Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ СЕВЕРНАЯ ОСЕТИЯ-АЛАНИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 июня 2021 года Дело N 33-1153/2021

судья Цахилов Т.Э.-О.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания в составе:

председательствующего судьи Темираева Э.В.,

судей Багаевой С.В. и Лишуты И.В.,

с участием прокурора Бязрова И.Ф.,

при секретаре Гурциевой З.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, гражданское дело N 2-2368/2020 по иску Ткаченко Елены Владимировны, в интересах застрахованного Ткаченко Владимира Александровича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания "ВТБ Страхование" о признании заявленного страхового события страховым случаем, взыскании страховой выплаты (страхового обеспечения), компенсации морального вреда; по иску ООО СК "ВТБ Страхование" к Ткаченко В.А., Ткаченко Е.В. о признании договоров страхования (страховых полисов) недействительными

по апелляционному представлению прокурора Северо-Западного района г.Владикавказа на решение Советского районного суда г.Владикавказа РСО-Алания от 02 декабря 2020 года (с учетом определения об исправлении описки от 21.12.2020), которым постановлено:

Исковые требования Ткаченко Елены Владимировны в интересах застрахованного Ткаченко Владимира Александровича по иску к ООО СК "ВТБ Страхование" о признании заявленного страхового события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать заявленное Ткаченко Еленой Владимировной страховое событие от ... на территории ... края страховым случаем.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Ткаченко Владимира Александровича страховую выплату в размере 509550 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителей в размере 259940 рублей, всего 779820 рублей.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход муниципального образования ..., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям Ткаченко Елены Владимировны, госпошлину в размере 10998 рублей.

В остальной части исковых требований Ткаченко Елены Владимировны в интересах Ткаченко Владимира Александровича о признании заявленного страхового события страховым случаем и взыскании страховой выплаты, (страхового обеспечения), компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Исковые требования ООО СК "ВТБ Страхование" к ...2, ...1 о признании договоров страхования (страховых полисов) за ..., недействительными оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания Темираева Э.В., объяснения прокурора Бязрова И.Ф., поддержавшего доводы апелляционного представления, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания

установила:

16 января 2020 года Ткаченко Е.В. обратилась в суд с иском в интересах застрахованного Ткаченко В.А. к ООО СК "ВТБ Страхование" о признании заявленного страхового события страховым случаем, взыскании страховой выплаты (страхового обеспечения), компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что ..., между ней, страхователем Ткаченко Е. В., и ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу застрахованного лица Ткаченко В.А заключен договор добровольного личного страхования по условию страхования от несчастного случая, выезжающих за пределы постоянного места жительства (страховой полис ...) по программе "Эконом" и, выплачена страховая премия, что подтверждается электронным чеком .... В соответствии с указанным страховым полисом период страхования с ... по ..., страны страхования - Россия, Грузия, Южная Осетия, количество застрахованных дней - 30 дней, страховая сумма согласована в размере 100 000 евро на человека. Застрахованный Ткаченко В. А., находясь на территории ... края, ... получил в районе автовокзала травму. В результате осмотра и рентгенологического обследования в поликлинике ..., застрахованному был поставлен диагноз: растяжение капсульно-связочного аппарата левого тазобедренного и лучезапястного суставов с выраженным болевым синдромом, что подтверждается выпиской из медицинской карты амбулаторного больного за ... от .... Застрахованный ... направил в ООО СК "ВТБ Страхование" заявление о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая и о выплате страхового обеспечения, представив необходимый пакет медицинских документов, которые неоднократно дополнялись по требованию страховой компании, в адрес которой были направлены и претензионные письма, полученные страховой компанией, как и заявления об ускорении рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения. Однако в установленные сроки страховая компания не рассмотрела претензии застрахованного лица, не приняла решение о страховой выплате или отказа в ней. И только письмом от ... страховая компания уведомила застрахованного о принятии решения об отказе в выплате страхового обеспечения в связи с тем, что в предоставленных документах отсутствует инструментальное подтверждение диагноза, нет сведений о проведении назначенного лечения и его результате и, факт получения травмы, предусмотренной соответствующей таблицей, не подтвержден.

Не согласившись с отказом, Ткаченко Е.В. обратилась в суд, просит признать заявленное страховое событие страховым случаем и взыскать в пользу застрахованного Ткаченко В.А. страховое обеспечение в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

ООО СК "ВТБ Страхование" обратилось в суд с иском к Ткаченко В.А. о признании недействительными 20 договоров (полисов) страхования по программе выезжающих за пределы постоянного места жительства: ... взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб. В обоснование иска указало, что страхователь при заключении названных договоров страхования на одних и тех же условиях, действовал недобросовестно и умышленно содействовал увеличению расходов страховщика, подлежащих возмещению в случае наступления страхового случая.

Определением Советского районного суда г.Владикавказа РСО-Алания от ... гражданское дело ... по иску Ткаченко Е.В. к ООО СК "ВТБ Страхование" и гражданское дело ... по иску ООО СК "ВТБ Страхование" к Ткаченко В.А. соединены в одно производство. Определением Советского районного суда г.Владикавказа РСО-Алания от ... к участию в деле в качестве соответчика привлечена Ткаченко Е.В.

Определением Советского районного суда г.Владикавказа РСО-Алания от ... к участью в деле привлечен прокурор Северо-Западного района г.Владикавказа РСО-Алания.

Истец Ткаченко Е.В., надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явилась. В письменном заявлении, адресованном суду первой инстанции ранее, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Ткаченко В.А. в письменном заявлении, адресованном суду первой инстанции ранее, просил дело рассмотреть в его отсутствие, с участием его представителя по доверенности, Агасиева Г.Н.

ООО СК "ВТБ Страхование", извещенное о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание суда первой инстанции своего представителя не направило. В письменных возражениях в адрес суда указало, что иск Ткаченко Е.В. не признает, просило в удовлетворении ее требований отказать в связи с неисполнением обязанностей, предусмотренных в правилах страхования, недоказанностью факта наступления страхового случая, недоказанностью факта нахождения на территории ... края и в связи с неправильным расчетом размера страхового возмещения. В случае удовлетворения требований Ткаченко Е.В. в силу ст.333 ГК РФ просило снизить заявленный ей размер компенсации морального вреда и штрафа до разумных пределов, рассмотрев настоящее гражданское дело в отсутствие представителя ООО СК "ВТБ Страхование".

Прокурор Северо-Западного района г.Владикавказа РСО-Алания, извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание суда первой инстанции не явился.

Советским районным судом г.Владикавказа РСО-Алания 02.12.2020 принято вышеприведенное решение, с которым не согласился прокурор Северо-Западного района г.Владикавказа РСО-Алания.

В апелляционном представлении прокурор Северо-Западного района г.Владикавказа РСО-Алания просит решение суда первой инстанции изменить в части взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Ткаченко В.А. страховой выплаты, компенсации морального вреда и штрафа, размера государственной пошлины и принять в указанной части новое решение, которым взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Ткаченко В.А. страховую выплату в размере 50988 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 25494 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., всего 86482 руб., а также государственную пошлину в размере, пропорциональном удовлетворенным исковым требованиям Ткаченко Е.В.

В письменных возражениях относительно апелляционного представления прокурора, Ткаченко Е.В. и Ткаченко В.А. просят решение суда оставить без изменения, апелляционное представление - без удовлетворения.

17 июня 2021 года судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания по основаниям, предусмотренным п.2 ч.4 ст.330 ГПК РФ, вынесено определение о переходе к рассмотрению гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционного представления, выслушав заключение прокурора, полагавшего решение подлежащим изменению в части, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания приходит к следующему.

Установлено, что предметом спорного вопроса применительно к статье 3 Гражданского процессуального кодекса РФ является право на обращение в суд на получение страхового возмещения, которым в силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ обладает страхователь или выгодоприобретатель.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Однако, в нарушение пункта 4 части 2 статьи 131 Гражданского процессуального кодекса РФ Ткаченко Е.В. в исковом заявлении не указала, в чем заключается нарушение либо угроза нарушения ее прав, свобод или законных интересов в результате получения травмы Ткаченко В.А.

Статьями 17, 21 ГК РФ не предусмотрена возможность для гражданина приобретать своими действиями права и обязанности для другого лица.

Доказательств того, что выгодоприобретатель по договору от ... добровольного личного страхования по условию страхования от несчастного случая, выезжающих за пределы постоянного места жительства (страховой полис ...) по программе "Эконом" Ткаченко В.А. является недееспособным, а Ткаченко Е.В. является его опекуном (законным представителем) маатериаалы дела не содержат и в суд не представлено.

Таким образом, при обращении в суд с иском, истец вышел за рамки своей правоспособности, поскольку иск им предъявлен в защиту прав, свобод или законных интересов другого лица, который может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом или ответчиком в суде (п.1ч.1ст.134 ГПК РФ).

В силу ст.220 ГПК РФ суд прекращает производство по делу, если имеются основания, предусмотренные пунктом 1 части первой статьи 134 настоящего Кодекса.

При изложенных обстоятельствах производство по делу в части иска Ткаченко Е.В. в интересах застрахованного Ткаченко В.А. к ООО СК "ВТБ Страхование" о признании заявленного страхового события страховым случаем, взыскании страховой выплаты (страхового обеспечения), компенсации морального вреда подлежит прекращению.

Согласно ст.10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке, (ч. 1). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (ч.2). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (ч.5).

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли (ч.2). Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (ч.5).

В силу ст.1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты (ч.

Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ч. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники правоотношений должны действовать добросовестно (ч. 3).

Указанное положение ст.1 ГК РФ согласуется с положениями п.1 ст.8 ГК РФ, согласно которой, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом и, п.1 ст.421 ГК РФ, согласно которой, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст.422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с п.1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Из материалов дела следует, что между страхователем и ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу выгодоприобретателя Ткаченко В.А., ... года рождения, заключены ... договоры личного добровольного страхования по условию страхования от несчастного случая, выезжающих за пределы постоянного места жительства, страховые полисы: ...), по программе "Эконом" и, выплачена страховая премия, что подтверждается копиями электронных чеков, представленных ответчиками в суд.

Установлено, что страхователь при заключении в пользу Ткаченко В.А. первого и последующих договоров страхования, заполнил электронные формы заявления страхования по каждому из ... договоров страхования, ответил на поставленные в электронной форме заявления вопросы и выбрал одинаковые условия страхования, с которыми страховщик волен был не соглашаться, однако согласился с предложенными страхователем условиями, предполагающими увеличенные страховые выплаты в случае наступления страхового события, и, посчитав ответы на заданные вопросы и предоставленные сведения достаточными, добровольно заключил в пользу Ткаченко В.А., ... года рождения, ... договор личного страхования и направил по ним ... электронные кассовые чеки в качестве подтверждения принятия оплаты, при этом, условия страхования и персональные данные застрахованного Ткаченко В.А., которые были указаны страхователем в электронной форме заявления, были автоматически перенесены из заявления в страховые полисы, которые были также направлены ... страхователю для их подписания.

Таким образом, договоры страхования в пользу Ткаченко В.А. считаются заключенными после их подписания сторонами, что нашло свое подтверждение в материалах дела, и вступившими в силу.

Пунктом 2 ст.26 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предусмотрено, что ЦБ РФ утверждены Положения о правилах формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни (далее - Положения) от 16.11.2016 N 558-П, устанавливающие виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы счета страховых резервов; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с Банком России методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных настоящим Положением методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

В соответствии с этими Положениями, страховщики разрабатывают и подтверждают Положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок их формирования, исходя из требований настоящего Положения (п.1.3).

Для расчета страховых резервов договоры распределяются по следующим, так называемым учетным группам, в частности: учетная группа 2 - "Страхование от несчастных случаев и болезней"; учетная группа 16 - "Страхование лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства" (п. 1.6 Положения) и т.д.

Расчет страховых резервов осуществляется на основании данных бухгалтерского учета и отчетности страховщика и сведений, содержащихся в журналах, указанных в пункте 5.2 настоящего Положения (п. 1.7 Положения).

Документы, содержащие сведения, необходимые для расчета страховых резервов, подлежат хранению страховщиком не менее пяти лет с даты полного исполнения обязательств по договору. В частности, хранению подлежат документы, содержащие наравне с другими, сведения: номер договора; дату вступления договора в силу; дату начала несения ответственности; срок действия договора; период (периоды) несения ответственности, если данный период (периоды) не совпадает со сроком действия договора; размер (размеры) страховой суммы (сумм); размер начисленной страховой премии (взносов); дату (даты), когда начисляется страховая премия (взносы); размер (размеры) и дату (даты) уплаты страховой премии (взносов); дату (даты) Поступления заявления о страховом случае (случаях); дату (даты) наступления страхового случая (случаев); идентификационный номер страхового случая; размер (размеры) заявленного убытка (убытков), а также информацию об изменении о дате (датах) и размере (размерах) изменений заявленного убытка убытков) в процессе его урегулирования с указанием идентификационного номера страхового случая; дату (даты) осуществления страховой выплаты (выплат) с указанием идентификационного номера страхового случая; размер (размеры) страховой выплаты (выплат) с указанием идентификационного номера страхового случая; дату (даты) отказа в страховой выплате (выплатах) с указанием идентификационного номера страхового случая и др. (п. 5.1 Положения).

Указанные сведения являются обязательными реквизитами Журнала учета заключенных договоров страхования (сострахования), Журнала учета убытков и досрочно прекращенных договоров страхования (сострахования), Журнала учета договоров, принятых в перестрахование, и Журнала учета убытков по договорам, принятым в перестрахование. Формы указанных журналов и порядок их заполнения устанавливаются во внутренних документах страховщика (п.5.2 Положения).

Руководствуясь вышеуказанными требованиями Положения, судебная коллегия полагает, что страховщик не мог не вести учет заключенных договоров страхования в пользу Ткаченко В.А., и располагал полными сведениями о содержащихся в них условиях страхования и персональных данных застрахованного.

При заключении второго и последующих договоров страхования на одних и тех же условиях, каждая открытая на официальном сайте страховой компании электронная форма заявления содержит сведения о ранее заключенном договоре страхования с этим застрахованным, что подтверждается представленной истицей в суд образцом электронной формы заявления на страхование.

Так, в соответствии с копией электронной формы заявления страхования, действовавшей на официальном сайте страховой компании (www.vtbins.ru) в июле 2018г., подлинность которой ответчик не оспаривает, в разделе заявления "Страхователь" указан: Ткаченко Владимир Александрович, его телефон и ....ru, в разделе "расчет" указано следующее:1 застрахованный, Дата рождения:.... Многократные поездки. Покрытие распространяется на территории: Грузия, Россия, Южная Осетия. Сумма страховой защиты: 100 000 евро. Дата поездки с ... дней в течение года, в разделе заявления "Полезные дополнения и опции" проставлена галочка в квадратике, перед фразой "страхование от несчастного случая", что подтверждает выбор данного условия страхования, в черном прямоугольнике указано - "на все время путешествия", а под прямоугольником указан абзац следующего содержания: мы произведем выплату в пределах 10 000 евро на каждого путешественника при получении травмы, установлении инвалидности или смерти в течение путешествия.

Вместе с тем, заключенный ... в пользу Ткаченко В. А. договор страхования за N ..., содержит следующие условия: период страхования - с ... по ..., количество застрахованных дней - 30, особые условия - страхование от несчастных случаев во время всей поездки (перевод), территория страхования - Грузия, Россия, Южная Осетия, перечень страховых покрытий: страхование медицинских расходов на человека - ... евро (страховая сумма), ... (страховая премия), страхование от несчастного случая на человека - ... евро (страховая сумма), ... RUB (страховая премия), общая страховая премия - ....