Решение от 31 января 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
    г.Новокузнецк 31 января 2014 года
 
    Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Зиновьевой К.В.
 
    при секретаре Кель Л.Л.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Голяшова Николая Александровича к Открытому акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец Голяшов Н.А. обратился в суд с иском к ответчику Открытому акционерному обществу «Банк Уралсиб» (далее ОАО «Уралсиб») о защите прав потребителей.
 
    Свои исковые требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ним, Голяшовым Николаем Александровичем, и ОАО «Уралсиб» был заключен кредитный договор №..., на сумму кредита 720 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 16,5% годовых. Однако при заключении договора о предоставлении целевого потребительского кредита, он был намерен взять в банке сумму в размере 642 780 рублей, но представитель банка сообщил, что он должен оплатить комиссию за подключение к программе страхования в размере 77 220 рублей, иначе кредит не выдадут. В связи с этим сумма кредита увеличилась до 720 000 рублей, так как комиссия за подключение к программе страхования была в нее включена. Считает, что услуга за подключение к программе страхования была навязана ответчиком в обязательном порядке, иначе, не был бы выдан потребительский кредит. Получение кредита было прямо обусловлено приобретением услуги подключения к программе страхования, что запрещено законом. Никаких договоров со страховой компанией истец не заключал, к тому же ему не было предоставлено право выбора страховой компании, и право отказаться от участия в программе страхования. Кроме того, текст кредитного договора, его условия были сформулированы самим банком, возможность каким-либо образом влиять на его содержание у него отсутствовала. В результате, комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 77 220 рублей была включена банком в сумму основанного долга по кредитному договору, в связи с чем он считает, что условия кредитного договора о страховании незаконны и нарушают его права на свободный выбор услуг. Поскольку он до настоящего времени добросовестно исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору №... от .. .. ....г. года, в том числе по оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами, его убытки помимо 77 220 рублей, составляют проценты которые он вынуждено платил банку, за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 18 544 рубля 20 копеек. Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты, за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 9 416 рублей 40 копеек. Считает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценил в размере 20 000 рублей. .. .. ....г. он направил в адрес ответчика претензию с требованием возместить убытки в размере 77 220 рублей, причиненные вследствие недостатка оказанных ему банковских услуг. Добровольно ответчик не удовлетворил его требования. В связи с чем в соответствии с п. 5 ст. 28 «Закона о защите прав потребителей», за несвоевременное исполнение требований потребителя, ответчиком подлежит оплате неустойка в размере 3% за каждый день просрочки, от суммы убытков подлежащих возмещению, которая за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 95764 рубля 20 копеек.
 
    Просит признать недействительными условия кредитного договора №... от .. .. ....г. года, заключенного между ним - Голяшовым Н.А., и ОАО «Банк Уралсиб» о подключении к программе страхования. Взыскать с ОАО «Банк Уралсиб» в пользу Голяшова Н.А. убытки в размере 95 764 рубля 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 416 рублей 40 копеек, рассчитанные на .. .. ....г. и по 17 рублей 70 копеек за каждый день с .. .. ....г. до дня вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, неустойку за несвоевременное исполнение требований потребителя в размере 95 764 рубля 20 копеек, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Истец Голяшов Н.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, представил заявление (л.д.24), в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие.
 
    Представитель истца Голяшова Н.А. – Тихомирова О.А., действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.9), в судебном заседании исковые требования поддержала. Дала объяснения, аналогичные доводам искового заявления.
 
    Представитель ответчика ОАО «Банк Уралсиб» Руденко И.Г., действующий на основании доверенности от .. .. ....г. №... (л.д.36), в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, представил возражения по иску (л.д.52-56), в которых указал, что исковые требования ответчик не признает в полном объеме. Обстоятельства и материалы дела свидетельствуют о том, что услуга страхования оказана истцу не тем способом, о котором пишет в иске представитель. Подключения к программе страхования не производилось и не должно было производиться. Выдача кредита и страхование осуществлены в полном соответствии с требованиями норм права. Договор не содержит условий об обязательности страхования, которое было осуществлено заемщиком на основании полиса №... от .. .. ....г. добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного истцом со страховой компанией «УРАЛСИБ Жизнь». Голословное утверждение о навязывании кредита со страховкой лишено экономического смысла, поскольку общая сумма основного долга и процентов, которые согласно графика получит Банк по кредиту со страховкой, составит: при ставке 16,5% годовых 1062325 рублей 09 копеек, из них 720000 рублей основной долг, 342325 рублей 09 копеек проценты за пользование согласно графика. При отсутствии страхования заемщик мог взять кредит под 19,5% годовых, при этом Банк получил бы при ставке 19.5% годовых общую сумму платежей 1132550 рублей 44 копейки, из них: 720000 рублей основной долг, 412550 рублей 44 копейки проценты за пользование согласно расчета. Банк при отсутствии страхования мог бы получить процентов за пользование кредитом на 70225 рублей 35 копеек больше. Таким образом, утверждение о навязывании менее выгодного для Банка кредита лишено экономического обоснования. Истец был свободен в выборе как кредитной организации, в которой он оформил кредит, так и в выборе условий кредитного договора, заключил кредитный договор с Банком и принял на себя все права и обязанности по нему. Кроме того, истец подтвердил принятые на себя обязательства и осознанность своих действий непосредственным исполнением условий кредитования. Доказательств понуждения Истца к заключению Кредитного договора не предоставлено. Заемщик не отказался от оформления кредита и его получения, возражений относительно условий страхования также не заявлял, как и не заявлял о желании быть застрахованным в иной страховой компании, что в свою очередь, лишает истца оснований говорить о нарушении его права на выбор страховых компаний. B части возможности выбора страховых компаний, ни кредитный договор, ни тарифы Банка, не требуют ни обязательного страхования, ни страхования в конкретной компании. Заключение кредитного договора произведено в соответствии с законодательством Российской Федерации. Более того, представитель истца просит взыскать с Банка денежную сумму, которая фактически истцом была оплачена в адрес страховой компании во исполнение обязательств, основанных на договоре и полисе страхования №... от .. .. ....г. года, подписанном истцом и страховой компанией ЗАО СК «УРАЛСИБ-Жизнь». Каких-либо обоснований возможности взыскания данной суммы с Банка – лица, которое не является ни стороной договора, ни получателем страхового взноса, представитель в иске не приводит. Представителем Истца заявлено требование о взыскании с Банка неустойки в размере 95764 рубля 20 копеек. Данная сумма несоразмерна размеру заявленных требований, а также в силу закона о защите прав потребителей не может превышать сумму основного долга. Нормы права, перечисленные представителем в иске, в том числе и в части требования о взыскании неустойки, безотносительны к обстоятельствам данного дела, поскольку отсутствуют какие-либо недостатки в предоставленных как Банком, так и страховой компанией услугах, как не установлено и нарушения сроков их предоставления, не были заявлены требования об уменьшении цены какой-либо услуги, не установлено и отказа от исполнения договора с чьей-либо стороны. При таких обстоятельствах дела требование о взыскание неустойки не основано на нормах права. Истец просит взыскать с Банка проценты на основании с.395 ГК РФ, насчитанные на сумму уплаченной комиссии, за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. года. Данное требование в части начала срока начисления процентов на указанную истцом сумму не основано на материалах дела и законе, поскольку ответственность, предусмотренная указанной нормой права, может наступить не ранее предъявления банку требования о выплате, основанного на вступившем в законную силу решении суда о признании недействительными условий кредитного договора. Не представлено истцом и доказательств фактического причинения морального вреда. Просил исковые требования оставить без удовлетворения.
 
    Представитель третьего лица Закрытого акционерного общества Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь», в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещены, причина неявки неизвестна.
 
    Суд, оценивая представленные доказательства по делу, выслушав представителя истца, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.
 
    В силу п.1 и п.4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствии со ст. 819 п.1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 1 и п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
 
    Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Судом установлено, что .. .. ....г. между Голяшовым Николаем Александровичем и Открытым акционерном обществом «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор №..., на сумму 720000 рублей, под 16,50% годовых, сроком по .. .. ....г. включительно (л.д.15-16).
 
    В соответствии с п. 1.1. кредитного договора банк предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме.
 
    Согласно Графику платежей (л.д.13), Голяшов Н.А. обязался с .. .. ....г. по .. .. ....г. погашать кредит ежемесячными платежами в размере 17710 рублей (последний платеж 17435 рублей 09 копеек), включающими в себя сумму основного долга и процентов.
 
    Согласно банковского ордера №... от .. .. ....г. ОАО «Уралсиб» перечислило на счет Голяшова Н.А. денежные средства в размере 720000 рублей (л.д.65).
 
    Как следует из выписки по счету (л.д.66) на лицевой счет истца Голяшова Н.А. поступили денежные средства в размере 720000 рублей в счет выдачи кредита на основании кредитного договора №... от .. .. ....г. года, что подтверждает факт получения истцом суммы кредита в полном объеме, предусмотренной кредитным договором.
 
    .. .. ....г. Голяшов Н.А. заключил с ЗАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья «Заемщик потребительского кредита» №..., на условиях, изложенных в страховом полисе и условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита, размер страховой премии составил 77220 рублей (л.д.17).
 
    Голяшов Н.А. подписал полис добровольного страхования жизни и здоровья «Заемщик потребительского кредита» №... от .. .. ....г. года, в котором указал, что с условиями договора страхования ознакомлен и согласен.
 
    Согласно платежному поручению №... от .. .. ....г. со счета Голяшова Н.А. на основании его заявления о переводе валюты РФ (л.д.60) списано 77220 рублей на счет ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в качестве оплаты страховой премии (л.д.61).
 
    Из материалов дела следует, что договор страхования оформлен отдельным документом - полисом добровольного страхования жизни и здоровья и подписан Голяшовым Н.А.
 
    Из текста кредитного договора не следует, что услуга по страхованию является обязательной, следовательно, заемщик имел право отказаться от нее. Из кредитного договора не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.
 
    Тарифами банка ОАО «УРАЛСИБ» (л.д.59) предусмотрено предоставление кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика, при этом процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 3 процентных пункта, что подтверждает наличие у Голяшова Н.А. на момент заключения кредитного договора возможности отказаться от страхования. Разница в процентных ставках является разумной. Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий. В связи с тем, что одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика. Предоставление дополнительного обеспечения в таком случае влечет уменьшение процентной ставки по кредиту для заемщика.
 
    Оплата страховой премии из кредитных средств не запрещается действующим законодательством и не может рассматриваться как ущемление прав потребителей.
 
    Судом не установлено оснований для признания условий о заключении договора страхования нарушающими права потребителя, так как при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, условиями страхования и ему была известна сумма страхового взноса. Подтверждая свое согласие с условиями получения кредита и заключения договора добровольного страхования, заемщик подписал кредитный договор и полис добровольного страхования.
 
    Исковые требования Голяшова Н.А. о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа производны от требования о признании условий кредитного договора о страховании недействительными.
 
    При указанных обстоятельствах, исковые требования Голяшова Н.А. о признании недействительными условий кредитного договора №... от .. .. ....г. года, заключенного между Голяшовым Н.А. и ОАО « Банк Уралсиб», о подключении к программе страхования и взыскании с ОАО «Банк Уралсиб» в пользу Голяшова Н.А. убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.
 
    Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требований Голяшова Николая Александровича о признании недействительными условий кредитного договора №... от .. .. ....г. года, заключенного между Голяшовым Николаем Александровичем и Открытым акционерным обществом «Банк Уралсиб», о подключении к программе страхования, взыскании с Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» в пользу Голяшова Николая Александровича убытков в размере 95 764 рубля 20 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9 416 рублей 40 копеек, рассчитанных на .. .. ....г. и по 17 рублей 70 копеек за каждый день с .. .. ....г. до дня вынесения решения суда, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, неустойки за несвоевременное исполнение требований потребителя в размере 95 764 рубля 20 копеек, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Судья: /Зиновьева К.В.
 
    Мотивированное решение изготовлено 05.02.2014 года.
 
    Судья: /Зиновьева К.В.