Решение от 30 июля 2013 года №2-801/13г.

    Дело № 2-801/13г.
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
30 июля 2013 год                 г. Благовещенск
 
    Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хисматуллиной И.А., при секретаре Артемьевой Л.А., с участием представителей истца Каримова В.Э. – Ишалиной К.К., Бадамшиной Р.У. (доверенность от 07.05.2013 г.), рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Каримова В.Э. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей,
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Каримов В.Э. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным п. 4 кредитного договора № 11016782482 от 19.01.2013 г., заключенного между обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» и Каримовым В.Э. в части подключения к программе страхования и оплаты комиссии за подключение к Программе, а также в части подключения к услуге «СМС-оповещения» и оплаты комиссии за данную услугу. Определить общую сумму кредита по кредитному договору № 11016782482 от 19.01.2013 г., исходя из фактически полученных Каримовым В.Э. денежных средств в размере 300 000 рублей и выдать график платежей. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Каримова В.Э. сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 79200 руб. при заключении кредитного договора № 11016782482 от 19.01.2013 года, сумму комиссии за СМС – оповещение в размере 450 рублей, комиссию за прием наличных средств в размере 505 рублей 30 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 737 рублей 97 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 87 893 руб. 27 коп., расходы по оплате юридических услуг в размере 5100 руб.
 
        В обоснование исковых требований указано, что 19 января 2013 года между Каримовым Э.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор № 11016782482 о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 379 200 руб., под 27, 95 % годовых на цели личного потребления на срок 24 месяца. По условиям предоставления кредита Каримов В.Э. обязуется уплатить Банку единовременно предусмотренные Условиями, стандартами, тарифами и Тарифами Банка комиссии за подключение «СМС- оповещение» по договору № 11016782482 в размере 450 руб. Кроме того, при погашении кредита с истца ежемесячно взимается комиссия за прием наличных денежных средств в размере 0,5 % от суммы ежемесячного платежа, т.е. 101, 06 руб. Всего на момент подачи иска истцом уплачено 505, 30 руб. Также выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования и из общей суммы кредита 79 200 руб. были списаны в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование». При этом истец получил 300 000 руб. Таким образом, истец недополучил часть кредитных средств в размере 79 200 руб., за пользование которыми он выплатил ответчику проценты, предусмотренные кредитным договором. В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика также сумму комиссии за СМС – оповещение в размере 450 руб., комиссию за прием наличных средств в размере 505, 30 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2731, 97 руб., штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке в размере 87 893, 27 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 5100 руб.,
 
    В судебное заседание истец Каримов В.Э. не явился, в своем письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить в полном объеме.
 
    В судебном заседании представители истца Каримова В.Э. – Ишалина К.К. и Бадамшина Р.У., полностью поддержав исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, суду пояснили, что по кредитному договору Каримов В.Э. должен был получить 379 200 руб., но он получил только 300 000 руб. Для того чтобы оформить заявку на кредит, ему как заемщику, необходимо было заполнить пакет документов в банк, при этом каких-либо указаний на то, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования заемщиков Банка дополнительной услугой банка отсутствовало. Форма Заявления о страховании, в которой предусмотрена возможность быть застрахованным в иной страховой организации в рамках Программы страхования в банке отсутствует, также отсутствует и пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования. Данное предложение о заключении договоров заемщику при оформлении кредита является навязыванием заемщику условий договора не выгодных для него.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» извещен о времени и месте судебного заседания, предоставил заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя.
 
    Из отзыва на исковое заявление следует, что заявленные истцом требования не обоснованы, не соответствуют требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела, а потому не подлежат удовлетворению. Согласно оферте истца от 19 января 2013 года о заключении договора № 11016782482 до подписании оферты Каримов В.Э. получил на руки, ознакомился и полностью согласился со следующими документами, являющимися неотъемлемыми частями договора: Общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал» (далее Условия); Тарифами ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц; Тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы). В оферте истец указал и своей подписью утвердил, что указанный договор от 19 января 2013 года заключается в полном соответствии с указанными документами. Истцом суду не представлено доказательств, что у него отсутствовала реальная возможность отказаться от дополнительных услуг Банка, получить кредит без указанной услуги, обратиться в другую страховую компанию и заключить с ней договор. Также в возражении указано, что до заключения договоров Банк предлагает заемщику участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья с целью обеспечения их обязательств по заключенным кредитным договорам. Истец подписал заявление на подключение дополнительных услуг, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт его согласия с условиями. Доказательств того, что Заемщик подписал заявление и оферту о заключении договоров вынужденно, находясь под чьим либо влиянием, принуждением, истцом не представлено. Согласно подписанной истцом анкеты он запросил у банка 300000 руб. на срок 24 мес. без первоначального взноса. При этом истец письменно выразил согласие получить дополнительную услугу банка и застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств перед Банком, подписав заявление на подключение дополнительных услуг. В процессе согласования сторонами условий договора сумма кредита составила 379 200 руб., включая комиссию за подключение к Программе страхования. С размером комиссии за подключение к Программе страхования истец был ознакомлен, услуга по подключению к Программе страхования оказана заемщику в полном объеме. В течение срока действия кредитного договора истец является застрахованным лицом и имеет возможность получить обсечение своих финансовых обязательств при наступлении страхового случая. Также ответчик не согласен с требованиями в части возмещения морального вреда, поскольку истцом не представлено доказательств наличии совокупности всех условий для взыскания компенсации морального вреда в соответствии со ст.151 ГК РФ. Также, по мнению ответчика, включение в кредитный договор по согласованию сторон условия о взимании комиссии не связано с нарушением специальных правил, предусмотренных в главах 2,3 Закона РФ «О защите прав потребителей», правовые основания для взыскания штрафа с ответчика отсутствуют. Просит в удовлетворении исковых требований Каримову В.Э. отказать.
 
    Суд на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
 
    Суд, выслушав представителей истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей » условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг, работ). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы (услуги) за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата утраченной суммы.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом
 
    Статьей 30 ФЗ РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
 
    Судом установлено, что 19 января 2013 г. между КБ «Ренессанс Капитал» и Каримовым В.Э. был заключен Договор предоставления кредита на неотложные нужды в общей сумме, включающей в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору в сумме 379 200 руб., на срок 24 месяцев, с уплатой 27,95% годовых при полной стоимости кредита. В свою очередь истец Каримов В.Э. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (п.3.2 кредитного договора) (л.д.7).
 
    В соответствии с п. 2.2 Кредитного договора общая сумма кредита, включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору (л.д.7).
 
    На основании данного пункта договора Банком Каримову В.Э. предоставлены в качестве кредита на неотложные нужды денежные средства в общем размере 379 200 рублей, из которых сумма кредита составила 300 000 рублей, остальная часть денежных средств в качестве оплаты комиссии за подключение к программе страхования.
 
    Пунктом 4 договора от 19 января 2013 года предусмотрено, что Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования». Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность первой и второй группы в результате болезни или несчастного случая.     Также в п. 4 Договора указано, что Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
 
    В соответствии с условиями п. 4 указанного договора Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета Клиента. Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора. Банк оказывает Клиенту Услугу «СМС - оповещения» по карте. Клиент обязан уплачивать Банку комиссию за Услугу «СМС - оповещения» в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Также Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за Услугу «СМС - оповещения» со счета по карте в соответствии с условиями Договора о Карте (л.д. 7 оборот)
 
    Из содержания указанного пункта Договора следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается Банком только в случае, если Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
 
    При таких обстоятельствах, судом установлено, что Банк предложил Каримову В.Э. услугу «Подключение к Программе страхования жизни и здоровья» до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заявлением подключение дополнительных услуг от 19 января 2013 года.
 
    Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем предоставления отметки об отказе от услуг при не желании быть застрахованным в качестве заемщика.
 
    Как следует из заявления, Каримов В.Э. подписал указанное заявление на подключение дополнительных услуг от 19 января 2013 года, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт его согласия с предложенными условиями.
 
    Договор от 19 января 2013 года заключенный между ООО «КБ Ренессанс Капитал» и Каримовым В.Э. содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.
 
    Из материалов дела следует, что с размером комиссии за подключение к программе страхования Каримов В.Э. был ознакомлен, данное обстоятельство подтверждается его подписью.
 
    В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица, по иску его наследников.
 
    Как следует из представленных ответчиком документов, основанием включения в кредитный договор оспариваемого условия послужило заявление Каримова В.Э., в котором он выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование». При этом заявление на подключение дополнительных услуг оформлено отдельным документом, который не является неотъемлемой частью кредитного договора. В заявлении предложено шесть дополнительных услуг Банка на выбор, предусмотрены графы для отказа от услуги, включающие следующий текст: «При нежелании быть застрахованным (подключиться к данной услуге)…проставьте отметку…».
 
    Из заявления на подключение дополнительных услуг СМС – Оповещение также имеется согласие Каримова В.Э. на подключение указанной услуги.
 
    Данные заявления, как и заключенный кредитный договор, подписаны Каримовым Э.В., в заявлениях на подключение дополнительных услуг имеется отметка об отказе от предоставляемых услуг.
 
    Таким образом, из содержания заявления о страховании, подписанного Каримовым Э.В. не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении она вправе была отказаться от подключения к программе страхования.
    Каримов Э.В. как следует из его заявления, выразил свое согласие на подключение к данной программе страхования, добровольно подписав заявление на страхование от 19 января 2013 года.
 
    Данная возмездная услуга по подключению Каримова Э.В. к Программе страхования Банком ему оказана, как указал представитель ответчика, вся собранная информация о Каримове В.Э. обработана Банком и передана в страховую компанию ООО «Ренессанс Страхование».
 
    Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что у Каримова Э.В. при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.
 
    Доказательств обратного, т.е. о том, что данная услуга была ему навязана и что в случае отказа от подключения к данной программе ему будет отказано в предоставлении кредита в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, истцом суду не представлено.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Каримову В.Э. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, уплате комиссии за подключение к данной Программе страхования, а также за подключение к программе СМС – оповещения.
 
    При этом суд также учитывает, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,
 
    Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требований Каримова В.Э. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан.
 
    Судья: И.А. Хисматуллина
 
    Председатель суда: З.А. Вагапов
 
        Решение не вступило в законную силу