Дата принятия: 31 июля 2014г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 июля 2014 г. г. Красноярск
Ленинский районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего Бойко И.А.,
с участием представителя истца Ефимовой Т.В.,
при секретаре Найдышкиной Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акуленко Ю.М. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акуленко Ю.М. обратилась к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (после переименования КБ «Рениссанс Кредит (ООО) о защите прав потребителей в сфере оказания финансовых услуг. Требования мотивировала тем, что 23.01.2013 года между Акуленко и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № по условиям которого ответчик предоставил Акуленко Ю.М. кредит на сумму <данные изъяты>. под уплатой 27,94% годовых сроком на 45 месяцев. В типовую форму кредитного договора было включено условие (раздел 4 кредитного договора), согласно которому заемщик был обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1, в размере и порядке предусмотренном договором, комиссия составила <данные изъяты>., указанная сумма была удержана ответчиком в счет уплаты комиссии из общей суммы кредита за подключение к программе страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование». Истец полагает, что указанное в кредитном договоре условие о подключении к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией является навязанным и ничтожным, учитывая, что по условиям договора стоимость услуги страхования включена в сумму «кредита» и приобретается заемщиком в кредит, изменить условия об обязанности страхования истец не могла, поскольку форма кредитного договора является типовой, истец просила взыскать уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты>.; компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.
В судебное заседание истец Акуленко Ю.М. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.
В судебном заседании представитель истца Ефимова Т.В., действующая на основании доверенности (л.д.8), поддержала ранее заявленные исковые требования, обосновывая их обстоятельствами, изложенными в иске.
Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, представил возражения на исковое заявление, в котором выразил несогласие с заявленными требованиями, просил в удовлетворении исковых требований отказать. Поскольку услуга по страхованию предоставлена банком исключительно с согласия клиента, клиент был вправе отказаться от подключения к услуге страхования, заключить кредитный договор на иных условиях. Клиент до заключения договора страхования выразил согласие на заключение договора, подписав заявление на подключение этих услуг. Таким, образом, спорная услуга оказана истцу на основании его добровольного собственноручного заявления, при этом сумма договора отличается от суммы, которую клиент просит выдать на руки. Полагает, что оснований для взыскания с банка компенсации морального вреда не имеется, поскольку права потребителя банком нарушены не были.
Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.
При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ, против чего представитель истца не возражала.
Выслушав представителя истца Ефимову Т.В., исследовав материалы дела, суд считает требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.
В силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1-991 г., если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 2 ст. ГК Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Как установлено в судебном заседании 23.01.2013 года между Акуленко Ю.М. и КБ «Ренессанс Капитал» (после переименования КБ «Ренессанс Кредит (ООО) заключен договор №, содержащий элементы кредитного договора и договора предоставления и обслуживания карты, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб., которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору, сроком на 45 месяцев с уплатой 24,9 % годовых (л.д.9).Согласно пункту 4 кредитного договора Банк оказывает заемщику услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее - страхование 1), на условиях, предусмотренных в кредитному договоре, а также на Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программы страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту «кредит» на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора, которую Банк вправе списать со счета клиента в безакцептном порядке. Клиент назначает Банк выгодопроибретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору (л.д.9).
Анализируя условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что истец не имела возможности отказаться от услуги по страхованию, поскольку она была включена в сам кредитный договор. Право выбора иной программы страхования, страховщика, истице Банком предоставлено не было, как и доказательств обратного. Заключение кредитного договора с Акуленко было обусловлено страхованием, не предоставляя право выбора истцу на свободный выбор услуг.
Из возражений ответчика на исковое заявление, выписки по счету Акуленко Ю.М. следует, что заемщику Акуленко Ю.М. выдана сумма кредита в размере <данные изъяты>., из которой банком по распоряжению клиента перечислена сумма страховой премии страховщику в размере <данные изъяты>. Сумма кредита в размере <данные изъяты> выдана Акуленко Ю.М. на основании расходного кассового ордера от 23.01.2013г. (л.д.12).
Доводы представителя ответчика о том, что услуга по подключению к программе страхования не является навязанной, поскольку клиентом оформлено соответствующее заявление, суд находит не состоятельным. Так, из заявления на подключение дополнительных услуг видно, что истцу не было предоставлено право на заключение кредитного договора без услуги по страхованию, не разъяснен размер страхового взноса за подключение к программе страхования (л.д.43). Из представленной выписки по счету видно, что Банком была удержана комиссия за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> (л.д.19), однако согласно выписке из списка застрахованных- реестра платежа видно, что размер страхового взноса Акуленко Ю.М. по страховой сумме <данные изъяты> составляет <данные изъяты> (л.д.27).
При таких обстоятельствах, условие кредитного договора об обязательном подключении заемщика Акуленко к программе страхования, в соответствии с которой Банк заключает договор страхования жизни и здоровья заемщика с ООО «Группа Ренессанс Страхование», возлагая при этом на заемщика обязанность уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования ущемляет права истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, что противоречит требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банк при заключении кредитного договора незаконно возложил на истца обязанность по подключению к программе страхования, при этом ограничив его свободный выбор страховой компании, также не предоставил возможности отказаться от данного условия, тем самым навязав дополнительную услугу по заключению договора страхования жизни и здоровья с конкретной страховой компанией, изначально указанной в разделе 4 Договора, ввиду чего данное условие кредитного договора является ничтожным.
Таким образом, понесенные Акуленко убытки, связанные с уплатой комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей подлежат взысканию с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Акуленко Ю.М.
Согласно ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения' денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Согласно Указанию Центрального банка РФ от 13.09.2012 года N 2873-У, с 14 сентября 2012 года размер процентной ставки рефинансирования составляет 8.25 % годовых. По расчету истца, который суд находит правильным, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору составляет <данные изъяты> также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца из расчета <данные изъяты>
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Размер компенсации определяется судом с учетом требований разумности и справедливости, степени физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред, а также степени вины нарушителя, имущественного положения причинителя вреда и иных, заслуживающих внимание обстоятельств ( ч.2 ст.151, ст. 1101, ст.1083 ГК РФ).
Учитывая, что ответчиком права Акуленко Ю.М. как потребителя были нарушены включением в договор условий, не соответствующих требованиям законодательства, в связи с чем истицей были понесены убытки в виде уплаченной суммы комиссии, это не могло не повлечь для неё нравственные страдания, поскольку потребитель не защищен на рынке услуг по кредитованию. В силу изложенного, суд полагает правильным определить разумным размер компенсации морального вреда равным 1 000 руб.
Кроме того, с учётом ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п.46 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию в пользу Акуленко Ю.М. штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме <данные изъяты>. за требования имущественного характера и <данные изъяты> рублей за требование о компенсации морального вреда).
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акуленко Ю.М. удовлетворить.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Акуленко Юлии Михайловны денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по кредитному договору № от 23.01.2013 г. в сумме <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты>., компенсацию морального вреда – <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты>.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска. Дата мотивированного решения суда 5.08.2014г.
Председательствующий И.А. Бойко
