Решение от 08 сентября 2014 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    08 сентября 2014 года город Слюдянка
 
    Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Казариной Н.А., при секретаре Поповой Т.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-812/2014 по иску ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» к Воробьевой Людмиле Владимировне о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты и судебных расходов,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    В обоснование иска истец ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» указал, что Банк и Воробьева Л.В. заключили договор № *** от 31.10.2011 г. о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 56000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Между сторонами достигнуто соглашение по процентным ставкам по кредитам; комиссионные вознаграждения установлены по соглашению с клиентом и указаны в Тарифах.
 
    При заключении кредитного договора Банк руководствовался положениями Гражданского кодекса РФ (ст.1,8,168,421,422,434,819), Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст.5,29,30), Федерального закона «О защите прав потребителей» (ст.16).
 
    В соответствии с п.2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком Кредитной карты. Согласно п.3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций Клиент должен поставить подпись на карте и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Карта активируется банком, если Клиент назовет банку правильные коды доступа и другую необходимую информацию. Кредитная карта является средством безналичного платежа.
 
    Ответчик кредитную карту получил 31.10.2011 года, активировал ее путем телефонного звонка в Банк, то есть с этого момента между сторонами был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты. После активации карты ответчик вправе был расторгнуть Договор, мог не использовать заемные денежные средства, или своевременно погашать задолженность по Договору.
 
    Таким образом, свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, так как неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. 24.05.2013 года Банк выставил в адрес ответчика заключительный счет по кредитному договору, который на дату направления иска в суд составил 98142,92 рубля, из которых 61977,70 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 25609,67 рублей – просроченные проценты, 10555,55 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
 
    В связи с чем истец просил взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору в размере 98142,92 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 3144,29 рубля.
 
    В последующем истец уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчика задолженность по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт в сумме 98067,27 рублей, из которых 55808,17 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 25609,67 рублей – просроченные проценты, 10479,90 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также истец, просил взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 3144,29 рубля.
 
    В судебное заседание представитель ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности от 02.08.2013 года № *** не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на удовлетворении иска настаивал. ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» возражение на встречное исковое заявление Морозова Е.А. не представил.
 
    В судебное заседание представитель ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности от 18.11.2013 года № *** не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на удовлетворении иска с учетом уточнений настаивал.
 
    Ответчик Воробьева Л.В. в судебное заседание не явился, извещалась о времени и месте судебного заседания по указанному в Договоре адресу: "АДРЕС" и адресу регистрации: "АДРЕС". Конверты вернулись в адрес суда с отметкой почты об истечении срока хранения. Согласно ст.20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает; гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий. В силу ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. В связи с чем суд находит, что ответчик надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства. Доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание ответчик не представил; возражения по иску не направил. С учетом согласия истца суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии с положениями ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в отсутствие не явившегося в судебное заседание ответчика по правилам заочного судопроизводства.
 
    Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» подлежащими удовлетворению на основании следующего.
 
    Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    Судом установлено, что 26.09.2011 г. Воробьева Л.В. обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с целью оформления кредитной карты; банковская карта ею была получена, 31.10.2011 г. активирована путем телефонного звонка в Банк; с помощью карты она воспользовался заемными денежными средствами, предоставленными банком. Доказательств обратного ответчик суду не представил.
 
    26.09.2011 года в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» гр. Воробьевой Л.В. подано Заявление-анкета на оформление Кредитной карты Тинькофф Платинум. Заемщику был одобрен тарифный план – 7.1. Согласно заявлению, Воробьева Л.В. предложила «Тинькофф Кредитные системы» Банку (ЗАО) заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на имя Заемщика кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита. Заемщик указал, что он понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего предложения (заключением Договора) являются действия Банка по активации кредитной карты; Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. Заявление-анкета подписано гражданкой Воробьевой Л.В. (л.д.16).
 
    Также из заявления-анкеты следует, что Воробьева дала согласие на подключение услуги СМС- банк и получение сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты; дал согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка.
 
    Согласно предложенному тарифу – тарифному плану 7.1 кредит предоставлялся на условиях: беспроцентный период до 55 дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 24,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9 % годовых; плата за обслуживание основной/дополнительной карты – первый год бесплатно, далее 590 рублей; плата за выпуск карты, за предоставление выписки по почте (электронной) – 0 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 рублей; минимальный платеж – 6% от задолженности минус 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенного в первый раз -590 рублей, второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей; за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей (л.д.18).
 
    Согласно Правилам применения тарифа, плата за обслуживание карты рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год. В первый раз рассчитывается банком не позднее первого рабочего дня после активации карты, в последующие годы – в дату выпуска каждой первой основной карты по договору.
 
    «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКБ банка (ЗАО)» определены порядок выпуска и обслуживания Кредитных карт. Согласно п. 2.3 Общих условий Договор заключался путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.
 
    В силу ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени (ст. 441 ГК РФ).
 
    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ). Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).
 
    Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ст.434 ГК РФ).
 
    Условия выпуска и использования кредитной карты были определены п.3 «Общих условий». Согласно п. 3.1, Банк выпускает Клиенту Кредитную карту, предназначенную для совершения Клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ и правилами международных платежных систем. Кредитная карта передается Клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному Клиентом. Кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента (п.3.3). Клиент обязуется хранить ПИН-код в тайне, отдельно от Кредитной карты и ни при каких обстоятельствах не сообщать его третьим лицам (п.3.4).
 
    Согласно п.5.6 «Общих условий» клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж (т.е. сумму денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по Договору с целью продолжения использования Кредитной карты) в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неуплату данного платежа согласно Тарифу. Неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п.5.5).
 
    Таким образом, Заявление-анкета (л.д.16), «Тарифы по кредитным картам…» (л.д.18), «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д.19-24) содержали условия о предмете договора, о способе и порядке получения и возврата заемных средств, ответственности сторон за неисполнение условий договора, то есть между сторонами в письменной форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    С момента активации Воробьевой Л.В. кредитной карты 31.10.2011г. между заемщиком и Банком в соответствии с ч.3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС БАНК (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.
 
    Своим обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование заемщика от своего имени и за свой счет; Воробьева Л.В. обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом.
 
    Истцом представлены Расчет задолженности по договору, выписка по кредитному договору № *** по состоянию на 29 мая 2014 года.
 
    Из расчета задолженности по договору кредитной линии № *** видно, что заемщик производил снятие наличных денежных средств через банкоматы с использованием банковской карты, за снятие наличных банком взималась комиссия. Банком также взималась плата за предоставление СМС-услуг, проценты за пользование кредитом, по программе страховой защиты, штрафы по неуплате платежей.
 
    Заемщиком сумма займа не была возвращена в срок до 55 дней. Согласно договору заемщиком производилось внесение денежных средств по кредиту; вместе с тем им допускалась просрочка платежей, последний платеж произведен 11.02.2014г. в размере 20,99 рублей. В июне 2012 г. заемщик впервые допустил просрочку платежей; штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж начислен 5 марта 2012 г. в размере 590,00 рублей.
 
    Таким образом, взимание с заемщика комиссий – за снятие наличных денежных средств, за оплату страхования, за предоставление услуг СМС-сообщений, за обслуживание карты было предусмотрено договором. С данными условиями заемщик согласился, в связи с чем активировал кредитную карту.
 
    Из представленного Банком расчета задолженности следует, что по состоянию на 29.05.2014г. задолженность по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт составляет 98067,27 рублей, из которых 55808,17 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 25609,67 рублей – просроченные проценты, 10479,90 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
 
    Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит данный расчет правильным, соответствующим обстоятельствам дела.
 
    В связи с чем, суд на основании оценки собранных по делу доказательств в их совокупности и во взаимосвязи с приведенными нормами гражданского законодательства пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку со стороны Банка обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, соответствующие денежные средства ответчиком получены в кредит, однако своевременно им возвращены не были.
 
    При подаче искового заявления в суд Банком была уплачена государственная пошлина в размере 3144,29 рубля (платежные поручения № *** от 02.08.2013г., № *** от 29.05.2014г.); в соответствии со статьей 98 ГПК РФ при цене иска в 98067,27 рублей с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3142,02 рубля.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» к Воробьевой Л. В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты и судебных расходов удовлетворить.
 
    Взыскать с Воробьевой Л. В. в пользу ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» задолженность по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты в сумме 98067,27 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3142,02 рублей.
 
    Разъяснить ответчику право подачи в Слюдянский районный суд заявления об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения копии настоящего решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья: