Решение от 31 июля 2014 года

Дело № 2 – 933/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
(заочное)
 
    г. Можга УР 31 июля 2014 года
 
    Можгинский районный суд Удмуртской Республики
 
    в составе: председательствующего судьи Панфиловой А.З.,
 
    при секретаре Яковлевой М.Л.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Микрюкову А.Н, о взыскании денежных средств,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с данным иском, указав, что дд.мм.гггг ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Микрюков А.Н. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №*** Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 120000,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общие условия предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № 1463 от 30.11.2012г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 120000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа каждого месяца в размере 10000,00 руб. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Микрюков А.Н. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Микрюкова А.Н. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 111223,77 руб. (Сто одиннадцать тысяч двести двадцать три рубля 77 копеек), а именно:
 
    • Просроченный основной долг 79 991,62 руб. (Семьдесят девять тысяч девятьсот девяносто один рубль 62 копейки);
 
    • Начисленные проценты 3460,15 руб. (Три тысячи четыреста шестьдесят рублей 15 копеек);
 
    • Комиссия за обслуживание счета 9072,00 руб. (Девять тысяч семьдесят два рубля 00 копеек);
 
    • Штрафы и неустойки 18700,00 руб. (Восемнадцать тысяч семьсот рублей 00 копеек);
 
    • Несанкционированный перерасход 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек).
 
    Просит взыскать с Микрюкова А.Н. задолженность по Соглашению о кредитовании №*** от дд.мм.гггг в размере 111223,77 руб. Взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 3427 рублей 48 копеек.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в суд направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Ответчик Микрюков А.Н. в судебное заседание не явился по неизвестной причине, об уважительности неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.
 
    При таких обстоятельствах в соответствии со статьей 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФбанк или инаякредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
 
    В судебном заседании установлено, что ответчиком Микрюковым А.Н. дд.мм.гггг в ОАО «Альфа-Банк» было подано заявление на предоставление персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).
 
    Микрюков А.Н. согласился с тем, что акцептом оферты о заключении Договора и предоставление кредита будет открытие счета и зачисление суммы кредита на текущий счет. С общими условиями предоставления персонального кредита он был ознакомлен и согласен. Данные обстоятельства отражены в анкете-заявлении Микрюкова А.Н. на получение персонального кредита (л.д.13-14).
 
    дд.мм.гггг ОАО «Альфа-Банк» и Микрюков А.Н. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита за №***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
 
    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (л.д.16-18), анкетой-заявлением (л.д.13-14), сумма кредитования составила 120000 рублей, проценты за пользование кредитом– 18,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 07 числа каждого месяца в размере 10000 рублей.
 
    Согласно справке по персональному кредиту на 15.05.2014г. Микрюкову А.Н. дд.мм.гггг выдана сумма кредита в размере 120000 рублей сроком на 18 месяцев (л.д.8).
 
    Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям пункта 3 статьи 438 ГК РФ.
 
    В соответствии со статьей 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
 
    Из выписок по счету следует, что ответчик Микрюков А.Н. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д.9-11). Однако, принятые на себя обязательства по вышеуказанному договору он не исполняет: платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не выплачивает. До настоящего времени задолженность по кредиту в полном объеме не погашена. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком суду не представлено, ответчиком произведена лишь частичная оплата суммы долга. Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность ответчика по соглашению о кредитовании составляет 111223 руб. 77 коп., в том числе: 79991 руб. 62 коп. – основной долг, 3460 руб. 15 коп. – проценты, 18700 руб. - неустойка, 9072 руб. - комиссия за обслуживание счета.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.
 
    Судом расчеты истца проверены, оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется. В результате ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств ответчиком возникла задолженность: 79991 руб. 62 коп. – основной долг, 3460 руб. 15 коп. – проценты.
 
    Согласно ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. В данном случае стороны при заключении договора в письменной форме оговорили условие о неустойке, поэтому требования истца в этой части обоснованны и подлежат удовлетворению. Подлежащая взысканию сумма неустойки составляет 18700 руб..
 
    Суд полагает необходимым исключить из суммы задолженности комиссию за обслуживание текущего счета, исходя из следующего:
 
    Согласно статьи 9 Федерального закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 №15-ФЗ, пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные (текущие) счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного (текущего) счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного (текущего) счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Часть 9 статьи 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 (введена Федеральным законом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусматривает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    На основании указанной статьи Банк России Указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
 
    Ведение ссудных (текущих) счетов заемщиков представляет неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета банка, возложенных на него в соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 05.12.2002г. №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
 
    Согласно главе 45 ГК РФ, статье 11 Налогового кодекса Российской Федерации ссудный счет не обладает признаками банковского счета, так как согласно статье 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете не допускается. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, ссудные (текущие) счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение и обслуживание ссудных счетов является обязанностью банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.
 
    При таких обстоятельствах, условия соглашения о кредитовании, устанавливающие комиссию за ведение и обслуживание ссудного (текущего) счета, в силу ст.ст. 807-821 ГК РФ является незаконными.
 
    Согласно расчету задолженности по соглашению о кредитовании всего начислена комиссия за обслуживание счета в размере 9072 руб. 00 коп..
 
    Требование истца о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 9072 руб. 00 коп. удовлетворению не подлежат в связи с тем, что возможность взыскания комиссии не предусмотрена действующим законодательством и нарушает права потребителя.
 
    Таким образом, взысканию с ответчика Микрюкова А.Н. в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит сумма задолженности в размере: 79991 руб. 62 коп. – основной долг, 3460 руб. 15 коп. – проценты, 18700 руб. 00 коп. - неустойка, всего 102151 руб. 77 коп..
 
    Согласно статье 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3243 руб. 04 коп..
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Микрюкову А.Н, о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Микрюкова А.Н. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита за №*** от дд.мм.гггг 102151 (сто две тысячи сто пятьдесят один) рубль 77 копеек, в том числе: 79991 руб. 62 коп. – основной долг, 3460 руб. 15 коп. – проценты, 18700 руб. 00 коп. - неустойка.
 
    Взыскать с Микрюкова А.Н. в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по уплате госпошлины в размере 3243 (три тысячи двести сорок три) рубля 04 копейки.
 
    В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
 
    Ответчик Микрюков А.Н. вправе в течение семи дней со дня вручения копии решения подать заявление в Можгинский районный суд Удмуртской Республики об отмене заочного решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий судья: А.З. Панфилова