Решение от 03 сентября 2014 года

    Дело № 2-845/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    03 сентября 2014 год                         г. Благовещенск
 
    Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хисматуллиной И.А., при секретаре Артемьевой Л.А., с участием представителя истца Шадриной Л.И. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ.), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Амирова Р.Ф. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Амиров Р.Ф. обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств в размере 20 468,07 руб., неустойки в размере 73 052,91 руб., морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа в размере 50 % от удовлетворенной судом суммы.
 
    В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Амировым Р.Ф. и ООО «Банк Хоум Кредит» был заключен кредитный договор. Также он был подключен к программе коллективного страхования на весь срок кредитования, путем заключения договора страхования жизни заемщиков кредита в ООО СК «Ренессанс Жизнь». Истцом было выплачено 35 910 руб. по двум договорам: 1) дожитие застрахованного лица до потери постоянной работы по независящим от него причинам; 2) смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Обязательства по кредитному договору были исполнены полностью 31 марта 2013 года в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту. 12 февраля 2014 года в адрес страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь» было направлено заявление о расторжении договоров страхования и частичном возврате уплаченной премии. Согласно ответу от 03 марта 2014 года № 66609-3/2014 договор страхования расторгнут, однако в частичном возврате уплаченной страховой премии в связи с досрочным расторжением договора было отказано. Истец считает отказ необоснованным. Договор страхования неразрывно связан с кредитным договором, так как договор страхования заключался на весь срок действия кредитного договора. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был прекращен в связи с досрочным погашением. Страховой риск в данном случае выражался в потере возможности погасить кредит, в случае наступления страхового случая. С погашением кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с этим истец считает, что имеет право на возврат части страховой премии. Неустойка за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя за период с 03 марта 2014г. по 01 июля 2014г. (119 дней) составила 73 052,91 руб. (20 463,05 * 3% * 119/ 100%). Истцу был также причинен моральный вред, который он оценивает в 5 000 руб.
 
    В судебное заседание истец не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.
 
    Представитель истца Шадрина Л.И. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске основаниям, при этом пояснила, что Амировым Р.Ф. были досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Хоум Кредит Банк», в связи с чем, он обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и частичным возвратом уплаченной премии, однако, ответчик отказал в частичной выплате страховой премии в связи с расторжением договора. Считает отказ незаконным, просит взыскать с ООО «Ренессанс Жизнь» в пользу Амирова Р.Ф. денежные средства в размере 20 468,07 руб., неустойку в размере 73 052,91 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 % от удовлетворенной судом суммы, а также просила взыскать расходы на услуги представителя в размере 10 000 руб.
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела без его участия, в представленных суду возражениях указал, что с исковыми требованиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не согласно, считает их незаконными и не подлежащими удовлетворению. Требования истца противоречат абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ и п. 11 Особых условий Договора страхования и п. 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, выданных страхователю Амирову Р.Ф. Досрочное погашение заемщиком кредита не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения Договора страхования и принимая во внимание, что по условиям заключенного настоящего Договора страхования в случает отказа истца (страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не соглашается с заявленными требованиями. Договор страхования и Кредитный договор по своей правовой природе являются самостоятельными договорами. Из анализа положений кредитного договора не следует, что его заключения должно быть обеспечено обязательным заключением Договора страхования жизни заемщика. В связи с чем досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения Договора страхования. При досрочном погашении задолженности по Кредитному договору Договор страхования остается действительным (действующим) и вероятность наступления страхового случая сохраняется. Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам Договор (полис) страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Кроме того, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» о предоставлении ему кредита. Факт того, что истец досрочно исполнил (погасил) свои обязательства по Кредитному договору не может служить основанием к применению положений п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку предметом Договора страхования является «смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, а не риск неисполнения принятых обязательств по кредитному договору.
 
    Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению исходя из следующего.
 
    Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
 
    В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Амировым Р.Ф. и ООО «Банк Хоум Кредит» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 111 910 рублей сроком до 11 сентября 2016 года (л.д.6) Во исполнение условий кредитного договора, Амиров Р.Ф. был застрахован в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по полису № на случай дожития застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам и по полису № на случай смерти застрахованного по любой причине и получения инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая (л.д.12,13).
 
    ООО «Банк Хоум Кредит» в рамках исполнения кредитного договора с Амировым Р.Ф. перечислил страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в счет оплаты страховых премий на личное страхование 14 045 руб., от потери работы 21 865 руб. соответственно (л.д. 14).
 
    Досрочно исполнив обязательства перед ООО «Банк Хоум Кредит», погасив полностью задолженность по договору (л.д.14-16) Амиров Р.Ф. обратился 12 февраля 2014 года в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договоров страхования и о частичном возврате уплаченной страховой премии, в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту.
 
    На указанное заявление ответчик ответил, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ. расторгнут 24.02.2014г. на основании заявления истца, причитающаяся к возврату в связи с досрочным расторжением Договора страхования сумма составляет – 0,00 руб. (л.д.10)
 
    В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что договор страхования между Амировым Р.Ф. и ответчиком был заключен с целью обеспечения исполнения кредитного договора, а поскольку кредитный договор был досрочно погашен Амировым Р.Ф., ответчик обязан вернуть ему денежную сумму в размере 20 468,07 руб.
 
    В соответствии со ст.1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
 
    В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
 
    Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
 
    Таким образом, приведенной правовой нормой предусмотрено добровольное и обязательное страхование. При этом обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.
 
    На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
 
    Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст.24 ФЗ «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
 
    Объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с жизнью и здоровьем и защищаемые в соответствии с Договором страхования. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в договоре, страховая выплата производится страховщиком, выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь.
 
    Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
 
    Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
 
    Таким образом, законодателем предоставлено кредитной организации как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных Гражданским кодексом Российской Федерации и другими нормативно – правовыми актами, не противоречащих Гражданскому кодексу Российской Федерации.
 
    В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими предусмотренными законом или договором.
 
    В соответствии с п.п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
 
    Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В статье 935 ГК РФ указано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем, данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и было сделано при оформлении кредита.
 
    Страхование жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности.
 
    Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
 
    При заключении договора Амиров Р.Ф. не лишен был возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия кредитного договора и не согласившись с ними, имел право отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
 
    Оформляя договор страхования Амиров Р.Ф. знал, что памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования являются неотъемлемыми частями, что он ознакомлен с ними и полностью согласен.
 
    С учетом вышеизложенного и системного толкования норм действующего законодательства, при наличии достигнутого между сторонами, путем свободного волеизъявления, соглашения по условиям страхования, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, предусматривающие удержание сумм в виде компенсации страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушение прав заемщика как потребителя, в связи с чем, не могут быть признаны навязанной услугой.
 
    Проверяя доводы истца, об обязании ответчика в выплате страховой премии за неистекший период действия договора страхования в размере 20 468,07 руб., суд исходит из следующего.
 
    Согласно п.п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
 
    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
 
    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
 
    Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
 
    Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. расторгнут по требованию Амирова Р.Ф. 24.02.2014г.
 
    В соответствии с п. 11 договора страхования жизни заемщиков кредита, в случае отказа от настоящего договора страховая премия не возвращается страхователю.
 
    Согласно п.11.3 полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю, за исключением случаев указанных в п.11.4.
 
    В случае признания Договора страхования недействительным, в соответствии с п.п.4.3, 5.4, 5.6. Полисных условий, а также соответственно с п.1.3. Приложения № к настоящим Полисным условиям Страхователю возвращается оплаченная страховая премия, за вычетом административных расходов Страховщика (п.11.4).
 
    Поскольку условия договора о предоставлении кредита и договор страхования в виде полиса страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, то суд не видит основания для взыскания сумм страховых премий в размере 20 468,07 руб.
 
    Кроме того, досрочное погашение Амировым Р.Ф. кредитного договора не влечет автоматическое прекращение действия договора страхования. Сумма страховой выплаты, установленная договором страхования на случай наступления страхового события, является фиксированной и не зависит от размера задолженности страхования по кредитному договору. Выгодоприобретателем по договору является страхователь, то есть истец, а не Банк.
 
    Также в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору Договор страхования остается действительным, и вероятность наступления страхового случая сохраняется. Договором (Полис № 2159314033) был застрахован риск «смерть застрахованного и получение инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая» (в течение 1440 дней) и договором (Полис № 2159314033) был застрахован риск «дожитие застрахованного до потери им постоянной работы по независящим от него причинам» (в течение 1440 дней).
 
    Поскольку требования о взыскании неустойки и штрафа, являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, оно, как и основное требование не может быть удовлетворено.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении иска Амирова Р.Ф. к обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей отказать.
 
    Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий:                 И.А. Хисматуллина