Решение от 15 апреля 2014 года №2-322/14г.

    Дело № 2-322/14г.
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    15 апреля 2014 год г. Благовещенск
 
    Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Денисовой Е.Г., при секретаре Бушковой О.В., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Низамова Г.Р. к Обществу с ограниченно ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» по защите прав потребителя о взыскании удержанных средств, пени, морального вреда, штрафа, судебных расходов
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Низамов Г.Р. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк», в котором просит взыскать сумму незаконно удержанных средств в размере 85 139 руб., пени за неисполнение требования в размере 85 139 руб., компенсацию за причиненный моральный вред в размере 5000 руб., расходы на услуги представителя в размере 15 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, расходы на услуги нотариуса 700 руб..
 
    В обоснование исковых требований указано, что между ООО КБ «АйМаниБанк» и Низамовым Г.Р. заключен кредитный договор № АК № от 19.08.2013г. на сумму 551 139 руб. В сумму кредита была включена оплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья от несчастных случаем в размере 85 139 руб. Указанная сумма была списана со счета, на эту сумму были необоснованно начислены проценты банком, поскольку она была включена в сумме кредита. Истец при получении кредита был подключен к программе страхования. При этом данный договор был заключен по настоянию ответчика, истец был вынужден заключить договора страхования со страховой компанией навязанной банком. Таким образом, банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, и истец понес убытки по уплате страховой премии в размере 85 139 руб. 16.12.2013г. истец направил претензию в банк. 21 января 2014г. Банк выслал истцу отказное письмо. В связи с тем, что ответчик не выполнил требования потребителя, Низамов Г.Р. обратился с данным иском в суд.
 
    В судебном заседании истец не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Представитель ответчика уведомлен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, предоставил возражение на исковое заявление, из которого также следует, что ответчик просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банк.
 
    Из возражения на исковое заявление следует, что в соответствии с п.18 кредитного договора № от 19.08.2013г., заключённого между банком и Низамовым Г.Р. подписание кредитного договора свидетельствует, что заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах; полностью разъяснены вопросы по условиям Договора между истцом и банком. На основании заявления Низамова Г.Р. была перечислена денежная сумма в 85130 руб. на оплату страховой премии по программе страхования жизни и здоровья. Этот платеж произведен истцом добровольно, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении. Между истцом и ответчиком сделка по страхованию не заключалась, банк по сделке о страховании денежных средств не получал, страховой взнос перечислен страховщику ООО «Страховая Группа «Компаньон». Согласно тарифам, при отсутствие личного страхования по трем видам риска в любой страховой компании повышается процентная ставка, из чего следует, что отказ от личного страхования возможен лишь при согласии Заёмщика на повышение процентной ставки по кредитным обязательствам. Наличие или отсутствие решения Заемщика о страховании собственной жизни и здоровья не влияет на принятия решения банком о выдаче кредита. Кроме того, в п.3.8 заявления – анкеты перечислены дополнительные цели кредита, из которой истцом выбраны лишь две из них: оплата РАТ сервиса и взнос в личное страхование. Ответчик также не согласен с требованием о взыскании морального вреда, поскольку истцом не приложено доказательств причинения морального вреда вследствие действия Банка. Просит в удовлетворении исковых требований Низамова Г.Р. отказать ( л.д. 49-51).
 
    ООО «Страховая Группа «Компаньон» извещена о времени и месте судебного заседания, в суд не явились.
 
    В силу ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает иск в отсутствие извещенных, но не явившихся лиц.
 
    Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.
 
    Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В судебном заседании установлено, что между Низамовым Г.Р. и ООО КБ «АйМаниБанк» заключен кредитный № на сумму 551 139 рублей на цель оплаты по Договору купли-продажи № от 17.08.2013г. за автомобиль <данные изъяты>
 
    Согласно п. 3 Условий кредита:
- п.3.1 сумма кредита 551139
- п.3.2 валюта кредита рубль РФ
- п.3.3 срок кредита до 20.08.2018
- п. 3.4 процентная ставка (% годовых) 22
- п. 3.5 неустойка за несвоевременное погашение Задолженности по Кредиту 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту
 
    - п.3.6 в случае не предоставления ПТС по истечению 30 календарных дней с момента выдачи кредита, банк вправе взыскать штраф с заемщика в размере 50 000 рублей
 
    - п.3.7 номер счета для зачисления/ погашения кредита №- п.3.8 дополнительные цели кредита: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска: оплата КАСКО, оплата сервиса Все вернется, оплата GAР страхование, оплата РАТ сервиса.
 
    В п.18 Условий кредита имеется собственноручная подпись истца Низамова Г.Р., о том, что Условия и тарифы банка им получены, ему разъяснены и полностью понятны ( л.д.54).
 
    Согласно Тарифов по программе розничного автокредитования «Ай-Мани 007» от 01.08.2013г. предусмотрено несколько программ, в том числе: повышающих проценты годовых к базовой ставке - при отсутствии личного страхования по 3-м видам риска, установленных Банком от любой страховой компании; понижающие проценты годовых к базовой ставке; Личное страхование –для снижения рисков заемщика предлагается оформление добровольного (по желанию заемщика) страхования от любой страховой компании ( по выбору клиента) по рискам, наступившим в результате «несчастного случая и/или болезни», «уход из жизни», «полная потеря трудоспособности», «временная потеря трудоспособности». Отказ Заемщика от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита или отказ в кредитование (л.д.61).
 
    Из заявления от 19.08.2013г. на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы Низамова Г.Р. следует, что истец просит перечислить с его счета № средства в размере 85 139 рублей, назначение платежа «оплата страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев согласно страховому сертификату № от 19.08.2013г. ( л.д.57).
 
    Полисом страхования от несчастных случаев и болезней № подтверждается факт заключения Договора страхования между ООО «Страховая Группа «Компаньон» и Низамовым Г.Р.. При этом Низамов Г.Р. с правилами страхования ознакомлен и получил их при подписании настоящего договора. Информация, указанная в Полисе, лично им проверена и подтверждается. С назначением Выгодоприобретателя он согласен, имеется подпись ( л.д.58).
 
    Доводы истца о том, что без подключения к программе страхования жизни и здоровья Низамов Г.Р. не смог бы получить кредит, опровергаются материалами дела.
 
    Учитывая, что у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового, но с повышенным процентом; при этом предоставление истцу кредита от наличия либо отсутствия личного страхования не зависело, поэтому суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца.
 
    Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни, истец суду не представил. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал истцу услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы истцу кредит. Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. В данном случае страхователь Низамов Г.Р. удостоверил факт заключения Договора страхования от 19.08.2013г со страховщиком ООО «СГ Компаньон», что подтверждается его подписью (л.д.58).
 
    Согласно пункта 8 Информационного письма ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГг. включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требований Низамова Г.Р. к Обществу с ограниченно ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» по защите прав потребителя о взыскании удержанных средств, пени, морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан.
 
    Судья: Е.Г.Денисова Решение не вступило в законную силу.