Решение от 30 января 2014 года

    Дело №...
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
    г. Новокузнецк 30 января 2014 года
 
    Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Дементьева В.Г.,
 
    при секретаре Логиновой М.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова Ивана Васильевича к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Кузнецов И.В. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее Банк) о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. был заключен кредитным договором №... между ним и Банком по его заявлению с предоставлением денежных средств в размере 200000 рублей на условиях заключенного договора на неотложные нужды сроком на 36 месяцев. Согласно условий кредитного договора за пользование предоставленным кредитом он был обязан уплатить Банку проценты по ставке ....... % годовых. Договор на получение кредита включает в себя подключение к программе страхования. По программе страхования из полученной суммы кредита с него удержали .. .. ....г. сумму в размере 54 000 руб., что включает в себя оплату самой программы страхования в размере 45 762 руб. 71 коп. и НДС в размере 8 237 руб. 29 коп. Полная сумма кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования, составила 254 000 рублей. Полагает, что положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за подключение к программе страхования в размере 54 000 рублей является недействительным, противоречащее п. 1 ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ « О защите прав потребителей», п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать не оказываемые ему услуги, и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствует п. 1 ст. 775, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Считает, что Банк должен оплатить ему проценты за пользование чужими денежными средствами на оплаченную им сумму комиссии за ведение ссудного счета, сумму комиссии за выдачу кредита, а так же суммы страхового взноса. Сумма за пользование чужими денежными средствами составляет 11 148,00 рублей. Полагает, что Банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред на суму 5 000 рублей. В связи с понесенными им расходами на составление искового заявления и представление его интересов в суде уплаченные в сумме 10 000 рублей, а также оформление доверенности в размере 500 рулей считает, что данные расходы должны быть взысканы с Банка. Просит признать недействительными условия кредитного договора от .. .. ....г. №..., заключенного между Кузнецовым И.В. и КБ «Ренессанс Капитал» ООО, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты страхового взноса; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» ООО в его пользунеосновательно удержанные (списанные) денежные средства за оплаченный страховой взнос в сумме 54000 руб.; взыскать в его пользу с ООО КБ «Ренессанс Капитал проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 11148 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.; судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 10000 руб., за оформление доверенности в размере 500 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 процентов от взысканной суммы.
 
    Истец Кузнецов И.В. в судебное заседание не явился, направил в суд своего представителя.
 
    Представитель истца - Дмитриева О.Д., действующая на основании нотариальной доверенности (л.д.5), в судебном заседании поддержали заявленные требования, просил удовлетворить их в полном объеме, дал аналогичные иску показания, дополнительно суду пояснил, что подключение к программе страхования является навязанной заемщику Банком, в связи с чем, условия кредитного договора от .. .. ....г. №..., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты страхового взноса следует признать недействительными. В п. 4 договора от .. .. ....г. указаны условия подключения к программе страхования, предусматривающие обязанность клиента оплатить комиссию за подключение к программе страхования. Истцу не было известно о своем праве заключить кредитный договор без подключения к программе страхования.
 
    Представитель ответчика - Кодинцев Е.В., действующий на основании доверенности (л.д.124), в судебном заседании возражал против заявленных требований, представив возражение (л.д.58-69), суду пояснил, что при заключении кредитного договора Банк не оказывает никакого давления или влияния на клиентов, не понуждает клиентов направлять предложение Банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю. Истец не представил никаких доказательств того, что Банк действует недобросовестно. Клиент направил в Банк проект договора, содержащий условия, на которых клиент просит заключить договор, он не направлял в Банк предложений иного содержания, не представил доказательств того, что Банк ущемляет его права как потребителя, выдает кредиты только на определенных условиях, обуславливает оказание одних услуг приобретением других. Истец самостоятельно выразил свою волю на заключение с ним договоров на условиях, указанных в его предложении, таким образом, взяв на себя обязательство исполнять условия договора. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия заемщика никак не влияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. В п. 6.2.2. Общих условий особо отмечается, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте. Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг (копию прилагаю). При этом в заявлении о подключении дополнительных услуг, подписанном Истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным по какой-либо программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении, т.е. в заявлении предусмотрено специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, данное поле клиенту предлагается заполнить в случае отказа от подключения к программе страхования. В п. 2.2 кредитного договора указано, что данная сумма включает в себя Комиссию за подключения к Программе страхования. Часть кредита в размере 54 000 рублей имеет целевое назначение - на оплату комиссии за подключение к программе страхования. Если бы Клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования, условия о подключении к программе страхования не были бы включены в текст кредитного договора №... от .. .. ....г.. Истец имел право оплатить комиссию за подключение к Программе страхования за счет собственных средств. С Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании истец также был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре №... от .. .. ....г..
 
    Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, считает заявленные требования не обоснованными, не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 1 п.2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключать договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 934 п.п.1,2 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежи лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
 
    В соответствии со ст. 935 п.2 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    В соответствии со ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
 
    Согласно решению единственного участника КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) № ВД-130306/003У от .. .. ....г. (л.д.123) принято решение о смене наименования КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).
 
    Судом установлено, что .. .. ....г. по заявлению Кузнецова И.В. на предоставление кредита в сумме 200000 рублей (л.д.87), между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №... на предоставление кредита на общую сумму, включающую в себя комиссию за подключение к программе страхования, в размере 254000 рублей сроком на 36 месяцев по тарифному плану без комиссии ....... %, полная стоимость процентов составила ....... % годовых, что подтверждается договором от .. .. ....г. (л.д.6).
 
    Согласно пункту 4 кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «.......» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных данным договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью Договора, (Программа страхования 1).
 
    Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что в общую сумму кредита включена комиссия за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.
 
    .. .. ....г. Кузнецов И.В. подписал заявление (л.д.86) на подключение дополнительных услуг, которое собственноручно подписал, предварительно поставив отметки о согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастного случая и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «.......» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору. Кроме того, истец назначил Банк выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая. Отметку о своем не желании быть застрахованным истец в данной строке не поставил.
 
    Пунктом 1.1 кредитного договора предусмотрено, что настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые в соответствии с общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт Банком, тарифами Банка по кредитам, Тарифами комиссионного вознаграждения Банка, Тарифами по картам Банка, являющимися неотъемлемой частью договора.
 
    Согласно п.6 общих условий предоставления кредита и выпуска банковских карт Банком (л.д.101-115) услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиенту, выразившему намерение принять участие в данной программе, письменном заявлении клиента. Данные условия осуществляются на добровольной основе и не являются обязательным условием выдачи Банком кредита.
 
    Принимая во внимание, что истец до заключения кредитного договора выразив желание подключиться к программе страхования, подписал указанное заявление о страховании, суд считает, что у истца при заполнении заявления была возможность отказаться от этой услуги, поставив отметку в графе «при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору», соответственно согласие на подключение указанной услуги является добровольным.
 
    Исследовав представленные доказательства, суд не может согласиться с доводами представителя истца о признании недействительными условий кредитного договора от .. .. ....г. №..., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты страхового взноса, поскольку из указанных условий договора не следует, что условия кредитного договора, предусматривающие подключение к Программе страхования, являются навязанными. Как подтверждается материалами дела, перед заключением кредитного договора Кузнецов И.В. подписал заявление, в котором выразил свое согласие быть застрахованной по договору страхования (л.д.86).
 
    Истцом и его представителем суду не представлено доказательств, подтверждающих понуждение истца ответчиком к заключению кредитного договора, включающего условия договора страхования, что подключение к программе страхования было навязано ответчиком, как и заключение кредитного договора было обусловлено подписанием заявления на участие заемщика в программе страхования.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
 
    В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
 
    Таким образом, суд считает, что условия кредитного договора о подключении к программе страхования не являются навязанными, поскольку перед заключением кредитного договора Кузнецов И.В. был ознакомлен с его условиями и дал письменное согласие на подключение к программе страхования. Истец, подав заявление о предоставлении кредита на сумму 200000 рублей, собственноручно подписал кредитный договор на предоставление кредита на сумму 254000 рублей, включающую в себя комиссию за подключение к программе страхования.
 
    Доводы истца, его представителя, что получение кредита было обусловлено подключением к программе страхования, страховая компания была навязана Кузнецову И.В. ответчиком, суд считает несостоятельными, поскольку истец при заключении кредитного договора был ознакомлен с условиями получения кредита, с порядком и условиями страхования, размером страховых премий, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на страхование. Следовательно, оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к Программе страхования, не имеется.
 
    Положения кредитного договора, заключенного с Кузнецовым И.В. не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ООО «.......».
 
    Истец, его представитель не представили суду доказательств того, что Банк отказывал Кузнецову И.В. в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия.
 
    Исследовав представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.
 
    Поскольку оснований для удовлетворения требований о признании условия кредитного договора по подключению к программе страхования недействительным не имеется, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании неосновательно удержанных денежных средств в размере 54 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11 148 рублей, компенсации морального вреда и штрафа.
 
    В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований о признании условий кредитного договора по подключению к программе страхования недействительными, о взыскании суммы комиссии, за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, суд также отказывает в удовлетворении требований о взыскании с ответчика судебных расходов в полном объеме.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Отказать Кузнецову Ивану Васильевичу в удовлетворении исковых требований к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение.
 
    Судья: В.Г. Дементьев
 
    Мотивированное решение изготовлено 03.02.2014 года.
 
    Судья: В.Г. Дементьев