Дата принятия: 04 августа 2014г.
Дело № 2-585/2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
4 августа 2014г. г. Благовещенск РБ
Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Хисматуллиной И.А., при секретаре Артемьевой Л.А., с участием ответчика Усовой А.С., представителя региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан Васильева Р.Г. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ.), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) к Усовой А.С. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,
по встречному иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Усовой А.С. к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) о защите прав потребителей
У С Т А Н О В И Л:
«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратился с иском к Усовой А.С. о взыскании задолженности по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 37738,70 руб.
В обоснование иска указано, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Усова А.С. заключили договор № от 13.10.2010г. о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк с начальным кредитным лимитом 30000,00 руб. Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме путем активации Банком кредитной карты. Усова А.С. получила кредитную карту и 13.10.2010г. активировала ее путем телефонного звонка в Банк. ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" взятые на себя обязательства по выдаче заемных денежных средств выполнило в полном объеме, в то время как ответчик взятые на себя обязательства по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом. Так, Усова А.С. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала п. п. 4.7, 5.6 Общих условий договора. В связи с систематическим неисполнением своих обязательств по договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор 29.03.2013г. путем выставления в адрес Усовой А.С. заключительного счета. В связи с нарушением Усовой А.С. условий договора у последней образовалась кредитная задолженность в размере 37738 руб. 70 коп., в том числе: основной долг 22756 руб. 20. коп., проценты 8701 руб. 96 коп., штрафные проценты 6280 руб. 54 коп.
ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" просит взыскать с Усовой А.С. задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере 37738 руб. 70 коп., в том числе: основной долг 22756 руб. 20. коп., проценты 8701 руб. 96 коп., штрафные проценты 6280 руб. 54 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере. 1332 руб. 16 коп.
Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Усовой А.С. обратилось в суд со встречным иском к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о признании недействительным п.12.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о договорной подсудности, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000,00 руб.
В обоснование иска указало, что согласно п.12.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО) Клиент соглашается с тем, что в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по Договору и обращения Банка в судебные органы может быть использована процедура взыскания задолженности с Клиента в порядке выдачи судебного приказа, а также в порядке искового производства по месту нахождения Банка. Считают, что данное условие является типовым, сторонами индивидуально не обговаривается, в связи с чем, заемщик лишен возможности получить кредит иначе, как посредством присоединения к договору в целом. Включение в типовой договор явно обременительных для заемщика условий является злоупотреблением правом со стороны банка, как сильной стороны в переговорном процессе, при том, что заемщик не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора при его подписании. При таких обстоятельствах полагают, что пункт 12.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО) о договорной подсудности является ничтожным. В связи с этим, считают, что потребителю Усовой А.С. причинен нарушением её прав моральный вред в размере 10000,00 руб.
Представитель истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в судебное заседание не явились, обратились с ходатайством о рассмотрении дела в их отсутствие. Просили исковые требования о взыскании с Усовой А.С. задолженности по кредитной карте удовлетворить в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. В удовлетворении встречного иска просили отказать, в своих возражениях на встречный иск указали, что соглашение о подсудности не является существенным условием договора и направлено на разрешение спора при неисполнении одной из сторон, взятых на себя обязательств. При заключении договора, стороны изначально предполагают, что все существенные условия договора будут исполняться, поэтому данный пункт носит обеспечительный характер. Из пунктов 12.1 и.12.2 Договора не усматривается, что между банком и ответчиком достигнуто соглашение о рассмотрении дела конкретным судом, следовательно, указанная в этом пункте формулировка о рассмотрении дела по месту нахождения кредитора выдавшего кредит, не содержащая ссылки на конкретный юрисдикционный орган, не может рассматриваться как императивное установление обязанностей банка подать иски из заключенных кредитных договоров в суд по месту нахождения Банка. Банком направлен иск по месту жительства ответчика Усовой А.С., следовательно, в настоящем деле не усматривается нарушение прав ответчика и нарушение законодательства «О защите прав потребителей», в связи с чем, полагают, что требования о компенсации морального вреда также не обоснованные.
Ответчик Усова А.С. исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о взыскании задолженности не признала, встречные исковые требования просила удовлетворить, от дачи пояснений отказалась.
Представитель региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан Васильев Р.Г. просил в удовлетворении иска к Усовой А.С. о взыскании задолженности по кредитной карте в сумме 37738,70 руб. отказать, в связи с тем, что заемщик получил от кредитора 26000 руб., при этом перечислил банку 43360 руб. Удержания банком с заемщика комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 2702 руб., платы за предоставление услуги СМС-банк в -936 руб., платы за Программу страховой защиты в размере 5717.40 руб., штрафа в размере 7460,54 руб. являются незаконными и ничтожными в силу обременительности. В связи с чем, считают, что расчет задолженности произведен с нарушением действующего законодательства и без учета внесенных заемщиком платежей, что является недопустимым. Просили встречные требования удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным во встречном иске, в связи с чем, просили взыскать в пользу Усовой А.С. компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" и Усовой А.С. заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" с начальным кредитным лимитом 30000 руб. Указанный договор о кредитовании заключен в офертно-акцептной форме путем активации Банком кредитной карты. Усова А.С. получила кредитную карту и 13.10.2010г. активировала ее путем телефонного звонка в Банк.
Установлено, что свои обязательства по кредитному договору банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета.
Согласно п. 5.11 Условий комплексного банковского обслуживания в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы", являющихся частью договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счете-выписке.
Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п. 5.7 Условий).
Пунктом 5.9 Условий комплексного банковского обслуживания в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" предусмотрено, что Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете.
При этом, в силу п. 5.10 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС при неполучении Счет-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счет-выписки Клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.
Таким образом, ответчик обязан ежемесячно уплачивать истцу минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счете-выписке, а в случае, если счет-выписка ответчиком не получена, самостоятельно узнать в банке о размере ежемесячного платежа.
Судом установлено, что кредитные денежные средства Усовой А.С. получены, однако в установленные сроки не произведены возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом.
Как следует из текста заявления-анкеты, клиент Усова А.С. предлагает Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением; она понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты; а настоящее заявление-анкета, Тарифы, Общие условия в совокупности являются неотъемлемой частью Договора.
По условиям Договора Усова А.С. обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, которую Банк ежемесячно формировал и направлял клиенту. Минимальный платеж составляет 6% от задолженности (мин. 600 рублей) (п. 8 Тарифов).
Процентная ставка по кредиту, установленная Тарифами Банка, по операциям покупок -12,9% годовых (п. 2 Тарифов), по операциям получения наличных денег и прочим операциям – 0,12% годовых в день при своевременной оплате минимального платежа (п. 10.1 Тарифов). При нарушении обязательств применяется увеличенная процентная ставка по договору в размере 0,20% в день (п. 10.2 Тарифов), которая действует на весь кредит, начиная с даты формирования счета-выписки, в которой была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен.
При неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции: первый раз подряд - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей (п. 9 Тарифов).
При невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета - документа, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности (п. 11.1 Общих условий).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В силу ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Договор, заключенный между Банком и Усовой А.С. считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.
По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" - далее по тексту Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П).
Согласно п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www.tcsbank.ru.
На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П).
Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная Банком на имя Усовой А.С., является инструментом безналичных расчетов. Таким образом, производя операции по снятию наличных денежных средств, Усова А.С. воспользовалась услугой Банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
В то же время согласно п. 1 Правил применения тарифов Банка беспроцентная ставка на кредит составляет 0% по операциям покупок и по операциям взимаемых Банком комиссий (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях). При этом согласно расчету задолженности по договору, представленному Банком, Усовой А.С., начиная с 15.10.2010г. совершались только операции по снятию наличных денежных средств с карты Банка (кредитование наличными), за что Банком обоснованно начислялась комиссия (оплата услуг) за снятие наличных денежных средств (п. 7 Тарифов). Кроме того, операции по оплате покупок картой Банка Усовой А.С. не совершались.
Таком образом судом установлено, что Усова А.С. совершала действия, направленные на получение кредита от Банка, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обращалась в Банк с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях, предоставляемых Банком, в том числе по оплате комиссии и штрафов, получала от Банка в кредит денежные средства, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств, а потому доводы ответчика Усовой А.С. и её представителя о нарушении Банком ее прав на предоставление полной и достоверной информации о стоимости и условиях кредитования суд находит несостоятельными.
Кроме того, п. 5.4, 5.5, 5.6 Общих условий установлено, что при неполучении заемщиком ежемесячно направляемого по почте ему счета-выписки, в котором Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту с момента составления предыдущего счета-выписки, клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. При этом неполучение счета-выписки не освобождает заемщика от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам Банка. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.
Как усматривается из представленных документов, в том числе, банковской выписки, где прослеживаются операции, совершенные Усовой А.С., а именно снимаемые и вносимые суммы, платежи по кредиту Усовой А.С. вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам и неустойке.
Таким образом, учитывая, что доказательств в обоснование доводов о своевременности внесения ежемесячных платежей, покрывающих сумму основного долга и процентов по нему, о включении суммы штрафа в основной долг, на который Банком начислялись проценты, Усовой А.С. и её представителем не представлено, поэтому суд находит их несостоятельными.
Как следует из представленного истцом расчета задолженности по договору кредитной линии № сумма задолженности Усовой А.С. перед ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" по состоянию на 29.03.2013г. составляет 37738 руб.70 коп., из которых. 22756 руб. 20 коп. - основной долг, 8701 руб. 96 коп. - проценты, 6280 руб.54 коп. – штрафы за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
Принимая во внимание изложенное, суд считает, что требования ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" к Усовой А.С. о взыскании кредитной задолженности в размере 37738 руб.70 коп., суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Доводы ответчика о том, что договор в части является ничтожным, суд находит несостоятельными, поскольку договор в установленном законом порядке не оспаривался.
В тоже время суд считает, что в удовлетворении встречного иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратившегося в интересах Усовой А.С., следует отказать, по следующим основаниям.
РОО ЗПП «Форт Юст» РБ просит признать недействительным п.12.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о договорной подсудности и взыскании компенсации морального вреда в размере 10000,00 руб. за нарушение её прав как потребителя.
Согласно п.12.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), клиент соглашается с тем, что в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по Договору и обращения Банка в судебные органы может быть использована процедура взыскания Задолженности с клиента в порядке выдачи судебного приказа, также по месту нахождения банка (л.д.95)
Из материалов дела следует, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), в связи с неисполнением обязательств клиента Усовой А.С., обратился с иском о взыскании долга по кредиту в суд по месту жительства должника, а не по месту нахождения банка.
Таким образом, суд считает, что доказательств нарушения каких-либо прав Усовой А.С. п. 12.2. Общих условий, в нарушение ст. ст. 12, 56 ГПК РФ истцом по встречному иску не представлено.
Истцом не доказана противоправность действий Банка, факт причинения Банком морального вреда (наличие морального вреда), наличие причинно-следственной связи между противоправными действиями Банка и наступлением морального вреда, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании морального вреда у суда не имелось.
Удовлетворяя основные требования, суд считает возможным в соответствии со ст.98 ГПК РФ взыскать с ответчика Усовой А.С. в пользу истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 1332 руб. 16 коп.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Усовой А.С. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с Усовой А.С. в пользу «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) задолженность по кредитной карте в сумме 37738,70 руб. в том числе: основной долг- 22756 руб. 20. коп., проценты -8701 руб. 96 коп., штрафные проценты -6280 руб. 54 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере. 1332 руб. 16 коп.
В удовлетворении встречного иска Региональной общественной организации прав потребителей «Форт Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Усовой А.С. к «Тинькофф кредитные системы» Банк о признании недействительным п.12.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк о договорной подсудности, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб., отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан.
Председательствующий: И.А. Хисматуллина
Председатель суда З.А. Вагапов
Решение не вступило в законную силу.
