Решение от 31 июля 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
 
    31 июля 2014 года г. Ставрополь
 
 
    Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:
 
    председательствующего судьи Эминова А.И.,
 
    при секретаре Бутовой К.Н.,
 
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Небеловой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору потребительского кредитования,
 
 
У С Т А Н О В И Л :
 
 
    ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Небеловой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору потребительского кредитования, обосновав свой иск тем, что 18 июня 2013 года Небелова Н.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, в рамках которого просила открыть ей банковский счёт (счёт клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт клиента, то есть, направил банку оферту о заключении кредитного договора. В заявлении от 18.06.2013 года клиент указала, что она ознакомлена, согласна, обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора (п. 2.2. заявления). Своей подписью на заявлении клиент подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ему счёта клиента (п. 2.1. заявления). В вышеуказанных документах (заявление, условия и график платежей) содержатся все существенные условия оферты (ст. 435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между банком и клиентом полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 845 ГК РФ. Рассмотрев оферту Небеловой Н.В. банк принял (акцептовал) ее предложение о заключении кредитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл ей банковский (текущий) счёт № *** (ранее и далее – счет клиента), тем самым заключив кредитный договор № *** от 18 июня 2013 года. Акцептовав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере *** рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта № ***. При этом с момента зачисления денежных средств, предоставленных банком в кредит, на счет клиента кредит клиенту считается предоставленным (п. 2.3. условий). Кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: дата предоставления кредита - 18.06.2013 года; сумма кредита - *** руб.; срок кредита – 1 462 дня (с 18.06.2013 года по 18.06.2017 года); процентная ставка по кредиту - 36 % годовых; комиссии и другие платы банку - *** руб.; размер ежемесячного платежа - *** руб., последний платёж - *** руб.; дата платежа - 18 числа каждого месяца - с июля 2013 года по июнь 2017 года. Согласно условиям кредитного договора, клиент обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на счете клиента ежемесячно в размере и даты в соответствии с графиком платежей. Графиком платежей по кредитному договору предусмотрено, что Небелова Н.В. ежемесячно, в период с июля 2013 года по июнь 2017 года в срок до 18 числа каждого месяца должна была обеспечить поступление на счет клиента денежных средств в размере *** рублей (за исключением суммы последнего платежа, которая составляет *** рублей). График платежей содержится в информационном блоке заявления, а также был сформирован 18.06.2013 года банком в виде отдельного документа и доведен до клиента. Экземпляр графика платежей вручен клиенту, что Небелова Н.В. засвидетельствовала своей подписью на графике платежей, подтвердив, что ознакомлена, понимает и согласна с предоставленной информацией. В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по кредитному договору Небелова Н.В. допустила просрочку платежей и не обеспечила на счете клиента необходимые для списания суммы денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента. За период с 28.06.2013 года по 23.10.2013 года клиент внесла в счет погашения кредита всего *** рублей, после чего прекратила погашать свою задолженность по кредитному договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной. В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере *** рубль *** копеек в срок до 18.01.2014 года. Направленное банком заключительное требование о погашении всей суммы задолженности клиента по кредитному договору с установленным сроком оплаты клиент проигнорировала. Кроме того, в соответствии с п. 12.1 условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся составной и неотъемлемой частью кредитного договора, за нарушение клиентом сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2 % от общей суммы задолженности за каждый день просрочки, сумма которой составляет: *** рублей х 68 дня (с 19.01.2014 года по 27.03.2014 года) х 0,2 % = *** рублей. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. По заявлению банка 25.04.2014 года мировым судьей судебного участка № 3 Октябрьского района г. Ставрополя был вынесен судебный приказ, который был отменен определением того же мирового судьи от 28.05.2014 года на основании заявления ответчика. 10 июня 2014 года ответчик внесла в счет погашения кредитной задолженности денежные средства в размере *** рублей, которые были направлены на погашение начисленных процентов. В настоящий момент задолженность ответчика перед банком составляет *** рубля *** копеек, состоит из следующих сумм: основной долг - *** рублей; начисленные проценты по кредиту - *** рублей; плата за СМС-информирование - *** рублей; платы за пропуск платежей по графику платежей – *** рублей; неустойка - *** рублей. До настоящего времени задолженность по кредитному договору № *** от 18.06.2013 года ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента, что и явилось основанием обращения банка в суд с настоящим иском. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. ЗАО «Банк Русский Стандарт» просило взыскать с Небеловой Н.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № *** от 18.06.2013 года в размере *** рубля *** копеек, состоящую из следующих сумм: основной долг - *** рублей; начисленные проценты по кредиту - *** рублей; плата за СМС-информирование - *** рублей; платы за пропуск платежей по графику платежей – *** рублей; неустойка – *** рублей; сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере *** рублей.
 
    В судебном заседании представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Фетисова С.А. исковые требования поддержала и просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении, указав, что в июле 2014 года ответчиком внесены денежные средства в размере *** руб. *** коп., в счет уплаты просроченный процентов.
 
    Ответчик Небелова Н.В. в судебном заседании исковые требования признала и просила снизить размер неустойки до *** рублей.
 
    Суд, выслушав стороны, исследовав материалы данного гражданского дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В судебном заседании установлено, что 18 июня 2013 года Небелова Н.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, в рамках которого просила открыть ей банковский счёт (счёт клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт клиента, то есть, направил банку оферту о заключении кредитного договора.
 
    В заявлении от 18.06.2013 года Небелова Н.В. указала, что она ознакомлена, согласна, обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора (п. 2.2. заявления).
 
    Своей подписью на заявлении Небелова Н.В. подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ему счёта клиента (п. 2.1. заявления).
 
    В соответствии со ст. ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    В вышеуказанных документах (заявление, условия и график платежей) содержатся все существенные условия оферты (ст. 435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между банком и клиентом полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 845 ГК РФ.
 
    В силу ст. ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, кредитный договор между банком и клиентом может быть заключен посредством принятия банком письменной оферты клиента, при этом требования о заключении кредитного договора в письменной форме (ст. 820 ГК РФ) считается соблюденной.
 
    Рассмотрев оферту Небеловой Н.В. банк принял (акцептовал) ее предложение о заключении кредитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл ей банковский (текущий) счёт № ***, тем самым заключив кредитный договор № *** от 18 июня 2013 года.
 
    Акцептовав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере *** рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта № ***. При этом, с момента зачисления денежных средств, предоставленных банком в кредит, на счет клиента кредит клиенту считается предоставленным (п. 2.3. условий).
 
    Кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: дата предоставления кредита - 18.06.2013 года; сумма кредита - *** руб.; срок кредита - 1462 дня (с 18.06.2013 года по 18.06.2017 года); процентная ставка по кредиту - 36 % годовых; комиссии и другие платы банку - *** руб..; размер ежемесячного платежа - *** руб., последний платёж - *** руб.; дата платежа - 18 числа каждого месяца - с июля 2013 года по июнь 2017 года.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Согласно условиям кредитного договора, клиент обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на счете клиента ежемесячно в размере и даты в соответствии с графиком платежей.
 
    Графиком платежей по кредитному договору предусмотрено, что Небелова Н.В. ежемесячно, в период с июля 2013 года по июнь 2017 года в срок до 18 числа каждого месяца должна была обеспечить поступление на счет клиента денежных средств в размере *** рублей (за исключением суммы последнего платежа, которая составляет *** рублей).
 
    График платежей содержится в информационном блоке заявления, а также был сформирован 18.06.2013 года банком в виде отдельного документа и доведен до клиента.
 
    Экземпляр графика платежей вручен клиенту, что Небелова Н.В. засвидетельствовала своей подписью на графике платежей, подтвердив, что ознакомлена, понимает и согласна с предоставленной информацией.
 
    В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по кредитному договору Небелова Н.В. допустила просрочку платежей и не обеспечила на счете клиента необходимые для списания суммы денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.
 
    За период с 28.06.2013 года по 23.10.2013 года Небелова Н.В. внесла в счет погашения кредита всего *** рублей, после чего прекратила погашать свою задолженность по кредитному договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере *** рубль *** копеек в срок до 18.01.2014 года. Направленное банком заключительное требование о погашении всей суммы задолженности клиента по кредитному договору с установленным сроком оплаты клиент проигнорировала.
 
    Кроме того, в соответствии с п. 12.1 условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся составной и неотъемлемой частью кредитного договора, за нарушение клиентом сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2 % от общей суммы задолженности за каждый день просрочки, сумма которой составляет: *** рублей х 68 дня (с 19.01.2014 года по 27.03.2014) х 0,2 % = *** рублей. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд с учетом последствий нарушенного обязательства считает необходимым снизить размер неустойки до *** рублей, в остальной части требования оставить без удовлетворения.
 
    10 июня 2014 года ответчик внесла в счет погашения кредитной задолженности денежные средства в размере *** рублей, которые были направлены на погашение начисленных процентов.
 
    Как следует из представленных документов, в настоящий момент задолженность ответчика перед банком составляет *** рубля *** копеек, состоит из следующих сумм: основной долг - *** рублей; начисленные проценты по кредиту - *** рублей; плата за СМС-информирование – *** рублей; платы за пропуск платежей по графику платежей – *** рублей.
 
    Как пояснил представитель истца в судебном заседании, в июле 2014 года ответчик погасила задолженность по просроченным процентам в размере *** руб. *** коп., следовательно, с ответчика подлежать взысканию начисленные проценты по кредиту в размере *** руб.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере *** руб. *** коп.
 
    В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, а также их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к вышеизложенным выводам.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,
 
 
Р Е Ш И Л :
 
 
    Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Небеловой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору потребительского кредитования, - удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Небеловой Н.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму основного долга в размере *** руб. *** коп.
 
    Взыскать с Небеловой Н.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму процентов по кредиту в размере *** руб. *** коп.
 
    Взыскать с Небеловой Н.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» плату за СМС-информирование в размере *** руб.
 
    Взыскать с Небеловой Н.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» платы за пропуск платежей по графику платежей в размере *** рублей.
 
    Взыскать с Небеловой Н.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» неустойку в размере *** руб.
 
    В удовлетворении исковых требований ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Небеловой Н.В. о взыскании неустойки в размере *** руб. *** коп., суммы процентов по кредиту в размере *** руб. *** коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп. – отказать.
 
    Взыскать с Небеловой Н.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Ставрополя в течение месяца.
 
    Мотивированное решение суда изготовлено 1 августа 2014 года.
 
 
 
    Судья А.И.Эминов