Дата принятия: 03 октября 2014г.
Дело № 2-891/14.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3 октября 2014 год г. Благовещенск
Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хисматуллиной И.А., при секретаре судебного заседания Артемьевой Л.А., с участием представителей истца Ишалиной К.К., Бадамшиной Р.У.(доверенность от ДД.ММ.ГГГГ), рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Кутлуметова В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кредит Европа Лайф» о признании события страховым случаем и возложении обязанности по выплате страхового возмещения
УСТАНОВИЛ:
Кутлуметов В.В. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о признании события страховым случаем и возложении обязанности по выплате в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» суммы страхового возмещения по договору № от ДД.ММ.ГГГГ страхования жизни и страхования на случай потери работы по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 411474,15 руб., взыскании с ООО «Кредит Европа Лайф» компенсации морального вреда в сумме 30000 руб., и расходов представителей в размере 15000,00 руб.
В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ им с ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на приобретение автомобиля на сумму 411474,15 руб. под 17,5% годовых на срок 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора им было написано заявление на страхование жизни и на случай потери работы (раздел 3.1. кредитного договора) Стоимость страхования жизни- 6172,11 руб., стоимость страхования на случай потери работы -5000 руб., указанные суммы вошли в кредит. Согласно разделу 6 данного договора, договор страхования в отношении клиента заключается от имени банка за счет и по поручению клиента. Ему был выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и он заключили договор страхования в соответствии, с которым выгодоприобретателем указан ЗАО «Кредит Европа Банк». Страховыми случаями по договору страхования являются смерть застрахованного лица в результате случая или болезни, а также полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Период страхования с 21.10.2012г. по 21.10.2014г. Страховая сумма составляет сумму задолженности по основному долгу кредитного договора № с ЗАО «Кредит Европа Банк» на дату наступления страхового случая, не включая проценты, пени, штрафы, но не более 411474,15 руб. Страховщик обязался при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателям, в пользу которых выдан полис страхования. Действие полиса вступает в силу с момента оплаты страховой премии. Согласно п. 7.1. договора страхования, страховые выплаты осуществляются страховщиком при условии, что страховая премия была уплачена в размере и в сроки, которые установлены договором. В связи с наступлением страхового случая, а именно заболевания рака корня языка и вследствие инвалидности второй группы, Кутлуметовым В.В. было направлено заявление с приложением всех необходимых документов для страховой выплаты выгодоприобретателю ЗАО « Кредит Европа Банк», определенному договором страхования с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф». 25 ноября 2013 года за №184 от ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» им получен ответ, с отказом в выплате страховой выплаты, поскольку инвалидность второй группы со второй степенью ограничения не является страховым случаем. Согласно условиям договора страхования страховым случаем признается постоянная утрата трудоспособности (I группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду) в результате несчастного случая или болезни, наступивших в течение срока страхования. Однако в страховом полисе страховым случаем указано полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни, какая группа инвалидности не указана. Полагает, что присвоение страхователю (застрахованному лицу) первой или второй группы инвалидности не является самостоятельным страховым случаем. Из смысла договора следует, что постоянная полная утрата трудоспособности страхователя (застрахованного лица) должна быть связана с установлением им первой или второй группы инвалидности. При этом прямо указано, что установление страхователю (застрахованному лицу) второй группы инвалидности является страховым случаем только в том случае, если при этом установлена полная неспособность в трудовой деятельности, в том числе в специально созданных условиях, противопоказанность к трудовой деятельности. Определяющим является постоянная полная утрата трудоспособности, а не установление первой или второй группы инвалидности. Установление группы инвалидности является дополнительной составляющей определения страхового случая по риску утраты трудоспособности. В соответствии с действовавшим на момент заключения сторонами договора страхования Приказа Минздравсоцразвития РФ от 23 декабря 2009 года № 1013 одним из критериев для установления второй группы инвалидности являлось нарушение здоровья человека со стойким выраженным расстройством функции организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящими к ограничению одной из перечисленных в п.14 Приложения к данному Приказу категорий жизнедеятельности или их сочетанию и вызывающее необходимость социальной защиты. Одной из таких категорий являлось ограничение способности к трудовой деятельности третьей и второй степени. Таким образом, условие договора страхования о том, что страховым случаем является постоянная и полная утрата трудоспособности страхователя (застрахованного лица) при установлении им второй группы инвалидности с установлением полной неспособности к трудовой деятельности или невозможности (противопоказанности) трудовой деятельности не противоречит установленным на момент заключения договора страхования критериям установления гражданам второй группы инвалидности. В соответствии с требованиями ст.ст. 934,940,947 ГК РФ, полагает, что в договорах отсутствуют данные об ознакомлении и согласии его как застрахованного лица с прилагаемыми к этим договорам «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней». Кроме того, тексты полисных условий выполнены нечитаемым мелким шрифтом, что делает невозможным ознакомление с этими документами не только больного, но и здорового человека. Поэтому считает, что при заключении вышеуказанных договоров ответчиком не соблюдены требования статьи 10 ФЗ «О защите прав потребителей» о праве истца как потребителя на получение необходимой и полной информации об оказываемых ему страховых услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Кроме того, согласно трудовой книжки он уволен на основании Приказа №122-к от 30.08.2013г. в связи с признанием работника полностью не способным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением, ст.83 ч.1 п.5 ТК РФ. Страховщику 29.08.2013 года были направлены все необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая. На момент наступления страхового случая на 23.08.2013г. его задолженность перед ЗАО «Кредит Европа Банк»» составляла 411 474,15 руб. Следовательно, именно в указанном размере подлежала осуществлению страховая выплата в пользу выгодоприобретателя. Полагает, что незаконными действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в 30000,00 руб.
26 сентября 2014 года представитель истца Кутлуметова В.В.-Ишалина К.К. уточнила исковые требования, просила взыскать с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» сумму страхового возмещения по договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в результате наступления страхового случая – полной постоянной утраты трудоспособности в результате болезни Кутлуметова В.В. в размере 374 959, 02 руб., взыскать со страховой компании в пользу Кутлуметова В.В. моральный вред в размере 30000,00 руб. и судебные расходы на услуги представителей в размере 15000 руб.
Одновременно обратилась с заявлением о прекращении производства по делу, в части требований о взыскании с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» суммы страхового возмещения по договору № от ДД.ММ.ГГГГг. страхование на случай потери работы Кутлуметова В.В., о чем вынесено отдельное определение.
В судебное заседание истец Кутлуметов В.В. не явился, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель истца Ишалина К.К. уточненные исковые требования поддержала, по основаниям, изложенным в иске, просила удовлетворить в полном объеме.
Ответчик ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», будучи надлежаще извещенными о дате, времени и месте судебного разбирательства, о чем свидетельствует извещение о получении телеграммы, в судебное заседание не явились, возражений по иску не представили, с ходатайством об отложении судебного разбирательства не обращались.
Привлечённые в качестве третьего лица ЗАО «Кредит Европа Банк», будучи надлежаще извещенными о месте и времени судебного разбирательства в судебное заседание не явились, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращались.
В соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховой случай определяется соглашением сторон.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Кутлуметовым В.В. и ЗАО «Кредит Европа Банк» заключен договор № на получение кредита «Автоэкспресс кредит - Партнерский» на приобретение транспортного средства, сумма кредита составляет 417474,15 руб., что подтверждается заявлением на кредитное обслуживание, приложением к заявлению об информации о полной стоимости кредита, заявлением на открытие текущего счета, заявлением о перечислении средств, заявлением о периодическом перечислении денежных средств (л.д.34,35,36)
Одновременно Кутлуметов В.В. обратился с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней, где указал, что согласен быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания» Кредит Европа Лайф» (л.д.34)
ДД.ММ.ГГГГ Кутлуметовым В.В. со страховой компанией ООО «СК «Кредит Европа Лайф» заключен договор личного страхования, что подтверждается полисом №, из которого следует, что выгодоприобретателем по договору является ЗАО «Кредит Европа Банк», объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного (л.д.8).
В качестве страховых случаев, застрахованных рисков по данному договору являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, а также полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни.
Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Страховая сумма составляет сумму задолженности по основному долгу кредитного договора № с ЗАО «Кредит Европа Банк» на дату наступления страхового случая, не включая проценты, пени, штрафы, но не более 411474,15 руб. На 21 октября 2012 года страховая сумма составляет 411474,15 руб.
При этом Страховщик ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям, в пользу которых выдан полис страхования (л.д.8)
Одновременно ДД.ММ.ГГГГ Кутлуметов В.В. был ознакомлен с Полисными условиями страхования от несчастных случаев и болезней, о чем свидетельствует его подпись на Условиях (л.д.9)
Согласно подпункту 4.1 пункта 4 Условий страхования, страховым риском признается постоянная полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока страхования.
Из представленных в суд истцом выписных эпикризов за 2013 год, а также выписки из амбулаторной карты Кутлуметова В.В. следует, что в 2013 году у него было диагностировано заболевание - рак корня языка слева (л.д.24,25,26,27,28)
В связи с имеющимся заболеванием Кутлуметов В.В. был направлен на медико-социальную экспертизу, согласно акта № 1419 от 23 августа 203 года в графе «заключение о видах и степени выраженности ограничений категорий жизнедеятельности» установлено самообслуживание 1 степени, передвижение 1 степени, трудовая деятельность 2 степени, 2 группа инвалидности (л.д.72), одновременно была выдана справка серии МСЭ2012 № (л.д.5) Указанные факты также подтверждаются индивидуальной программой реабилитации инвалида Кутлуметова В.В. карта № к Акту освидетельствования № от 23.08.2013г. (л.д.70-71)
В соответствии с Приказом Минздравсоцразвития РФ от 23.12.2009 N 1013н (ред. от 26.01.2012) "Об утверждении классификаций и критериев, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 11.03.2010 N 16603), критерием для установления второй группы инвалидности является нарушение здоровья человека со стойким выраженным расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящее к ограничению одной из следующих категорий жизнедеятельности или их сочетанию и вызывающее необходимость его социальной защиты: способности к самообслуживанию второй степени; способности к передвижению второй степени; способности к ориентации второй степени; способности к общению второй степени; способности контролировать свое поведение второй степени; способности к обучению второй степени; способности к трудовой деятельности второй степени (пункт 9).
Из трудовой книжки Кутлуметова В.В. следует, что ДД.ММ.ГГГГг. он уволен в связи с признанием его полностью неспособным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением на основании п.5 ст.83 ТК РФ (л.д.22)
Согласно представленной истцом индивидуальной программой реабилитации инвалида карта № к Акту освидетельствования № от 22.08.2014г., Кутлуметовым В.В. ДД.ММ.ГГГГ было проведено повторное освидетельствование, установлена вторая группа инвалидности со второй степенью ограничения.(л.д.73)
29 августа 2013 года истец Кутлуметов В.В. уведомил ответчика о своем заболевании, как о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая.
Согласно ответа №1814 от 23 ноября 2013 года ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» рассмотрев его заявление, отказала в страховой выплате, мотивируя тем, что инвалидность второй группы со второй степенью ограничения к трудовой деятельности не является страховым случаем, поскольку страховым случаем, согласно Условиям договора страхования признается постоянная полная утрата трудоспособности, а именно 1 группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду, в результате несчастного случая или болезни, наступивших в течение срока страхования (л.д.7)
Оценив представленные доказательства в отдельности и их совокупности, суд полагает, что ответчиком суду не представлено доказательств того, что данный случай не является страховым. Как указано выше, Условия договора страхования, с которыми был ознакомлен Кутлуметов В.В. при заключении договора страхования, предусматривают, что страховым риском признается постоянная полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока страхования.
Судом установлено, что в период действия договора страхования у истца Кутлуметова В.В. было диагностировано заболевание, ставшее причиной установления ему инвалидности второй группы со второй степенью ограничения к трудовой деятельности, в связи с чем, он был уволен с работы, виду утраты трудоспособности.
Поэтому, суд полагает, что оснований для отказа в страховой выплате у ответчика не имелось, поскольку указанные Условия не содержат требований о признании страховым случаем только утраты трудоспособности в результате получения 1 группы инвалидности с третьей степенью ограничения к труду. Иных оснований предусматривающих то, что указанное событие включено в список исключений из страхового случая, суду также не представлено. Данных, подтверждающих ознакомление Кутлуметова В.В. с Правилами страхования суду также не представлено.
Из ответа на запрос суда ЗАО «Кредит Европа Банк» №2208-ЮО-УМЗ-НН/14 от 12.09.2014г. следует, что по состоянию на 23 августа 2013 года, т.е. на день наступления страхового случая, сумма задолженности Кутлуметова В.В. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла: 365150,04 руб.- текущая часть основного долга, 9808,98 руб.- просроченная часть основного долга, 9763,64 руб.-начисленные проценты.
Принимая во внимание, что согласно договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет только сумму задолженности по основному долгу кредитного договора № с ЗАО «Кредит Европа Банк» на дату наступления страхового случая, не включая проценты, пени, штрафы, но не более 4111474,15 руб., следовательно, к взысканию подлежит страховая сумма в размере 374959,02 руб.
Таким образом, исковые требования Кутлуметова В.В. о взыскании с ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» Страхового возмещения в размере 374959,02 руб. являются обоснованными и полежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ суд частично удовлетворяет требования истца о взыскании компенсации морального вреда с ООО "Страховая компания «Европа Лайф". При этом с учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности и справедливости суд определяет подлежащий взысканию с ответчика размер компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей.
Как усматривается из материалов дела, истцом затрачены денежные средства на услуги представителя в сумме 15000 руб. Указанные расходы в соответствии со статьей 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика, однако принимая во внимание сложность дела, степень участия представителя, количество судебных заседаний, объем предоставленных доказательств, а также с учетом принципа разумности и соразмерности, расходы на представителя суд взыскивает в размере 7 000 руб.
Поскольку истец в силу закона был освобожден от уплаты государственной пошлины, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ООО «Страховая компания «кредит Европа Лайф» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 7149 руб.59 коп.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Кутлуметова В.В. к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о взыскании с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» сумму страхового возмещения по договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в результате наступления страхового случая – полной постоянной утраты трудоспособности в результате болезни Кутлуметова В.В. в размере 374 959, 02 руб., о взыскании со страховой компании в пользу Кутлуметова В.В. компенсацию морального вреда, судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в пользу Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» страховое возмещение в сумме 374 959,02 руб.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в пользу Кутлуметова В.В. компенсацию морального вреда в сумме 10 000,00 руб., а также расходы по оплате услуг представителя в суме 7000,00 руб.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» государственную пошлину в размере 7149 руб.59 коп в доход местного бюджета.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан.
Председательствующий: И.А.Хисматуллина
