Решение от 03 апреля 2013 года №У-65/2013

Дело №У-65/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    город Заводоуковск 3 апреля 2013 года
 
    Заводоуковский районный суд <адрес> в составе:
 
    судьи Агаповой О.Е.,
 
    при секретаре Топорковой И.В.,
 
    с участием представителя истца Братенкова
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества коммерческого банка «Пойдем!» к Бакаеву о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество коммерческий банк «Пойдем!» (далее истец, Банк) обратился в суд с иском к Бакаеву (далее ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивирует тем, что между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Бакаевым был заключен кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ путем подачи заемщиком заявления на предоставление кредита и присоединения к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы (далее кредитный договор). По условиям названного договора Банк предоставил Бакаеву кредит в сумме 150 000 рублей сроком на 60 месяцев на условиях оплаты процентов по ставке 18 % годовых, комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита. Ответчик же обязался полностью погасить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета в течение 60 месяцев от даты зачисления кредита на счет заемщика. Погашение кредита ответчик обязался осуществлять не позднее 30 числа каждого месяца равными платежами по 6060 рублей. Согласно расходного кассовому ордеру № денежные средства были выданы ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок кредитного договора истекает ДД.ММ.ГГГГ. По утверждению истца, поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, Банком неоднократно направлялось уведомление о досрочном погашении кредита, процентов и всех штрафных санкций. Банк обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору. Однако по заявлению Бакаева ДД.ММ.ГГГГ было вынесено определение об отмене судебного приказа о взыскании с Бакаева суммы задолженности, в связи с чем, Банк понес дополнительные расходы по оплате госпошлины в размере 1659,99 рублей. На основании договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Пробизнесбанк» передал истцу права требования к ответчику по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору, с учетом пени начисленной в соответствие с пунктом 7. 8 кредитного договора, составила 137389,48 рублей, из них: задолженность по основному долгу в размере 66688,88 рублей; по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5968,35 рублей; по просроченной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере 15735,69 рублей; по процентам, начисленным на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере 1266,93 рублей; пени по просроченному основному долгу в размере 25690,68 рублей; пени по просроченным процентам в размере 6383,50 рублей; пени по просроченной комиссии в размере 15655,45 рублей. Как указывает истец, Банк считает возможным не предъявлять ответчице пени по просроченной комиссии. На основании ст. 309, 310, 322, 363, 811, 819 ГК РФ истец просит суд взыскать с ответчика общую сумму задолженности по кредитному договору в размере 121734 рубля 03 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3634 рубля 68 копеек.
 
    В судебном заседании представитель истца Братенков настаивал на удовлетворении иска по доводам, изложенным в исковом заявлении.
 
    Ответчик Бакаев в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. Просил отложить судебное заседание в связи с командировкой, однако надлежащих документов подтверждающих данный факт не представил.
 
    На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд признает неявку ответчика не уважительной и проводит судебное заседание в отсутствие ответчика Бакаева.
 
    Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.
 
    В силу ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно же пункта 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Как установлено судом и подтверждается материалами дела Бакаев обратился ДД.ММ.ГГГГ в кредитно-кассовый офис «Заводоуковский» ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с письменным заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 150000 рублей сроком на 60 месяцев по<адрес> % годовых, с условием ежемесячной оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита и общей суммы ежемесячного платежа по условиям кредитного договора в 6060 рублей. Также ответчик Бакаев был ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ с Правилами ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы, которые он подписал и обязался неукоснительно соблюдать. По расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Бакаев получил кредит в размере 150 000 рублей (л.д. 10-11).
 
    Таким образом, судом установлено заключение между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком Бакаевым кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее кредитный договор), в соответствие с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 150000 рублей сроком на 60 месяцев на условиях оплаты процентов по ставке 18 % годовых, комиссии за ведение ссудного счета в размере 1, 5 % от суммы кредита, с суммой ежемесячного платежа в размере 6060 рублей не позднее 30 числа каждого месяца, а он обязался возвратить данный кредит в сроки и порядке, установленные кредитным договором и Правилами ОАО АКБ «Пробизнесбанк».
 
    По договору уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Пробизнесбанк» передал истцу права требования к ответчику по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-23).
 
    В соответствие со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    На основании п. 2 ст. 819 и п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, не позднее 30 числа месяца каждого месяца, на условиях оплаты процентов по ставке 18 % годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита ежемесячно. Датой предоставления кредита считается дата выдачи денежных средств клиенту. Проценты за пользование кредитом начисляются по ставке, действующей в момент приема Банком заявления на кредит клиента и остается неизменной в течение всего срока действия кредитного договора. Комиссия за ведения ссудного счета уплачивается ежемесячно в размере, определенном в заявлении на кредит и остается неизменной в течение всего срока действия кредитного договора. Выданная сумма кредита, комиссия за ведение ссудного счета и начисленные проценты погашаются ежемесячно не позднее указанного в заявлении на кредит числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Размер ежемесячного платежа указывается в заявлении на кредит. Для погашения кредита клиент обязан вносить денежные средства на свой счет в Банке ежемесячно. Датой погашения кредитной задолженности считается дата списания средств Банком со счета клиента (л.д. 10).
 
    В судебном заседании из пояснений представителя истца и материалов дела судом установлено, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ Бакаев платежи в счет погашения кредита вносились нерегулярно и не в полном объёме, возникла просрочка исполнения обязательств по уплате кредита и процентов за пользование кредитом.
 
    Таким образом, Бакаевым не исполняются обязательства по кредитному договору.
 
    В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередного займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору правила п. 2 ст. 811 ГК РФ применяются.
 
    Пунктом 7.6 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» установлена обязанность заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору.
 
    Банком ответчик Бакаев дважды предупреждался письменно о необходимости погашения образовавшейся задолженности по кредиту. В противном случае Банк предупредил, что данное уведомление ответчику необходимо рассматривать как уведомление о расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ. Также Банк предупредил Бакаева о возможности взыскания в судебном порядке долга, в случае неисполнения обязательств (л.д. 12-15).
 
    При таких обстоятельствах Банк вправе требовать с заемщика Бакаева досрочно кредит, просроченный кредит в общей сумме 66688,88 рублей согласно расчету истца, который суд признает правильным. Также вправе требовать взыскания всех причитающихся процентов, поскольку с 21.08. 2007 года возникла задолженность по кредиту. Истец просит взыскать проценты за пользование кредитом в размере 5968,35 рублей и проценты по просроченному основному долгу в размере 1266,93 рублей, всего 7235,28 рублей. Суд соглашается с расчетом истца задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом в сумме 7235,28 рублей, так как он произведен верно и взыскивает их с Бакаева
 
    В соответствие с п. 6. 8 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить Банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Пени по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 25690,68 рублей. Пени по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 6383,50 рублей (л.д. 36-37). Суд соглашается с расчетом Банка пени по просроченному основному долгу и просроченным процентам, так как он произведенным верно. Иного расчета, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.
 
    Требования истца о взыскании с ответчика просроченной комиссии за введение ссудного счета в размере 15735,69 рублей подлежат отказу в удовлетворении. При этом суд исходит из следующего.
 
    По условиям кредитного договора Бакаев обязан уплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 2250 рублей.
 
    В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка.)
 
    Статьей 9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с иными правовыми актами.
 
    Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъяснено судам, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг (предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан).
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее Закон «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Следовательно, к правоотношениям сторон применяются положения Закона «О защите прав потребителей».
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    На основании ч.9 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О банках и банковской деятельности» (далее Закон «О банках и банковской деятельности) кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита, рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    В соответствие со ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.
 
    Как указано в Постановлении Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности»», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Федеральный закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Из Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    При этом комиссионное вознаграждение за предоставление кредита нормами ГК РФ, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. В связи с этим включение в кредитный договор условия о таком комиссионном вознаграждении ущемляет права потребителя.
 
    Анализ данных норм свидетельствует о том, что все расходы, связанные с заключением и исполнением кредитных договоров, возлагаются законом исключительно на банк.
 
    Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение и обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные права потребителей.
 
    Таким образом, условие кредитного договора, обязывающее Бакаева оплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, что составляет 2250 рублей (150000 руб. х 1,5%= 2250 руб.) на основании ст. 168 ГК РФ является недействительным в виду его ничтожности.
 
    В соответствии с п.1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст.180 ГК РФ).
 
    Поскольку условие кредитного договора, обязывающее Бакаева уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, ничтожно и не порождает никаких юридических последствий и ничтожно с момента заключения кредитного договора, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в размере 15735,69 рублей подлежат отказу в удовлетворении.
 
    Таким образом, с Бакаева в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 105998 рублей 34 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 66688 рублей 88 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 5968 рублей 35 копеек, проценты по просроченному основному долгу в размере 1266 рублей 93 копейки, пени на просроченный основной долг в размере 25690 рублей 68 копеек, пени на просроченные проценты в сумме 6383 рублей 50 копеек. В остальной части иск подлежит отказу в удовлетворении.
 
    На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований и исчисляются судом по правилам подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ.
 
    Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск Открытого акционерного общества коммерческого банка «Пойдем!» к Бакаеву о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Бакаева в пользу Открытого акционерного общества коммерческого банка «Пойдем!» по заключенному между Акционерным коммерческим банком «Пробизнесбанк» (ОАО) с Бакаевым кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 105998 рублей 34 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 66688 рублей 88 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 5968 рублей 35 копеек, проценты по просроченному основному долгу в размере 1266 рублей 93 копейки, пени на просроченный основной долг в размере 25690 рублей 68 копеек, пени на просроченные проценты в сумме 6383 рублей 50 копеек, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 3319 рублей 97 копеек. Всего взыскать 109 318 рублей 31 копейку (сто девять тысяч триста восемнадцать рублей 31 копейку). В остальной части иска отказать.
 
    Решение сторонами может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Заводоуковский районный суд <адрес>.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Судья Заводоуковского
 
    районного суда: О.Е. Агапова