Решение от 09 октября 2014 года

    Дело № 2-462/2014г.
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    09 октября 2014 года с. Бакалы РБ
 
    Бакалинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Исмагиловой Г.А.,
 
    с участием представителей истца, действующих на основании доверенности от Дата обезличена. Соколовой Л.Р., и доверенности от Дата обезличена. Соколова А.Н.
 
    представителя ответчика, действующего на основании доверенности от Дата обезличена. Латыпова Р.Р.
 
    при секретаре Шаймардановой Л.М.,
 
    рассмотрев материалы гражданского дела по иску открытого акционерного общества «Банк «УралСиб» к Колеснкову Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, и обращения взыскания на заложенное имущество, суд
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «Банк «УралСиб» обратился к ответчику с исковыми требованиями и просит взыскать в его пользу задолженность по кредитному договору № Номер обезличен от Дата обезличенаг. в размере ... руб. 38 коп, в том числе: по кредиту – ... руб. 36 коп, по процентам – ... руб. 58 коп, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – ... руб. 23 коп, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – ... руб. 21 коп, обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчику, а именно ... комнатную квартиру, площадью ... кв. м, расположенную по адресу: ..., ..., ... кадастровый номер Номер обезличен. определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... руб., взыскать с ответчика расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере ... руб., а также расходы по оплате госпошлины.
 
    Исковые требования мотивированы следующим: Дата обезличена между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (сокращенное фирменное наименование - ОАО «УРАЛСИБ», далее по тексту - Банк, Истец) и Колесниковым Н.П. (далее по тексту - Заемщик, Ответчик, Залогодатель) был заключен Кредитный договор №Номер обезличен (далее по тексту - Кредитный договор). Согласно п. 1.1, 1.1.1, 2.1. Кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере ... (...) рублей путем перечисления денежных средств на счет Ответчика. Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена. В соответствии с пунктами 1.1, 1.1.3 Кредитного договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере ... (...) % годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение к Кредитному I оговору). Согласно п. 4.1.5.3. Кредитного договора, Если Заемщик заключает договора (полиса) страхования, указанный в п. 4.1.5.2. настоящего договора и предоставляет оригинала (полиса) страхования Кредитору, то на период действия предоставленного Кредитору договора (полиса) страхования, процентная ставка по кредиту устанавливается в ... (...) % годовых. В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.     Согласно пункту 4.4.1 Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей, Истец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств no Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями настоящего Договора, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки. В связи с образованием просроченной задолженности. Руководствуясь пунктом 4.4.1 Кредитного договора, Истец Дата обезличена годе направил Ответчикам уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок Дата обезличена. Однако, Заемщик оставил требование Банка баз удовлетворения и по состоянию на Дата обезличена задолженность Заемщика перед Банком составила:
 
    по кредиту - ... (...) рублей 36 копеек
 
    по процентам - ... (...) рублей 58 коп
 
    Согласно пункту 5.2 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 (ноль целых одной десятой) % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки. По состоянию на Дата обезличена задолженность по неустойке составляет:
 
    неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита — ... (...) рублей 23 копейки
 
    неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ... (...) рублей 21 копейка. Во исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору №Номер обезличен от Дата обезличена между С.З.У. (в дальнейшем - Продавец) и Колесниковым Н.П. был заключен Договор купли-продажи б/н от Дата обезличена (далее по тексту - Договор купли-продажи). Согласно п. 1.6., 1.1. Договора купли-продажи комнаты б/н от Дата обезличена Ответчик (в дальнейшем - Покупатель) за счет собственных и кредитных средств, предоставленных Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», покупает у Продавца в собственность, а Продавец продает комнату, находящуюся по адресу: ..., ..., .... В соответствии с 1.4. настоящего договора и во исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору №Номер обезличен от Дата обезличена между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Колесниковым Н.П. была подписана Закладная на квартиру от Дата обезличена (Приложение к исковому заявлению).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Согласно Закладной от Дата обезличена - на объект права: ... комнатная квартира, площадью ... кв.м., расположенная по адресу: ..., ..., ..., кадастровый номер: Номер обезличен, зарегистрированы существующие ограничения (обременения права) ипотека, о чем в Закладной от Дата обезличена сделана запись регистрации ипотеки квартиры №Номер обезличен (номер государственной регистрации ипотеки квартиры) от Дата обезличена, залогодержателем является Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ». В целях установления рыночной стоимости предмета залога Банком была проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика - ООО «...». Согласно Отчету ООО «...» Номер обезличен от Дата обезличена рыночная стоимость квартиры составляет ... (...) рублей. Согласно ч.1 статьи 98 Гражданско-процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом понесены расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере ... руб. До момента обращения Истца в Суд, Ответчик свои обязательства по Кредитному договору не исполнил. По состоянию на Дата обезличена задолженность Колесникова Н.П. по Кредитному договору №Номер обезличен от Дата обезличена составляет ... (...) рублей 38 копеек, в т.ч.:
 
    по кредиту - ... (...) рублей 36 копеек
 
    по процентам - ... (...) рублей 58
 
    копеек
 
    неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - ... (... рублей 23 копейки
 
    неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ... (...) рублей 21 копейка. Согласно статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
 
    Впоследствии истец на основании ст. 39 ГПК РФ изменил исковые требования и просит взыскать с ответчика ... руб. 56 коп, в том числе: по кредиту – ... руб. 36 коп., по процентам – ... руб. 53 коп, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – ... руб. 55 коп, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – ... руб. 12 коп, обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчику, а именно ... комнатную квартиру, площадью ... кв. м, расположенную по адресу: ..., ..., ... кадастровый номер Номер обезличен. определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... руб., взыскать с ответчика расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере ... руб., а также расходы по оплате госпошлины.
 
    Представители истца по доверенностям Соколова Л.Р. и Соколов А.Н. поддержали низменные исковые требования и просит их удовлетворить.
 
    Представитель ответчика по доверенности Латыпов Р.Р. исковые требования признал в части, просит отсрочить исполнение решения в части обращения взыскания на предмет ипотеки сроком на 1 год со дня вступления решения суда в законную силу, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... руб., а также просит снизить размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита, мотивируя тем, что у ответчика Колесникова Н.П. сложилось трудное финансово-материальное положение.
 
    Судом установлено, что на основании кредитного договора № Номер обезличен от Дата обезличенаг. Колесникову Н.П. ОАО «Банк Уралсиб» предоставлен кредит на сумму ... руб., срок кредита ... мес., процентная ставка по кредиту ...%, размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита ... руб. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения жилого помещения квартиры, находящейся по адресу: ..., ..., ... стоимостью ... руб. На основании п.3.1. договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 настоящего договора, и с учетом положений п. 3.12 и 3.12.2 договора. Согласно п.5.2 при нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает кредитору неустойкой в виде пени в размере 0,1 % процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). С графиком возврата кредита, уплаты процентов Колесников Н.П. ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись. На основании банковского ордера Номер обезличен от Дата обезличенаг. на имя Колесникова Н.П. перечислены ... руб., т.е. свои обязательства банк исполнил в полном объеме. Дата обезличенаг. банк обращался к Колесникову Н.П. с требованием о погашении задолженности до Дата обезличена... договора купли-продажи от Дата обезличенаг. квартира по адресу: ..., пл. Ворошилова, ... приобретается Колесниковым Н.П. (Покупателем) за счет собственных средств и кредитных средств, предоставленных ОАО «Банк УралСиб» согласно кредитному договору от Дата обезличенаг. На основании свидетельства о гос. регистрации права от Дата обезличенаг. на квартиру по вышеуказанному адресу применено обременение ипотека в силу закона. Согласно отчета Номер обезличен об оценке рыночной и ликвидационной стоимости имущества для целей ипотечной сделки рыночная стоимость квартиры составляет ... руб. На основании п.4.4.2 кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях установленных в п. 4.4.1 договора.
 
    Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
 
    На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
 
    П. 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    В соответствии с п. 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    Исходя из вышеперечисленных правовых норм, договор займа будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.
 
    Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 34, Пленума ВАС РФ N 15 от 04.12.2000), при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
 
    В соответствии со ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
 
    Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
 
    Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
 
    1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
 
    2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
 
    3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
 
    4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
 
    Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
 
    Размер задолженности ответчиком Колесниковым Н.П. не оспорен, с условиями договора ответчик был согласен, подписав договор, а при разрешении спора судом установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита, таким образом, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании задолженности.
 
    В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которой если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, следовательно, начальная продажная цена предмета ипотеки составляет ... рублей (...).
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Согласно исковым требованиям Банк «УралСиб» просит взыскать неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита – ... руб. 55 коп. Суд считает возможным снизить ее размер с учетом имущественного положения ответчика и явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательства, до ... руб.
 
    Согласно части 3 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности; предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.
 
    По смыслу указанной нормы Закона, целью предоставления отсрочки реализации заложенного имущества является предоставление возможности должнику в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворить требование кредитора, обеспеченного ипотекой, в том объеме, который имеет место к моменту удовлетворения данного требования.
 
    Предоставляя отсрочку исполнения решения суда на шесть месяцев, суд учел сумму исковых требований банка, длительный период неисполнения ответчиком своих обязательств, семейное и имущественное положение ответчика.
 
    Суд полагает, что реализация данного правомочия не может нарушать закрепленный в законе баланс интересов залогодержателя и залогодателя, поэтому считает необходимым предоставить отсрочку на шесть мес.
 
    При указанных обстоятельствах суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в части.
 
    На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований и взыскать с ответчика в пользу истца ... руб. 54 коп.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 256, 309, 314, 348, 350, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. 3, 54 Федерального закона от Дата обезличенаг. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «Банк «УралСиб» к Колеснкову Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, и обращения взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Колесникова Н.П. в пользу открытого акционерного общества «Банк «УралСиб» задолженность по кредитному договору № Номер обезличен от Дата обезличенаг.: по кредиту – ... руб. 36 коп., по процентам – ... руб. 53 коп., неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита – ... руб., неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – ... руб. 12 коп.
 
    Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Колеснкову Н.П., а именно ... квартиру, площадью ... кв м, расположенную по адресу: ..., ..., ... кадастровый номер Номер обезличен.
 
    Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... руб.
 
    Взыскать с Колесникова Н.П. в пользу открытого акционерного общества «Банк «УралСиб» расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в сумме ... руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере ... руб. 54 коп
 
    Отсрочить обращение взыскание на заложенное имущество - квартиру на 6 месяцев со дня вступления в законную силу решения суда.
 
    Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия мотивированного решения, т.е. 14 октября 2014г., через Бакалинский районный суд Республики Башкортостан.
 
    Председательствующий судья: Г.А. Исмагилова