Решение Арбитражного суда города Москвы

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

РЕШЕНИЕ

от 21 февраля 2023 года Дело N А40-197339/2022

Резолютивная часть решения объявлена 01 февраля 2023 года

Полный текст решения изготовлен 21 февраля 2023 года

Арбитражный суд города Москвы

в составе судьи Гедрайтис О.С.

при ведении протокола секретарем судебного заседания Шаталовой А.В.

с использованием средств аудиозаписи

рассматривает в судебном заседании дело по иску ПАО "Промсвязьбанк" (ИНН

7744000912)

к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" (ИНН 7702501628)

о взыскании 937.077руб. 00 коп.

при участии:

от истца: Чумаков В.Ю. дов. от 05.07.2022г.

от ответчика: Ерохина Т.В. дов. от 26.07.2022г.

УСТАНОВИЛ: ПАО "Промсвязьбанк" обратилось с исковым заявлением к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" с требованием о взыскании суммы страхового возмещения в размере 937.077руб. 00 коп.

Истец поддержал требования в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Ответчик возражал против удовлетворения исковых требований по доводам представленного письменного отзыва.

Оценив материалы дела, выслушав пояснения сторон, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований исходя при этом из следующего.

Как следует из материалов дела, между истцом (страхователь, выгодоприобретатель) и Цветовым Ю.С. (заемщик), был заключен договор потребительского кредитования от 28.09.2018 N 788302210, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 937.077 руб. на срок 84 месяца с даты предоставления кредита, с взиманием за пользованием кредитом 13, 4% годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору между Банком и Цветовым Ю.С. был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" от 28.09.2018г. N 788302210-СО1.

Пункт 1.2. "Заключить от имени и за счет Банка договор (заключать договоры) личного страхования со страховой организацией ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами кредитного страхования жизни, утвержденными 01.01.2018, по которым Клиент (Заемщик) является застрахованным лицом",

Пункт 1.2.1. Страховыми рисками по которому являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течении 180 дней после его окончания,

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Пункт 1.3.4. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между истцом и ответчиком заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования N 758704/2014-161/9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

Договор страхования был заключен в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" от 01.01.2018. Срок страхования с 28.09.2018г. по 28.08.2025 г.

Заемщик 21.03.2021 умер, на дату смерти задолженность по Кредитному договору составила 715.352 руб. 69 коп. основной долг, 15.682 руб. 97 коп. проценты за пользование кредитом, в связи с чем, истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате, в удовлетворении которого было отказано, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

В соответствии с условиями п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно пп. 1 и 2 ст 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Условия, содержащееся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пунктов 2, 3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со ст.9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Страховщик ввиду смерти заемщика отказал в страховой выплате ссылаясь на то, что поступившие в распоряжение документы не позволяют признать обстоятельства смерти Цветова Ю.С. страховым случаем.

Истец ссылался на наступление события - смерть заемщика является основанием для возникновения обязанности страховщика произвести в пользу выгодоприобретателя (Банка) страховой выплаты.

Договор страхования был заключен в соответствии с Правилами страхования, по смыслу п. 8 которого если по представленным документам установить факт наличия страхового случая либо его отсутствия не предоставляется возможным, то страховщик вправе запросить дополнительные документы у застрахованного, выгодоприобретателя, страхователя, правоохранительных органов, медицинских учреждений и других предприятий и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.

В соответствии с п. 8.3. Правил страхования от 01.01.2018 во всех справках и выписках из медицинских учреждений обязательно должны быть указаны: диагноз, полные ФИО Застрахованного, дата рождения/возраст Застрахованного, а также должны быть проставлены печать и штамп медицинского учреждения.

Поскольку страховым риском является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, то для установления факта наступления страхового случая необходимы подтверждающие документы, а именно, свидетельство о смерти и справка о смерти, документы из медицинского учреждения или компетентных органов, подтверждающие причину смерти и обстоятельства наступления смерти застрахованного.

Выгодоприобретателем не представлены следующие документы: оригинал или нотариально заверенную копию справки о смерти из ЗАГСа с указанием установленной причины смерти или копию заключительной части акта судебно-медицинской экспертизы с результатами судебно-химических, судебно-биологических. гистологических исследований, заверенную должностным лицом и печатью МВД или прокуратуры; оригинал документа (Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложениями по форме, утвержденной действующим законодательством РФ/нормативными актами; решения судебного органа; справки МЧС России), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожар, противоправные действия) (если Застрахованный умер не в больнице)); копия амбулаторной медицинской карты (карт) Застрахованного с января 2014 года заверенную лечебным учреждением, посмертный эпикриз с актом вскрытия. Посмертный эпикриз должен быть заверен должностным лицом медицинского учреждения (главный врач, заместитель главного врача по лечебной работе, заместитель главного врача по КЭК (клинико-экспертной работе), председатель врачебной комиссии, начальник медицинской части и другие уполномоченные лица и печатью медицинского учреждения (если Застрахованный умер в больнице).

Согласно ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 г., Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Более того, в разделе 4 Правил страхования установлены страховые риски и страховые случаи, при которых страховщик выплачивает страховое возмещение.

Материалами дела не подтверждается что смерть Цветова Ю.С. попадает под события, установленные указанным разделом, доказательств обратного истцом в материалы дела не представлено.

В соответствии с ответом за запрос суда из Отдела ЗАГС Павловского района главного управления ЗАГС Нижегородской области причиной смерти Цветова Ю.С. 31.08.1983 года рождения явился алкогольный церроз печени.

Согласно п.4.3. Правил кредитного страхования жизни от 01.01.2018г. на условиях которых был застрахован Цветов Ю.С. если иное не установлено договором, события не признаются страховыми случаями, если они наступили: в) в результате алкогольного опьянения (отравления) застрахованного, наркотического или токсического опьянения (отравления) в результате употребления им наркотических и/или психотропных веществ, сильнодействующих, психоактивных веществ, медицинских препаратов без предписания врача, а также в результате заболевания, вызванного употреблением алкоголя, наркотических веществ или лекарств, не назначенных надлежащим образом врачом.

В соответствии с п.1.4. соглашения о порядке заключения договоров страхования, заключенного между истцом и ответчиком от 01.07.2014 застрахованными лицами не могут являться лица: страдающие алкоголизмом и/или наркоманией.

Таким образом, заявленное событие, произошедшее в отношении Цветова Ю.С. пе является страховым случаем в соответствии с Правилами кредитного страхования от 01.01.2018г.

В силу ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

При вышеуказанных обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований.

В порядке ст. 110 АПК РФ распределены судебные расходы по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 421, 431, 934, 943, 947 ГК РФ, ст.ст. 65, 110, 167-171, 176 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия.

Судья О.С. Гедрайтис


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка