Решение Арбитражного суда Новосибирской области

АРБИТРАЖНЫЙ СУД НОВОСИБИРСКОЙ ОБЛАСТИ

РЕШЕНИЕ

от 9 ноября 2022 года Дело N А45-17141/2022

Резолютивная часть решения объявлена 01 ноября 2022 года.

В полном объёме решение изготовлено 09 ноября 2022 года.

Арбитражный суд Новосибирской области в составе судьи Богер А.А., при ведении протокола судебного заседания с использованием средств аудиозаписи секретарем судебного заседания Анашкиным К.И., рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении N 618 арбитражного суда по адресу: город Новосибирск, улица Нижегородская, 6, дело по иску общества с ограниченной ответственностью "ТРАСТ", г. Ангарск, ИНН: 3801084488 к акционерному обществу "Д2 Страхование", г. Новосибирск, ИНН: 5407197984

третье лицо: "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (Акционерное Общество), г. Благовещенск, ИНН: 280102344

о взыскании 185 584 руб., 95 коп.

при участии в судебном заседании представителей:

истца: не явился, извещен,

ответчика: Сердюк Л.Д. по доверенности N 1-24/33 от 18.10.2022, паспорт, диплом от 27.06.1993,

третьего лица: не явился, извещен,

установил:

общество с ограниченной ответственностью "Траст" (далее по тексту - истец, ООО "Траст") обратилось в арбитражный суд Новосибирской области с иском к акционерному обществу "Д2 Страхование" (далее по тексту - ответчик, АО "Д2 Страхование") о взыскании страхового возмещения в размере 185584 рублей 99 копеек по факту смерти застрахованного лица - Соломатова Николая Михайловича, а также расходов по оплате государственной пошлины в 6568 рублей.

В порядке ст.51 Арбитражного процессуального кодекса РФ судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Публичное Акционерное общество "Азиатско-Тихоокеанский Банк".

Истец в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, поддержав представленный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме по основаниям, изложенным в отзыве, указывая на отсутствие обстоятельства наступления страхового случая по договору страхования.

Третье лицо в судебное заседание не явилось, отзыв на исковое заявление суду не представило.

В силу пункта части 1 статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, истец и третье лицо считаются извещенными надлежащим образом, и суд считает возможным разрешить спор в их отсутствие на основании пункта 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Рассмотрев заявленные исковые требования, выслушав представителя ответчика, исследовав в совокупности представленные в материалы дела доказательства, арбитражный суд приходит к выводу об отсутствии правовых основания для удовлетворения заявленных исковых требований, при этом исходит из следующего.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 05.02.2018 между ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" и ООО "ТРАСТ" был заключен договор (уступки прав (требований)) N Т-3/2018 (далее - Договор цессии), на основании которого Банк передал ООО "ТРАСТ" право требования к физическим лицам по кредитным договорам, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), а так же права (требования), принадлежащие Банку на основании договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору N 1458/0157706 от 21.02.2013 заключенному с Соломатовым Николаем Михайловичем.

По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 238 870 руб. 79 коп. под 19, 90 % годовых, сроком на 48 месяцев.

Согласно Приложения N 1 к договору цессии к ООО "ТРАСТ" перешло право требования исполнения Соломатовым Н.М. кредитных обязательств по кредитному договору в размере 201 042 руб. 09 коп., из которых сумма основного долга 185 584 руб. 95 коп.

На основании Договора цессии, ч.3 ст.385, ст.ст.388, 390 ГК РФ Банк передал ООО "ТРАСТ" документы, подтверждающие существование права требования, в том числе кредитный договор N 1458/0157706 от 21.02.2013 заключенный с Соломатовым Н.М., заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 21.02.2013, подписанное Соломатовым Н.М. (далее по тексту - договор страхования).

В день заключения кредитного договора Соломатов Н.М. подписал заявление (согласие), в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенным между ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" и ЗАО "Д2 Страхование".

В соответствии с Заявлением на страхование страховыми случаями являются: смерть застрахованного наступившая в результате болезни или несчастного случая; установление инвалидности 1-й или 2й группы наступившей в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

При наступлении страхового случая, как указывает истец, Банк является выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая в размере 100% страховой суммы, и включает в себя обязательства по уплате основного долга, процентов, штрафов и иных платежей по кредитному договору.

Из содержания заявления страхования следует, что страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредиту N 1458/0157706 от 21.02.2013 и включает в себя размер кредитной задолженности.

Срок действия договора страхования равен сроку кредитного обязательства (48 месяцев). Страховая сумма равна сумме кредита - 238 870 руб. 79 коп.

Таким образом, заемщик Соломатов Н.М. заключил договор страхования жизни и здоровья как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика кредитного договора от 21.02.2013.

К ООО "ТРАСТ" в силу закона и договора цессии перешло право обратиться к страховщику с заявлениями (уведомлениями) о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения.

После уступки права требования ООО "ТРАСТ" стало известно о смерти Соломатова Н.М. Смерть Застрахованного наступила в пределах срока договора страхования 01.02.2015 (справка о смерти N А04948 выданной отделом ЗАГС по Ангарскому району и г.Ангарску Иркутской области от 28.05.2021).

Из содержания заявления на страхование следует, что страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая, и включает в себя обязательства по уплате основного долга, процентов, штрафов и иных платежей по кредитному договору.

Страховая сумма составляет 238 870 руб. 79 коп. Сумма задолженности Соломатова Н.М. по кредитному договору составила 201 042 руб. 09 коп., из которых сумма основного долга 185 584 руб. 95 коп. До настоящего момента платежей в счет погашения задолженности по кредитному обязательству не поступало. Следовательно, сумма страховой выплаты составляет 185 584 руб. 95 коп.

В связи с поступившей информацией о наступлении страховом событии ООО "ТРАСТ" в адрес "Д2 СТРАХОВАНИЕ" направило уведомление о наступлении страхового случая.

10.12.2019 истцом в адрес ответчика была направлена претензия(исх.N 187507), факт отправки подтверждает список N 158 внутренних почтовых отправлений от 10.12.2019г.

В ответ на заявленный страховой случай, в адрес ОО "ТРАСТ" поступило уведомление (N 6-02/871 от 10.08.2020) в котором Ответчик запросил дополнительные документы по страховому случаю.

До настоящего времени, страховая выплата Ответчиком не произведена.

Указанные выше обстоятельства, а также неисполнение претензионных требований истца послужили основанием для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Право требования по кредитному договору N 1458/0157706 от 21.02.2013, заключенному между ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" и Соломатовым Николаем Михайловичем по договору цессии от 05.02.2018 N Т-3/2018 перешло от ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" к истцу - ООО "ТРАСТ".

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из нормы указанной статьи следует, что граждане и юридические лица в договоре могут предусмотреть тот или иной способ обеспечения обязательств (ст. 329 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, перечень приведенных в статье 329 ГК РФ способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим, стороны могут самостоятельно установить такой способ в договоре.

В качестве способа обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору N 1458/0157706 от 21.02.2013, заключенному между ПАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" и Соломатовым Н.М., было предусмотрено заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

В качестве страховой организации выступило АО "Д2 Страхование".

По договору цессии от 05.02.2018 N Т-3/2018 к истцу также перешло право обращения к страховщику с заявлениями (уведомлениями) о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Согласно справке о смерти N А04948 от 28.05.2021, выданной отделом ЗАГС по Ангарскому району и г.Ангарску Иркутской области, 01.02.2015 установлена смерть Соломатова Н.М. в результате асфиксии, вдыхание содержимого желудка.

Исходя из положений ст. 942 ГК РФ, условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора страхования.

Часть 2 ст. 942 ГК РФ предписывает страховщику и страхователю при заключении договора достигнуть соглашения по условию и характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование.

Следует учитывать, что нормы ст. 934 ГК РФ и ст. 32.9 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" не содержат обязанность страховщика по безусловному страхованию жизни и здоровья.

Таким образом, в силу указанных положений закона стороны договора страхования самостоятельно определяют характер события, на случай наступления которого осуществляется личное страхование.

В соответствии с п.1. Дополнительного соглашения N 1 к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N 0108-ДВ от 17.08.12 г. - на условиях Программы страхования, составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций от 06.08.12 г (приложение N 1 к настоящему договору (далее - Программа), Страховщик принимает на страхование имущественные интересы застрахованного лица (заемщиков Страхователя по программа потребительского кредитования), связанные с причинением вреда их жизни, здоровью и трудоспособности.

В п. 3 Заявления Соломатов Н.М. указывает, что он уведомлен, что договор страхования включает в себя настоящее соглашение, Программу страхования, составленную в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций, утвержденными страховщиком 06.08.12.

В заявлении (согласии) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней Соломатов Н.М. указывает, что с Программой страхования, Договором страхования ознакомлен, Программу страхования и памятку застрахованного лица получил.

Согласно условиям заключенного сторонами договора страхования (п.4.3.1.) определено, что страховым случаем является смерть Застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, произошедших (впервые выявленных) в период действия в отношении конкретного Застрахованного лица настоящего договора.

Содержание терминов "несчастный случай", "острое внезапное заболевание" определяется Программой страхования.

Согласно п. 1.8 Программы страхования - несчастный случай - необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет ущерб здоровью Застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: а) взрыва; б) действия электрического тока; в) удара молнии; г) нападения злоумышленников или животных; д) падения предметов на Застрахованного; е) падения самого Застрахованного; ж) попадания в дыхательные пути инородного тела; з) острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; и) пищевой токсикоинфекции; к) движения средств транспорта или их крушения; л) пользования движущими механизмами, оружием и всякого рода инструментами; м) неправильных медицинских манипуляций; н) воздействия высоких или низких температур; о) химических веществ, укуса животных; п) болезни, явившейся исключительно следствием травм и иных повреждений здоровья, перечисленных в пунктах а - о Последствии травм и повреждений покрываются страхованием только при условии, что первоначально имело место лечение по поводу травмы, и действие листка нетрудоспособности непрерывно.

Согласно п. 1.9. Программы страхования - Острое внезапное заболевание - впервые диагностированное в течение действия договора страхования у Застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; геморрагические лихорадки; впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких; разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; впервые выявленные нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения элсктрокардиостимуляции; спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

Данный перечень конкретных несчастных случаев и заболеваний, которые стороны отнесли к острым внезапным заболеваниям, определен также п.п. 2.4, 2.5 Правил страхования и расширительному толкованию не подлежит.

Таким образом, при заключении договора страхования стороны определили страховым случаем - смерть и утрату трудоспособности (установление инвалидности I, II группы) в связи с закрытым перечнем заболеваний, а не любым заболеванием.

Кроме того, в соответствии с п. 3.2 Программы страхования, страховыми случаями не являются: - объявление Застрахованного лица в установленном порядке умершим либо безвестно отсутствующим; - инфекционное заболевание, независимо от причины заражения; - вызванное несчастным случаем обострение имеющегося заболевания; - последствия травм и иных повреждений, наступившие после окончания лечения; - алкогольная и наркотическая интоксикация, аллергические реакции на лекарственные средства, злоупотребление лекарственными средствами, повышенная чувствительность к ним, лекарственная зависимость, патологическая лекарственная интоксикация и т.п.; - события, произошедшие: в результате всякого рода военных действий, гражданских волнений, забастовок; в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; в результате занятия следующими видами спорта на любительской основе: автомотоспорт, любые виды конного спорта, воздушные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства, восточные единоборства, подводное плаванье, стрельба, прыжки с трамплина на лыжах, автоспорт, если иное не указано в договоре; в результате совершения Страхователем (Застрахованным лицом) противоправных действий, находящихся в прямой причинной связи со страховым случаем; в результате умышленного причинения Застрахованным лицом себе телесных повреждений (членовредительство); в связи с самоубийством Страхователя (Застрахованного лица); при нахождении в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; в результате умышленных действий (бездействия) Страхователя (Застрахованного лица, его наследников, Выгодоприобретателя), направленных на наступление страхового случая; в результате несчастных случаев, произошедших из-за психических или тяжелых нервных расстройств, вследствие гипертонической болезни (инсульта) или эпилептических припадков, если Застрахованное лицо страдало ими в течение года до заключения договора страхования; в результате беременности независимо от срока и родовспоможения.

В соответствии с п.п. 6.3, 6.4 Правил страхования, для получения страхового возмещения Страхователь обязан предоставить следующие документы: а) при бытовом травматизме, при несчастных случаях с неработающими (в т. ч. детьми), при несчастном случае или остром внезапном заболевании, произошедшим во время нахождения Застрахованного в туристической поездке, - справка лечебного учреждения об обращении Застрахованного лица в день страхового случая; справка травмпункта об оказании первой медицинской помощи.

В данных документах должен быть указан анамнез, диагноз, период непрерывного лечения, если Застрахованное лицо проходило лечение в данном лечебном учреждении. Примечание: данный документ может не предоставляться в случае, если лечение последствий несчастного случая (острого внезапного заболевания) осуществлялось в том же самом лечебном учреждении, куда Застрахованное лицо первоначально обратилось.

В этом случае достаточными документами, подтверждающими факт несчастного случая, являются документы, предусмотренные пунктом б) при несчастном случае на производстве:

- Акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, составленный работодателем, либо иной аналогичный документ, предусмотренный действующим законодательством, в) при несчастном случае по пути на работу и с работы (в том числе на обеденный перерыв и с обеденного перерыва) - акт о несчастном случае по пути на работу или с работы, составленный работодателем, г) при остром внезапном заболевании

- справка (выписной эпикриз, в случае госпитализации, прохождения стационарного лечения) лечебного учреждения об обращении Застрахованного в связи с возникновением острого внезапного заболевания, предусмотренного в п. 2.5 настоящих Правил, с указанием в ней анамнеза и диагноза, периода лечения; выписка из амбулаторной карты; д) при травматизме, произошедшем в случае участия Застрахованного в спортивных мероприятиях (тренировках, спортивных сборах, играх, соревнованиях)

- справка (акт) о несчастном случае, составленная спортивным клубом (организатором игр, чемпионатов, соревнований и т. п.). е) в случае, если вред жизни и здоровью причинен в результате противоправных действий третьих лиц, дорожно-транспортного происшествия и иных аналогичных обстоятельств, дополнительно к документам указанным в пунктах а) - в) настоящего пункта представляется документ из компетентных органов (справка о возбуждении, приостановлении уголовного дела, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, постановление о признании потерпевшим, справка о дорожно-транспортном происшествии с указанием пострадавших в нем лиц, иной документ, подтверждающий, что о происшедшем было заявлено в компетентные органы).

Документами, подтверждающими последствия несчастного случая, острого внезапного заболевания, при смерти застрахованного лица являются: