пользу Потребителя по кредитному договору необоснованно списанную сумму (комиссию за подключение к Программе страхования 1) в размере 87 648 (восемьдесят семь тысяч шестьсот сорок восемь) рублей; взыскать с Банка в пользу Потребителя проценты выплаченные ею за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 412 рублей 58 копеек; взыскать с банка в пользу истца неустойку согласно п.1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» по представленному расчету на день вынесения судебного решения; взыскать с Банка в пользу Потребителя 20000 рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред; взыскать с Банка в пользу Потребителя оплату юридических услуг в размере 10 000 рублей.
 
    Истец ФИО2, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.
 
    Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, в ходе судебного заседания заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям изложенным в исковом заявлении.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в сове отсутствие, а так же письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что с заявленными исковыми требованиями не согласен в полном объеме и просит суд отказать в их удовлетворении в полном объеме по следующим основаниям:
 
    ДД.ММ.ГГГГ гр. ФИО2 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с предложением о заключении договоров, содержащим в себе предложения (оферты) о заключении с ней договора предоставления кредита на неотложные нужды и договора о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - «Условия»), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее вместе — «Тарифы»), являющимися неотъемлемой частью Договора. Как следует из предложения Клиента от 06.02.2013г., адресованного Банку, клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора. Офертой к Банку на заключение Кредитного договора является не только подписанное Клиентом Предложение о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ г., но и Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими липами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - «Условия»), а также Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц и Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, а также при этом совокупность этих документов содержит все существенные условия кредитного договора (п.1 ст. 435 ГК РФ). 06.02.2013г. Банк заключил с истцом кредитный договор №09014842826, путем акцепта сделанной истцом оферты в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте Клиента, а именно, открыв ему банковский счет №40817810009014842826(далее - «Счет клиента»), и предоставив ему кредит в размере 253 648(Двести пятьдесят три тысячи шестьсот сорок восемь) рублей, путем зачисления суммы кредита на счет клиента. По мнению представителя ответчика не соответствует действительности вывод истца о том, что предоставление кредита клиенту было обусловлено обязательным, автоматическим присоединением Клиента к программе страхования поскольку при заключении кредитного договора №09014842826от 06.02.2013г. заемщик также выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком. В рамках данной программы Банк, в соответствии с п. 7.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), с согласия Заемщика заключает договора личного страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. По условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Заемщик вправе не соглашаться на подключение к Программе страхования, не подписывая соответствующее Заявление на подключение дополнительных услуг, или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от услуги в любое время после заключения договора. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не будут включены дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. Поскольку страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным по условиям кредитных договоров, Банк вправе предложить свои клиентам любую услугу на добровольной основе. В данном случае услуга Банка заключается в страховании жизни и здоровья клиента в конкретной страховой компании с конкретными условиями, с которыми клиент ознакомлен до заключения договора. Об ознакомлении и согласии с условиями договора клиент свидетельствует, подписав Предложение о заключении договоров (оферту). Банком был заключен договор страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В соответствии с п. 2.3. Договора страхования, период страхования и страховая сумма устанавливаются Банком индивидуально для каждого Застрахованного следующим образом: период страхования в отношении конкретного Застрахованного указывается в списке Застрахованных- реестре платежа и равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре. Период страхования устанавливается с даты выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре. Страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного Застрахованного указывается в Списке Застрахованных- реестре платежа и равна сумме кредита по кредитному договору, заключенного Банком с Застрахованным. Размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением ссудной задолженности Застрахованного перед Банком. При этом страховая сумма не может превышать страховой суммы, указанной в списке Застрахованных в отношении конкретного Застрахованного на дату принятия его на страхование по Договору страхования. Период страхования и иные необходимые данные в отношении каждого застрахованного указываются в Списке застрахованных - реестре платежа (форма приведена в Приложении № к данному Договору). Согласно Выписке из списка, переданного Банком страховой компании в рамках Договора страхования, следует, что гр. ФИО2 застрахована в период с 06.02.2013г. по 06.02.2017г. по программе страхования 1 на страховую сумму (обеспечение) - 253 648 рублей 00 копеек. Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 7.2.3. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Согласно п. 7.3.3. Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со Счета клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в Программе страхования уплаченная комиссия за подключение к Программе страхования клиенту не возвращается. В соответствии с Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц (далее - «Тарифы»), являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора, комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 1,1% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита. Комиссия за присоединение клиента Банка ФИО2 к программе страхования 1 при заключении Кредитного договора №09014842826от 06.02.2013г. составила 87 648рублей 00 копеек, которая была рассчитана следующим образом: 166 000,00 рублей (запрошенная сумма кредита) * 1,1 % (размер комиссии) * 48 месяцев (срок кредита) = 87 648 рублей 00 копеек. Согласно абз, 3 п. 4 Предложения клиента, адресованного Банку, клиент просил Банк для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 предоставить ему кредит на уплату указанной комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями Кредитного договора Банк в соответствии с разделом 4 «Подключение к Программе страхования» Предложения о заключении договоров от 06.02.2013г. и Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» предоставил в кредит Клиенту денежные средства для уплаты Комиссии за присоединение к Программе страхования - 1, что отразил в п. 2.2 Предложения о заключении договоров от 06.02.2013г., где указал, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования. Факт доведения до Истца всей необходимой информации об Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», подтверждается имеющимся в деле собственноручно подписанным Клиентом Предложением о заключении договоров от 06.02.2013г., из содержания которого прямо следует, что с Условиями и Тарифами она была ознакомлена, получила на руки, понимала их содержание на момент подачи указанного Предложения. При таких обстоятельствах, полагает, что доводы истца о том, что клиенту не была представлена полная и достоверная информация по такому договору, являются несостоятельными и опровергаются вышеизложенными обстоятельствами.
 
    Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
 
    В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
 
    Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    На основании пункта 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Кроме того, согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО КБ «Ренессанс Капитал» с заявлением о заключении с ней кредитного договора в сумме 166 000 рублей (л.д. 55). На основании указанной оферты банк заключил ДД.ММ.ГГГГ с истцом кредитный договор № о предоставлении ей суммы кредита в размере 253648 рублей руб. под процентную ставку 30,47 % годовых на срок 48 месяцев с ежемесячными платежами согласно графику платежей, который включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1.
 
    Своей подписью в договоре от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться условия предоставления, график платежей, Тарифы банка с которыми она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (л.д. 46-47). В соответствии с условиями заключенного договора банк открыл истцу счет N 40817810009014842826 и перечислил на него сумму кредита в размере 253648 рублей (л.д. 48).
 
    На основании имеющихся в материалах документов, так же установлено, что до заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заполнено и подписано заявление на подключение дополнительных услуг, в соответствии с которым ФИО2 выразила согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидности 1 или второй группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Также ФИО2 выразила согласие назначить выгодоприобретателем по указанному договору страхования - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
 
    Таким образом, общая сумма кредита в размере 253648 рублей включает в себя сумму кредита и комиссию за присоединение к договору добровольного страхования, что было указано в кредитном договре, сумма комиссии была установлена в соотвествии с тарифами банка, с которыми истец была ознакомелена до подписания кредитного договора и получила их на руки.
 
    В связи с чем суд не соглашается с доводами истца о том, что ей не была предоставлена полная и достоверная информация о договоре страхования, поскольку он не нашел своего подтверждения в ходе судебного заседания. Так, из заявления на получение дополнительных услуг следует, что с правилами страхования страховых компаний она ознакомлена, возражений по пунктам правил не имеет и обязуется их выполнять. Кроме того, истцу до заключения кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и сопутствующим ему договорам страхования, Условиях, Тарифах и правилах добровольного страхования, с которыми она ознакомлена, и получила на руки, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре.
 
    Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.
 
    Выразив желание в заявлении на подключение к Программе страхования 1, истец письменно акцептировала публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и, тем самым заключила договор страхования, являющийся договором присоединения.
 
    Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации суд пришел к выводу, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.
 
    Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисление из суммы кредита платы за участие в программе коллективного страхования, соответствует требованиям статьи 121 Гражданского кодекса Российской Федерации и не может являться нарушением прав потребителя.
 
    При этом, необходимо отметить, что договор страхования, заключенный между ответчиком и третьим лицом, не оспаривается сторонами и недействительным в установленном законом порядке не признан. Расчеты по договору страхования произведены в полном объеме, что подтверждается выпиской из реестра и копией платежного поручения.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор, при заключении которого ФИО2 самостоятельно выбрала предложенную банком услугу - подключение к Программе страхования 1 в страховой компании ООО «Группа ренессанс Страхование», о чем имеется указание в договоре заключенном между сторонами, а также свидетельствует собственноручно подписанное ФИО2 заявление.
 
    Услуга по подключению заемщиков к программе страхования со взиманием комиссии оказывается КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
 
    Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора, о чем до потребителя ФИО2 было доведено банком в вышеизложенных документах.
 
    Доводы истца о том, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита противоречит требованиям Закона "О защите прав потребителей", положениям ст. 935 ГК РФ, предусматривающей, что личное страхование жизни или здоровья является добровольным, не могут быть приняты во внимание, поскольку не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, основаны на неверном толковании материального закона. Ни в заявлении, ни в Условиях предоставления потребительских кредитов, ни тарифах, ни в Графике платежей, являющихся неотъемлемыми и составными частями кредитного договора, не предусмотрено условий об обязательном заключении договора страхования заемщиком. Из заявления ФИО2 на подключение дополнительных услуг следует, что она согласилась быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», при этом в договоре предусмотрена возможность отказаться от данной услуги, в разделе 3 стоит отметка "нет" о страховании заемщика по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», т.е. от финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору. При этом указание истцом в п. 3 заявления значения "нет" в части отказа от страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, от услуг свидетельствует о наличии у истца выбора и соответственно подтверждает доводы ответчика о возможности заключения кредитного договора и при отказе от заключения договора страхования или дополнительных услуг.
 
    Таким образом, суд пришел к выводу, что заключенным между сторонами кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, выдача кредита не поставлена в зависимость от согласия на подключение к программе страхования, и заемщик ФИО2 имела возможность присоединиться к Программе коллективного страхования либо вообще отказаться от участия в ней и самостоятельно застраховать любые риски в любой страховой организации, по своему выбору.
 
    Вместе с тем, из материалов дела следует, что с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, ФИО2 согласилась, о чем имеется её подпись в договоре.
 
    С учетом выраженного намерения истца принять участие в Программе
страхования 1, ФИО2 и была оказана
ответчиком указанная услуга, и с учетом комиссий за подключение к программе страхования рассчитана общая сумма кредита.
 
    Кроме того, в нарушение требований ст. 56, 57 ГПК РФ, ФИО2 не предоставлено доказательств того, что подписанный ею с банком договор кредитования является типовым, и изменить его условия на стадии заключения не представлялось возможным, а так же доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой подключения к программе страхования, а так же отказа банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования.
 
    Довод истца о том, что услуга страхования была навязана банком, так как ФИО2 не имела возможности выбора иного варианта кредитования и страховой компании, не принимается во внимание, поскольку из п. 2 заявления на присоединение к договору страхования, подписанного истцом, следует, что ФИО2 согласна быть застрахованной именно в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование". Никаких возражений не имела.
 
    Довод истца о том, что сумма по договору личного страхования списывается с расчетного счета заемщика сразу при перечислении денежных средств, при этом уменьшая сумму фактически получаемых денежных средств, не принимается во внимание, поскольку из п. 4 кредитного договора, содержащего условия о присоединении к договору страхования следует, что ФИО2 согласна с тем, что комиссия по договору страхования оплачивается истцом в день предоставления кредита.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам.
 
    Таким образом, правовые основания для признания недействительным кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком, в части подключения к программе страхования и применения последствий недействительности содержащихся в них условий отсутствуют.
 
    Подключение к программе страхования и последующее заключение между банком и страховой компанией соответствующего договора страхования в соответствии со ст. 329 ГК РФ является способом обеспечения исполнения обязательства, использование которого не запрещено законом и выбрано заемщиком добровольно как условие обеспечения кредитного обязательства.
 
    Отказывая в удовлетворении требований о взыскании убытков и процентов, начисленных по кредитному договору размере, суд исходил из того, что сумма кредита, срок кредита, размер процентной ставки по кредиту, полная стоимость кредита были указаны ФИО2 в кредитном договоре, следовательно, обязательства по уплате процентов на сумму кредита возникли у нее в связи с заключением ею кредитного договора на согласованных сторонами условиях.
 
    Учитывая, что требование о компенсации морального вреда производно от первоначального требования о признании недействительным п. 4 кредитного договора о подключении к программе страхования, то в их удовлетворении так же надлежит отказать.
 
    Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ФИО2 к ООО КБ «Ренессанс капитал» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Тейковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья А.С. Сочилова