Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ СЕВЕРНАЯ ОСЕТИЯ-АЛАНИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 апреля 2021 года Дело N 33-669/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания в составе:

председательствующего судьи Багаевой С.В.

судей Гатеева С.Г., Лишуты И.В.

при секретаре Беркаевой М.Ш.

с участим прокурора Бязрова И.Ф.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Агасиева Генриха Николаевича к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой выплаты, штрафа и компенсации морального вреда, и по встречному иску ООО СК "ВТБ Страхование" к Агасиеву Генриху Николаевичу о признании договора страхования незаключенным по апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" и по апелляционному представлению и.о. прокурора Северо-Западного района г.Владикавказа на решение Советского районного суда г.Владикавказа РСО-Алания от 21 января 2020г.,

Заслушав доклад судьи Верховного Суда РСО-Алания Багаевой С.В., заключение прокурора Бязрова И.Ф., поддержавшего доводы апелляционного представления, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания

установила:

Агасиев Г.Н. обратился в Советский районный суд г.Владикавказа с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о признании заявленного события страховым случаем, взыскании страхового обеспечения, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 24 января 2018г. между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор добровольного личного страхования от несчастного случая выезжающих за пределы постоянного места жительства по программе "Эконом", что подтверждается копией электронного чека за N 187 ... В соответствии с условиями договора период страхования определен с 29 января 2018г. по 28 января 2019г., количество застрахованных дней - 30, страны страхования -Казахстан, Россия, Грузия.

29 января 2018г. в ходе частной поездки в г.Уральск Республики Казахстан истец в результате несчастного случая получил травму и был вынужден самостоятельно обратиться в травматологический пункт Городской многопрофильной больницы г.Уральска. В результате медицинского обследования ему был поставлен диагноз: вывих голеностопного сустава; растяжение связок голеностопа; растяжение, частичный разрыв латеральной связки правого коленного сустава, назначено лечение, даны рекомендации. В тот же день истец убыл на территорию РФ. 12 февраля 2018г. он направил в ООО СК "ВТБ Страхование" заявление о выплате страхового возмещения и представил им оригиналы предусмотренных документов. Письмом от 26 февраля 2018г. ООО СК "ВТБ Страхование" известило истца о том, что заявленному событию присвоен номер и просило предоставить дополнительно документы: копию паспорта (страницы с фото и пропиской), собственноручно заполненную анкету заявителя НС, датированную и заверенную подписью застрахованного лица-заявителя; выписку из амбулаторной карты, заверенную печатью организации, за весь период лечения травмы из поликлиники. 12 марта 2018г. в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" истцом были направлены копия паспорта и собственноручно заполненная анкета заявителя НС, а также претензии и расчет страховой выплаты. 16 марта 2018г. ООО СК "ВТБ Страхование" уведомило истца о том, что после рассмотрения его заявления, они продлевают сроки урегулирования по страховым выплатам в связи с тем, что будут запрашивать у правоохранительных органов сведения, связанные со страховым случаем, а также информацию в консульские учреждения и организации, которые могут располагать информацией об обстоятельствах наступления страхового случая, а также будут самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления страхового случая. 21 июня 2018г. истцом в адрес ответчика повторно была направлена претензия, по которой ответчик выплату страхового обеспечения по страховому полису не произвел. Факт наступления страхового случая установлен вступившим в законную силу решением Советского районного суда г.Владикавказа РСО-Алания от 2 июля 2018г. В этой связи истец полагает, что ответчиком нарушены его права на своевременную выплату страхового обеспечения.

Просит суд, взыскать в его пользу с ООО СК "ВТБ Страхование", страховую выплату в размере 417 660 руб. (6961000 руб. * 6%), компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей и штраф в размере 258 830 рублей.

ООО СК "ВТБ Страхование" обратилось в суд со встречным иском к Агасиеву Г.Н., Агасиевой К.И., Агасиевой В.Г. о признании договоров страхования за N... ... (всего 23 договора страхования) незаключенными, в связи с тем, что стороны при заключении договоров страхования не достигли соглашения о застрахованном лице, а в качестве основания подачи встречного иска, страховщик указывает, что в вышеуказанных 23 договорах страхования, заключенных ответчиками, в том числе и по тому договору страхования, который является предметом рассмотрения судом по иску Агасиева Г.Н., невозможно однозначно установить застрахованное лицо из-за неверно указанной даты рождения, при этом, за указанный период от страхователей и застрахованного не поступало предложений об изменении договоров страхования или об исправлении даты рождения застрахованного. Просит признать вышеуказанные 23 договора страхования незаключенными, взыскать с ответчиков солидарно госпошлину в размере 6000 рублей и, рассмотреть встречный иск в отсутствие представителя ООО СК "ВТБ Страхование".

Агасиев Г.Н. представил в суд письменное возражение относительно встречного искового заявления. В судебном заседании пояснил, что вступившим в законную силу решением Советского районного суда г.Владикавказа от 02.07.2018г. его исковые требования к ООО СК "ВТБ Страхование" по страховым полисам за NN А09677-0450050, А09677-0450059, А09677-0450064 удовлетворены частично, решение суда исполнено 12.10.2018г. Судом установлен юридический факт наступления страхового случая, оснований для признания оспариваемых страховых Полисов незаключенными не имеется, так как, страховая компания, частично выплатив застрахованному по двум страховым Полисам страховое обеспечение по данному страховому событию, тем самым признала действие и других оспариваемых договоров страхования (Полисов), содержащих аналогичные условия страхования и персональные данные застрахованного. В силу ч.2 ст. 942, ч. 2 ст. 944 ГК РФ, просцл суд оставить встречный иск ООО СК "ВТБ Страхование" к Агасиеву Г.Н., 27.03.1960 года рождения, Агасиевой К.И., Агасиевой В.Г., о признании договоров страхования незаключенными, без удовлетворения.

Ответчики Агасиева К.И., Агасиева В.Г. по встречному иску в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили. В силу статьи 165.1 ГК РФ и статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" Дорохин К.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска Агасиева Г.Н. просил отказать, встречный иск удовлетворить, в силу ст. 333 ГК РФ, снизить заявленный истцом размер компенсации морального вреда и штрафа до разумных пределов.

Решением Советского районного суда г.Владикавказа РСО-Алания постановлено:

- исковые требования Агасиева Г енриха Николаевича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично;

- взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Агасиева Генриха Николаевича страховое обеспечение в размере 417 660 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителей в размере 213 830 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., всего - 641 490 руб.;

- взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход муниципального образования города Владикавказ, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям Агасиева Генриха Николаевича, госпошлину в размере 9 614,90 руб.;

- в остальной части исковых требований Агасиева Г енриха Николаевича к ООО СК "ВТБ Страхование" отказать;

- встречное исковое заявление ООО СК "ВТБ Страхование" к Агасиеву Генриху Николаевичу, Агасиевой Каринэ Игорьевне, Агасиевой Владиславе Генриховне о признании договоров страхования незаключенными оставить без удовлетворения.

С решением не согласился ответчик и в апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" просит решение отменить и принять новое об отказе в удовлетворении исковых требований Агасиева Г.Н. и удовлетворении встечного искового заявления ООО СК "ВТБ Страхование".

В апелляционном представлении прокурор просит решение районного суда отменить, перейти к рассмотрению дела в по правилам суда первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ. Принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований Агасиева Г.Н. и встречного иска ООО СК "ВТБ Страхование",

В ходе рассмотрения дела судом апелляционной инстанции прокурором просьба о переходе к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции поддержано не было.

Исследовав материалы дела, выслушав заключение прокурора, полагавшего иск подлежащим удовлетворению в части, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В силу ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч.1).

Часть 2 ст. 942 ГК РФ относит к существенным условиям договора страхования при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнутое соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (наступление страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования) (ч.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему (ч.2). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (ч.3). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться на защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (ч.4).

В соответствии со ст. 1 Раздела "Особые условия" Правил страхования, страховым случаем является обращение застрахованного (выгодоприобретателя) за оказанием медицинской, медико-транспортной и сопутствующей помощи, предусмотренной настоящими Правилами страхования (включая медицинскую эвакуацию застрахованного в стране временного пребывания и из страны временного пребывания в страну постоянного проживания), вследствие произошедшего с ним несчастного случая или травмы, отравления, внезапного острого заболевания или обострения хронического заболевания в период его путешествия и фактическое произведение расходов, связанных с оказанием необходимой помощи. Страховщик несет расходы только в случаях экстренной и неотложной медицинской помощи (п. 7.1 Правил страхования).

Согласно п. 4.4 ст. 4 Раздела "Особые условия" Правил страхования, при невозможности связаться с сервисной компанией до обращения в медицинское учреждение (к врачу), застрахованный может самостоятельно обратиться в ближайшее медицинское учреждение, предъявив медицинскому персоналу страховой полис на русском и английском языках или сообщив его номер, наименование страховщика и номер телефона, по которому следует обращаться при наступлении страхового случая и, при первой возможности уведомить о произошедшем сервисную компанию или страховщика (п/п 7.2.4 п. 7.2 Правил страхования).

Статьей 16 Правил страхования предусмотрено, что заявление о выплате страхового возмещения оформляется застрахованным в письменной форме и вручается страховщику в течение 30 дней или в течение иного срока, указанного в страховом Полисе: со дня возвращения из поездки, во время которой произошло страховое событие. В заявлении должны быть указаны: характер и обстоятельства страхового случая, дата начала поездки, дата наступления страхового случая, последствия страхового случая.

Надлежащим официальным уведомлением страховщика о наступлении страхового случая признается вручение заявления с приложением необходимых документов его уполномоченному представителю под расписку или направление по почте заказным письмом с описью вложения (п. 16.1 Правил страхования).

К заявлению о выплате страхового возмещения прилагаются следующие документы (п. 16.2 Правил страхования): оригинал страхового полиса; документ, удостоверяющий личность застрахованного или выгодоприобретателя (заграничный паспорт, в случае, если поездка была осуществлена за пределы Российской Федерации); проездные документы до места, где произошел страховой случай, или их заверенные копии; документы, подтверждающие факт наступления несчастного случая на территории страхования (выписка из истории болезни или официальное медицинское заключение (справка), выданные компетентными органами).

Как следует из материалов дела,24 января 2018г. между Агасиевым Г.Н. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор добровольного личного страхования от несчастного случая выезжающих за пределы постоянного места жительства по программе "Эконом" страховой Полис за ... содержит сведения о страхователе, застрахованном лице (Агасиев Г.Н.) и в нем указано следующее: период страхования - ...., территория страхования - Казахстан, Россия, Грузия, количество застрахованных дней - 30 дней, сумма страхового покрытия (сумма страхования) по программе "Эконом", по условию страхования медицинских расходов на человека установлена в размере 100 000 евро, а по условию страхования от несчастного случая - в размере 10 000 евро на человека.

29 января 2018г. Агасиев Г.Н.,находясь в заграничной поездке вг.Уральск Республики Казахстан, в результате падения при выходе из автомашины получил травму ноги.

С полученными телесными повреждениями истец самостоятельно обратился в травматологический пункт городской многопрофильной больницыг.Уральск Республики Казахстан, где ему была оказана бесплатная неотложная медицинская помощь.

После медицинского освидетельствования, Агасиеву Г.Н. был поставлен диагноз:вывих голеностопного сустава, растяжение связок голеностопа, растяжение и частичный разрыв латересовой связки правого коленного сустава, что подтверждается выпиской из медицинской карты амбулаторного больного от 29 января 2018 года, выпиской из журнала регистрации амбулаторных больных из больницыг.Уральск Республики Казахстан и письмом директора больницыг.Уральск Республики Казахстан от16 июля 2018 года N 2654.

Данный факт наступления страхового случая подтвержден вступившим в законную силу решением Советского районного судаг.Владикавказа от2 июля 2018г.

В силу ч.2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Учитывая, что по данному страховому событию имеется вступившее в законную силу судебное решение, которым установлен юридический факт наступления страхового случая, оснований для признания оспариваемых страховых Полисов незаключенными не имеется. Страховая компания, частично выплатив застрахованному по двум страховым Полисам страховое обеспечение по данному страховому событию, тем самым признала действие и других оспариваемых договоров страхования (Полисов), содержащих аналогичные условия страхования и персональные данные застрахованного.

12 февраля 2018г. истец направил страховщику заявление о получении травмы в результате несчастного случая, предоставив все необходимые материалы и медицинские документы для страховой выплаты.

В письме от 26 февраля 2018г. ООО СК "ВТБ Страхование" просило истца предоставить дополнительно следующие документы: копию паспорта (страницы с фото и пропиской), собственноручно заполненную анкету заявителя НС, датированную и заверенную подписью застрахованного лица/заявителя, выписку из амбулаторной карты, заверенную печатью организации, за весь период лечения травмы из поликлиники.

12 марта 2018г.в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" истец направил копию паспорта, собственноручно заполненную анкету заявителя, а также претензию о своем несогласии с предоставлением дополнительной выписки из амбулаторной карты за весь период лечения травмы из поликлиники, так как предоставление указанной выписки не предусмотрено Правилами страхования по данному событию.

21 июня 2018г. истец повторно направил в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" претензию о нарушении страховой компанией сроков выплаты страхового возмещения, которая также осталась без удовлетворения.

Давая оценку представленным в материалы дела доказательствам, судебная коллегия приходит к выводу о том, что травма получена Агасиевым Г.Н. в результате несчастного случая в период действия договора страхования и на территории страны, где действует страхование.

Страховым случаем является любое из перечисленных событий (или их последовательное наступление), произошедшее в период действия договора страхования (полиса) на территории действия страхования в результате несчастного случая (определенного в соответствии сп.7.1 Правил) с застрахованным лицом: получение застрахованным лицом травмы, указанной в Таблице размеров страховых выплат по страхованию от несчастных случаев (Приложениек настоящим Правилам) (п. 8.1 Правил страхования).

Размеры страховых выплат указаны в Таблице страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы или от лимита, если он установлен (Приложение к Правилам страхования).

Под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное воздействие на застрахованного одного или нескольких внешних факторов (физических, химических, механических и т. п.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены, произошедшее помимо его воли и приведшее к телесным повреждениям и (или) нарушениям функций организма застрахованного либо к его смерти (п. 7.1 Правил страхования).

Под неотложной медицинской помощью понимается помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний без явных признаков угрозы жизни пациента (п. 7.1 Правил страхования).

Страховая выплата производится по страховому случаю, наступившему в период срока страхования (п/п. 8.2.1 п. 8.2 Правил страхования).

Общая сумма выплат не должна превышать страховой суммы, установленной в страховом Полисе по программе страхования от несчастных случаев (п/п 8.2.3 п. 8.2 Правил страхования).

Согласно кодировке Таблицы за номером ТОЗ (Приложение N 1 к Правилам страхования), по вывихам и (или) растяжениям капсульно-связочного аппарата, захватывающих несколько областей тела, страховые выплаты суммируются, но не более 25% (процентов).

Так, в вышеназванной Таблице предусмотрено страховое покрытие (процент выплаты) за травмы: по коду S93 - в размере 3% (процентов), по коду S83.4 - в размере 3% (процентов), всего - 6% (3% + 3%), при этом, производная указанного суммарного страхового покрытия и согласованной при заключении договоров страховой суммы, не превышает лимита страховой выплаты, указанного в Таблице выплат Правил страхования, в связи с чем, суд приходит к выводу, что при расчете истцу страховой выплаты, применению подлежит страховое покрытие в размере 6% (процентов).

Согласно ст.317 ГК РФ, денежные обязательства должны быть выражены в рублях. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения, не установлены законом или соглашением сторон.

Пунктом 16.10 ст. 16 Правил страхования (Порядок и условия выплаты страхового возмещения) предусмотрено, что выплата страхового обеспечения производится в рублях по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации на день наступления страхового случая.

Согласно страховому полису N А09677-0450063, размер страховой суммы по страхованию от несчастного случая установлен 10 000 евро на человека.