Дата принятия: 31 июля 2014г.
Дело 2-2192/14
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 июля 2014 г. г.Барнаул
Ленинский районный суд г.Барнаула в составе:
председательствующего Лучинкина С.С.
при секретаре Неб Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Иванова Р.О. к Страховому Открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о возложении обязанности исполнить обязательства, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец Иванов Р.О. обратился в суд с требованиями к СОАО «<данные изъяты>» о возложении обязанности осуществить выплату страхового возмещения в пользу ОАО «<данные изъяты>» по договору страхования от потери дохода от заработной платы, вследствие прекращения трудового договора в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>
В обоснование требований указал, что <дата> между ним и ОАО «<данные изъяты>» был заключен потребительский кредитный договор <номер> на сумму <данные изъяты>. При заключении кредитного Договора он был застрахован от потери дохода от заработной платы вследствие прекращения трудового договора (потеря работы). Его обязательства по Договору прекращаются при наступлении страхового случая (потеря работы) и получения Банком как Выгодоприобретателем, страховой суммы (выплаты) по договору <номер> от <дата>., заключенного между ОАО «<данные изъяты>» и СОАО «<данные изъяты>». За подключение к добровольному страхованию с него была удержана сумма в размере <данные изъяты>
<дата> наступил страховой случай, он был сокращен с работы, о чем <дата> он уведомил ОАО «<данные изъяты>» и СОАО «<данные изъяты>» и попросил обязательства по кредитному договору <номер> от <дата> считать выполненными в полном объеме за счет средств страховой компании.
Однако до настоящего времени обязательства ответчиком не исполнены.
В судебном заседании представитель истца Иванова Р.О. Казанцев И.В. исковые требования поддержал, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении. Пояснил, что сумма иска определена истцом исходя из суммы задолженности по кредиту, существующей на настоящий момент, что подтверждается справкой о текущей задолженности. Истец застрахован по рискам от потери работы, что подтверждается согласием Иванова Р.О. по договорам страхования, а также письмом ответчика <номер> от <дата> г., в котором ответчик признал, что истец застрахован по рискам потери работы.
Представитель ответчика СОАО <данные изъяты>» Захватошина Е.А. исковые требования не признала, предоставила письменные возражения. Пояснила, что письмом <номер> от <дата> СОАО «<данные изъяты> не признавал, что Иванов Р.О. застрахован по рискам потери работы, в письменном ответе содержится полное наименование договора между ОАО «<данные изъяты>» и СОАО «<данные изъяты>» <номер> от <дата> г.
Истец Иванов Р.О. в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, об отложении дела не просил, доказательств уважительности причин неявки суду не предоставил. Суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав пояснения участников процесса, допросив свидетелей, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
Из материалов дела установлено, что <дата> между Ивановым Р.О. и ОАО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого Иванову Р.О. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>., с уплатой процентов за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> мес.
В соответствии со ст.ст.927,934 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст.3,5 Закона Российской Федерации от <дата> <номер> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.
<дата> между ОАО «<данные изъяты>» и СОАО «<данные изъяты>» заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода <номер>, п.1.1 которого предусмотрено, что Страховщик обязуется за обусловленную Договором страховую премию при наступлении в жизни Застрахованного указанного в Договоре страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (Страхователю, Застрахованному лицу, наследникам Застрахованного) в соответствии с условиями Договора и Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от <дата> № 145.
Пунктом 3.5 Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от <дата> <номер> предусмотрено, что страхование заемщиков может осуществляться как по всем видам рисков, предусмотренных договором (несчастные случаи, болезни и потеря дохода) так и по их отдельным видам.
В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Статьей 954 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Как следует из согласия Иванова Р.О. по договорам страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенным между ОАО «<данные изъяты>» и СОАО «<данные изъяты>», истец Иванов Р.О. был застрахован по рискам страхования от несчастных случаев и болезней.
Договор страхования был заключен в пользу Выгодоприобретателя, которым является Банк, при этом Объектом страхования являлся имущественный интерес Страхователя (Выгодоприобретателя), связанный с жизнью и здоровьем Застрахованного. Страховщиком приняты обязательства по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю (Страхователю, Застрахованному лицу, наследникам Застрахованного) при наступлении следующих событий:
-смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
-постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (установление 1,2 группы инвалидности).
За страхование названных рисков истцом Ивановым Р.О. была оплачена страховая премия в размере <данные изъяты>. Страхование иных страховых рисков истцом Ивановым Р.О. оплачено не было, соответственно Страховщик освобождается от их возмещения в случае наступления определенного события в жизни Заемщика по кредитному договору.
Из содержания заявления на страхование следует, что в Иванов Р.О. понимает и соглашается, что подписывая данное заявление на страхование, он будет выступать Застрахованным Лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту ОАО «<данные изъяты>».
Данное заявление также содержит согласие лица внести сумму платы за подключение к программе страхования или включить сумму данной платы в сумму выдаваемого кредита.
Установление стоимости услуги обусловлено тем, что банк является субъектом предпринимательской деятельности и свободен в установлении стоимости своих услуг с учетом конъюнктуры рынка.
За работу, связанную с подключением к программе, банк получает вознаграждение. Плата за подключение к программе включает в себя: комиссионное вознаграждение банка, которое облагается НДС, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии Страховщику, обработку данных клиента, оформление соответствующих документов, и рассчитывается индивидуально по каждому клиенту в зависимости от суммы кредита.
В соответствии со ст.424 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.
Статья 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и определяет, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В п.3 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.
Вышеизложенное свидетельствует о наличии у потребителей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия, а также отказаться на его заключение с данным кредитным учреждением.
Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в Программе страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
Таким образом, при заполнении бланка заявления на подключение к программе страхования Иванов Р.О. был вправе заключить договор комплексного страхования, в который вошел бы риск утраты Застрахованным лицом дохода от заработной платы. Однако волеизъявление истца Иванова Р.О. по данным видам рисков, согласно заявлению, отсутствует. Страховая премия по ним не внесена.
В связи с тем, что истец Иванов Р.О. не был застрахован по страховым рискам от потери работы, исковые требования истца к СОАО «<данные изъяты>» о возложении обязанности осуществить выплату страхового возмещения в пользу ОАО «<данные изъяты>» по договору страхования от потери дохода от заработной платы вследствие прекращения трудового договора в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>., удовлетворению не подлежат.
Суд не принимает во внимание доводы представителя истца о том, что его доверитель застрахован по рискам от потери работы, что подтверждается согласием Иванова Р.О. по договорам страхования, а также письмом ответчика <номер> от <дата> г., в котором ответчик признал, что истец застрахован по рискам потери работы.
Так, согласие Иванова Р.О. по договорам страхования содержит указание на то, что истцом дано согласие на включение его в список застрахованных лиц по отмеченным программам страхования. Отмеченной программой страхования являются программа по страховым рискам от несчастных случаев и болезней, за подключение к которой уплачена комиссия.
Программа, по которой страхуются риски связанные с потерей работы, в согласии Ивановым Р.О. не отмечена, комиссия за присоединение к данной программе истцом не уплачена.
Кроме того, суд критически относится к показаниям свидетеля Иванова О.В., показавшего, что он присутствовал при заключении кредитного договора, и что Иванов Р.О. выразил желание застраховаться по программе от потери работы, т.к. показания данного свидетеля противоречат письменным доказательствам.
При этом суд учитывает, что из показания данного свидетеля следует, что Иванову Р.О. была предоставлена возможность ознакомиться с согласием на страхование, и Иванов Р.О. имел возможность убедиться, по каким программам было произведено страхование.
С учетом изложенного исковые требования истца удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Иванова Р.О. к Страховому Открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 05 августа 2014 г.
Согласовано: судья___________________________ С.С. Лучинкин
