Решение от 30 сентября 2014 года

    Дело № 2-1422/14
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    "30" сентября 2014 года город Ессентуки
 
    Ессентукский городской суд Ставропольского края
 
    в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В.,
 
    при секретаре Микейловой И.В.,
 
    с участием представителя истца ***,
 
    рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску *** к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,
 
установил:


 
    *** обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.
 
    В последствии, истец в порядке ст.39 ГПК РФ изменил исковые требования, в обоснование заявленных требований, указал, что между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) подписан договор *** от ***, о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому ему предоставлен кредит на сумму 417830 рублей, срок пользования кредитом согласно договору 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 22 % годовых, согласно пункта 2.6 полная стоимость кредита составляет 24,32% годовых, где в расчет полной стоимости кредита включены: платежи по кредиту и проценты, согласно представленному графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет 15961 рубль 25 копеек.
 
    Считает условия указанного кредитного договора, в части подключения его к программе страхования, и начисления процентов независимо от истечения срока кредитного договора для возврата кредита незаконным.
 
    При заключении данного договора он до конца не понимал стоимость услуги по присоединению его к программе коллективного страхования, так как в договоре не оговорена стоимость данной услуги, кроме того он считал, что данная услуга и ее стоимость должна быть разумной, возможности участвовать в составлении договора он не имел, так как договор составлен на стандартном бланке, разработанном КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), что при заключении указанного выше договора и подключения его к программе страхования с него удержали денежные средства в размере 88 830 рублей (практически 1/4 суммы кредита) он узнал после того, как получил денежные средства в натуре.
 
    Будучи лицом, экономически зависимым от организаций предоставляющих займы, в конкретном случае от КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) он согласился на условия предоставления кредита, так как остро нуждался в наличных денежных средствах, хотя участвовать в программе страхования не желал.
 
    Как отмечалось в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации N 4-11 от 23.02.1999 года гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях с исполнителем услуг нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, а «конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод». Исходя из условий Договора, ответчик обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
 
    С учётом вышеизложенного считает, что включение Банком в Договор о предоставлении кредитов на неотложные нужды условий о необходимости заключения заемщиком договоров личного страхования жизни и здоровья в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляют установленные законом права потребителя.
 
    В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.
 
    Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
 
    Форма Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе Договора нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы личного страхования.
 
    Таким образом, представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования.
 
    Кроме того, представленная форма Договора является типовой, с заранее определенными условиями, а значит заёмщик лишен возможности влиять на его содержание.
 
    Также, в нарушение Закона «О защите прав потребителей», ответчик не довел до истца информацию о цене услуги страхования. Исходя из подписанного кредитного договора невозможно сделать однозначный вывод о цене, подлежащей уплате за услугу страхования.
 
    Соответственно, условия Договора о предоставлении кредита на неотложные нужды о страховании жизни и здоровья заёмщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Условия Договора в редакции, противоречащей нормам действующего законодательства, ущемляют права потребителя.
 
    Как отмечалось в письме Роспотребнадзора от 23.07.2012 N 01/8179-12- 32 «О постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», дополнительно в контексте сохраняющейся проблематики обеспечения защиты прав потребителей-заемщиков от недобросовестной практики навязывания при получении кредита страховых услуг обращаем внимание, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования может исключительно при наличии его собственного волеизъявления, которое не предполагает любого рода понуждение извне. Поэтому сама возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в таком договоре названо причинение вреда жизни или здоровью непосредственно страхователю-заемщику, выдаваемая за «меру по снижению риска невозврата кредита», даже при декларируемой вариативности в получении того же кредитного продукта без сопутствующей услуги в виде «добровольного» страхования жизни и здоровья, изначально не только не выглядит правомочной, но и содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страховщика.
 
    Также, как указано в информационном письме Росстрахнадзора от 22.11.2010 N 8934/02-03 «По вопросам личного страхования заемщиков», в целях предупреждения нарушений в деятельности страховщиков необходимо учитывать следующие положения законодательства: законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья, заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления (п. 1 ст. 421 ГК РФ); договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе он может быть признан недействительным (п. 2 статьи 934 ГК); указанные выше соглашения о взаимодействии между страховыми организациями и банками не могут квалифицироваться в качестве договоров страхования, поскольку не содержат существенных условий страхования, в том числе о застрахованных лицах.
 
    Так, согласно пункту 3,2.1 договора *** от *** клиент обязуется: возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора.
 
    Согласно раздела 4 Кредитного договора банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", лицензия *** договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы, на Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком, где страхование Клиента является неотъемлемой частью Кредитного договора.
 
    Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и Тарифами.
 
    Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями Кредитного договора. Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды составлен на стандартном бланке, разработанном КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), и подписан им *** года.
 
    *** банком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с его счета (согласно выписке по его лицевому счету) списаны денежные средства в размере 88830, 00 (восемьдесят восемь тысяч восемьсот тридцать рублей) рублей 00 копеек за присоединение его к программе страхования.
 
    Договор *** от *** о предоставлении кредита на неотложные нужды не содержит правил страхования клиента, кроме того в договоре не указаны тарифы предоставления услуги по подключения к программе коллективного страхования, не указана стоимость данной услуги. В договоре содержатся ссылки на иные условия кредитного договора, которые должны быть выполнены, однако сами условия не указаны. С какими либо иными документами, содержащими указанные выше условия, правила, сотрудники банка его не ознакомили.
 
    Кроме того, сумма комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, банком включена в сумму потребительского кредита и с данной суммы банком удерживаются проценты. Кроме того, страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению.
 
    Так, на сумму страховой премии в размере 88 830 рублей были начислены проценты, исходя из процентной ставки по кредиту 24,32% годовых.
 
    Учитывая то, что истец пользовался вышеуказанным кредитом в течение 23 месяцев, банк незаконно начислил проценты на сумму страховой премии в сумме 41406 рублей 62 копейки. *** истец обратился с письменной претензией к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условия договора о предоставлении кредита в части страхования и возврата платы за страхование. *** он получил ответ на указанную претензию, в удовлетворении его законных требований ему было отказано.
 
    Вместе с тем, в силу пп.1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В связи с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 422 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим на момент его заключения.
 
    По установленным в ст. 421 ГК РФ правилам, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, они могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    Как указано в абз. 1 п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредствам почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Как указано в п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
 
    Пунктом 2 данной нормы закона предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нём лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счёт или за счёт заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путём заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор. В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношении со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
 
    В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключён путём составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
 
    В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце 1 настоящего пункта документах.
 
    Пунктом 3 данной формы закона предусмотрено, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
 
    В пункте 2 ст. 942 ГК РФ указано, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
 
    Исходя из договора о предоставлении кредита на неотложные нужды от *** между истцом и ООО «Группа Ренессанс Страхование» был заключён договор добровольного коллективного страхования. Как было указано выше, договор выполнен на типовом бланке. Страхование является неотъемлемой частью договора. Таким образом, при заключении договора о предоставлении кредита на неотложные нужды он был лишен права выразить своё согласие или несогласие выступить застрахованным лицом по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы клиентов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам на неотложные нужды страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование». При этом он был лишён возможности не отвечать на данный вопрос, поскольку указанный пункт является неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита на неотложные нужды и данная услуга банком была навязана. Это обстоятельство является доказательством тому, что при заключении кредитного договора он был фактически лишен возможности влиять на его содержание.
 
    Кроме того, при предоставлении указанного кредита банком не была обеспечена возможность добровольного выбора варианта обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств. Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды не предполагает для него права выбора страховой организации, что в свою очередь ограничило его право в отношении свободного выбора другой страховой организации.
 
    Таким образом, устанавливая в договоре на кредит в качестве страховщика единственное юридическое лицо, банк обязал его застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключение самого договора. На основании вышеизложенного считает, что указанные условия в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежащими применению.
 
    Кроме того, положение условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 13.082011 в части возложения на него обязанности уплачивать страховую премию, на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является недействительным в силу ничтожности, что влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховой премии, уплаченной им по договору страхования, заключенному во исполнение условий кредитного договора и процентов начисленных банком на сумму страховой премии.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Из кредитного договора от *** заключенного между ним и КБ «Ренессанс капитал» (ООО) не усматривается, что он является трехсторонним договором, сторонами данного договора являются КБ «Ренессанс капитал» (ООО) и истец, при этом ООО «Группа Ренессанс Страхование» стороной договора не являлась.
 
    Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы кредитного договора, договора об открытии текущего счета и договора подключения к программе страхования.
 
    Страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». При получении в банке потребительского кредита у заемщика в силу статьи 343 ГК РФ возникает перед кредитором обязанность застраховать только предмет залога.
 
    В данном случае, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе был требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.
 
    Исходя из положений п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 1 ст. 954 ГК РФ обязанность по уплате страховщику страховой премии возлагается на страхователя (выгодоприобретателя).
 
    По смыслу вышеприведенных норм закона и ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» страховая сумма, уплаченная истцом, является для него убытками, а обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя.
 
    В данном случае таким лицом является банк, а не страховая компания, в пользу которой банком перечислена данная страховая премия, поскольку в соответствии с условиями кредитного договора страховая премия включается в общую сумму кредита, а не вносится заемщиком на счет страховой компании самостоятельно.
 
    Таким образом, тот факт, что денежные средства в виде страховой премии были перечислены страховой компании, не освобождает банк от обязанности возместить потребителю убытки, причиненные понуждением к страхованию жизни и здоровья.
 
    Как следует из раздела 4 Кредитного договора банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору, на Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком, где страхование Клиента является неотъемлемой частью Кредитного договора.
 
    *** банком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с его счета (согласно выписке по лицевому счету) списаны денежные средства в размере 88 830 рублей за присоединение к программе страхования.
 
    Так, на сумму страховой премии в размере 88 830 рублей были начислены проценты, исходя из процентной ставки по кредиту 24,32% годовых.
 
    Учитывая то, что он пользовался вышеуказанным кредитом в течение 23 месяцев, банк незаконно начислил проценты на сумму страховой премии в сумме 41406 рублей 62 копейки.
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).
 
    *** он обратился с письменной претензией к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условия договора о предоставлении кредита в части страхования и возврата платы за страхование.
 
    *** он получил ответ на указанную претензию, в удовлетворении его требований отказано.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    В силу п. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
 
    Размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона «О защите прав потребителей», а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяются исходя из цены товара (выполнения работ, оказания слуг) существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) в день вынесения решения.
 
    Размер суммы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные составил 88830 рублей, размер удержанных банком процентов на данную сумму составляет 41406 рублей 62 копейки.
 
    Таким образом, за время пользования кредитом банк незаконно удержал с него не только страховую премию, но и необоснованно начислил на эту сумму проценты. Общая сумма незаконно удержанных денежных средств по указанному выше договору составляет 130 236 рублей 62 копейки.
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени), так исходя из норм указанного закона с ответчика подлежит взысканию неустойка, в размере 3% за каждый день просрочки. Сумма неустойки за один день составляет 3907 рублей 09 копеек.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.
 
    В ст. 1101 ГК РФ указывается, что размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учётом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
 
    Таким образом, при определении размера компенсации морального вреда, необходимо принять во внимание, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, он испытывал нравственные страдания в виде переживаний по поводу собственных денежных средств, которые незаконно присвоил КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и обязал его уплачивать по ним проценты, что привело к значительному снижению денежных средств на содержание его семьи, ущемлению моих прав и необходимости приложения усилий и затрат для отстаивания своих собственных прав.
 
    В связи с тем, что ответчиком были нарушены права потребителя, считает разумным и справедливым определить размер компенсации морального вреда за нарушение моих прав как потребителя, в сумме 100 000 рублей.
 
    В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию в его пользу штраф в размере 65118 рублей 31 копейку.
 
    Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату представителя в разумных пределах.
 
    *** им с индивидуальным предпринимателем *** заключён договор об оказании юридических услуг по подготовке претензии, искового заявления и представления его интересов в суде. Согласно условий договора об оказании юридических услуг стоимость услуг *** составила 30 000 рублей.
 
    Исходя из сложности дела, работы проведённой по досудебной подготовке дела (сбору и подготовки документов) и времени участия представителя в процессе, размер понесённых расходов на представителя отвечает требованиям разумности. Понесённые расходы на оплату услуг представителя подтверждаются документально.
 
    Просит признать недействительным условия договора о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору *** от ***, в части обязательства участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия договора о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору *** от ***, в части обязательства участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья предусматривающую уплату единовременной комиссии в день оформления кредита.
 
    В связи с тем, что наименование юридического лица, к которому предъявлен иск изменилось, просит взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в его пользу 88830 рублей, за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды; 41 406 рублей 62 копейки удержанные банком проценты за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды; неустойку за неисполнение требований потребителя за каждый день просрочки, один день просрочки составляет 3 907 рублей 09 копеек; компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей; штраф за неисполнение законного требования потребителя в размере 65118 рублей 31 коп.; судебные расходы в размере 30 000 рублей, уплаченные представителю.
 
    В судебное заседание истец *** не явился, о слушании дела уведомлен надлежащим образом, его интересы на основании заявления в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ осуществляет ***
 
    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) *** в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, представила суду письменные возражения на исковое заявление, в которых просила отказать в иске в полном объеме.
 
    Представитель истца настаивает на рассмотрении дела по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.
 
    Суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившегося истца и представителя ответчика.
 
    Ранее в судебном заседании истец *** поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, суду пояснил, что в 2011 году ему срочно понадобились денежные средства. Он обратился в ООО КБ «Ренессанс Капитал», где ему одобрили кредит на сумму 330000 рублей. Указанные денежные средства были получены им через кассу банка. Он принял меры для досрочного погашения кредита, им была внесена вся сумма остатка по настоящему кредиту, однако через некоторое время выяснилось, что денежные средства, внесенные в счет досрочного погашения кредита, банк списывал постепенно в течение года. Вскоре ему начали поступать от представителей банка телефонные звонки с угрозами. После того, как он более тщательно изучил договор, он выяснил, что ему была подключена услуга страхования, стоимость которой банк включил в общую сумму кредита и начислял на нее проценты. В процессе оформления кредита он не знакомился с содержанием кредитного договора, ему сотрудником банка была озвучена одобренная сумма кредита в размере 330000 рублей, все необходимые документы ему подготовил сотрудник банка, он лишь расписался там, где ему показали, после чего ему на руки выдали денежные средства.
 
    В судебном заседании представитель истца *** заявленные требования по основаниям, изложенным в иске, поддержал. Дал пояснения, аналогичные содержащимся в исковом заявлении и дополнительно пояснил, что действия ответчика по подключению истца к программе страхования незаконны, поскольку договор страхования между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен в 2007 году. В силу закона срок действия таких договоров установлен в 1 год, договоры страхования не подлежат пролонгированию, а должны перезаключаться каждый год, что в данном случае ответчиком и страховой компанией сделано не было. Просил суд исковые требования удовлетворить в полном объеме.
 
    Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии с положениями части 1 статьи 46 Гражданского процессуального кодекса РФ, в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц.
 
    Из материалов дела следует, что наименование ООО КБ «Ренессанс Капитал» изменено на ООО КБ «Ренессанс кредит», что подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серии ***.
 
    *** между *** и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор *** на сумму 417830 рублей, на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту составила 22% годовых. Согласно п. 2.6 кредитного договора, полная стоимость кредита составила 24,32% годовых, где в расчет полной стоимости кредита включены: основные платежи по кредиту и проценты.
 
    Согласно выписки по лицевому счету за период с *** по *** год, комиссия за подключение к программе страхования клиента составила 88830 рублей.
 
    В соответствии с п. 4 указанного кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора, (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Как следует из пункта 2.2 данного кредитного договора, общая сумма кредита составила 417830 рублей и включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору.
 
    В своих исковых требованиях истец ссылается на то, что получение кредита в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) обусловлено подключением к программе страхования с навязыванием ответчиком истцу услуги по подключению к этой программе, чем были ущемлены права истца, как потребителя с необходимостью признания недействительности (ничтожности) этих условий и применения последствий недействительности указанной части сделки.
 
    Суд не может согласиться с указанным выводом истца, по следующим основаниям.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    Данная правовая позиция согласуется с пунктом 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.
 
    Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствии с частями 1, 2 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
 
    В соответствие со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    Согласно пункту 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) услуга "подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/ли Договора о Карте.
 
    В соответствии с пунктами 6.3.1, 6.3.2 Общих условий комиссия за подключение клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка. В случае если клиент выразил принять участие в программе страхования, банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, сумма комиссии включается в общую сумму кредита исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.
 
    Из материалов дела следует, что положения указанного кредитного договора, заключенного *** между сторонами по делу, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.
 
    В указанном кредитном договоре имеется подпись ***, которая подтверждает факты того, что он был ознакомлен, получил на руки, был согласен в полном объеме и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. Условия о подключении к указанной программе страхования являются дополнительными условиями настоящего кредитного договора. Это обстоятельство никем в судебном заседании не оспаривалось.
 
    В материалах гражданского дела также имеется копия заявления *** на подключение дополнительных услуг (разные виды программам страхования и страховщики). Данное заявление *** также подписано ***, что свидетельствует об ознакомлении истца с его содержанием и условиями. В тексте данного заявления указано, что при несогласии с каким-либо из условий *** обязан проставить отметку о несогласии в соответствующем поле. Однако, в поле условия: «Я согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезни, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» (лицензия ФССН ***) в отношении моей жизни и здоровья в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни. Я назначаю КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Выгодоприобретателем по указанном договору страхования - при наступлении любого страхового случая» отметка *** о несогласии с указанным условием отсутствует.
 
    Факт того, что истец был полностью ознакомлен с условиями кредитного договора, в том числе с условиями предоставления услуги по подключению к указанной программе страхования, что до истца в полном объеме была доведена информация о порядке подключения к программе страхования, а также о стоимости услуги по подключению к программе страхования в размере 88830 рублей, также подтверждается копией письменного заявления *** о выдаче наличными суммы кредита в размере лишь 329000 рублей, при общей сумме кредита – 417830 рублей.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в данной Программе страхования, был согласен с размером комиссии за подключение к выбранной им указанной услуге. Об этом также свидетельствует тот факт, что условия указанного кредитного договора сторонами исполнены в полном объеме и при действии указанного кредитного договора его условия никем не оспаривались.
 
    С учетом имеющихся в деле доказательств суд также приходит к выводу, что истец имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия, однако, указанной возможностью не воспользовался, от участия в программе страхования не отказался.
 
    В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации *** разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.
 
    Иные доказательства в материалах дела отсутствуют.
 
    Таким образом, доводы истца и его представителя о том, что получение кредита в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) фактически обусловлено подключением истца к программе страхования, услуга по подключению в программе страхования является навязанной услугой, как и отсутствие возможности выбора страховой компании, являются необоснованными.
 
    Несостоятельны также, по мнению суда, и доводы истца и его представителя о том, что подключение истца к программе коллективного страхования произведено вне срока действия договора ввиду следующего.
 
    Договор страхования является срочным договором. Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям.
 
    Как следует из п.8.1. представленного ответчиком договора страхования № ***, заключенного между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), настоящий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до *** Согласно п.8.2 срок страхования каждого застрахованного определяется в списке застрахованных. В силу п.8.3. этого же договора, его действие продлевается на очередной календарный год на действующих условиях, если за 45 рабочих дней до истечения срока действия ни одна из сторон не заявит о его расторжении.
 
    Таких сведений суду не представлено.
 
    В силу изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований *** к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в полном объеме.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    в удовлетворении исковых требований *** к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным условия договора *** от *** о предоставлении кредита на неотложные нужды, в части обязательства участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу *** 88830 рублей, за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды; 41 406 рублей 62 копеек удержанных банком процентов за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды; неустойки за неисполнение требований потребителя за каждый день просрочки; компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей; штрафа за неисполнение законного требования потребителя в размере 65118 рублей 31 копейки; судебных расходов в размере 30 000 рублей - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Ессентукский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение изготовлено06 октября 2014 года.
 
    Председательствующий Е.В.Иванова