Решение Арбитражного суда Новосибирской области

АРБИТРАЖНЫЙ СУД НОВОСИБИРСКОЙ ОБЛАСТИ

РЕШЕНИЕ

от 16 декабря 2022 года Дело N А45-26538/2022

Резолютивная часть решения изготовлена 23 ноября 2022 года.

Решение изготовлено в полном объеме 16 декабря 2022 года.

Арбитражный суд в составе судьи Голубевой Ю.Н., рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Траст", г. Ангарск (ИНН 3801084488)

к акционерному обществу "Д2 Страхование", г. Новосибирск (ИНН 5407197984)

третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора: публичное акционерное общество "Уральский банк реконструкции и развития", г. Екатеринбург (ИНН 6608008004)

о взыскании 24161 рубля 85 копеек,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью "Траст" (далее по тексту - истец) обратилось в Арбитражный суд Новосибирской области с иском к акционерному обществу "Д2 Страхование" (далее по тексту - ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 24161 рубля 85 копеек по факту смерти застрахованного лица Боровского Виктора Васильевича.

Исковое заявление содержит предусмотренные частями 1, 2 статьи 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации признаки, при наличии которых дело подлежит рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Определением арбитражного суда от 03.10.2022 дело было назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства, без вызова сторон в соответствии со статьей 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Пунктом 17 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 62 от 08.10.2012 предусмотрено, что сторона должна предпринять все зависящие от нее меры к тому, чтобы до истечения срока, установленного в определении, в арбитражный суд поступил соответствующий документ (в том числе в электронном виде) либо информация о направлении такого документа (например, телеграмма, телефонограмма и т.п.). Направление документа в арбитражный суд по почте без учета времени доставки корреспонденции не может быть признано обоснованием невозможности своевременного представления документа в суд, поскольку соответствующие действия относятся к обстоятельствам, зависящим от стороны.

Согласно п. 5 ст. 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судья рассматривает дело в порядке упрощенного производства без вызова сторон после истечения сроков, установленных судом для представления доказательств и иных документов.

Ответчик в представленном отзыве исковые требования не признал, указав на то, что ООО "Траст" не обращался к Страховщику с уведомлением о наступлении страхового случая, срок уведомления о событии, обладающим признаками страхового случая был пропущен, заявил о применении срока исковой давности.

Третье лицо в представленном отзыве поддержало позицию истца.

В силу части 1 статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, стороны считаются извещенными надлежащим образом о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства.

23.11.2022 подписана резолютивная часть решения, которая приобщена к материалам дела и размещена на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

25.11.2022 от ответчика в суд поступило ходатайство о составлении мотивированного решения, в связи с чем, суд считает необходимым изготовить мотивировочную часть данного решения.

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

17.06.2015 между ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" и ООО "ТРАСТ" был заключен договор уступки прав (требований) N 1-2015 (далее - договор цессии), на основании которого Банк передал ООО "ТРАСТ" право требования к физическим лицам по кредитным договорам, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), а так же права (требования), принадлежащие Банку на основании договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору N KD25771000014545 от 11.11.2013 заключенному с Боровским Виктором Васильевичем (далее - Боровской В.В.).

По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику - Боровскому В.В. кредит в размере 24161 рубль 85 копеек, под 69% годовых, сроком на 36 месяцев.

Согласно приложению N 1 к договору цессии к ООО "ТРАСТ" перешло право требования исполнения Боровским В.В. кредитных обязательств по кредитному договору в размере 50424 рубля 18 копеек.

На основании договора цессии, п. 3 ст. 385, ст. 388, 390 ГК РФ, Банк передал ООО "ТРАСТ" документы, подтверждающие существование права требования, в том числе по кредитному договору N KD25771000014545 от 11.11.2013, заключенному с Боровским В.В., заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 11.11.2013 подписанное Боровским В.В. (далее по тексту - договор страхования).

В день заключения кредитного договора 11.11.2013 Боровской В.В. подписал заявление, в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастного случая или болезни, в связи с чем просил включить в список застрахованных лиц. Страховщик - "Д2 Страхование".

В соответствии с заявлением на страхование, одним из страховых случаев является: смерть застрахованного в результате несчастного случая.

При наступлении страхового случая, как указывает истец, Банк является выгодоприобретателем по договору страхования в размере имеющейся кредитной задолженности (включая основной долг, сумму процентов, комиссий, предусмотренных кредитным договором KD25771000014545 от 11.11.2013.

Срок страхования был установлен в 36 месяцев, страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 24161 рубль 85 копеек.

Таким образом, заемщик Боровской В.В. заключил договор страхования жизни и здоровья как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика кредитного договора от 11.11.2013.

К ООО "ТРАСТ" в силу закона и договора цессии перешло право обратиться к страховщику с заявлениями (уведомлениями) о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения.

После уступки права требования ООО "ТРАСТ" стало известно о смерти Боровского В.В., которая наступила, как указывает истец, в пределах срока договора страхования - 26.12.2015 (справка о смерти N А-02401 выданная отделом ЗАГС по Ангарскому району и г. Ангарску Иркутской области от 18.03.2021).

Из содержания заявления на страхование следует, что страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы.

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о наступлении страхового случая.

В ответ на заявленный страховой случай, в адрес истца поступило уведомление от 13.05.2021, в котором ответчик, сославшись на пропуск истцом срока уведомления о наступлении страхового случая, фактически отказал истцу в страховой выплате.

26.04.2021 истцом в адрес ответчика была направлена претензия N 128018, оставленная ответчиком без удовлетворения ввиду того, что истцом был пропущен срок уведомления о наступлении страхового случая (ответ N 1349 от 13.05.2021).

Указанные выше обстоятельства, а также неисполнение претензионных требований истца послужили основанием для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Право требования по кредитному договору N KD25771000014545 от 11.11.2013, заключенному между ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" и Боровским В.В., по договору цессии от 17.06.2015 N 1-2015 перешло от ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" к истцу - ООО "ТРАСТ".

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из нормы указанной статьи следует, что граждане и юридические лица в договоре могут предусмотреть тот или иной способ обеспечения обязательств (ст. 329 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, перечень приведенных в статье 329 ГК РФ способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим, стороны могут самостоятельно установить такой способ в договоре.

В качестве способа обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору N KD25771000014545 от 11.11.2013, заключенному между ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" и Боровским В.В. было предусмотрено заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья. В качестве страховой организации выступило АО "Д2 Страхование".

По договору цессии от 17.06.2015 N 1-2015 к истцу также перешло право обращения к страховщику с заявлениями (уведомлениями) о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Согласно справке о смерти N А-02401 от 18.03.2021, выданной Отделом по Ангарскому городскому округу службы ЗАГС Иркутской области, 26.12.2015 установлена смерть Боровского В.В. в результате массивной кровопотери; множественных разрывов внутренних органов; закрытой тупой травмы грудной клетки.

Согласно условиям заключенного сторонами договора страхования (п.4.3.1.), страховым случаем является смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, произошедших (впервые выявленных) в период действия в отношении конкретного застрахованного лица настоящего договора. Содержание терминов "несчастный случай", "острое внезапное заболевание" определяется Программой страхования.

Согласно п. 1.8 Программы страхования, несчастный случай - это необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет ущерб здоровью Застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: а) взрыва; б) действия электрического тока; в) удара молнии; г) нападения злоумышленников или животных; д) падения предметов на Застрахованного; е) падения самого Застрахованного; ж) попадания в дыхательные пути инородного тела; з) острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; и) пищевой токсикоинфекции; к) движения средств транспорта или их крушения; л) пользования движущими механизмами, оружием и всякого рода инструментами; м) неправильных медицинских манипуляций; н) воздействия высоких или низких температур; о) химических веществ, укуса животных; п) болезни, явившейся исключительно следствием травм и иных повреждений здоровья, перечисленных в пунктах а - о Последствия травм и повреждений покрываются страхованием только при условии, что первоначально имело место лечение по поводу травмы, и действие листка нетрудоспособности непрерывно.

Согласно п. 1.9 Программы страхования, острое внезапное заболевание - это впервые диагностированное в течение действия договора страхования у Застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; геморрагические лихорадки; впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких; разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; впервые выявленные нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электрокардиостимуляции; спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

Данный перечень конкретных несчастных случаев и заболеваний, которые стороны отнесли к острым внезапным заболеваниям, определен также п.п. 2.4, 2.5 Правил страхования и расширительному толкованию не подлежит.

Таким образом, при заключении договора страхования стороны определили страховым случаем - смерть и утрату трудоспособности (установление инвалидности I, II группы) в связи с закрытым перечнем несчастных случаев и заболеваний, а не любым событием.

Кроме того, в соответствии с п. 3.2 Программы страхования, страховыми случаями не являются:

- объявление Застрахованного лица в установленном порядке умершим либо безвестно отсутствующим;

- инфекционное заболевание, независимо от причины заражения;

- вызванное несчастным случаем обострение имеющегося заболевания;

- последствия травм и иных повреждений, наступившие после окончания лечения;

- алкогольная и наркотическая интоксикация, аллергические реакции на лекарственные средства, злоупотребление лекарственными средствами, повышенная чувствительность к ним, лекарственная зависимость, патологическая лекарственная интоксикация и т.п.;

- события, произошедшие:

в результате всякого рода военных действий, гражданских волнений, забастовок;

в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

в результате занятия следующими видами спорта на любительской основе: автомотоспорт, любые виды конного спорта, воздушные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства, восточные единоборства, подводное плаванье, стрельба, прыжки с трамплина на лыжах, автоспорт, если иное не указано в договоре;

в результате совершения Страхователем (Застрахованным лицом) противоправных действий, находящихся в прямой причинной связи со страховым случаем;

в результате умышленного причинения Застрахованным лицом себе телесных повреждений (членовредительство);

в связи с самоубийством Страхователя (Застрахованного лица);

при нахождении в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; в результате умышленных действий (бездействия) Страхователя (Застрахованного лица, его наследников, Выгодоприобретателя), направленных на наступление страхового случая; в результате несчастных случаев, произошедших из-за психических или тяжелых нервных расстройств, вследствие гипертонической болезни (инсульта) или эпилептических припадков, если Застрахованное лицо страдало ими в течение года до заключения договора страхования;

в результате беременности независимо от срока и родовспоможения.

В соответствии с п. 7 Программы страхования и п. 6.3, 6.4 Правил страхования, для получения страхового возмещения Страхователь обязан предоставить следующие документы:

а) при бытовом травматизме, при несчастных случаях с неработающими (в т. ч. детьми), при несчастном случае или остром внезапном заболевании, произошедшим во время нахождения Застрахованного в туристической поездке, - справка лечебного учреждения об обращении Застрахованного лица в день страхового случая; справка травмпункта об оказании первой медицинской помощи. В данных документах должен быть указан анамнез, диагноз, период непрерывного лечения, если Застрахованное лицо проходило лечение в данном лечебном учреждении. Примечание: данный документ может не предоставляться в случае, если лечение последствий несчастного случая (острого внезапного заболевания) осуществлялось в том же самом лечебном учреждении, куда Застрахованное лицо первоначально обратилось. В этом случае достаточными документами, подтверждающими факт несчастного случая, являются документы, предусмотренные пунктом

б) при несчастном случае на производстве: - Акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, составленный работодателем, либо иной аналогичный документ, предусмотренный действующим законодательством,

в) при несчастном случае по пути на работу и с работы (в том числе на обеденный перерыв и с обеденного перерыва) - акт о несчастном случае по пути на работу или с работы, составленный работодателем,

г) при остром внезапном заболевании - справка (выписной эпикриз, в случае госпитализации, прохождения стационарного лечения) лечебного учреждения об обращении Застрахованного в связи с возникновением острого внезапного заболевания, предусмотренного в п. 2.5 настоящих Правил, с указанием в ней анамнеза и диагноза, периода лечения; выписка из амбулаторной карты;

д) при травматизме, произошедшем в случае участия Застрахованного в спортивных мероприятиях (тренировках, спортивных сборах, играх, соревнованиях) - справка (акт) о несчастном случае, составленная спортивным клубом (организатором игр, чемпионатов, соревнований и т. п.).

е) в случае, если вред жизни и здоровью причинен в результате противоправных действий третьих лиц, дорожно-транспортного происшествия и иных аналогичных обстоятельств, дополнительно к документам указанным в пунктах а) - в) настоящего пункта представляется документ из компетентных органов (справка о возбуждении, приостановлении уголовного дела, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, постановление о признании потерпевшим, справка о дорожно-транспортном происшествии с указанием пострадавших в нем лиц, иной документ, подтверждающий, что о происшедшем было заявлено в компетентные органы).