Решение от 31 июля 2013 года

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
 
 
    31 июля 2013 года судья Дзержинского районного суда Красноярского края Павлюкович Т.П. с участием:
 
    Истца - Малышева Михаила Викторовича,
 
    При секретаре - Целишевой А.А.
 
    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах потребителя Малышева Михаила Викторовича к ОАО Сбербанку России в лице Канского отделения № 279 о защите прав потребителей,
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд в интересах потребителя Малышева Михаила Викторовича к ОАО Сбербанку России в лице Канского отделения № 279 о защите прав потребителей.
 
    В обосновании иска, истец указывал, что 21.04.2012 года между Малышевым М.В. и ответчиком был заключен кредитный договор №…, по которому получен кредит в сумме … рублей.
 
    В заявление на страхование ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно обязывающие заемщика уплачивать комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере … рублей.
 
    Подключение к программе страхования при заключении кредитного договора являлось для истца в день заключения договора единственным навязанным способом реализации обеспечения обязательств (страхования жизни и здоровья), что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.
 
    При заключении кредитного договора, банк навязал заемщику услуги страхования от несчастных случаев и болезней. Из условий заявления подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья у заемщика не было право выбора другой страховой компании, кроме ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», размера страховой суммы, страховых рисков, кроме рисков предусмотренных заявлением на страхование.
 
    Истец просил признать условия заявления на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья по кредитному договору №… от 21.04.2012 года заключенного между Малышевым М.В. и банком в части взимания комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику недействительным в силу ничтожности. Взыскать в пользу Малышева М.В. … рублей уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме … рублей, неустойку в сумме … рублей, компенсацию морального вреда в сумме … рублей, взыскать с ответчика в пользу Малышева М.В. штраф в сумме пятьдесят процентов, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».
 
    В судебном заседании Малышев М.В. исковые требования поддержал.
 
    В судебное заседание не явился представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей». О слушании дела уведомлен надлежащим образом.
 
    В судебное заседание представитель ответчика не явился. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    В письменных возражениях по делу указал, что Малышев М.В. при заполнении анкеты, выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья. До заключения кредитного договора Сбербанк в письменной форме предоставил полную информацию о кредите, включая его полную стоимость, в том числе расходы на страхование жизни и здоровья 21.04.2012 года истец подписал заявление на страхование, тем самым подтвердил, что не возражает против подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья, на условиях предоставления услуги по организации страхования клиентов, и что он ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 18000 рублей, состоящую из комиссии за подключение и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Кроме того просил включить указанную сумму в сумму выдаваемого кредита.
 
    В судебное заседание представитель третьего лица не явился. О слушании дела уведомлен надлежащим образом.
 
    Выслушав лиц участвующих в деле истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.
 
    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В силу п.1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Согласно ст.ст.8, 10 Закона о защите прав потребителей в Российской Федерации потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах ( работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно п.2 статьи 935 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
 
    Судом установлено, что 21.04.2012 года Малышев Михаил Викторович заключил с Сбербанком России кредитный договор №…, по которому был получен кредит в сумме … рублей.
 
    Из заявления на страхование от 21.04.2012 года видно, что Малышев М.В. выразил согласие быть застрахованным по договору страхования от смерти в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере … рублей. Уведомлен и согласен, что с момента внесения платы за подключение к программе страхования он является застрахованным лицом по данной программе.
 
    Согласно письма Сбербанка России без номера и без даты по кредитному договору №… от 21.04.2012 года сумма комиссии за подключение к программе страхования составила … рублей, в том числе сумма комиссионного вознаграждения банку … рублей, сумма подлежащая перечислению страховой компании … рублей, сумма НДС … рублей. (л.д. 81)
 
    Вместе с тем, как пояснил истец, банк не уведомлял его о размере комиссионного вознаграждения.
 
    Если бы до него была доведена информация о взысканных денежных средствах ранее, он бы отказался от получения кредита.
 
    Положения ст.10, 12 Закона «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку потребитель имеет право знать о цене услуги и условиях её приобретения.
 
    В деле отсутствуют данные о том, что истец заблаговременно был уведомлен банком о цене услуги подключения к программе страхования.
 
    21.04.2012 года истец заключил с банком кредитный договор, в этот же день истец подписал заявление на подключение к программе страхования.
 
    Так, при обращении истца в Сбербанк России ему был выдан стандартный бланк заявления на подключение к программе страхования с согласием уплатить банку комиссионное вознаграждение.
 
    Таким образом, ответчик оказав истцу услугу по подключению к программе страхования не согласовал с ним стоимость оказанной услуги, в том числе стоимость комиссионного вознаграждения банку, сумму подлежащую перечислению страховой организации, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги в силу ст.10, 12 Закона «О защите прав потребителей» обязывающий исполнителя услуги своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку в силу п.2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» потребитель вправе знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения. В материалах дела отсутствуют доказательства того, что истцу ответчиком было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой организации и без оплаты посреднических услуг банка, что является нарушением положений статей 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
 
    С учетом установленных обстоятельств, суд полагает возможным признать условия заявления подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья к кредитному договору №… от 21.04.2012 года заключенного между Малышевым Михаилов Викторовичем и ответчиком, в части взимания с заемщика комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику недействительными в силу ничтожности.
 
    Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченной им платы за подключение к программе страхования в сумме … рублей.
 
    Истец просит взыскать неустойку с ответчика в пределах суммы долга - … рублей. В пользу истицы суд взыскивает с ответчика неустойку в размере … рублей в пределах заявленных требований согласно представленного расчета: Сумма долга -… рублей, сумма процентов в день … (…./100х3) в день.
 
    Количество просроченных дней с 25.04.2013 года по 31.05.2013 года - 37 дней.
 
    Неустойка - …х37=… рублей.
 
    Истец просит взыскать неустойку в пределах сумы долга - … рублей, поскольку размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер её следует считать равным … рублей.
 
    Истица просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами с учетом положение п. 1 статьи 395 ГК РФ.
 
    Суд полагает, что денежные средства (плата за подключение к договору страхования) не находилась в фактическом пользовании ответчика, поскольку в день заключения договора была перечислена страховой организации (л.д.10), в связи с чем суде не находит оснований для взыскания процентов в пользу истца в порядке статьи 395 ГКРФ.
 
    Доводы истца о причинении ему морального вреда в связи с тем, что противоправными действиями ответчика были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умаления авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью, суд находит убедительными и с учетом положений статьи 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере … рублей, в остальной части иска отказать.
 
    В соответствии со статьей 88 ГПК РФ, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в доход федерального бюджета госпошлину в сумме рублей, которая рассчитана из взысканной суммы (… +(… - …)х 3% = … рублей + … (за требования неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда) = рублей.
 
    В соответствии с п.6.статьи 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В пользу Малышева М.В. с ответчика подлежит к взысканию штраф в сумме … :2 = … рублей. В пользу красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» подлежит взысканию с ответчика штраф в сумме … : 2 = … рублей.
 
 
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ
 
 
РЕШИЛ:
 
 
    Исковые требования Малышева Михаила Викторовича о признании условий заявления подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья к кредитному договору №… от 21.04.2012 года, заключенного между Малышевым М.В. и ответчиком, в части взимания с заемщика комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику недействительным в силу ничтожности, взыскания со Сбербанка России в пользу Малышева Михаила Викторовича - … рублей уплаченных ответчику в качестве комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме … рублей, неустойку в размере … рублей, компенсации морального вреда в сумме … рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов от взысканных сумм, из которых пятьдесят процентов перечислить КРОО «Защита потребителей» - удовлетворить частично.
 
    Признать условия заявления подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья к кредитному договору №… от 21.04.2012 года, заключенного между Малышевым М.В. и ответчиком, в части взимания с заемщика комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику недействительным в силу ничтожности.
 
    Взыскать со Сбербанка России в лице Канского отделения №279 в пользу Малышева Михаила Викторовича - … рублей уплаченных в качестве комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, … рублей - неустойки, … рублей компенсацию морального вреда, … рублей - штраф.
 
    Взыскать со Сбербанка России в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителя» штраф в сумме … рублей, в остальной части исковых требований отказать.
 
    Взыскать со Сбербанка России в лице Канского отделения 279 в доход местного бюджета госпошлину в сумме … рублей.
 
 
 
    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 1 месяца со дня получения копии решения суда.
 
 
 
    Судья Павлюкович Т.П.
 
 
 
    Решение не вступило в законную силу.