Решение от 29 августа 2014 года №2-883/2014

    Дело № 2-883/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    29 августа 2014 год                      г. Благовещенск
 
    Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хисматуллиной И.А., при секретаре Артемьевой Л.А., с участием представителя истца Бакирова И.Р. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ.), ответчика Гайсина И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 ОАО «Сбербанк России» к Гайсину И.В. о досрочном взыскании ссудной задолженности,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Гайсину И.В. о досрочном взыскании ссудной задолженности по состоянию на 18.06.2014г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 350 620 руб. 06 коп., в том числе 33 904,68 руб. – неустойка, начисленная до 18.06.2014г., 37 116,09 руб. – просроченные проценты, 279 599,29 руб. – просроченный основной долг, а также расходов по оплате госпошлины в размере 6 706,20 руб., почтовых расходов в размере 49,71 руб.
 
    В обоснование иска указано, что между ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Банк) и Гайсиным И.В. (далее по тексту Заемщик) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора Гайсин И.В. получил кредит на цели личного потребления в сумме 322 822,5 рублей сроком на 60 месяцев под 22,5 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора Гайсин И.В. принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами аннуитетными платежами в соответствии с графиком. В нарушение условий кредитного договора заемщик взятые на себя обязательства не исполняет, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. По состоянию на 18 июня 2014 года задолженность Заемщика перед Банком по кредитному договору составляет 350 620 руб. 06 коп., в том числе 33 904,68 руб. – неустойка, начисленная до 18.06.2014г., 37 116,09 руб. – просроченные проценты, 279 599,29 руб. – просроченный основной долг.
 
    Представитель истца Бакиров И.Р. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по указанным в иске основаниям, просил взыскать с Гайсина И.В. задолженность по состоянию на 18.06.2014г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 350 620 руб. 06 коп., в том числе 33 904,68 руб. – неустойка, начисленная до 18.06.2014г., 37 116,09 руб. – просроченные проценты, 279 599,29 руб. – просроченный основной долг, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 706,20 руб. и почтовые расходы в размере 49,71 руб. Полагал, что возражения истца являются необоснованными поскольку, подключение к программе страхования является добровольным волеизъявлением клиента, а кредитный договор не содержит каких-либо пунктов, ставящих предоставление кредита в зависимость от осуществления страхования жизни и здоровья заемщика. Услуга подключения к Программе страхования предоставляется банком исключительно заемщикам, т.е. кредитный договор заключается до оформления подключения к Программе страхования и не содержит обязательства заемщика по страхованию своей жизни и здоровья. Решение о выдаче кредита Гайсину И.В. было принято 27.02.2012г. Кроме того, после подключения к Программе страхования Заемщик в соответствии с п.4.3 Условий имел право вернуть себе 100% от суммы платы за подключение к Программе в течении 30 дней.
 
    Ответчик Гайсин И.В. исковые требования не признал, при этом пояснил, что не согласен с суммой задолженности, кроме того, услуга страхования была ему навязана банком как условие получения кредита.
 
    Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги. Обязательства возникают из договора.
 
    Судом установлено, что 27 сентября 2012 года Гайсин И.В. обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита в размере 322 822,50 руб. на срок 60 месяцев, регистрационный номер №. При оформлении заявления Гайсин И.В. выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования его жизни и здоровья, подчеркнув текст «согласен на подключение к программе добровольного страхования» и поставив свою подпись.
 
    Согласно решению ОАО «Сбербанк России» от 27 сентября 2012 года по кредитной заявке Гайсина И.В. принято решение предоставить потребительский кредит без обеспечения.
 
    Как следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк предоставил Гайсину И.В. кредит на цели личного потребления в сумме 322 822,50 руб. под 22,5 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления. Из содержания кредитного договора следует, что в нем отсутствуют какие-либо условия, ставящие предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья (л.д.9-12).
 
    Факт предоставления банком кредита в размере 322 822,50 руб. подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18). Таким образом, судом установлено, что банк свое обязательство по предоставлению кредита выполнил.
 
    С заявлением на страхование в ОАО «Сбербанк России» Гайсин И.В. обратился 29 сентября 2012 года, т.е. после принятия банком положительного решения о предоставлении кредита. В заявлении на страхование Гайсин И.В. указал, что ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 21 822,50 руб., о чем свидетельствует его подпись.
 
    Из Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» следует, что клиент может принять участие в Программе Страхования, если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования (п.2.1). Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита (п.2.2) Для участия в программе страхования клиент должен : обратиться в банк с письменным заявлением о включении его в список Застрахованных лиц, письменно подтвердить при обращении с вышеуказанным заявлением к банку, что у него отсутствуют ограничения (п.2.6)
 
    Согласно п.4.2 Условий страхования участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица. При этом возможен частичный либо полный возврат денежных средств внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования.
 
    В силу п.4.3 Участие клиента в Прогамме страхования может быть прекращено в случае отказа Клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 дней с даты подключения к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхование.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
 
    В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
 
    Таким образом, приведенной правовой нормой предусмотрено добровольное и обязательное страхование. При этом обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.
 
    На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
 
    Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст.24 ФЗ «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
 
    Объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с жизнью и здоровьем и защищаемые в соответствии с Договором страхования. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в договоре, страховая выплата производится страховщиком, выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь.
 
    Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
 
    Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
 
    Таким образом, законодателем предоставлено кредитной организации как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных Гражданским кодексом Российской Федерации и другими нормативно – правовыми актами, не противоречащих Гражданскому кодексу Российской Федерации.
 
    В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими предусмотренными законом или договором.
 
    В соответствии с п.п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
 
    Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В статье 935 ГК РФ указано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем, данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и было сделано при оформлении кредита.
 
    Страхование жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности.
 
    Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
 
    С учетом вышеизложенного и системного толкования норм действующего законодательства, при наличии достигнутого между сторонами, путем свободного волеизъявления, соглашения по условиям страхования, суд приходит к выводу, что условия, предусматривающие внесение банку платы за подключение к программе добровольного страхования, включая компенсацию расходов банку на оплату страховой премии страховщику не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушение прав заемщика как потребителя, в связи с чем, не могут быть признаны навязанной услугой.
 
    Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    В соответствии с кредитным договором и Гайсин И.В. обязался по полученному кредиту уплатить кредитору 322 822,50 руб. по 29 сентября 2017 года, производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, уплачивать одновременно с погашением основного долга проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, не позднее 29 числа месяца, следующего за платежным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9 008,02 руб., последний платеж в сумме 8 578,28 руб. (л.д.12-13).
 
    Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора заемщик Гайсин И.В. взятых на себя обязательств надлежащим образом не исполнил. Согласно представленному истцом расчету основного долга и процентов по кредитному договору, Гайсин И.В. вносил платежи с нарушением сроков, предусмотренных графиком платежей, с января 2014 года Гайсин И.В. оплату по кредитному договору не производил. В связи с чем, в соответствии с п. 3.3 Кредитного договора банком начислена неустойка в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
 
    Сумма задолженности по кредиту по состоянию на 18 июня 2014 года составляет 350 620 руб. 06 коп., в том числе:
 
    33 904,68 руб. – неустойка, начисленная до 18.06.2014г.,
 
    37 116,09 руб. – просроченные проценты,
 
    279 599,29 руб. – просроченный основной долг.
 
    Расчеты истца судом проверены, являются верными.
 
    Ответчик объективных доказательств, своим возражениям, суду не представил. Представленные в суд квитанции по оплате кредита, а также копия сберегательной книжки с отраженными в ней операциями по зачислению и снятию денежных средств, напротив подтверждают расчет истца, по частичному внесению оплаты кредита в учтенных банком суммах.
 
    При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    Удовлетворяя основные требования, суд считает возможным в соответствии со ст.98 ГПК РФ взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 706 руб. 20 коп., а также почтовые расходы в размере 49 руб. 71 коп.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации,
 
РЕШИЛ:
 
    Иск открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 ОАО «Сбербанк России» к Гайсину И.В. о досрочном взыскании ссудной задолженности удовлетворить.
 
    Взыскать с Гайсина И.В. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 ОАО «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на 18 июня 2014г. в размере 350 620 руб. 06 коп., в том числе:
 
    33 904,68 руб. – неустойка, начисленная до 18.06.2014г.,
 
    37 116,09 руб. – просроченные проценты,
 
    279 599,29 руб. – просроченный основной долг,
 
    и почтовые расходы в размере 49 руб. 71 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 706 руб. 20 коп., всего 357 375 руб. 97 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Благовещенский районный суд.
 
    Председательствующий:                    И.А.Хисматуллина