Решение от 30 сентября 2014 года

2-1255/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    30 сентября 2014 года                         г. Зеленогорск
 
    Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Моисеенковой О.Л.,
 
    при секретаре Юнишкевич Т.В.,
 
    с участием представителя истца Макаренко А.В., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
 
    Филипповой В. Г. к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Филиппова В.Г. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее ООО ИКБ «Совкомбанк») о защите прав потребителя по кредитному договору, просила взыскать плату за включение в программу страхования в сумме <данные изъяты> коп., неустойку в сумме <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда. Также Филиппова В.Г. просила взыскать судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате за оформление нотариальной доверенности <данные изъяты> руб.
 
    Требования мотивированы тем, что ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № предоставил Филипповой В.Г. кредит на сумму <данные изъяты> рублей 21 коп. под 28 % годовых, на 60 месяцев, с условием подключения к программе страхования и уплаты единовременного платежа 24 % от суммы кредита, что составило <данные изъяты> рубля 21 коп. Плата за подключение к Программе страхования состоит из комплекса расчетно-гарантийных услуг и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Банк, оказывая услугу по подключению к Программе страхования, не согласовал с ней стоимость услуги (комплекс расчетно-гарантийных услуг), что является нарушением ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». Банк не предоставил информацию о сумме за посреднические услуги при подключении к Программе страхования и сумме страховой премии, указав только общую сумму. Комплекс расчетно-гарантийных услуг состоит из услуг, предоставляемых страховой компанией «АЛИКО», и услуг, которые предоставляет ответчик. По смыслу текста заявления-оферты и заявления на страхование, услуги, предоставляемые банком, являются посредническими. Из устной консультации другой страховой компании истец пришла к выводу, что стоимость посреднических услуг банка многократно превышает размер страховой премии, перечисляемой в страховую компанию.
 
    В судебное заседание истец Филиппова В.Г. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем в адрес суда направила заявление (л.д. 30).
 
    Представитель истца Макаренко А.В., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям, пояснив дополнительно, что в договоре с Филипповой отсутствует информация о посреднических услугах банка, из п. 6 кредитного договора (заявления-оферты) следует, что страховые премии должны быть оплачены сами банком, а не Филипповой. П. 7 заявления предусмотрено предоставление Филипповой комплекса расчетно-гарантийных услуг. Из документов, представленных банком, непонятно, по какой программе страхования была застрахована Филиппова. Комиссия за оказание банком посреднических услуг не является условием договора между банком и страховой компанией, страховая компания к этой комиссии отношения не имеет.
 
    Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» Силина А.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в их отсутствие, в письменном отзыве на иск исковые требования не признала, указав, что банк не оспаривает списание <данные изъяты> рублей 21 коп. в счет уплаты комиссии за подключение к программе страхования. В банке существует два вида кредитования – со страхованием и без такового. Страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. Филиппова подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико». Подписывая данное заявление, истица согласилась с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору страхования. Своим заявлением Филиппова В.Г. согласилась оплатить компенсацию страховых премий, указала, что она осознанно выбирает данный кредитный продукт, осознавая, что имеет право самостоятельно заключить договор личного страхования, и что добровольное страхование не обязанность, а ее право и желание. Факт удержания банком комиссии за перечисление страхового взноса является следствием договорных отношений между банком и страховщиком, прав потребителя не нарушает, на размер страхового взноса не влияет. Так же представитель ответчика указала на то, что требования истца о взыскании неустойки не основаны на законе, просила снизить неустойку до минимума в порядке ст. 333 ГК РФ. Размер компенсации морального вреда полагали подлежащим уменьшению до 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя ничем не подтверждены.
 
    Заслушав представителя истца Макаренко А.Н., изучив материалы дела и исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Ст. 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» № 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ г., п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ г., отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексов РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    На основании ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В силу ст.ст. 167, 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления в офертно-акцептной форме между Филипповой В.Г. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании № 120569174, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 28 % годовых на срок 60 месяцев (л.д. 12-19).
 
    Выпиской по счету ООО ИКБ «Совкомбанк», открытому на имя Филипповой В.Г., подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день заключения договора, Филипповой В.Г. фактически выдана сумма в размере 170 000 руб., списана со счета сумма в размере <данные изъяты> рублей 21 коп. плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д. 20).
 
    Согласно заявлению-оферте Филипповой В.Г. в ООО ИКБ «Совкомбанк», Филиппова В.Г. дала личное согласие на подключение ее к программе страхования добровольной страховой защиты заемщиков, при этом она понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и, соответственно, не требующий уплаты Банке платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно так же предложен ей. Она осознанно выбрала данный кредитный продукт. Так же она понимает, что может самостоятельно застраховать риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (п. 6, 8 заявления-оферты (л.д. 13-14).
 
    При этом в заявлении-оферте Филипповой В.Г. (п. 7) указано, что Филиппова В.Г. осознает, что уплаченная ею плата за включение в программу добровольной защиты заемщиков позволит ей получить расчетно-гарантийных услуг, который, в том числе, включает в себя следующие обязанности банка: застраховать ее за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением ее в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в случае необходимости банк в спорных ситуациях самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках Программы, в том числе представляет свои и ее совместные интересы в суде, иных компетентных органах. Так же банк осуществляет комплекс иных расчетных услуг: проведение расчетов по переводу страховых премий, проведение расчетов по выплате страхового возмещения в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования.
 
    Также ДД.ММ.ГГГГ Филиппова В.Г. подписала стандартный бланк заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д. 19).
 
    Заявление Филипповой В.Г. на включение в программу страхования не содержит размера тарифа страховой премии.
 
    Сумма платы за включение в Программу добровольной страховой защиты заемщиков предусмотрена сразу заявлением-офертой, и составляет <данные изъяты> рублей 21 коп. (л.д. 18).
 
    При этом, учитывая, что банком оказываются по договору с Филипповой В.Г. расчетно-гарантийные услуги, стоимость услуг банка с заемщиком не согласована.
 
    В соответствии с заключенным между ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) ДД.ММ.ГГГГ договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных договором. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа в зависимости от программы страхования, равен 0,0138% или 0,0275% или 0,0548 % (п. 4.3 Договора).
 
    Из представленных суду материалов не представляется возможным установить, по какой именно программе страхования оформлено страхование Филипповой В.Г.
 
    Поэтому для расчета суд принимает максимально больший тариф.
 
    Исходя из положения Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенного между ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» и ООО ИКБ «Совкомбанк», с учетом того, что сумма кредита, выданного Филипповой В.Г. составляет <данные изъяты> рубля 21 коп., страховая премия, подлежащая направлению в ЗАО СК «АЛИКО» составляет <данные изъяты> рубля 74 коп. (0,0548 % х <данные изъяты>. х 60).
 
    Следовательно, вознаграждение банка за оказанные услуги по подключению к Программе страхования составило <данные изъяты> рублей 47 коп. (<данные изъяты>), что так же не было согласовано с заемщиком, и она не была предупреждена об этом.
 
    Информация о размере страховой премии, представленная Банком до заключения кредитного договора Филипповой В.Г. не являлась достоверной, то есть не соответствовала требованиям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и вводила в заблуждение заемщика относительно условий оказания услуг кредитования.
 
    Анализируя вышеуказанные нормы права, представленные сторонами письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что получение Филипповой В.Г. кредита было обусловлено оплатой комиссии по включению в программу страхования, а сумма платы, включающая в себя оплату услуг банка была в одностороннем порядке определена Банком, что свидетельствует об отсутствии реального выбора кредитного продукта и программы страхования, кроме предложенной Банком.
 
    Не предоставление истцу информации о стоимости услуги банка по оказанию расчетно-гарантийных услуг является нарушением положений ст. 10 и 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и является основанием для удовлетворения требований истца о взыскании единовременной страховой премии в сумме <данные изъяты> рубля 21 коп., что для истца является убытками.
 
    Истец просила так же взыскать с ответчика неустойку за каждый день просрочки исполнения требования потребителя в сумме 22 547 рублей 36 коп.
 
    Судом установлено, что представитель истца Снытко Т.А., действующая на основании доверенности, обращалась в Совкомбанк с претензией о возврате Филипповой В.Г. денежных сумм, оплаченных за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей 21 коп. (л.д. 9-10). Претензия истицы не удовлетворена.
 
    Согласно абз. 8 ч. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
 
    В силу ст. 31 указанного Закона требования потребителя о возмещении убытков, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
 
    Представитель истца обратился в банк с претензией, которую банк получил согласно отметке ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, требования Филипповой В.Г. подлежали удовлетворению не позднее ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требования потребителя банком добровольно не удовлетворены.
 
        Поскольку ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требование Филипповой В.Г. о возврате ей суммы <данные изъяты> рублей 21 коп., с ответчика в пользу заявителя подлежит взысканию неустойка из расчета 3 % за каждый день просрочки.
 
    Срок просрочки банка составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата определена истцом) 18 дней.
 
    В соответствии со ст. 28 ч. 5 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
 
        Неустойка составляет <данные изъяты> рублей 47 коп. (<данные изъяты> 3% х 18 дней).
 
        Истец и ее представитель просили взыскать с ответчика неустойку в сумме <данные изъяты> рублей 36 коп., в связи с чем суд не может выйти за рамки заявленных исковых требований.
 
        Ответчиком заявлено требование о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ.
 
        Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом РФ в п. 343 постановления Пленума № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
 
        Ответчик, заявляя о снижении неустойки, свои требования не мотивировал, доказательств не привел, поэтому у суда не имеется оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшении размера неустойки.
 
        В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    Поскольку судом установлено нарушение прав Филипповой В.Г. как потребителя, её требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.
 
    С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб.
 
    На основании ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежат взысканию представительские расходы истицы и расходы за нотариальное удостоверение доверенности на имя представителя.
 
    Согласно чек-ордеру от ДД.ММ.ГГГГ и договору № от ДД.ММ.ГГГГ о возмездном оказании услуг истица оплатила на счет ООО «Актив» 3 000 рублей (л.д. 21-24). Указанные расходы являлись для Филипповой В.Г. необходимыми в силу отсутствия у неё юридического образования. Интересы Филипповой В.Г. в судебном заседании представлял Макаренко А.В., являющийся директором ООО «Актив», и действовавший в суде на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. За удостоверение нотариальной доверенности на имя Макаренко А.В. истица оплатила <данные изъяты> рублей, что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26).
 
    Применяя принцип разумности и справедливости, учитывая сложность дела, суд находит требования Филипповой В.Г. о возмещении ей указанных судебных расходов обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
 
    Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ освобождаются от уплаты госпошлины при обращении в суд истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
 
    На основании ст. 103 ГПК РФ, 333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика, не освобожденного от уплаты госпошлины, подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в сумме 2 686 рублей 95 коп. (2 486,95 рублей по имущественному требованию + 200 рублей по требованию о компенсации морального вреда).
 
    В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца…) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Поскольку в добровольном порядке ООО ИКБ «Совкомбанк» требования потребителя в полном объеме не были удовлетворены, с ответчика в пользу Филипповой В.Г. подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> рублей 79 коп. ((<данные изъяты> 50%).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Филипповой В. Г. удовлетворить.
 
    Взыскать с ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в пользу Филипповой В. Г. плату за подключение к программе страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> рублей 21 коп., неустойку в размере <данные изъяты> рублей 36 коп., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей представительские расходы, <данные изъяты> рублей расходы по оформлению нотариальной доверенности, штраф в размере <данные изъяты> рублей 79 коп., а всего <данные изъяты> рублей 36 коп.
 
    Взыскать с ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> рублей 95 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
 
    Судья                            О.Л. Моисеенкова
 
    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.