Решение от 31 июля 2014 года

    Дело № 2-1764/2014
 
Решение
 
Именем Российской Федерации
 
    31 июля 2014 года Серпуховский городской суд Московской области в составе:
 
    председательствующего судьи: Крутоус Е.Ж.,
 
    при секретаре: Мкртумян Р.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «Возрождение» к Рябченкову А. М. о взыскании денежных средств, по встречному иску Рябченкова А.М. к ОАО «Банк Возрождение» о признании кредитного договора недействительным,
 
Установил:
 
 
    Истец ОАО Банк «Возрождение» обратился в суд с иском и просит взыскать с Рябченкова А.М. в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в сумме <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.
 
    Свои требования мотивирует тем, что <дата> между Банком «Возрождение» (ОАО) и Рябченковым А.М. был заключен кредитный договор <номер> путем акцепта Банком Заявления на предоставления потребительского кредита, направленного Банку. Пунктом 2.2. Приложения № 6 (Порядок предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов (приглашение физическому лицу делать оферту) к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ОАО), утвержденных Правлением Банка «Возрождение» (ОАО) Протокол <номер> от <дата>, установлено, что договор считается заключенным с момента вручения Заявителю экземпляра Заявления, акцептированного Банком, при личной явке под роспись с предоставлением даты его получения. В своем Заявлении Заемщик просит заключить с ним Договор, в рамках которого предоставить кредит на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты>; срок пользования кредитом <данные изъяты>; процентная ставка за пользование кредитом устанавливается равной <данные изъяты>; кредит погашается по аннуитетной схеме ежемесячными платежами в сумме <данные изъяты>; датой платежей по кредиту является 20-е число каждого месяца; датой полного погашения кредита является <дата>. В рамках заключенного Договора, Банк предоставил Заемщику кредит на условиях, указанных в Заявлении, зачислив сумму кредита в размере <данные изъяты> на текущий счет Заемщика <номер> в Серпуховском филиале Банка «Возрождение» (ОАО). Названная денежная сумму в размере <данные изъяты> была выдана Рябченкову А.М. через кассу Банка, что подтверждается выпиской из лицевого счета и банковским ордером <номер> от <дата>. Таким образом, Банк выполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредита Заемщику в полном объеме. Начиная с момента выдачи кредита по настоящее время, в счет погашения долга ответчиком был внесен один платеж. Платеж в счет погашения долга по кредиту был произведен <дата>. Истцом по адресу регистрации Рябченкова А.М. надлежащим образом заказным письмом с уведомление был направлен счет-требование и заключительный счет-требование о наличии задолженности с указанием сумм задолженности, с предложением оплатить имеющуюся задолженность в сроки, указанные в счет-требованиях. В случае нарушения сроков оплаты заключительного счета-требования к Заемщику применяется ответственность в виде уплаты пени в размере 0,2 % от непогашенной суммы кредита и процентов, указанной в заключительном счете-требовании за каждый календарный день просрочки. Погашение долга ответчиком до настоящего времени не произведено. Ответчик нарушил требования закона, а также существенно нарушил взятые на себя обязательства по Договору по внесению ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов, в результате чего образовалась задолженность перед истцом, которая по состоянию на 15.05.2014 года составляет <данные изъяты>, в том числе: остаток основного долга – <данные изъяты>, долг по уплате процентов – <данные изъяты>, долг по уплате штрафов – <данные изъяты>, пени по основному долгу – <данные изъяты>, пени по просроченным процентам – <данные изъяты>.
 
    Представлен расчет (л.д.7).
 
    Ответчик Рябченков А.М. обратился со встречным иском в котором просит признать договор кредитования с банком ОАО «Возрождение» недействительным и расторгнуть договор с момента заключения (л.д. 94-95).
 
    Свои требования мотивирует тем, что договор кредитования не соответствует требованиям законодательства, а именно согласно ч. 13 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитный договор должен содержать полную стоимость кредита, все условия, определяющие полную стоимость кредита для заемщика, а также условия, влияющие на нее, при этом все эти условия в тексте договора должны быть выполнены шрифтом одинакового размера. Государственный стандарт РФ ГОСТ Р 51121-97 «Товары непродовольственные. Информация для потребителя. Общие требования» «п. 6.1. Информация для потребителя может быть внесена любым способом, но во всех случаях должна быть четкой и легко читаемой». Отдельно указывается, что шрифтовое оформление кредитного договора должно соответствовать требованиям, предусмотренным Разделом III Санитарных правил и нормативов «СанПиН 1.2.1253-03.1.2.». В статье 8 Закона «О защите прав потребителей» указывается, что «Информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг)». Настоящий договор Рябченков А.М. подписал не читая, потому что информация, под которой он подписывался была трудна для восприятия и для прочтения. Психологическое давление сотрудника, который неоднократно указывая ему на строчки, где он должен расписаться, убеждал Рябченкова А.М., что если он откажется расписываться, то в предоставлении кредита ему будет отказано. Также считает, что страхование жизни и здоровья, предусмотренного настоящим договором, нарушает его права. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Согласно п.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Соответственно, в силу данной нормы запрещается обуславливать заключение кредитного договора страхованием жизни и (или) здоровья заемщика. Нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщика страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора. Считает, что данная услуга была ему навязана, банк не ознакомил его с другими условиями кредитования. При наличии истинного желания он мог бы сам застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании на удовлетворяющих его условиях без уплаты банку столь значительного комиссионного вознаграждения. Своими действиями Банк ограничил его гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе и на выбор страховой организации. Таким образом, включение в условие кредитного договора условия о страховании жизни и здоровья не представляло ему право выбора. Данное условие предусматривает для Рябченкова А.М. дополнительные расходы. Также он обратился в Роспотребнадзор, территориальный отдел в гг. Пущино, Серпухов, Серпуховском и Чеховском районах с жалобой на нарушения в договоре кредитования Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    Представитель истца ОАО Банк «Возрождение», ответчика по встречному иску - Бракман И.Ю. в судебном заседании поддержал исковые требования и просил их удовлетворить. Считает, что Рябченков А.М. заключил договор добровольно. Ему были предложены иные виды кредитования, в том числе со страхованием и без страхования. С условиями кредитования ответчик был согласен и договор им подписан добровольно. До настоящего времени ответчиком был осуществлен только один платеж. Против встречных исковых требований Рябченкова А.М. возражал, считая их необоснованными и незаконными. Ссылка представителей Рябченкова А.М. на Государственный стандарт шрифта необоснован, так как ни один нормативно-правовой акт не устанавливает шрифт для договора. Рябченков А.М. был согласен с условиями договора и заключил его. Учитывая, что включение в кредитный договор условий страхования является условием для обеспечения возврата денежных средств и исполнения кредитных обязательств, полагает, что встречные исковые требования не подлежат удовлетворению.
 
    Представитель истца ОАО Банк «Возрождение», ответчика по встречному иску - Новиков М.Ю. в судебном заседании поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении и просил их удовлетворить. Возражал против встречных исковых требований Рябченкова А.М., считает их необоснованными, надуманными и не соответствующими действующему законодательству. Полная стоимость кредита указана в заявлении на предоставление потребительского кредита. Шрифт договора читаем, все существенные условия выделены. Довод о том, что на ответчика было оказано психологическое давление сотрудников банка, является голословным.
 
    Представлены письменные возражения на встречное исковое заявление (л.д.11-135), из которых усматривается, что Банк «Возрождение» (ОАО) считает доводы, изложенные во встречном исковом заявлении представителем ответчика Рябченкова A.M., надуманными, необоснованными и незаконными по следующим основаниям. Довод о том, что кредитный договор не содержит полной стоимости кредита является необоснованным и не соответствующим действительности, так как полная стоимость кредита указана в Заявлении на предоставление потребительского кредита в графе «Информация о решении Банка» и составляет <данные изъяты> годовых.
 
    Ссылка на Государственный стандарт РФ ГОСТ Р 51121-97 также является необоснованной и не соответствующей действующему законодательству, на основании Приказа №92-ст от 30.11.2004 г., которым указанный нормативный акт был отменен с 01.12.2004 г.
 
    Доводы о том, что условия страхования жизни и здоровья, включенные в кредитный договор, нарушают права потребителя также являются необоснованными.
 
    Существенные условия договора страхования определены в ст.942 ГК РФ:
 
    - при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об объекте страхования; о страховом случае; о размере страховой суммы; о сроке действия договора;
 
    - при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о страховом случае; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
 
    Согласно п.п. 1, 2 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, взимаемая с единицы страховой суммы, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
 
    Поскольку комиссия за страхование (сбор, обработка и передача информации страховщику) безусловно связана с формированием существенных условий договора страхования, то она является для заемщика элементом страховой премии:
 
    Согласно п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. №146 включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    В данном случае у Рябченкова A.M. было право выбора, которым он воспользовался и лично, добровольно выбрал страховую компанию.
 
    В пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.) разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
 
    Включение в кредитный договор условия о личном страховании заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и не свидетельствует о нарушении прав заемщика как потребителя. Данная позиция полностью соответствует действующим нормам права и имеет уже сложившуюся судебную практику.
 
    При осознанном и добровольном присоединении к договору коллективного страхования заемщик принимает на себя обязательства по уплате страховой премии, в том числе и комиссии за страхование. Заключая от имени заемщика договор личного страхования, Банк действует по поручению и во благо последнего, данная услуга является возмездной в силу положений п.3 ст.ст. 423,972 ГК РФ (п.4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013 г.)
 
    Таким образом, действующее законодательство не устанавливает прямого запрета на включение в текст кредитного договора условия о взимании комиссии за страхование. Более того, установление банками такой комиссии в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота, которая не противоречит ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» и производится с согласия и во благо заемщика, что соответствует требованиям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
 
    Ответчик Рябченков А.М., истец по встречному иску в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, его интересы по доверенности представляют Афанасьева О.Н. и Ключникова Е.В. (л.д.58).
 
    Представитель ответчика, истца по встречному иску Афанасьева О.Н. в судебном заседании возражала против исковых требований. Считает, что договор составлен с нарушением законодательства Российской Федерации. Представлены письменные возражения на исковое заявление (л.д.86-87). Встречные исковые требования Рябченкова А.М. поддержала в полном объеме. Указала, что ее доверитель получил сумму в размере <данные изъяты>, а также произвел взнос в размере <данные изъяты>. Считает, что заключение договора страхования жизни и здоровья было навязано Рябченкову А.М. В связи с тем, что договор должен быть расторгнут с того момента, когда он был заключен, то проценты и штрафные санкции не подлежат взысканию.
 
    Представитель ответчика, истца по встречному иску Ключникова Е.В. в судебном заседании возражала против исковых требований. Пояснила, что включение банком в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья Рябченкова А.М. является нарушением прав ответчика, как потребителя. Встречные исковые требования Рябченкова А.М. поддержала в полном объеме и просила признать недействительным кредитный договор, заключенный между Рябченковым А.М. и ОАО Банк «Возрождения» и расторгнуть его.
 
    Представитель третьего лица ОАО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще (л.д.105-107).
 
    При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
 
    Выслушав представителей сторон, проверив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Из материалов дела следует, что <дата> между банком и Рябченковым А.М. заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого Рябченкову А.М. предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> на срок до <дата> под <данные изъяты>% годовых (л.д.9-11).
 
    В соответствии с условиями предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов (приглашение физическому лицу делать оферту), являющегося приложением к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ОАО), с которыми Рябченков А.М. ознакомлен под роспись (л.д.10) кредитный договор, заключенный между банком и заявителем представляет собой заявление на предоставление потребительского кредита, акцептованное Банком, Правила комплексного обслуживания и Порядок предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов (л.д.12-22). Договор считается заключенным, с момента вручения заявителю экземпляра заявления при личной явке под роспись с проставлением даты его получения.
 
    Возврат предоставленного клиенту кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентом производится заявителем ежемесячно в сумме <данные изъяты> (пункт 5.1.1. Условий и заявления на предоставление потребительского кредита).
 
    Банк вправе требовать досрочного исполнения кредитных обязательств по договору в случае нарушения клиентом обязательств, предусмотренных договором (п.3.2.4. Условий).
 
    Согласно информационного расчета по договору <номер> от <дата> заемщика Рябченкова А.М. дата предоставления кредита <дата>, сумма кредита <данные изъяты>, процентная ставка <данные изъяты> годовых, срок погашения кредита <дата>. Полная сумма, подлежащая выплате Рябченковым А.М., при соблюдении условий договора, составит <данные изъяты> (л.д.27).
 
    Банк свои обязательства перед ответчиком Рябченковым А.М. исполнил, денежные средства ему были перечислены в сумме <данные изъяты>, что подтверждается банковским ордером <номер> от <дата> (л.д.28).
 
    05.02.2014 года и 21.02.2014 года истец направлял в адрес ответчика счет-требование с напоминаем произвести очередные ежемесячные платежи (л.д.29-30).
 
    24.03.2014 года истец направил в адрес ответчика заключительный счет-требование с требованием досрочного исполнения обязательств (досрочного возврата полученного кредита с одновременной уплатой суммы начисленных процентов и штрафов) по кредитному договору в сумме <данные изъяты> (л.д.31-48).
 
    Заемщик свои обязанности по договору исполнял ненадлежащим образом, погашение производилось <дата> в размере <данные изъяты>, что привело к образованию задолженности.
 
    Согласно расчету по состоянию на 15.05.2014 года, задолженность Рябченкова А.М. перед банком составляет <данные изъяты>, в том числе: остаток основного долга – <данные изъяты>, долг по уплате процентов – <данные изъяты>, долг по уплате штрафов – <данные изъяты>, пени по основному долгу – <данные изъяты>, пени по просроченным процентам – <данные изъяты> (л.д.7).
 
    <дата> между ОАО «СОГАЗ» (Страховщик) и Банком «Возрождение» (ОАО) (Страхователь) заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней <номер>, по которому объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с причинением вреда жизни, здоровья застрахованных лиц, являющихся заемщиками Страхователя (п.1.2. договора). Право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем (п.1.4. договора) (л.д.67-79).
 
    Согласно п.1.3. застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица – заемщики кредитов Страхователя, указанные в Списке застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пункта 1.5. настоящего договора и подписавшие заявление на страхование: при страховой сумме на одного застрахованного не более 1500000 рублей по форме Приложения 2.1 к договору; при страховой сумме на одного застрахованного в интервале от 1500000 рублей до 3300000 рублей по форме Приложения 2.2. к договору.
 
    Согласно п. 3.1. договора страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного, указывается в Списке застрахованных лиц и не может превышать 3300000 рублей на одно застрахованное лицо. Страховая сумма для каждого застрахованного лица устанавливается в размере задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10 %. Включение в Список застрахованных лиц застрахованных со страховой суммой, превышающей 3300000 рублей, допускается при условии предварительного получения Страхователем письменного согласия Страховщика. Для получение такого согласия Страховщику должна быть предоставлена информация о лице, подлежащем включению в список застрахованных лиц, в объеме, необходимом Страховщику для проведения оценки страхового риска. Обязанности страхователя предусмотрены пунктом 5 Договора.
 
    Рябченковым А.М. было подано заявление в Банк «Возрождение» (ОАО) на проведение операции по счету для зачисления страховой премии за личное страхование по договору страхования <номер> от <дата> с ОАО «СОГАЗ» в размере <данные изъяты> и комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением условий договора страхования <номер> от <дата> в размере <данные изъяты> (л.д. 80).
 
    Из приложения № 1 к Заявлению Рябченкова А.М. на страхование от несчастных случаев и болезней от <дата> усматривается, что страховщиком является ОАО «СОГАЗ», размер страховой премии составляет <данные изъяты>, так же указанным заявлением предусмотрена комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанной с распространением на него условий договора коллективного страхования в размере <данные изъяты>, включая НДС. В соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения по кредитованию клиентов Банка устанавливается в размере <данные изъяты> в год от Страховой суммы и взимается единовременно за весь срок кредита (л.д.81).
 
    Из банковского ордера <номер> от <дата> усматривается, что Банку «Возрождение» (ОАО) со счета Рябченкова А.М. перечислены <данные изъяты> – НДС, полученный за сбор, обработку и техническую передачу информации о Рябченкове А.М., связанной с распространением условий договора страхования <номер> от <дата> (л.д.82).
 
    Из банковского ордера <номер> от <дата> усматривается, что Банку «Возрождение» (ОАО) со счета Рябченкова А.М. перечислены <данные изъяты> – комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о Рябченкове А.М., связанной с распространением условий договора страхования <номер> от <дата> (л.д.83).
 
    Из банковского ордера <номер> от <дата> усматривается, что Банку «Возрождение» (ОАО) со счета Рябченкова А.М. перечислены <данные изъяты> – страховая премия за личное страхование Рябченкова А.М. по договору страхования <номер> от <дата> с ОАО «СОГАЗ» (л.д.84).
 
    03.07.2014 года Рябченковым А.М. подана жалоба в Роспотребнадзор, территориальный отдел в гг. Пущино, Серпухов, Серпуховском и Чеховском районах о нарушениях законодательства при составлении кредитного договора (л.д.96-97).
 
    Из ответа Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Московской области в городах Пущино, Серпухов, Серпуховском, Чеховском районах от 30.07.2014 года усматривается, что в период с <дата> по <дата> проводится выездная внеплановая проверка в отношении ОАО Банк «Возрождение». О результатах проверки Рябченкову А.М. будет сообщено дополнительно (л.д.110).
 
    Допрошенная ранее в судебном заседании свидетель Т. пояснила, что работает заместителем начальника отдела розничных операций Серпуховского филиала ОАО Банк «Возрождение». Расчет задолженности по кредитному договору производится с использованием специальной банковской программы, с помощью которой можно узнать: дату выдачи кредита, сумму кредита, сумму ежемесячного платежа. При выдаче кредита заемщик добровольно изъявил желание застраховать свою жизнь и здоровье. Ему никто не навязывал данную услугу, и он мог отказаться от нее. Если бы Рябченков А.М. не согласился на заключение договора страхования, то у него была бы процентная ставка выше на <данные изъяты>, т.е. <данные изъяты> годовых. Но так как он заключил указанный договор, то у него процентная ставка стала <данные изъяты> годовых. Заключение договора страхования с ОАО «СОГАЗ» выбрал сам ответчик, хотя у него был выбор страховых компаний, также как и был выбор – страховаться или нет. В информационном расчете арифметически указаны: сумма, которая должна быть возвращена клиентом, полная сумма кредита и проценты.
 
    В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
 
    В силу ст.ст. 807 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки, определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом, а в случае нарушения обязательств уплатить неустойку в размере, определенном условиями договора.
 
    В судебном заседании установлено, и не оспорено ответчиком Рябченковым А.М. и его представителями, что обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, что в соответствии с условиями договора указанные обстоятельства влекут право банка требовать досрочного возврата как основного долга, так и процентов за пользование кредитными средствами.
 
    Как следует из расчета задолженности по договору и не оспаривается стороной ответчика, просроченная задолженность Рябченкова А.М. по основному долгу составляет <данные изъяты>, долг по уплате процентов <данные изъяты>, долг по уплате штрафов <данные изъяты>, пени по основному долгу <данные изъяты>, пени по просроченным <данные изъяты> (л.д. 7).
 
    Расчет задолженности по договору судом проверен. Иной расчет задолженности ответчиком-истцом по встречному иску, в нарушение ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.
 
    Однако, суд считает, что исковые требования истца, ответчика по встречному иску ОАО «Банк «Возрождение» подлежат частичному удовлетворению.
 
    Кредитным договором, предусмотрено взимание платежа за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на Рябченкова А.М. условий Договора коллективного страхования в размере <данные изъяты>, состоящего из вознаграждения, уплачиваемого Банку за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования) – <данные изъяты> (включая НДС) в год от индивидуальной страховой суммы, установленной в соответствии с условиями Договора. Взимается единовременно за весь срок страхования. Страховой премии, уплачиваемой Банком страховщику – <данные изъяты> в год индивидуальной страховой суммы. Взимается единовременно за весь срок страхования (Заявление на предоставление потребительского кредита л.д.10).
 
    Как следует из договора страхования <номер> от <дата>, заключенного между ОАО «СОГАЗ», именуемым страховщик, и Банк «Возрождение», именуемым страхователь, по настоящему договору страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, и указанные в Списке Застрахованных (пункт 1.1, 1.3). Получателем страхового обеспечения (Выгодоприобретателем) по настоящему договору в отношении всех застрахованных является банк.
 
    Как следует из материалов дела, Рябченков А.М. путем подписания заявления на страхование, выразил свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому ОАО «СОГАЗ» в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении страхового случая является Банк «Возрождение»
 
    Таким образом, в соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, наличие письменного согласия Рябченкова А.М. на заключение договора страхования, Банк вправе был в свою пользу заключить договор страхования.
 
    Однако, Банк, заключив договор страхования <номер> от <дата> с ОАО «СОГАЗ», взял на себя обязательства, которые он обязан совершить именно в своих интересах, так как является выгодоприобретелем по данному договору, а именно, направлять страховщику список застрахованных, направлять документы при наступлении с застрахованными случаев, предусмотренных настоящим договором, перечислять страховую премию (пункты 5.3. – 5.5.).
 
    Таким образом, Банком в виде комиссии за сбор, обработку и техническую информацию о физическом лице, связанную с распространением условий Договора страхования, берется плата за совершение действий, которые Банк обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования <номер> от <дата>, то есть Банк возлагает на Рябченкова А.М. обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. Размер комиссии за присоединение к договору страхования в отношении <данные изъяты>.М. составляет <данные изъяты>, в то время, как страховая премия, которую Банк обязан уплатить по договору страхования <данные изъяты> в год от индивидуальной страховой суммы, а сумма кредита, которую Рябченков А.М. фактически получил от Банка <данные изъяты>.
 
    Как следует из материалов дела Рябченковым А.М. было уплачено в счет указанной комиссии <данные изъяты>, <данные изъяты> –НДС за указанную комиссию и <данные изъяты> – страховая премия за личное страхование (л.д.82-84).
 
    Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что указанный вид комиссии по кредитному договору не предусмотрен нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и ФЗ «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Сбор, обработка и техническая передача информации об заемщике являются обязанностями Банка, которые он взял на себя добровольно, заключив договор страхования <номер> от <дата>, следовательно, обязан выполнять за свой счет. Следовательно условие кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного с Рябченковым А.М., об обязанности последнего оплатить Банку вознаграждение за присоединение к договору страхования является недействительным в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, и статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
 
    Кроме того, частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату, такая операция, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименована.
 
    Таким образом, учитывая, что условие кредитного договора об обязании Рябченковым А.М. оплатить Банку вознаграждение за присоединение к договору страхования, которое представляет собой комиссию за сбор, обработку и техническую информацию о физическом лице, связанную с распространением условий Договора страхования, противоречит действующему законодательству, то у Рябченкова А.М. отсутствует обязанность по возврату суммы кредита в размере <данные изъяты>, включая НДС, который был ему предоставлен для исполнения обязанности по уплате данной комиссии путем зачисления на его счет, а затем списан Банком с этого счета.
 
    Разрешая встречные исковые требования Рябченкова А.М. к ОАО «Банк «Возрождение» о признании кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между ОАО «Банк Возрождение» и Рябченковым А.М., недействительным и расторжении договора, в соответствии с положениями ст.ст. 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не находит оснований для признания недействительным кредитного договора.
 
    На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Согласно п. п. 1, 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем, указанные нормы не препятствуют закрепить право страховать жизнь и (или) здоровье соглашением сторон.
 
    Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику.
 
    Из содержания договора о предоставлении кредита следует, что предоставление кредита не ставится в зависимость от обязательного заключения договора страхования, включение данного условия в кредитный договор не нарушает права потребителя, не противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ, является дополнительной услугой, предоставляемой страховой компанией на случай утраты заемщиком трудоспособности и отсутствия возможности самостоятельного возврата кредитных средств,
 
    Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Подав заявление о предоставлении потребительского кредита, Рябченков А.М. выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с условием заключения договора страхования жизни и здоровья, при этом имел право выбора и при нежелании быть застрахованным мог не включать указанное условие в кредитный договор, что подтверждается заявлением на предоставление потребительского кредита и личными подписями Рябченкова А.М. (л.д.9-11).
 
    Доводы представителей Рябченкова А.М. о том, что присоединение к договору страхования является навязанной банком услугой, необоснованны.
 
    Добровольность заключения договора страхования со стороны Рябченкова А.М. подтверждается отсутствием в кредитном договоре, заключенном между банком и заемщиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от факта его вступления в правоотношения страхования.
 
    Рябченковым А.М. лично подписаны заявления о страховании, а также о заключении кредитного договора, включающего в себя условие добровольного страхования, что свидетельствует о добровольном и не вынужденном принятии заемщиком условий страхования.
 
    При заключении кредитного договора у Рябченкова А.М. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, что подтверждается анкетой заемщика, написанной лично (л.д.25-26). Истец воспользовался своим правом выбора варианта кредитования, заключив с ОАО «СОГАЗ» договор страхования жизни и здоровья. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования, в соответствии с требованиями ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком, истцом по встречному иску, не представлено.
 
    Поскольку ответчик, истец по встречному иску Рябченков А.М. выразил свое желание заключить договор страхования, он обязан производить предусмотренные им платежи в виде оплаты страховой премии.
 
    Не имеется оснований для признания кредитного договора, заключенного между сторонами по основанию отсутствия в нем сведений о полной стоимости кредита. Как усматривается из кредитного договора (л.д.9-11) он содержит полную информацию о стоимости кредита, что так же подтверждается информационным расчетом по договору <номер> от <дата> (л.д.27), подписанный заемщиком.
 
    Не находит суд оснований, предусмотренных законом для удовлетворения встречных исковых требований по основанию несоответствия размера шрифта кредитного договора государственному стандарту, поскольку действующим законодательством не установлена обязанность Банка выполнять текст договора определенным размером шрифта, установленным соответствующими ГОСТ.
 
    На основании изложенного, встречные исковые требования Рябченкова А.М. к ОАО «Банк «Возрождение» о признании кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между ОАО «Банк Возрождение» и Рябченковым А.М., недействительным и расторжении договора, удовлетворению не подлежат.
 
    С ответчика, истца по встречному иску Рябченкова А.М. в пользу ОАО «Банк Возрождение» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере <данные изъяты>, снизив сумму задолженности на <данные изъяты>.
 
    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Рябченкова А.М. в пользу ОАО «Банк Возрождение» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
Решил:
 
 
    Исковые требования ОАО «Банк Возрождение» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Рябченкова А.М. в пользу ОАО «Банк «Возрождение» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в сумме <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего в размере <данные изъяты>.
 
    Встречные исковые требования Рябченкова А.М. о признании кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между ОАО «Банк Возрождение» и Рябченковым А.М., недействительным и расторжении кредитного договора – оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий судья: Е.Ж. Крутоус
 
    Мотивированное решение изготовлено 11 августа 2014 года