Решение от 31 января 2014 года

    Дело № 2-70\14
 
    РЕШЕНИЕ
 
         Именем Российской Федерации
 
    31 января 2014 года                        г. Черняховск
 
 
    Черняховский городской суд Калининградской области в составе:
 
    Председательствующего судьи      Лялякиной Ж.Ю.,
 
    при секретаре          Глушцовой К.В.,
 
        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк Финсервис» к Игнаткову ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,                    
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Банк Финсервис» обратился с иском к ответчику, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 339919,91 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 6599,20 руб.
 
    В обоснование своих исковых требований истец указал, что ответчик и ОАО «Банк Финсервис» заключили кредитный договор. В соответствии с условиями договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 150 000 (сто пятьдесят тысяч) рублей сроком на 60 месяцев под 22 % годовых, путем перечисления денежных средств на счет ответчика. В установленные договором сроки ответчик не вносил платежи в счет погашения кредита и процентов по договору, систематически допускал нарушение условий кредитного договора. В связи с изложенными обстоятельствами, истец в соответствии со ст. 811 ГК РФ просит взыскать всю сумму кредита с процентами и штрафными санкциями.
 
    Истец надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.
 
    Ответчик Игнатков Б.А. извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом по последнему известному месту жительства.
 
    Суд назначил ответчику, место жительство которого неизвестно, в порядке ст. 50 ГПК РФ адвоката Перминову О.Б., которая принимала непосредственное участие в судебном заседании.
 
        В судебном заседании адвокат Перминова О.Б. с иском была не согласна, просит применить последствия срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за период до ДД.ММ.ГГГГ года. Кроме того, считает, что условия кредитного договора сторон от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за операционное обслуживание ссудного счета является ничтожным, в связи с чем исковые требования об оплате комиссии за обслуживание счета считает незаконными. Просит применить ст.333 ГК РФ в отношении штрафных санкций, поскольку считает заявленную сумму несоразмерной.
 
        Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте слушания дела в порядке ст. 167 ГПК РФ.
 
    Исследовав доказательства по делу, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
        Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    На основании ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Игнатков Б.А. обратился в ОАО "Банк Финсервис»" с заявлением о предоставлении кредита, которое представляет собой оферту. Банк предоставил кредит в сумме 150 000 руб. (п. 6.2 Договора) сроком на 60 месяца (п. 6.4 Договора), с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22 % годовых (п. 6.3 Договора), суммой ежемесячного аннуитетного платежа, равной 5494 руб. (п. 6.7 Договора), пени за неисполнение требования банка о досрочном погашении всех денежных обязательств по кредитному договору 0,2% за каждый день просрочки на сумму всех денежных обязательств по кредитному договору за исключением начисленных штрафов и пеней (п. 6.11 Договора).
 
    Согласно мемориальному ордеру N 00-001575 денежные средства были предоставлены Игнаткову Б.А. ДД.ММ.ГГГГ в сумме 150 000 руб. (л.д.12).
 
    В соответствии с п. 10.1 Условий кредитного договора датой предоставления кредита считается дата отражения на ссудном счете операции по предоставлению кредита.
 
    Таким образом, между банком и ответчиком был заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ с указанными выше условиями.
 
    Указанным договором ответчик обязался возвратить истцу в установленный договором срок сумму основного долга, начисленные в соответствии с условиями договора проценты, в случае нарушения сроков уплаты очередного платежа уплатить неустойку в размере, предусмотренном кредитным договором.
 
    Ответчик согласно предоставленной выписке по счету, воспользовался предоставленными ему истцом денежными средствами, однако принятые на себя по кредитному договору обязательства не исполнил.
 
    Как следует из выписки по кредитному договору, ответчик неоднократно нарушал график платежей. Последний платеж был внесен 05.05.2009 года.
 
    До настоящего времени обязательство ответчика по кредитному договору не исполнено.
 
    Согласно представленному расчету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 09.10.2013 г. составила 339919,91 руб., в том числе основной долг 144361,39 руб., проценты за пользование денежными средствами 91306,36 руб., комиссия за операционное обслуживание ссудного счета 75139,42 руб., штраф за просрочку платежа 29112,74 руб.
 
    В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
        Согласно правовой позиции, выраженной в Постановлении Пленума ВС РФ от 12.11.2001 г. N 15, течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных переменных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
 
        Данное правило применимо ко всем случаям исполнения обязательства по частям.
 
        По условиям кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами.
 
        С иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (конверт – л.д.36).
 
        Представителем ответчика адвокатом Перминовой О.Б. в суде заявлено о применении срока исковой давности.
 
        При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика суммы долга по кредиту в заявленном истцом размере, и, учитывая дату обращения банка в суд – 30.10.2013 г., применил положения ст. ст. 195, 196 ГК РФ о сроке исковой давности и определил период исчисления суммы задолженности с 31.10.2010 года по октябрь 2013 года, которая составляет 155375,75 руб., в том числе: сумма основного долга – 101972,97 рублей, проценты за пользование кредитом 34728,26 руб., штраф 18674,52 руб.
 
        Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в размере 75139,42 руб.
 
        В силу ст. 167, 168, 180 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
        Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
        Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
        Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ "О защите прав потребителей".
 
        Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
        К банковским операциям ст. 5 названного Федерального закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
        При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных сумм и проведении других операций по счету.
 
        Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
        В соответствии с положениями "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденных ЦБ РФ 26.03.2007 года N 302-п, открытие и ведение ссудного счета является способом учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита.
 
        Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст. 845 - 860 ГК РФ п. 3 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
        Таким образом, открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации публично-правового характера, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
        В соответствии с п. 12.5.2 Условий кредитного договора с ОАО "Банк Финсервис" за обслуживание ссудного счета банк ежемесячно в течение всего срока действия договора взимает с заемщика комиссию, указанную в п. 6.6 договора. Комиссия за обслуживание ссудного счета включена в сумму аннуитетного платежа уплачивается заемщиком ежемесячно в сроки, предусмотренные в п. 6.8 договора.
 
        С учетом изложенного, суд пришел к выводу, что взимание комиссии за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку нормами ГК РФ, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условие кредитного договора сторон от 28.08.2008 года об уплате комиссии за операционное обслуживание ссудного счета является ничтожным.
 
    Условия кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за обслуживание ссудного счета, ущемляют права потребителя, т.к. взыскание с заемщика иных удержаний, помимо процентов на сумму кредита, действующим законодательством не предусмотрено, действия банка по открытию и ведению ссудного счета являются функциональными действиями банка.
 
        Исходя их изложенного, в удовлетворении исковых требований банка о взыскании с ответчика суммы комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в размере 75139,42 руб. следует отказать.
 
    Оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, применяя приведенные нормы права, руководствуясь условиями заключенного кредитного договора, учитывая, что обязательство ответчика перед истцом в виде уплаты задолженности по кредитному договору в полном объеме не исполнено, исковые требования ОАО "Банк Финсервис" подлежат удовлетворению в размере 155375,75 руб.
 
    Суд не находит законных оснований для применения ст.333 ГК РФ.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
 
    Рассматривая требования о возмещении расходов в счет уплаченной за подачу искового заявления государственной пошлины, суд приходит к выводу, что расходы, связанные с настоящим делом в силу 98 ГПК РФ, подлежат удовлетворению в размере 4307,52 рублей.
 
    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
             РЕШИЛ:
 
    Взыскать с Игнаткова ФИО6 в пользу ОАО «Банк Финсервис» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155375,75 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 4307,52 руб.
 
    В удовлетворении остальной части иска ОАО «Банк Финсервис» отказать.
 
        Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Черняховский суд в течение 1 месяца с момента изготовления мотивированного решения.
 
    Мотивированное решение изготовлено 03 февраля 2014 года.
 
        Судья Черняховского городского суда Лялякина Ж.Ю.