Дата принятия: 31 июля 2014г.
Дело № 2-1607/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе
председательствующего Червячковой Г.В.
при секретаре Гуторовой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Междуреченске 31 июля 2014 г. дело по иску Бохолдиной ФИО7 к ОАО «УРАЛСИБ» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,
Установил:
Бохолдина Т.В. обратилась в суд с иском к ОАО «УРАЛСИБ» о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ОАО «УРАЛСИБ» и Бохолдиной Т.В. в части оплаты суммы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании с ОАО «УРАЛСИБ» суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> неустойки в размере <данные изъяты> компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение добровольного порядка выполнения требований потребителя.
Требования мотивированы тем, что между Бохолдиной Т.В. и ОАО «УРАЛСИБ», в лице управляющего ДО «Отделение «Междуреченское» Филиала банка в <адрес> ФИО3 заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ включительно, с условием уплаты процентов в размере 17.50 % годовых.
Кроме того, согласно графику возврата кредита, уплаты процентов (приложение № к кредитному договору от №-№ стоимость кредита по кредитному договору составляет 25.45 % годовых.
Считает, что банк, предоставив истцу финансовые услуги, нарушил требование действующего законодательства.
п.2.1 кредитного договора № от 13.01.2012 г. установлено, что кредит предоставляется банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика № №, открытый в банке, на основании заявления заемщика, составленного по форме (приложения № к настоящему договору).
В заявлении-анкете физического лица № об открытии картсчета и выпуске карты/о выпуске карты к текущему счету указано следующее условие данного заявления «прошу от моего имени составить расчетный документ и перечислить с картсчета, открытого на основании настоящего заявления-анкеты, в пользу страховой компании, с которой банк заключил агентский договор, сумму страховой премии в размере, предусмотренном тарифами, а также при необходимости произвести конвертацию денежных средств для оплаты страхового полиса в рубли по курсу банка России, действующему на дату оплаты».
Страховая премия по договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней составила <данные изъяты>
Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к программе страхования с оплатой данных услуг в размере 10,725 % от суммы кредита, удержанной единовременно при выдаче кредита.
Кроме того, согласно приложению № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № содержатся условия о том, что страховая премия за 2-й и последующие годы может отличаться от предварительно рассчитанных значений и зависит от условий страхования в выбранной страховой компании.
Согласно условиям представленного кредитного договора № № от 13.01.2012г. ОАО «УРАЛСИБ» оказываемая услуга по подключению к Программе страхования заключается в составлении от имени заемщика расчетного документа и перечислении с картсчета, открытого на основании заявления (анкета физ. лица № №), в пользу страховой компании, с которой банк заключил агентский договор.
Согласно условиям подписанного истицей договора, общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет.
В указанном договоре № от 13.01.2012г. банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истице по подключению к программе страхования в ЗАО СК «УРАЛСИБ Жизнь». При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила №
Подписывая предложенную форму договора, Бохолдина Т.В. полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора по тарифному плану «17,50%».
Так, в вышеуказанном договоре отсутствует (в заявлении-анкете физического лица № №) вариант, не предусматривающий подключение заемщика к программе страхования, имеется только единственное условие не подразумевающее альтернативного волеизъявления заемщика.
Кроме того, никакого заявления о том, что истец (заемщик) просит подключить его к программе страхования не было составлено от его имени или подано при заключении кредитного договора № №. Как и не было заявления к страховой компании о заключении с данным лицом договора добровольного страхования жизни и здоровья.
Включение в кредитный договор условия о том, что платежи, учитываемые при расчете полной стоимости кредита (приложение № к кредитному договору), предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей.
В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит.
Также с суммы <данные изъяты>. заемщик должен уплачивать проценты как с суммы полученного им кредита, что свидетельствует о кабальности условия кредитного договора.
Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере <данные изъяты>.
Кроме того, согласно условий страхования, страховым случаем признается страховое событие, с наступлением которого у Страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. А именно: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; присвоения инвалидности 1-й, 2-й группы Застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.
Данные условия страхования не устраивают истца (заемщика), поскольку вероятность наступления данных страховых случаев крайне низкая.
18.03.2014 г. истец обратилась к банку с претензией возместить убытки и вернуть сумму страховки. Согласно почтовой карточке ответчик получил претензию заказным письмом 26.03.2014 г. Соответственно срок для добровольного исполнения требования истца начался 26.03.2014 г. и истек 05.04.2014 г. До настоящего времени ответчик не удовлетворил ее требования и не предоставил ответа на претензию.
Считает, что незаконно удержанная денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. подлежит возврату.
На основании положений ст. 395 ГК РФ с Банка в пользу истца за период с 13.01.2012 г. по день принятия судом решения подлежат взысканию проценты за пользование его денежными средствами, размер которых на день подачи искового заявления, 22.04.2014 г. (27 месяцев), при процентной ставке рефинансирования ЦБ России 8,25% годовых, установленной Указанием от 13.09.2012 года №-У составляет <данные изъяты>
Считает, что ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате страховой премии в связи с ее незаконным удержанием при выдаче кредита.
Период взыскания неустойки - с 06.04.2014 г.- даты окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по 20.04.2014г.
Расчет неустойки: <данные изъяты>
Кроме того, действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству. Истец оценивает компенсацию морального вреда в <данные изъяты>.
Кроме того, от истца потупило ходатайство о взыскании с ОАО «УРАЛСИБ» судебных расходов в размере <данные изъяты>. за составление искового заявлении, в размере <данные изъяты> руб. по оплате услуг представителя.
В судебное заседание истица Бохолдина Т.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием представителя Чернова Е.И.
В судебном заседании представитель истицы Чернов Е.И., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия три года (л.д. 29), исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ОАО «УРАЛСИБ» Руденко И.Г., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г., срок действия доверенности по ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д. 36-40), в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие(л.д.100) и письменные возражения на исковое заявление, которые приобщены к материалам делам (л.д. 31-35), письменные объяснения(л.д.84, 98), из которых следует, что с исковыми требованиями не согласен. Выдача кредита и страхование, осуществлены в полном соответствии с требованиями норм права. Считают, что требования истца не основаны на доказательствах, не подтверждаются материалами дела, нормы материального права, приведенные в иске, безотносительны к фактическим отношениям и обстоятельствам дела, исковое заявление следует оставить без удовлетворения.
В судебное заседание представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен судом надлежащим образом.
С учетом мнения представителя истицы, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
Согласно ч. 1 ст.68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами.
Суд, заслушав представителя истицы, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как следует из материалов дела и установлено судом,
13.01.2012 г. между открытым акционерном обществом Банк «УРАЛСИБ» и заемщиком Бохолдиной Т.В. был заключен кредитный договор № (л.д.13-14, 44-47), в соответствии с которым, Банк предоставляет Заемщику денежные средства(кредит) в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а Заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный Кредит, уплатить проценты на сумму Кредита и исполнить иные обязательства по настоящему Договору в полном объеме (п.1.1.). Сумма Кредита: <данные изъяты> (п.1.2.) Срок Кредита по: 13 января 2017 г. включительно (п.1.3.) Размер процентов на сумму Кредита (процентная ставка): 17,50 % годовых (п.1.4.). Цель Кредита: на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности(п.1.5.).
Согласно п. 2.1. Кредитного договора установлено, что кредит предоставляется Банком путем перечисления денежных средств на счет Заемщика № 40817810574009396921, открытый в Банке, на основании Заявления Заемщика, составленного по форме Приложения № к настоящему договору. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет Заемщика и возвращенными в день поступления денежных средств в сумме предоставленного кредита на счет Банка.
На основании п.3.1. Кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование Кредитом и сумму погашения основного долга.
На основании п.3.2. Кредитного договора, Заемщик осуществляет платежи в соответствии с Графиком погашения.
Согласно п.8.7. Кредитного договора, к настоящему Договору прилагаются документы, являющиеся его неотъемлемой частью: Приложение № - Заявление на выдачу Кредита(л.д.15); Приложение № - График погашения Кредита (л.д.16, 48-49), которые собственноручно подписаны Бохолдиной Т.В.
В соответствии с п.1. Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного сторонами к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №, погашение кредита осуществляется со Счета № (л.д.17).
При этом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и(или) дополнительное соглашение к кредитному договору не содержат оспариваемых истицей условий по оплате суммы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья.
Следовательно, условия кредитного договора не предусматривают обязанность заемщика заключить договор страхования с конкретной страховой компанией, и предоставление кредита не ставится в зависимость от заключения договора страхования.
Согласно Графику возврата кредита, уплаты процентов(Приложение № к Кредитному договору), с расчетом и величиной полной стоимости кредита заемщик ознакомлена до подписания кредитного договора. При расчете полной стоимости кредита учитывается страховая премия по страхованию вреда жизни или здоровью в размере <данные изъяты>. В графике указаны суммы ежемесячных платежей исходя из указанной в договоре процентной ставки - 17,50 % годовых, а также общая сумма, подлежащая уплате, и остаток задолженности по кредиту на определенную дату. График подписан сторонами кредитного договора.
Согласно утвержденным Тарифам ОАО «УРАЛСИБ», при оформлении договора страхования жизни и здоровья заемщика и единовременной уплаты им страховой премии, процентная ставка за пользование кредитом составляет 17,5% годовых. В случае предоставления кредита без заключения договора страхования, процентная ставка увеличивается на 3 процентных пункта, и соответственно, составляет 20,5% годовых (л.д.50-51).
Таким образом, Тарифы Банка, с которыми истица была ознакомлена и согласна, до подписания кредитного договора, содержат условия кредитования, как в случае страхования, так и при его отсутствии. Свобода выбора того или иного варианта кредитования зависит от волеизъявления самого заемщика.
Как следует из Выписки по счету № Бохолдиной Т.В. 13.01.2012 г. Банком перечислены на счет заемщика денежные средства(кредит) в сумме <данные изъяты> рублей(л.д.54-57), во исполнение обязательств Банка по договору.
В заявлении-анкете заемщика, подписанном Бохолдиной Т.В. 12.01.2012 г. указано, что клиент просит выдать на условиях Банка «УРАЛСИБ» кредит на срок 60 месяцев в размере <данные изъяты>, в том числе, на оплату страховых услуг в страховой компании «УРАЛСИБ Жизнь»(л.д.85).
13.01.2012г. Бохолдиной Т.В. был заключен с ЗАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита, что подтверждается полисом добровольного страхования жизни и здоровья «Заемщик потребительского кредита» от 13.01.2012 г№, на условиях, изложенных в настоящем Полисе (л.д.40) и Условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита(Приложение № к Полису) (л.д. 42), подписанных страхователем. Страховые случаи: смерть застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее назначение инвалидности I или II группы. Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет <данные изъяты> рублей. Размер страховой суммы в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения страховых сумм (Приложение № к Полису) (л.д.41), подписанной страхователем. Согласно п. 16 Условий, страховая выплата осуществляется Страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования в размере 100% страховой суммы, установленной на день наступления страхового случая согласно Таблице изменения значений страховой суммы. В Полисе также указано, что страхователь (застрахованное лицо) с назначением Выгодоприобретателя ОАО «УРАЛСИБ» согласен. С условиями договора страхования ознакомлен и согласен, что также подтверждается подписью Бохолдиной.
Страховая премия в размере <данные изъяты>. уплачена единовременно при заключении договора страхования путем перечисления денежных средств на счет страховой компании, что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ г., подписанной Бохолдиной Т.В., указанную в квитанции информацию проверила и с ней согласна (л.д.43).
Из заявления-анкеты физического лица № об открытии картсчета и выпуске карты /о выпуске карты к текущему счету от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.86-87) следует, что Бохолдина Т.В. просит открыть картсчет и выпустить карту VISA CLASSIC, а также просит подключить к системе дистанционного банковского обслуживания УРАЛСИБ, о чем указано в соответствующих графах заявления. При этом, истицей не была заполнены графы о предоставлении полиса страхования граждан, выезжающих за рубеж, с просьбой от ее имени составить расчетный документ и перечислить с картсчета, открытого на основании настоящего заявления-анкеты, в пользу страховой компании, с которой Банк заключил агентский договор, сумму страховой премии в размере, предусмотренной тарифами (за исключением предоставления комплексного продукта), а также при необходимости произвести конвертацию денежных средств для оплаты страхового полиса в рубли по курсу Банка России, действующему на дату оплаты, что опровергает доводы истицы о том, что между ней и ответчиком был заключен договор возмездного оказания услуг по подключению к Программе страхования с оплатой данных услуг, удержанной единовременно при выдаче кредита. Кроме того, Клиентом указано, что с редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «УРАЛСИБ», и Тарифами ОАО «УРАЛСИБ», действующими на момент подписания настоящего Заявления-Анкеты, ознакомлен до подписания настоящего Заявления-Анкеты, согласен с Правилами и Тарифами, и обязуется их неукоснительно соблюдать. Подтверждает, что ознакомлен с Таблицей «Полная стоимость кредита» до подписания настоящего Заявления-Анкеты и согласен с ней.
Суд принимает во внимание доводы представителя ОАО «УРАЛСИБ» о том, что никакого подключения, ни к какой программе страхования, никем не производилось и не должно было производиться. При кредитовании истца, никаких технологических схем подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков не применялось. Договор не содержит условий об обязательности страхования, которое было осуществлено заемщиком на основании Полиса № от ДД.ММ.ГГГГ добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного истцом со страховой компанией «УРАЛСИБ Жизнь». Согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ г., денежная сумма, которую истец просит взыскать с Банка, была оплачена в адрес страховой компании в исполнение обязательств, основанных на договоре и полисе страхования. Банк не является ни стороной договора, ни получателем страхового взноса. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствии договора страхования жизни и здоровья. В то же время, при оформлении кредита, вопрос о том, будет ли заемщик оформлять страховку или нет, обсуждается между заемщиком и сотрудником Банка, поскольку это влияет на размер процентной ставки по кредиту, которая при страховании, снижается на 3 процента годовых, и составляет 17,5% годовых, при отсутствии – на 3 процента больше. Банк при отсутствии страхования, мог бы получить процентов за пользование кредитом на <данные изъяты> больше. Заемщик должен иметь право свободного выбора того или иного варианта кредитного продукта и решение о предоставлении кредита не должно зависеть от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Данные условия, также соблюдены Банком. Подтверждение тому Тарифы Банка, ясно и четко прописывающие условия кредитования как в случае страхования, так и без такового. Страховка при наступлении страхового случая, предусматривает полное погашение обязательств Заемщика. Истец был свободен в выборе как кредитной организации, в которой он оформил кредит, так и в выборе условий кредитного договора, и руководствуясь свои правом свободы договора, заключил кредитный договор с Банком и принял все права и обязанности по нему.
Таким образом, материалами дела не подтверждается, что при заключении кредитного договора Бохолдина Т.В. принуждалась к заключению кредитного договора с условием обязательного заключения договора страхования с конкретной страховой компанией. При заключении кредитного договора истица располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, которые также не содержат обязательство Банка оказать истице услугу по подключению к программе страхования в ЗАО СК «УРАЛСИБ Жизнь» и заключить со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и здоровья истицы на условиях страховой компании. Истица добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, заключила с ЗАО СК «УРАЛСИБ Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита, и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Следовательно, услуги по страхованию жизни и здоровья были предоставлены истице страховой компанией, а не Банком.
Суд полагает, что в нарушение ст.56 ГПК РФ истица не представила доказательства в обоснование своих заявленных требований.
При таких обстоятельствах, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Решил:
В удовлетворении иска Бохолдиной ФИО8 к ОАО «УРАЛСИБ» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 05.08.2014 года.
Судья: Г.В. Червячкова
