Дата принятия: 05 июня 2014г.
Номер документа: 2-694/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
5 июня 2014 года город Слюдянка
Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Казариной Н.А., при секретаре Поповой Т.В.,
с участием ответчика Войлокова А. В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-694/2014 по иску Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Войлокову А. В. о взыскании задолженности по кредитным договорам,
У С Т А Н О В И Л :
В обоснование иска указано, что на основании Анкеты-Заявления Войлокова А.В. на получение кредита от 20.07.2012г. между Заёмщиком и Банком был заключён кредитный договор № ***, подписанный посредством системы Интернет-Банк аналогом собственноручной подписи Заёмщика и состоящий из составных частей: уведомления о размере полной стоимости кредита от 20.07.2012г., Параметров потребительского кредитования по продукту «Корпоративный экспресс кредит» в ОАО «РГС Банк», Программы кредитования физических лиц «Корпоративный экспресс кредит», Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в системе Интернет-банк «Частный Клиент» ОАО «РГС Банк».
Согласно Кредитному договору Банк предоставил Заёмщику кредит на условиях: сумма кредита – "СУММА", срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка - 17% годовых в рублях.
Во исполнение условий Кредитного договора Банк зачислил сумму кредита на лицевой счет Заёмщика № ***.
Согласно Анкете-Заявлению Заёмщик с Параметрами кредитования и Программой кредитования ознакомлен в полном объёме, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно выполнять, о чём свидетельствует его подпись (аналог собственноручной подписи SMS -код - 610459). Согласно условиям Кредитного договора Заёмщик должен осуществить возврат кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Погашение задолженности по кредиту производится в виде единого аннуитетного (равного) платежа, который уплачивается до 20 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет "СУММА". При нарушении сроков внесения платежей Кредитным договором установлены пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Согласно расчету на 17.04.2014г. Заёмщик неоднократно нарушал условия Кредитного договора о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, что также подтверждается выпиской по счёту. Так, задолженность Заёмщика на 17.04.2014 г. по Кредитному договору составляет "СУММА", где Просроченная задолженность по основному долгу - "СУММА", Начисленные проценты - "СУММА", Пени и штрафные санкции - "СУММА".
26.02.2014 г. Ответчику было направлено требование о досрочном возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответчик требования Банка не исполнил.
Кроме того, на основании Анкеты-Заявления Войлокова А.В. на получение кредита от 21.09.2012г. между Заёмщиком и Банком был заключён кредитный договор № ***, подписанный посредством системы Интернет-Банк аналогом собственноручной подписи Заёмщика и состоящий из составных частей: Уведомления о размере полной стоимости кредита от 21.09.2012г., Параметров потребительского кредитования по продукту «Корпоративный экспресс кредит» в ОАО «РГС Банк». Программы кредитования физических лиц «Корпоративный экспресс кредит», Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в системе Интернет-банк «Частный Клиент» ОАО «РГС Банк».
Согласно Кредитному договору Банк предоставил Заёмщику кредит на следующих условиях: сумма кредита – "СУММА", срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка- 17% годовых в рублях.
Во исполнение условий Кредитного договора Банк зачислил сумму кредита на лицевой счёт Заёмщика № ***.
Согласно Анкете-Заявлению Заёмщик с Параметрами кредитования и Программой кредитования ознакомлен в полном объёме, понимает, полностью согласен и обязуется их неукоснительно выполнять, о чём свидетельствует его подпись (аналог собственноручной подписи SMS -код - 574060). Согласно условиям Кредитного договора Заёмщик должен осуществить возврат кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Погашение задолженности по кредиту производится в виде единого аннуитетного (равного) платежа, который уплачивается до 21 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет "СУММА". При нарушении сроков внесения платежей Кредитным договором установлены пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Согласно расчету на 17.04.2014г. Заёмщик неоднократно нарушал условия Кредитного договора о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, что также подтверждается выпиской по счёту. Так, задолженность Заёмщика на 17.04.2014 г. по Кредитному договору составляет "СУММА", где Просроченная задолженность по основному долгу - "СУММА", Начисленные проценты - "СУММА", Пени и штрафные санкции - "СУММА".
26.02.2014 г. Ответчику было направлено требование о досрочном возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответчик требования Банка не исполнил.
С учётом изложенного Банк просил взыскать с Войлокова А. В. в пользу ОАО «РГС Банк» задолженность по Кредитному договору № *** от 20.07.2012г. в сумме "СУММА", а также задолженность по Кредитному договору № *** от 21.09.2012г. в сумме "СУММА", судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме "СУММА".
В судебное заседание истец не явился, представитель Ш. по доверенности № *** от 24.12.2013г. просила дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка; на удовлетворении иска настаивала.
Ответчик Войлоков А.В. не отрицал факт заключения с банком кредитных договоров, получения кредитных средств на сумму "СУММА" и "СУММА". В связи с трудной финансовой ситуацией допускал просрочку платежей; согласен с требованиями банка о взыскании кредитной задолженности. Войлоков А.В. не оспаривал размер основного долга и процентов за пользование кредитом; просил снизить размер неустойки, поскольку имеет тяжелое материальное положение.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично на основании следующего.
Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).
Согласно статьям 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).
В силу части 3 статьи 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно статьи 12 Федерального закона от 10.01.2002 N 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи" (утративший силу с 01.07.2013г. на основании Федерального закона от 10.07.2012 N 108-ФЗ) владелец сертификата ключа подписи обязан: не использовать для электронной цифровой подписи открытые и закрытые ключи электронной цифровой подписи, если ему известно, что эти ключи используются или использовались ранее; хранить в тайне закрытый ключ электронной цифровой подписи; немедленно требовать приостановления действия сертификата ключа подписи при наличии оснований полагать, что тайна закрытого ключа электронной цифровой подписи нарушена.
20 июля 2012 года Войлоков А.В. в ОАО «РГС Банк» направил Анкету-заявление на получение кредита по программе кредитования физических лиц, предоставляемых посредством системы Интернет-банк «Частный клиент». Размер запрашиваемого кредита – "СУММА", срок пользования кредитом – 60 месяцев, процентная ставка – 17 % годовых.
Кроме того 21 сентября 2012 года Войлоковым подана Анкета-заявление на получение кредита в размере "СУММА" по программе кредитования физических лиц, предоставляемых посредством системы Интернет-банк «Частный клиент»; срок пользования кредитом – 60 месяцев, процентная ставка – 17 % годовых.
Заемщиком указан счет – № ***. Заявления подписаны заемщиком Аналогом собственноручной подписи.
Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в системе Интернет-банк «Частный клиент» ОАО «РГС Банк» определено, что кредитный договор состоит из: Анкеты-заявления, направленного через «Интернет-банк», «Параметров потребительского кредитования…», «Программы «Корпоративный экспресс кредит», «Уведомления о полной стоимости кредита». Акцептом банка оферты Клиента являются действия банка по зачислению суммы кредита на счет клиента. «Правила…» являются публичной офертой Банка и определяют условия Договора между банком и клиентом о дистанционном банковском обслуживании в системе «Интернет-банк» (п.2.1 Правил).
Согласно «Уведомлению о размере полной стоимости кредита» при кредите в "СУММА", а также при кредите в "СУММА" ПСК составил 18,29 % годовых, размер аннуитетных платежей соответственно "СУММА" и "СУММА"; с «Уведомлениями…» заемщик ознакомлен посредством системы Интернет-Банк, до заключения кредитного договора, о чем имеются Аналоги собственноручной подписи клиента от 20 июля 2012 года и 21 сентября 2012 года соответственно.
«Программой кредитования…» определено, что пени за просроченные платежи составили 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Пунктом 2.3. Параметров потребительского кредитования установлено, что кредит предоставляется путем безналичного зачисления денежных средств на Счет заемщика, указанный в Анкете. Заемщик осуществляет возврат кредита, уплачивает проценты в порядке и сроки, установленные Параметрами (п.2.8).
В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из Выписок из лицевого счета № *** видно, что кредит в сумме "СУММА" заемщику Войлокову Банком предоставлен 20 июля 2012 года, в размере "СУММА" – 21 сентября 2012 года.
Заемщик воспользовался кредитными средствами, снятие денежных средств производилось через кассу.
В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из Выписок по счету видно, что заемщик обязательства по возврату заемных средств и процентов на него исполнял ненадлежаще, в связи с чем образовалась задолженность.
Из представленного истцом Расчета задолженности по состоянию на 17 апреля 2014 года видно, что по кредитному договору от 20 июля 2012 года задолженность по основному долгу составила "СУММА", проценты за пользование кредитом – "СУММА", проценты по просроченному кредиту – "СУММА", итого "СУММА"; пени за нарушение возврата кредита и процентов – ("СУММА" + "СУММА")= "СУММА".
По кредитному договору от 21 сентября 2012 года задолженность по основному долгу составила "СУММА", проценты за пользование кредитом – "СУММА", проценты по просроченному кредиту – "СУММА", итого "СУММА"; пени за нарушение возврата кредита и процентов – ("СУММА" + "СУММА")= "СУММА".
Согласно нормам ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.
Ответчик Войлоков не представил возражений по размеру долга по кредиту, процентам за пользование кредитом. Вместе с тем ответчик просил применить положения статьи 333 ГК РФ при определении размера неустойки, снизить размер неустойки, поскольку имеет тяжелое материальное положение.
Суд, принимая во внимание материальное положение ответчика, полагает возможным снизить размер неустойки и определить его по кредитному договору от 20 июля 2012 года в размере "СУММА", по кредитному договору от 21 сентября 2012 года в размере "СУММА".
Итого задолженность по кредитному договору от 20 июля 2012 года составила:
"СУММА" + "СУММА" + "СУММА" = "СУММА".
Итого задолженность по кредитному договору от 21 сентября 2012 года составила:
"СУММА" + "СУММА" + "СУММА" = "СУММА".
Ответчик Войлоков А.В. не оспаривал факт заключения кредитного договора от 20 июля 2012 года, кредитного договора от 21 сентября 2012 года, не представил доказательства того, что займы и проценты на них были возвращены полностью; согласился в размером образовавшейся задолженности по кредитному договору.
В соответствии со статьей 811 части 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 ГПК РФ).
Вместе с тем доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком условий кредитных договоров, ответчик суду не представил; Войлоков А.В. не оспаривал договора займа по их безденежности, в том числе в связи с заключением договоров под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств.
Таким образом, судом установлено нарушение ответчиком своих кредитных обязательств, наличие кредитной задолженности, в связи с чем исковые требования являются обоснованными.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований,
При подаче искового заявления в суд Банком была уплачена государственная пошлина в размере "СУММА" (платежное поручение от 21.04.2014г. № ***). При удовлетворении иска в размере ("СУММА" + "СУММА") = "СУММА" с ответчика в пользу истца подлежит взыскать государственный сбор в размере "СУММА".
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Росгосстрах Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Войлокова А. В. в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № *** от 20 июля 2012 года в размере "СУММА".
Взыскать с Войлокова А. В. в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № *** от 21 сентября 2012 года в размере "СУММА".
Взыскать с Войлокова А. В. в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» расходы по уплате госпошлине в сумме "СУММА".
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья:
