Решение Арбитражного суда города Москвы

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

РЕШЕНИЕ

от 22 февраля 2023 года Дело N А40-22790/2023

Резолютивная часть решения объявлена 21 февраля 2023 года

Полный текст решения изготовлен 22 февраля 2023 года

Арбитражный суд в составе судьи Харламова О.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Матюниной К.Н.

рассмотрев в предварительном судебном заседании дело по заявлению Центральный Банк РФ ы лицу ГУ Банка России по Центральному федеральному округу (ул. Балчук, д. 2, г. Москва)

к ответчику - АО "Альфа Страхование" (ул. Шаболовка, д. 31, стр. Б, г. Москва)

о привлечении к административной ответственности на основании ч. 3 ст. 14.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях

при участии:

от заявителя: Дубинникова А.А. по дов. от 31.03.2021 г., паспорт, диплом;

от заинтересованного лица: не явился, извещен

УСТАНОВИЛ:

Центральный Банк Российской Федерации в лице ГУ Банка России по Центральному федеральному округу (далее - заявитель, административный орган) обратился в Арбитражный суд г. Москвы с требованием о привлечении АО "Альфа Страхование" (далее - заинтересованное лицо) к административной ответственности на основании ч. 3 ст. 14.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ).

Заявитель поддерживает заявленные требования.

Дело рассмотрено в порядке ч. 4 ст. 137, ст. ст. 123, 156 Арбитражного процессуального Кодекса (далее - АПК РФ).

Изучив материалы дела, суд считает, что требования заявителя подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 18.4 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон N 86-ФЗ), Банк России осуществляет защиту прав и законных интересов, в том числе страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством.

В соответствии со статьёй 76.1 Закона N 86-ФЗ некредитными финансовыми организациями в соответствии с Законом N 86-ФЗ признаются лица, осуществляющие, в том числе, деятельность субъектов страхового дела.

Банк России является органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями и (или) сфере их деятельности в соответствии с федеральными законами.

Целями регулирования, контроля и надзора за некредитными финансовыми организациями являются обеспечение устойчивого развития финансового рынка Российской Федерации, эффективное управление рисками, возникающими на финансовых рынках, в том числе оперативное выявление и противодействие кризисным ситуациям, защита прав и законных интересов страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством.

В соответствии со статьёй 76.5 Закона N 86-ФЗ Банк России проводит проверки деятельности некредитных финансовых организаций, направляет некредитным финансовым организациям обязательные для исполнения предписания, а также применяет к некредитным финансовым организациям предусмотренные федеральными законами иные меры.

Административное правонарушение выразилось в нарушении АО "АльфаСтрахование" требований пунктов 8 и 12 Указания Банка России от 14.11.2016 N 4190-У "О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", что свидетельствует об осуществлении АО "АльфаСтрахование" предпринимательской деятельности с нарушением требований и условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией), и, соответственно, является нарушением лицензионных требований, установленных статьей 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1).

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых Законом N 4015-1, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. Страховой надзор осуществляется Банком России.

В Центр защиты прав потребителей в г. Нижний Новгород Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России (далее - Центр) поступило обращение (от 28.11.2022 вх. N ОЭ-238380) Колосова Дмитрия Сергеевича (далее - Заявитель, Колосов Д.С.) на незаконные действия АО "АльфаСтрахование", выразившиеся в невозможности внесения изменений в действующий полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в виде электронного документа на официальном сайте АО "АльфаСтрахование".

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Федеральный закон N 40-ФЗ), Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, являющимися приложением N 1 к Положению Банка России от 19.09.2014 N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Правила ОСАГО), Указанием Банка России от 14.11.2016 N 4190-У "О требованиях к использованию электронных документов в порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Указание N 4190-У).

Согласно пунктам 8 и 9 статьи 15 Федерального закона N 40-ФЗ в период действия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор ОСАГО) страхователь незамедлительно обязан сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора ОСАГО, а страховщик при получении от страхователя сообщения об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) предоставленных при заключении этого договора, страховщик вносит изменения в страховой полис обязательного страхования, а также в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 Федерального закона N 40-ФЗ, не позднее пяти рабочих дней с даты внесения изменений в страховой полис обязательного страхования.

Порядок внесения изменений в страховой полис установлен пунктами 1.9-1.11 Правил ОСАГО, а в электронном виде в том числе Указанием N 4190-У.

Согласно абзацу третьему пункта 1.10 Правил ОСАГО изменения в страховой полис по выбору страхователя могут быть внесены в электронном виде или путем переоформления полиса обязательного страхования на бумажном носителе. В последнем случае страхователю выдается переоформленный (новый) полис обязательного страхования на бумажном носителе.

В соответствии с абзацем первым пункта 1.11 Правил ОСАГО договор обязательного страхования по выбору владельца транспортного средства может быть составлен (изменен, прекращен) в виде электронного документа путем обмена информацией (документами) с соблюдением требований Правил ОСАГО, а также Указания N 4190-У.

Согласно пункту 8 Указания N 4190-У после направления владельцем транспортного средства заявления в соответствии с Указанием N 4190-У страховщик в срок не более пяти минут регистрирует его в своей информационной системе и направляет в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 Федерального закона N 40-ФЗ (далее - АИС ОСАГО), запрос, необходимый для проверки всех содержащихся в нем сведений.

По результатам автоматизированной обработки запроса, направленного в соответствии с настоящим пунктом, АИС ОСАГО направляется страховщику соответствующее подтверждение сведений либо отказ в подтверждении сведений.

При направлении страховщику заявления с использованием финансовой платформы действия, предусмотренные абзацами первым и вторым пункта 8 Указания N 4190-У, а также пунктом 10 Указания N 4190-У, осуществляются в том числе с использованием финансовой платформы.

В соответствии с пунктом 10 Указания N 4190-У в случае, если страховщиком в соответствии с абзацем вторым пункта 8 Указания N 4190-У от АИС ОСАГО получен отказ в подтверждении сведений, содержащихся в заявлении, который не основан на информации, предоставленной федеральными органами исполнительной власти и организациями (кроме профессионального объединения страховщиков и страховщиков, являющихся его членами), указанными в пункте 2 постановления Правительства Российской Федерации от 14.09.2005 N 567 "Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Постановление Правительства Российской Федерации N 567), страховщик должен направить на указанный владельцем транспортного средства адрес электронной почты сообщение в виде электронного документа, которое должно содержать:

указание на сведения, которые не соответствуют информации, содержащейся в АИС ОСАГО, либо отсутствуют в АИС ОСАГО;

информацию о возможности взыскания со страхователя в порядке регресса суммы страховой выплаты в случае предоставления страхователем страховщику недостоверных сведений, приведших к необоснованному уменьшению размера страховой премии.

Страховщик одновременно с направлением указанного сообщения должен разместить на сайте страховщика (на сайте (в мобильном приложении; страхового агента (страхового брокера), финансовой платформе или сайте профессионального объединения) информацию, содержащуюся в сообщении, а также информацию о необходимости представления владельцем транспортного средства в виде электронных копий или электронных документов через личный кабинет страхователя ОСАГО документов, указанных в подпунктах "б" - "д" пункта 3 статьи 15 Федерального закона N 40-ФЗ, подтверждающих сведения, указанные владельцем транспортного средства в заявлении и содержащие информацию, в отношении которой поступил отказ в подтверждении. Владелец транспортного средства должен направить страховщику указанные документы в виде электронных копий или электронных документов путем загрузки соответствующих электронных документов (электронных копий) в личный кабинет страхователя ОСАГО.

В случае если владелец транспортного средства не представил электронные копии или электронные документы в течение трех часов с момента направления указанного в настоящем пункте сообщения о необходимости их предоставления (в период функционирования сайта страховщика), страховщик должен проинформировать владельца транспортного средства о невозможности продолжения процедуры заключения договора в виде электронного документа в связи с отсутствием документов, необходимых для заключения договора в виде электронного документа, в соответствии с настоящим пунктом.

После направления заявления об изменении сведений, указанных ранее в заявлении (далее - заявление об изменении), в случае поступления отказа, предусмотренного абзацем вторым пункта 8 Указания N 4190-У, который не основан на информации, предоставленной федеральными органами исполнительной власти и организациями (кроме профессионального объединения страховщиков и страховщиков, являющихся его членами), указанными в пункте 2 Постановления Правительства Российской Федерации N 567, владелец транспортного средства должен направить в виде электронных копий или электронных документов страховщику документы, указанные в подпунктах "б" - "д" пункта 3 статьи 15 Федерального закона N 40-ФЗ, путем загрузки соответствующих электронных документов (электронных копий) в личный кабинет страхователя ОСАГО.

В соответствии с пунктом 11 Указания N 4190-У в случае внесения изменений в договор либо досрочного прекращения договора заявление об изменении, заявление о досрочном прекращении договора с указанием реквизитов, предусмотренных пунктом 4.2 приложения 6 к Правилам ОСАГО, для возврата части страховой премии путем безналичного расчета подписывается и направляется страхователем - физическим лицом страховщику посредством доступа к личному кабинету страхователя ОСАГО либо с использованием финансовой платформы в соответствии с Указанием N 4190-У.

Согласно пункту 12 Указания N 4190-У страховщик при получении заявления об изменении:

- проводит проверку содержащихся в нем сведений в порядке, предусмотренном пунктом 8 Указания N 4190-У, после чего формирует и направляет страхователю переоформленный (новый) страховой полис, заявление об изменении и уведомление в порядке, определенном пунктом 9 Указания N 4190-У;

- в случае получения отказа в подтверждении, предусмотренного пунктом 8 Указания N 4190-У, информирует страхователя о невозможности продолжения процедуры внесения изменений в договор в порядке, предусмотренном пунктом 10 Указания N 4190-У.

Согласно абзацу двенадцатому пункта 1.11 Правил ОСАГО после получения от страхователя заявления в электронной форме об изменении сведений, указанных ранее в заявлении о заключении договора обязательного страхования в электронной форме, страховщик в срок не позднее двух рабочих дней с момента уплаты страхователем дополнительной страховой премии, а в случае, если сообщенные страхователем изменения сведений не требуют доплаты страховой премии - не позднее 20 минут после получения страховщиком заявления об изменении сведений направляет страхователю документы в электронном виде, предусмотренные пунктами 12 и 13 Указания N 4190-У соответственно.

В соответствии с подпунктом "ц" пункта 1 статьи 26 Федерального закона N 40-ФЗ профессиональным объединением страховщиков устанавливаются правила, обязательные для профессионального объединения и его членов и содержащие требования в отношении организации заключения договоров обязательного страхования в виде электронных документов, включая обеспечение бесперебойности и непрерывности функционирования своих официальных сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в целях заключения договоров обязательного страхования в виде электронных документов и порядок информирования Банка России о фактах наступления рисков нарушения функционирования информационных систем в соответствии с абзацем вторым пункта 1.1 статьи 22 Федерального закона N 40-ФЗ.

В соответствии с пунктом 3.12 Правил профессиональной деятельности по организации заключения договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев гранспортных средств в виде электронного документа, утвержденных Президиумом Российского Союза Автостраховщиков (далее - РСА) от 17.06.2022, пр. N 80 член РСА в срок не более пяти минут после направления ему страхователем заявления обязан обеспечить:

- регистрацию заявления в своей информационной системе;

- направление в АИС ОСАГО запроса, необходимого для проверки сведений, содержащихся в заявлении.

В рамках рассмотрения обращения Заявителя Центром в адрес Страховщика были направлены запросы от 06.12.2022 N С59-1/34127 и от 23.12.2022 N С59-1/37318 о предоставлении информации.

Из представленных документов и информации Страховщиком письмами от 22.12.2022 исх. N 878096894 и от 18.01.2023 исх. N 889403347 следует, что 05.11.2022 между Заявителем и Страховщиком был заключен договор ОСАГО серия XXX N 0275456733 (далее - договор ОСАГО N 0275456733) в виде электронного документа со сроком страхования с 09.11.2022 по 08.11.2023.

Согласно сеансовой информации, представленной Страховщиком, 11.11.2022, 12.11.2022, 22.11.2022, 25.11.2022, 26.11.2022 и 29.11.2022 Заявителем был осуществлен вход в личный кабинет при помощи ключа простой электронной подписи (код действия 5), после чего Страховщику от Заявителя поступили заявления об изменении сведений, указанных в договоре ОСАГО N 0275456733 (код действия 26). Сведения о действиях Страховщика после получения от Заявителя соответствующего заявления в сеансовой информации отсутствуют.

Таким образом, согласно сеансовой информации, Страховщиком не осуществлялись действия по регистрации заявления страхователя в своей информационной системе и направлению в АИС ОСАГО запроса, необходимого для проверки сведений, содержащихся в заявлении (код действия 13 и 14 в сеансовой информации отсутствует).

По информации, представленной Страховщиком, за период с 11.11.2022 по 28.11.2022 наблюдался незначительный рост обращений пользователей в Службу контроля качества сервиса (далее - СККС), связанных с возникновением трудностей в момент обработки направленных страхователями запросов на внесение изменений в части лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Данная информация была передана СККС специалистам технического отдела для выяснения возможных причин возникновения вышеуказанных трудностей.

По результатам проверки Страховщиком было установлено, что в период с 11.11.2022 по 29.11.^.022 посредством личного кабинета колосовым Д.С. были направлены запросы на внесение изменений в договор ОСАГО N 0275456733 с приложением документов.

Обработка и проверка документов, загруженных страхователями через личный кабинет в целях внесения изменений в договор ОСАГО, происходит в автоматическом режиме при использовании специальных программно-аппаратных средств. Причиной неуспешной обработки запроса может стать, в частности: отсутствие документов в направленном запросе, загрузка документов плохого качества, загрузка неполного комплекта документов, загрузка документов, измененных с помощью фоторедактора. На текущий момент точная причина неуспешной обработки запросов Заявителя Страховщиком не установлена.

Таким образом, в нарушение пунктов 8 и 12 Указания N 4190-У Страховщик 11.11.2022, 12.11.2022, 22.11.2022, 25.11.2022, 26.11.2022 и 29.11.2022 при поступлении заявления Колосова Д.С. об изменении сведений в договоре ОСАГО N 0275456733 не осуществил действия предусмотренные нормативным актом Банка России, не была исполнена обязанность в срок не более пяти минут зарегистрировать его в своей информационной системе и направить запрос в АИС ОСАГО для проверки всех содержащихся в заявлении сведений.

Также Страховщик сообщил, что 02.12.2022 в договор ОСАГО N 0275456733 были внесены изменения в части перечня лиц, допущенных к управлению транспортным средством, путем выдачи страхового полиса ОСАГО серия XXX N 0280811835.

Статьей 938 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Общие требования о лицензировании, предъявляемые к субъектам страхового дела, установлены Законом N 4015-1. Дополнительные лицензионные требования к осуществлению деятельности в сфере страхования также определены Федеральным законом N 40-ФЗ, Правилами ОСАГО и нормативными актами Банка России, регулирующими отношения, связанные с организацией страхового дела.

В соответствии со статьей 1 Закона N 4015-1 составной частью страхового законодательства, помимо Закона N 4015-1, являются федеральные законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

В силу подпункта 1 пункта 5 статьи 30 Закона N 4015-1 субъекты страхового дела обязаны соблюдать страховое законодательство.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4.1, пунктом 1 статьи 32 Закона N 4015-1 деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию.