Решение от 31 июля 2014 года

Мотивированное решение составлено: 04.08.2014г.
 
    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    31 июля 2014 года г. Асбест
 
    Асбестовский городской суд Свердловской области в составе судьи Архипова И.В., при секретаре Фалалеевой В.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-628/2014 по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ОАО «АЛЬФА-БАНК») к Ульянову Д. В. «О взыскании денежных средств».
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Истец ОАО «Альфа-Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ответчику Ульянову Д.В. о взыскании денежных средств, указав, что *Дата* между истцом и ответчиком было заключено соглашение № *Номер* о кредитовании на получение кредитной карты. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <сумма>. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» от *Дата* *Номер* (далее – Общие условия), а также иными документами, содержащими индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <сумма>, проценты за пользование кредитом <процент>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца, в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
 
    Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    Как указывает истец, ответчик свои обязательства не исполнил, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются неустойка. Кроме того, каждый раз, при образовании задолженности, начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    Сумма задолженности на момент обращения в суд составляет <сумма> и состоит из: <сумма> – суммы просроченного основного долга; <сумма> - начисленных процентов; <сумма> – комиссии за обслуживание счета, <сумма> – штрафы и неустойки, <сумма> – несанкционированный перерасход.
 
    На основании изложенного, истец просит:
 
    Взыскать с Ульянова Д. В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № *Номер* от *Дата* в размере <сумма>, в том числе: <сумма> – суммы просроченного основного долга; <сумма> - начисленных процентов; <сумма> – комиссии за обслуживание счета, <сумма> – штрафы и неустойки, <сумма> – несанкционированный перерасход.
 
    Взыскать в пользу ОАО «Альфа-Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <сумма> (л.д. 3-4).
 
    Представитель истца - ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменное ходатайство, на исковых требованиях настаивает, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя (л.д. 30, 64-67).
 
    Ответчик – Ульянов Д.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие по имеющимся в деле материалам (л.д.87). Представил письменное возражение по иску (л.д.36-37), в котором просил суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям:
 
    1. В соответствии с п. 2.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» акцептом клиента предложения банка для кредитной карты, выпущенной в соответствии с кредитным предложением, является активация клиентом кредитной карты через телефонный центр «Альфа-Консультант». Таким образом, истцом не представлено суду доказательств акцептования ответчиком оферты Банка.
 
    2. В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплачивать проценты за нее. По мнению ответчика, банком не представлены достаточные, достоверные и относящиеся к спору доказательства, подтверждающие перечисление денежные средств на счет, открытый на имя ответчика в ОАО «Альфа-Банк», номер счета, активации карты, а также условий пользования кредитом, сроках возврата, порядка прекращения кредитного договора, вручение кредитной карты.
 
    3. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Условиями кредитного соглашения предусмотрено взимание комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств. Как видно из материалов дела, комиссия была уплачена в размере <сумма> за предоставление кредита. Выдача кредита является стадией процесса предоставления кредита, обусловлена заключением кредитного договора, так же как и комиссия за обслуживание счета в размере <сумма> На основании Постановления Президиума высшего арбитражного суда от 02.03.2010 года №7171/09 в соответствии с п.1.10, 1.11 – взимание комиссии за ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой.
 
    4. Кроме того, последняя операция по карте была выполнена *Дата* года, а исковое заявление в суд банком было подано только в *Дата* года. Таким образом, со стороны истца явно прослеживается содействие увеличению размера убытков, а следовательно, взыскание суммы процентов по просроченному кредиту является нарушением прав потребителей.
 
    Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    В силу статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Как установлено в судебном заседании, между ОАО «Альфа-Банк» и Ульяновым Д.В. заключен договор № *Номер* – соглашение о кредитовании на получение кредитной карты на условиях, изложенных в кредитном предложении (л.д. 75) и «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк»» (л.д. 16, 18-21). Как следует из кредитного предложения, оно было лично подписано Ульяновым Д.В. *Дата*
 
    В соответствии с положениями кредитного предложения, «Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк»» Ульянову Д.В. одобрено предоставление кредита на сумму <сумма>, под <процент> % годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей 19-числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа.
 
    Как следует из расписки в получении банковской карты, *Дата* Ульяновым Д.В. была получена банковская карта Visa Classic c чипом, №*Номер*, карта выдана по счету №*Номер* (л.д.76).
 
    Свои обязательства по предоставлению Ульянову Д.В. кредита Банк выполнил своевременно и в полном объеме, однако, ответчик свои обязательства не исполняет, в погашение задолженности платежей не вносит, что подтверждается выпиской по счету №*Номер* (л.д. 9-14).
 
    При этом, суд находит доводы Ульянова Д.В. о том, что истцом не представлено суду доказательств акцептования ответчиком оферты Банка не соответствующими фактическим обстоятельствам дела.
 
    В силу требований п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени (п. 1 ст. 433, ст. 440, п. 1 ст. 441 ГК РФ).
 
    Так, Ульянов Д.В., подписав *Дата* кредитное предложение, выдав расписку в получении банковской карты, и активировав банковскую карту, в соответствии со ст. 428 ГК РФ *Дата* заключил с ОАО "АЛЬФА-БАНК" путем присоединения кредитный договор, порядок заключения которого соответствовал вышеназванным нормам закона, регулирующим спорные правоотношения. Вышеуказанные документы представлены в суд истцом в виде надлежащим образом заверенных копий, подпись ответчика в данных документах им не оспорена. Кроме того, судом разъяснялась ответчику возможность обратиться в суд со встречным исковым заявлением, в случае, если он считает кредитный договор не заключенным, однако, ответчик данной возможностью не воспользовался.
 
    Как следует из расчета суммы задолженности по состоянию на *Дата* года, задолженность Заемщика перед Банком составила <сумма>, в том числе: <сумма> – суммы просроченного основного долга; <сумма> - начисленных процентов; <сумма> – комиссии за обслуживание счета, <сумма> – штрафы и неустойки, <сумма> – несанкционированный перерасход (л.д.71-74).Относительно возражений ответчика Ульянова Д.В. о незаконности взимания Банком комиссии за обслуживание кредитной карты и комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств, суд приходит к следующим выводам.
 
    Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Судом установлено, что между Ульяновым Д.В. и ОАО "Альфа-Банк" заключено соглашение о кредитовании счета потребительской карты, на условиях, указанных в Кредитным предложении и Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк»».
 
    Из анализа вышеуказанного соглашения о кредитовании счета потребительской карты, на условиях, указанных в Кредитным предложении и «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк»», следует выводу о том, что заключенный между Ульяновым Д.В. и ОАО "Альфа-Банк" договор содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.
 
    Согласно выписке по счету *Номер* (л.д.9-14) в период действия соглашения с Ульяновым Д.В. помимо возврата кредита и процентов за пользование кредитом истец также совершал расчетные операции с использованием кредитной карты как выдача наличных денежных сумм, безналичная оплата покупок, при этом, истцом производилось кредитование истца.
 
    По существу, что между Ульяновым Д.В. и ОАО "Альфа-Банк" заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.
 
    Взимаемая банком комиссия за годовое обслуживание счета кредитной карты – <сумма>, предусмотрена соглашением сторон, поэтому, со стороны истца не было допущено нарушений Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку банком выполнялись услуги, связанные, в том числе и с потребностью самого клиента, в соответствии с условиями договора; как оплата истцом с помощью счета потребительской карты товаров и услуг, обналичивание, кредитование счета. Указанные действия банка не противоречат п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 N 266-П.
 
    В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.
 
    Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
 
    Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    В данном случае из материалов дела следует, что ответчик является держателем кредитной карты ОАО "Альфа-Банк". Подписывая соглашение о кредитовании с использованием банковской карты истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями на предоставление и использование банковской карты ОАО "Альфа-Банк", общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, тарифов на обслуживание банковских карт в ОАО "Альфа-Банк". Из изложенного следует, что обслуживание счета потребительской карты не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.
 
    Таким образом, доводы истца о незаконности взимания с него комиссии за годовое обслуживание счета кредитной карты противоречат фактическим обстоятельствам дела.
 
    Кроме того, возможность для Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена п. 1 ст. 779 ГК РФ и п. 1 ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности".
 
    В связи с чем, условие договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание, в том числе комиссии за обслуживание кредитной карты, комиссии за получение наличных денежных кредитных средств связаны с характером договора банковского счета, не противоречит действующему законодательству, следовательно, правовых оснований для признания данных условий недействительными и применении последствий недействительности ничтожной сделки, не имеется.
 
    В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса, стороны должны доказывать обстоятельства, на которые ссылаются, основания возражений. При подготовке по делу ответчику разъяснялись указанные положения закона. Ответчиком доказательств исполнения своих обязательств перед истцом в полном объеме суду не представлено.
 
    При этом, судом не было установлено, что истец каким-либо действиями умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению (ст. 404 ГК РФ), как на то указывал ответчик.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Доказательств уплаты суммы задолженности в полном объеме ответчиком не представлено, таким образом, ответчик, допустив просрочку платежей, существенно нарушил условия кредитного договора.
 
    Оценив изложенное и учитывая, что по условиям договора между сторонами возврат кредита производится по частям, ответчик допустил просрочку уплаты кредита и не погасил просроченную задолженность к моменту судебного разбирательства, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств не представил, неисполнение ответчиком своих обязательств не связано с обстоятельствами непреодолимой силы и иными обстоятельствами, исключающими ответственность за нарушение договорных обязательств, законом и Договором предусмотрена возможность одностороннего отказа кредитора от исполнения обязательства в данном случае, суд находит исковые требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании задолженности по кредиту и начисленных процентов, подлежащими удовлетворению.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Из материалов дела следует, что график погашения кредита нарушался и кредитор правомерно предъявил требование о взыскании неустойки, указанной в Заявлении на сумму просроченного платежа по кредиту и процентам, за весь период просрочки от указанного в Заявлении погашения задолженности.
 
    Таким образом, на основании вышеизложенного, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, исследованных доказательств, анализа норм права, регулирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований истца в полном объеме и взыскания с Ульянова Д. В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженности по Соглашению о кредитовании № *Номер* от *Дата* в размере <сумма>, в том числе: <сумма> – суммы просроченного основного долга; <сумма> - начисленных процентов;, <сумма> – штрафы и неустойки.
 
    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Согласно платежному поручению *Номер* от *Дата* истцом произведена оплата государственной пошлины в сумме <сумма>. В связи с тем, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <сумма>.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198,199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить.
 
    1. Взыскать с Ульянова Д. В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № *Номер* от *Дата* в размере <сумма>, в том числе: <сумма> -основной долг; <сумма> - проценты; <сумма> - начисленные неустойки;
 
    2. Взыскать с Ульянова Д. В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в счет возмещение расходов по уплате государственной пошлины <сумма>.
 
    Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Асбестовский городской суд в течение 1 месяца.
 
    Судья _______________________ Архипов И.В.