Решение от 31 января 2014 года

Дело № 2-233/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    город Каменск-Уральский 31 января 2014 года
 
    Свердловской области
 
    Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области в составе:
 
    председательствующего судьи Макарова В.П.,
 
    при секретаре Голиковой О.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Касимовой Н.П. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – Истец, Банк, ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Касимовой Н.П. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании № от (дата) в сумме *
 
    В обоснование исковых требований представитель истца указал в заявлении, что (дата) ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Касимова Н.П. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита (далее по тексту Соглашение).
 
    В соответствии с п. 2 статьи 432, п. 3 статьи 434, п. 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), стороны заключили Соглашение посредством акцепта клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита и в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) Банка является подписание Касимовой Н.П. анкеты-заявления на получение Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк». Акцептом Банка предложения клиента об открытии текущего кредитного счета является открытие Банком клиенту текущего кредитного счета.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере *. под * % годовых на срок до (дата) года.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от (дата) (далее - "Общие условия") сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере *
 
    Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    На момент предъявления иска Касимова Н.П. принятые на себя обязательства не исполнила, ежемесячные платежи по кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала, в связи с чем у нее возникла задолженность.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями Соглашения.
 
    В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него задолженности по Соглашению.
 
    Сумма задолженности Касимовой Н.П. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на (дата) составляет *, из которых основной долг *, начисленные проценты *, неустойка *, комиссия за обслуживание счета *. Указанные суммы, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме * истец просил взыскать с ответчика в судебном порядке.
 
    В настоящее судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, настаивая на удовлетворении иска в полном объеме.
 
    Ответчик Касимова Н.П. в судебном заседании исковые требования признала частично, просит исключить из суммы долга начисленные ей комиссии за обслуживание счета. С февраля 2014 года намерена оплачивать долг по кредитному договору.
 
    Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд считает необходимым частично удовлетворить иск Банка к Касимовой Н.П. по следующим ниже основаниям.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, в том числе ст.ст. 809, 810 и 811 ГК РФ об обязанности заемщика возвратить сумму кредита и проценты в срок и в порядке, предусмотренном договором.
 
    Как установлено судом, (дата) ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Касимова Н.П. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита, в соответствии с которым Касимовой Н.П. был получен от истца кредит на срок до (дата) в сумме * под * % годовых с ежемесячной выплатой кредита и процентов в общей сумме * не позднее 27-го числа каждого месяца.
 
    Истец свои обязательства по рассматриваемому договору исполнил в полном объеме, факт получения кредитных денежных средств заёмщиком подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ, соответственно, кредитный договор между Банком и Грибковой О.Ю. надлежит признать заключенным в установленной законом форме и исполненным истцом.
 
    Как следует из расчета задолженности, выписки из лицевого счета, Касимова Н.П. условия кредитного договора с ОАО «АЛЬФА-БАНК» надлежащим образом не исполнялись, что привело к образованию задолженности по кредитному договору, неустойки, а также комиссии за обслуживание счета.
 
    Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Положения ст.811 п.2 Гражданского кодекса РФ, не измененные условиями кредитного договора, предоставляют Банку право потребовать от заемщика (его правопреемников) досрочного возврата всей суммы кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.
 
    Учитывая вышеизложенное, требования Банка в части взыскания суммы непогашенного кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки обоснованны и подлежат удовлетворению. Суд соглашается с правильностью расчета основного долга, процентов по договору и неустойки, представленного истцом в материалы дела, при том, что стороной ответчика указанный расчет в порядке ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ) какими-либо достаточными и достоверными доказательствами опровергнут не был.
 
    При этом суд не находит оснований для взыскания с ответчика суммы начисленной комиссии за обслуживание счета в размере *, поскольку положения условий договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствует закону.
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
 
    В соответствие с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными гл.42,45 Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не должно быть постановлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. В силу ст.30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. А следовательно нельзя признать в данной части законными положения Условий договора об оплате заемщиком Касимовой Н.П. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
 
    В удовлетворении иска о взыскании с Касимовой Н.П. в пользу Банка суммы начисленной комиссии за обслуживание счета надлежит отказать.
 
    Таким образом, взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит сумма *, из которых основной долг *, начисленные проценты *, неустойка *
 
    В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу Банка надлежит взыскать сумму государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении в суд, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.
 
    Взыскать с Касимовой Н.П. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от (дата) по состоянию на (дата) в сумме *, из которых основной долг *, начисленные проценты 4 *, неустойка *, а также в возмещение судебных расходов *, всего взыскать *
 
    Копию решения направить в ОАО «АЛЬФА-БАНК».
 
    Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Синарский районный суд.
 
    Решение изготовлено в машинописной форме.
 
    Судья: Макаров В.П.