Решение от 07 мая 2014 года №2-215/2014

Дело № 2-215/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
        07 мая 2014 года                            г. Благовещенск
 
    Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Кондрашова М.С., при секретаре Присич Ж.В., с участием истца Галиянова А.Р., его представителя Мулюкова С.Ш. (доверенность № от 21.01.2014г.), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Галиянова А.Р. к Открытому акционерному обществу «Мой Банк ипотека» о признании просрочившим кредитором, признании прекращение обязательств,
 
УСТАНОВИЛ:
 
         Галиянов А.Р. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Мой Банк ипотека» в котором просит признать кредитора ОАО «Мой Банк Ипотека» - просрочившим кредитором по ст. 406 ГК и приложение к кредитному договору по сделке в части графика платежей незаконной по ст. 168 ГК поскольку 26,49% годовых навязано заемщику как ежегодных по кредитному договору № от 12.10.2012 года, а 300% годовых в сумме 570109,78 руб. а также признать прекращение обязательств с невозможностью исполнения по ст. 416 ГК РФ по вине кредитора ст. 404 ГК и в части нарушения закона о конкуренции ФЗ-135 и прав потребителей.
 
        В обоснование иска указано, что истцу Галиянову А.Р. по кредитному договору № 13001 от 12.10.2012г., заключенного между ним и ОАО «Мой Банк Ипотека» навязаны дополнительные услуги в виде страхования, а также заявленные проценты 26,49% годовых не соответствуют законодательству РФ и международным нормам, а именно график платежей по факту составляет 300% годовых, на сумму 700 000 руб. составило 570 109,76 руб., а по закону за пользование кредитными средствами должно было быть 185 430 руб., что превышает в два с половиной раза, далее годовых не означает ежегодных, и не означает, что заемщик обязан и должен ежегодно (постоянно) оплачивать банку вознаграждение за услугу сроком 60 месяцев (5 лет). Выбрав вознаграждение только за период первого года за 12 месяцев. На второй год кредитор не имеет право взыскивать с заемщика проценты (на 13 месяц), поскольку уже является просрочившим кредитором по ст. 406 ГК, то есть заемные средства берутся только раз и вознаграждение берется только раз и только за период год, поскольку в договоре по ст. 8 ГК не прописано, что проценты платятся ежегодно и аннуитетный платеж в сумме 21 162 руб. является не законным по ст. 168 ГК, а следовательно в соответствии со ст. 406 ГК, кредитор ОАО «Мой Банк Ипотека» считается просрочившим, если он не совершил действий, предусмотренных законом, позволяющие вовремя получить причитающееся вознаграждение в течение года за 12 месяцев. Такой кредитор является просрочившим и заемщик не обязан платить проценты за время просрочки кредитора, эта юридическая норма права гласит, что если кредитор не успел получить вознаграждение за первый год (12 месяцев), то он – ОАО «Мой Банк Ипотека» - является просрочившим кредитором, по закону кредитор должен получить вознаграждение из суммы выданного кредита 700 000 руб. под 26,49% годовых – это всего 185 430 руб. Значит распределив всю сумму вознаграждение на один только год, что составило бы ежемесячно оплачивать по 15 420 руб. ежемесячная сумма процентов и 5000 руб. – основного долга. Выбрав свое вознаграждение в течение 12 месяцев, банк должен был начать с 13-го месяца, т.е с 1410.2013г. возврат только основного долга. На деле кредитор ОАО «Мой банк Ипотека» ввел в заблуждение заемщика в части графика платежей, поскольку в п. 2.9 кредитного договора прописано график платежей является информационным, тем самым нарушен закон прав потребителей не полная и не достоверная информация и начислил 300% годовых что противоречит природе договора, чем нарушил права потребителя ст. 16 и закона делового оборота ст. 5 ГК и свободу договора выбора заемщиком самостоятельно страхового агента по ФЗ -135 закона о конкуренции. Заемщик производя страхование жизни, здоровья и т.д. может прописать выгодоприобретателем дочь, сына, мать, отца, жену, мужа, брата, сестру, но не как ОАО «Мой Банк Ипотека» и еще делать его выгодоприобретателем по наступлению страхового случая. Более того коммерческие банки несут персональный риск и страховать размещение денежных средств должны сами. Истца страховали только на один год а не на все пять лет и это нарушает законы делового оборота и не соответствует ст. 422 ГК РФ императивным нормам и ограничив потребителя исполнять дополнительные и навязанные обязательства по договору. Более того заемщик имел желании страховаться в Росгосстрахе и право на выбор по ст. 421 ГК ему не предоставили, навязав страховщика своего и при этом сделали выгодоприобретателем самих себя.
 
    19 марта 2014г. определением суда в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью «БАШКИРСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ РЕЗОНАНС».
 
    В судебном заседании истец Галиянов А.Р. и его представитель Мулюков С.Ш. исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, указанным в заявлении.
 
    Представить ответчика ОАО «Мой Банк Ипотека» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные исковые требования не признают в полном объеме по доводам, изложенным в письменном возражении.
 
    Представитель третьего лица ООО «БАШКИРСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ РЕЗОНАНС» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
 
    Учитывая отсутствие возражений, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    Суд, выслушав истца, его представителя, изучив возражение ответчика, материалы дела, приходит к следующему.
 
        В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитный договор является возмездным - он предполагает плату за предоставленные денежные средства. Плата выражается в процентах, которые устанавливаются договором и которые заемщик обязан выплатить кредитору (банку)
 
    Как следует из кредитного договора № 0200-000/06467М от 12.10.2012г., заключенного между « Мой Банк Ипотека» (ОАО) и Галияновым А.Р. п.1.1. договора Банк обязался предоставить истцу кредит в размере 700 000 руб., а истец обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. (л.д. 6).
 
    В соответствии с п. 3.9 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. Банком России 26.06.1998 № 39-П (далее – Положение) сумма начисленных процентов определяется величиной процентной ставки (в процентах годовых) и количеством календарных дней, на которые выданы деньги. За базу берется число календарных дней в году (365 или 366). Банк начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня (п. 3.5 Положения). В соответствии с п. 1.3 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 26,49 % годовых. Проценты по условиям кредитного договора (п.2.2) начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, и до дня возврата кредита включительно. При начислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней, на которые размещены денежные средства банком. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно).
 
    Согласно п. 3.9 Положения начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.
 
    А) фиксированная ставка - определенная и неизменная величина годовых процентов;
 
    Б) плавающая – процентная ставка по среднесрочным и долгосрочным кредитам, размер которой пересматривается через согласованные кредитором и заемщиком промежутки времени.
 
    Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то они начисляются по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки (п. 3.9 Положения).
 
    Платежи по кредиту бывают аннуитетными и дифференцированными.
 
    Аннуитетный платеж складывается из процентов за кредит и суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита). Ежемесячный платеж включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. Согласно п. 2.3 кредитного договора погашение основного долга и уплата начисленных процентов производится Заемщиком ежемесячно, равными платежами, 12 числа каждого месяца в сумме 21 162 руб., начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, в соответствии с п.2.6 кредитного договора информация о размере ежемесячных платежей указывается в графике платежей. Таким образом, погашение задолженности и процентов по кредитному договору происходит аннуитетными платежами.
 
    Учитывая вышеизложенное, условия кредитного договора № 0200-00/06467М от 12.10.2012г. о начислении и взимании процентов, полностью соответствуют требованиям ГК РФ и Положению и порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. Банком России 26.06.1998 № 39-П.
 
    Довод истца о том, что указание в кредитном договоре процентной ставки равной 26,49% годовых не означает ежегодных и не означает, что заемщик обязан ежегодно оплачивать банку проценты за пользованием кредитом сроком 60 месяцев(5лет) является не состоятельным и противоречит ст. 819 ГК РФ и п. 1.3 кредитного договора предусматривающие платность пользования кредитом, п. 3.9 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. Банком России 26.06.1998 № 39-П и п. 2.2. кредитного договора предусматривающие начисление процентов за весь период пользования кредитом.
 
    Истец Галиянов А.Р. в своем заявлении также указал, что обязательства по страхованию и страховщик ему были навязаны, чем были нарушены его права как потребителя.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии с п.1 ст.421 ГПК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает.
 
    Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
 
    Судом установлено, что согласно п. 5.3 кредитного договора № 0200-000/06-467М от 12.10.2012г. указано, что в случае если Заемщиком выражено письменное согласие о присоединении к договору страхования, заключенного Кредитором со страховыми компаниями, Клиент, в соответствии с действующим тарифами, уплачивает Кредитору комиссию за присоединение к договору страхования, выгодоприобретателем по которому, до момента полного исполнения Клиентом своих обязательств по договору, является Кредитор (л.д. 9).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Соответственно договор страхования, по условиям которого одна стороны (страховая организация) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации) является договором личного страхования.
 
    По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором коллективного страхования заемщиков.
 
    Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).
 
    В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.
 
    Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.
 
    В соответствии с Информационным письмом Президиума высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 147 от 13.09.2011г. включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья на нарушают прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    До заключения Кредитных договоров Галиянов А.Р. письменно под роспись был ознакомлен с условиями потребительского кредитования. Согласно указанным условиям физическое лицо-заемщик вправе получить кредит, как с подключением, так и без подключения к программе страхования.
 
    Указанные выше обстоятельства подтверждают факт осведомленности истца Галиянова А.Р. о всех условиях продукта, в том числе и о возможности получения кредита без подключения к программе страхования.
 
    Как следует из заявления о добровольном страховании от 12.10.2012г., истец Галиянов А.Р., ознакомившись с условиями предоставления кредита, выразил желание получить кредит с подключением к программе страхования, путем подписания данного заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней в страховой компании ООО «БСК «Резонанс», выразил согласие и с назначением «Мой Банк Ипотека» выгодоприобретателем, с условиями страхования ознакомлен, понял и обязался выполнять, имеется личная подпись (л.д. 29-30).
 
    Истец, подписав предложенный ответчиком договор, подтвердил свое волеизъявление на согласованных сторонами условиях, не был ограничен в доступе к информации об условиях кредитования в различных кредитных организациях и в выборе самой кредитной организации, в связи с чем доводы истца о навязывании ему дополнительных обязательств по договору страхования и страховщика, которые по его мнению являются незаконными, а также нарушающие его права как потребителя, нельзя признать обоснованными.
 
    С учетом изложенного, основания для признания кредитора ОАО «Мой Банк Ипотека» - просрочившим кредитором по ст. 406 ГК РФ и приложение к кредитному договору по сделке в части графика платежей не законной, а также признания прекращение обязательств с невозможностью исполнения по вине кредитора в части нарушения закона о конкуренции ФЗ -135 и прав потребителей, не установлены, поэтому требования истца, удовлетворению не подлежат.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает, что в иске Галиянову А.Р. следует отказать.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Галиянова А.Р. к Открытому акционерному обществу «Мой Банк ипотека» о признании просрочившим кредитором, признании прекращение обязательств, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан.
 
    Судья: М.С. Кондрашов