Решение Арбитражного суда города Москвы

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

РЕШЕНИЕ

от 27 февраля 2023 года Дело N А40-1898/2023

Резолютивная часть решения объявлена 22 февраля 2023 г.

Решение в полном объёме изготовлено 27 февраля 2023 г.

Арбитражный суд г.Москвы в составе:

председательствующего судьи А.Г.Алексеева

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Вакуленко А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по иску ИП Любанского А.М. (ОГРНИП 304346121800024)

к ПАО СК "Росгосстрах" (ОГРН 1027739049689),

о взыскании 925 564, 16 рублей;

при участии:

от истца - не явился, извещён;

от ответчика - Козырицкий А.Ю. по доверенности от 5 апреля 2021 г. N 563-Д;

УСТАНОВИЛ:

Ик заявлен о взыскании с ответчика в пользу истца страхового возмещения в размере 925 564, 16 рублей.

Истец, извещённый о месте и времени судебного заседания надлежащим образом согласно статье 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - Арбитражный процессуальный кодекс), в судебное заседание не прибыл.

Ответчик по иску возражал по доводам отзыва на исковое заявление.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, в порядке статей 122, 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса по имеющимся в деле доказательствам.

Рассмотрев материалы дела, заслушав представителей сторон, исследовав и оценив представленные доказательства, суд пришёл следующим выводам.

Как усматривается из материалов дела, 23 июля 2012 г. между ПАО СК "Росгосстрах" (страховщик) и АО ВТБ Лизинг (страхователь) заключён договор добровольного страхования ТС. Полис удостоверяет факт заключения договора страхования в рамках и в соответствии с генеральным договором страхования транспортного средства от 23 июля 2012 г. N 1844/12/171/2862.

Между истцом и АО ВТБ Лизинг заключён договора лизинга.

Между страхователем и страховщиком 8 ноября 2019 г. заключён договор добровольного страхования ТС серии 7300 N 0072026 со сроком страхования с 11 ноября 2019 г. по 10 ноября 2022 г. (далее - Договор).

Объект страхования - прицеп к грузовому автомобилю грз ЕВ 2614/34.

В соответствии с п. 1.2 генерального договора, договоры заключаются в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) N 171 редакции (далее - Правила страхования).

В соответствии с условиями Договора страховая сумма составила 1 806 300 рублей, является индексируемой и неагрегатной, страховая премия составляет 38 133 рублей.

Согласно пункта 9 страхового полиса в качестве способа выплаты страхового возмещения сторонами был выбран ремонт на станции технического обслуживания автомобилей по направлению страховщика.

Как следует из материалов дела, 11 марта 2022 г. ТС истца причинены механические повреждения.

Истец 16 марта 2022 г. направил заявление в траховщику о наступлении страхового случая. Страховщик 18 марта 2022 г. осмотрел ТС, о чем составлен акт осмотра транспортного средства N 19067076.

Страховщик 7 апреля 2022 г. направил истцу письмо, в котором просило представить предварительного заказ-наряда с указанием полной номенклатуры заменённых частей и деталей, в связи с отсутствием возможности выдать направление на ремонт.

Страховщику 4 мая 2022 г. поступили запрашиваемые документы, после чего страховщиком 6 мая 2022 г. составлен акт проверки, согласно которого стоимость восстановительного ремонта составила без учёта амортизационного износа составила 1 322 078 рублей.

В соответствии с п. 2.19 Правил страхования конструктивной гибелью признается причинение ТС таких повреждений, при которых его ремонт оказывается экономически нецелесообразным (стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65% действительной стоимости застрахованного ТС или при которых определена необходимость ремонта элементов ТС (рамы, кузова, составляющей части конструкции, пр.)

К конструктивной гибели также относятся случаи, когда сумма всех заявленных и неурегулированных убытков по застрахованному ТС по действующему договору страхования превышает 65% действительной стоимости ТС на дату самого позднего из заявленных страховых случаев.

Согласно п. 11.4.5 приложений N 1 Правил стоимость годных остатков ТС определяется страховщиком или уполномоченной компетентной экспертной организацией по направлению страховщика.

В соответствии с п.10.6 части 2 "МинЮст 2018": Стоимость годных остатков может быть определена по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию повреждённых КТС без их разборки и вычленения годных остатков. При отсутствии возможности реализации КТС в аварийном состоянии вышеприведённым способом, определение стоимости годных остатков проводится расчётным методом.

Согласно протокола результатов торгов по лоту N 47612 наивысшее предложение остаточной стоимости поврежденного транспортного средства составило 1 459 500 рублей.

ПАО СК "Росгосстрах" письмом от 19 мая 2022 г. уведомило истца о признании ТС конструктивно погибшим.

В соответствии с п.8.3 генерального договора страхования, в случае полной фактической или конструктивной гибели застрахованного ТС, а также когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65% действительной стоимости застрахованного ТС, размер страховой выплаты определяется исходя из страховой суммы, установленной в Полисе, за вычетом амортизационного износа ТС за период действия договора страхования.

Согласно акту осмотра транспортного средства, документам компетентных органов, калькуляции независимой экспертизы и фотоматериалам дела, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превысила 75% действительной стоимости автомобиля.

Пунктом 11.4 Правил (приложение 1) по риску "Ущерб", в случае полной гибели застрахованного ТС, если страхователем (выгодоприобретателем) не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты, определяется в соответствии с п. 11.4.2. Для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту "Индексируемая" (амортизационный износ установлен генеральным договором) - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события за вычетом стоимости годных остатков ТС.

Пунктом 8.1.1 генерального договора страхования, страховщиком применяются следующие нормы амортизационного износа (в процентах от страховой суммы):

- 1-й год эксплуатации - 10% (0, 83% в месяц за каждый месяц);

- 2-й и последующие годы эксплуатации -10% (0, 83% за каждый месяц), при этом полный месяц действия полиса считается как полный.

В спорном случае за период действия страхового полиса износ составил 3, 32%, следовательно, сумма страхового возмещения составила 260 030,84 рублей.

Согласно доводам ответчика при осмотре ТС установлены повреждения не относящиеся к заявленным событиям, с чем истец согласился подписав акт осмотра ТС без замечаний.

В соответствии с п. 11.11 Правил при определении размера страховой выплаты по риску "Ущерб" не учитывается стоимость отсутствующих или повреждённых деталей, агрегатов, узлов ТС, а также стоимость установки, ремонта, замены отсутствующих или повреждённых узлов, агрегатов, деталей ТС.

Таким образом, сумма страхового возмещения рассчитывается следующим образом:

страховая сумма 1 806 300 рублей - амортизационный износ 59 969, 16 рублей - повреждённые детали, не относящиеся к событию 26 800 рублей - ГОТС 1 459 500 рублей = 260 030,84 рублей.

Страховщик указанную сумму 260 030, 84 рублей оплатил истцу, что им не оспаривается.

Страховое возмещение было перечислено в пользу истца, в связи с предоставлением потерпевшим сведений о выкупе ТС.

Истцом для подтверждения размера заявленных требований был представлен акт экспертного исследования N 420-22-2.

Однако в указанном акте экспертного исследования эксперт не определял вопреки положениям Договора годные остатки методом аукционной продажи, а использовал расчётный метод, что противоречит договорным условиям.

Специализированные торги (аукцион) были проведены при оценке страховщиком ущерба и применительно к дате, наиболее близкой к моменту причинения вреда автомобилю.

Поскольку результаты специализированных торгов имелись, основания для применения расчётного метода в целях осуществления выплаты страхового возмещений отсутствуют.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Гражданский кодекс) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 393 Гражданского кодекса должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

На основании статьи 15 Гражданского кодекса лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из смысла статей 15 и 393 Гражданского кодекса для наступления деликтной ответственности необходимо наличие состава правонарушения, включающего в себя наступление вреда и его размер, противоправность поведения причинителя вреда, причинную связь между возникшим вредом и действиями указанного лица, а также вину причинителя вреда. Требование о возмещении вреда может быть удовлетворено только при доказанности всех названных элементов в совокупности.

Правила страхования в силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом, что вытекает из содержания ст. 422 Гражданского кодекса.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п.1 ст. 929 Гражданского кодекса и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - совершившееся событие. Перечень событий, наступление которых влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, описывается путем указания в договорах (правилах) имущественного страхования событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.

В п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса приведены основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

В силу п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщиком от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Закрепляя такие ограничения, законодатель определяет страховой случай (п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса и ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации") от действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при любой степени виновности указанных лиц, кроме умысла и в случаях, предусмотренных законом, грубой неосторожности.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

При этом, в соответствии с п. 1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 14 марта 2014 г. N 16, согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса).

В российском законодательстве отсутствуют императивные нормы, устанавливающие запрет на введение в текст договора страхования условий о названных в договоре страхования исключениях из страхового покрытия.

Подобная позиция также отображена в пункте 2 Обзора судебной практики Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 27 декабря 2017 г., в соответствии с которым, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Таким образом, сторонами в порядке статьи 421 Гражданского кодекса определён перечень рисков, наступление которых является страховым случаем.