Решение от 30 сентября 2014 года

Дело № 2-1343(1)/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    30 сентября 2014 года                                                                                              г. Вольск
 
    Вольский районный суд Саратовской области, в составе:
 
    председательствующего судьи Крапивина А.А.,
 
    при секретаре Волковой О.М.,
 
    с участием представителя ответчика Глазунова В.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вольске гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Савиновой Т. А. о расторжении договора и взыскании денежных средств и по встречному исковому заявлению Савиновой Т. А. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,
 
установил:
 
    открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Савиновой Т.А. о взыскании кредитной задолженности, указывая следующее.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Савиновой Т.А. был заключен кредитный договор №. Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался, условия договора предусмотрены в составных частях: анкете, заявлении на получение кредита, заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Размер предоставленного кредита 424 538 рублей, аннуитетный платеж ежемесячно не позднее 5 числа каждого календарного месяца в размере 16 520,23 рубля, срок кредита 48 месяцев, проценты за пользование кредитом 24,5 %. ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «Восточный» в соответствии с условиями кредитного договора перечислило денежные средства в размере 424 538 рублей на лицевой счет ответчика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Однако, начиная с июля 2013 года ответчик постоянно нарушал обязанности по своевременной и полной оплате ежемесячных платежей, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы пени в течении тридцати дней после его получения. Размер задолженности по кредитному договору составляет 536 988,15 рублей, из которых 408 019,61 рублей - задолженность по основному долгу; 97 695,55 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 5 800,69 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; 25 472,30 рублей - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.
 
    В связи с чем, истец просил расторгнуть кредитный договор №, заключенный с Савиновой Т.А. и ОАО КБ «Восточный» и взыскать с Савиновой Т.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору № в размере 536 988,15 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 569 рублей 88 коп.
 
    Представитель истца - ОАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в представленном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие. В ходе рассмотрения дела в суде представитель истца по доверенности уточнил исковые требования в связи с частично произведенной оплатой, а также начислением процентов и просил взыскать с ответчицы Савиновой Т.А., задолженности по кредитному договору № в сумме 536 932,42 рублей, из которых 406 019,61 рублей - задолженность по основному долгу; 99 639,82 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 5 800,69 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; 25 472,30 рублей - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 569 рублей 88 коп.
 
    Ответчик Савинова Т.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, предъявила встречное исковое, которое было уточнено в судебном заседании. Во встречном исковом заявлении Савинова Т.А. указывала, что ДД.ММ.ГГГГ между ею и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ей был предоставлен кредит в сумме 424 538 рублей под 24,5 % годовых, сроком на 48 месяцев. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика. Данный договор является типовым, разработанной истцом и неотъемлемой частью договора является обязательное согласие клиента быть застрахованным по программе коллективного страхования. В соответствии с разделом «Условия кредитования» договора заемщик должен производить ежемесячную уплату комиссии за страхование жизни в размере 2547,23 рублей в пользу банка. В анкете заявителя указано, что Савинова Т.А. «уведомлена о том, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка». Устно ей было разъяснено, что в случае отказа от подписания договора страхования, банк расценит это как нарушение условий страхования и последует отказ в заключении договора, в связи с чем Савинова Т.А. вынуждена была поставить подпись в анкете в принудительном порядке. Из условий договора страхования, изложенных в заявлении, а также предоставленных в суд документов видно, что возможность отказа от страхования письменно Савиновой Т.А. не разъяснялась. Доказательств, свидетельствующих о возможности заключения заемщиком с банком кредитного договора без обязательного приобретения услуги страхования жизни и здоровья заемщика в определенной банком страховой компании, банком не предоставлено. Заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком заявления на получение кредита не предусмотрена иная страховая компания, кроме ЗАО «СК «Резерв». Кредитный договор был представлен на подпись в типовой форме, составленной банком, в нем содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены истцом самостоятельно, истец не мог изменить предложенные условия, так как договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Доказательств того, что заемщику было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, возможность самостоятельно заключить договор страхования, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка не предоставлено, что свидетельствует о нарушении положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Во исполнение условий кредитного договора банком в одностороннем порядке была списана со счета истца денежная сумма за страхование в размере 7 641,69 рублей и проценты. Таким образом, получение истцом кредита обусловлено приобретением услуги банка по подключению к программе страхования и заключению договора страхования, а предоставление одного вида услуги под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
    В связи с чем Савинова Т.А. просила признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между нею и ОАО «Восточный экспресс банк», в части взимания ежемесячной комиссии за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительным в силу ничтожности и применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО КБ «Восточный» в её пользу причиненные убытки за взимание ежемесячной комиссии за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 7641,69 рублей, как неосновательное обогащение, неустойку в размере 7641,69 рублей; взыскать все незаконно начисленные на сумму 2547,23 рублей проценты, в течении всего срока действия кредитного договора, начиная с даты уплаты комиссии; взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 898,38 рублей и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также судебные расходы.
 
    Представитель Савиновой Т.А. по ордеру адвокат Глазунов В.А. в судебном заседании не оспаривал факт заключения кредитного договора, перечисления денежных средств по договору, а также сумму задолженности по кредитному договору, указывая, что банком незаконно были начислены проценты и производилось взимание денежных средств по взысканию ежемесячной комиссии по договору страхования. Встречные исковые требования поддержал в полном объеме, дав пояснения, аналогичные по содержанию встречному исковому заявлению.
 
    Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Исходя из положения ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Савиновой Т.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому Савиновой Т.А. был предоставлен кредит в сумме 424 538 рублей под 24,5 % годовых, сроком на 48 месяцев.
 
    Погашение кредита должно осуществляться ежемесячными платежами до 05 числа каждого месяца, окончательное погашение кредита производится ДД.ММ.ГГГГ года, ежемесячный платеж составляет 16520,23 рублей.
 
    Согласно кредитному договору банком был предоставлен заемщику кредит в сумме 424 538 рублей 00 копеек путем перечисления денежных средств на счет ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
 
    Факт заключения договора, его условия, а также исполнение обязанностей по договору со стороны истца и перечисления денежных средств представителем ответчика в судебном заседании не оспаривался.
 
    Согласно заключенному кредитному договору в случае просрочки клиентом исполнения обязательств по очередному погашению кредитной задолженности предусмотрен штраф в размере 590 рублей за каждый факт нарушения исполнения обязательств.
 
    Кроме того, при заключении договора Савиновой Т.А. было подано заявление на присоединение к программе страховании жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому она выразила согласие быть застрахованной и просила предпринять действия для распространения на неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ». Савинова Т.А. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 2547,23 рублей.
 
    При рассмотрении дела в суде Савинова Т.А. и её представитель не оспаривали сумму задолженности по кредитному договору, однако указывали на недействительность положений условий договора страхования, так как получение Савиновой Т.А. кредита обусловлено приобретением услуги банка по подключению к программе страхования и заключению договора страхования, а предоставление одного вида услуги под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
    Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
 
    В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    При заключении оспариваемого кредитного договора Савиновой Т.А. были подписано заявление на личное страхование, из которых следует, что она, в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств, выразила согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", а также на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования, при этом заявление было написано в виде отдельного документа.
 
    Из анкеты заявителя, поданной Савиновой Т.А., следует, что ею выражено волеизъявление о страховании жизни и трудоспособности, при этом из анкеты следует, что ответчик имел возможность выбора между условиями страхования, в том числе, осуществить страхование в страховой компании по своему усмотрению, а также отказаться от услуг страхования, о чем свидетельствуют соответствующие в анкете графы. Савинова Т.А. самостоятельно делала выбор, что подтверждается подписями в анкете и в случае неприемлемости условий кредитного договора, заёмщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении на получение кредита, анкете заявителя подтверждают, что ответчица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.
 
    В суд стороной ответчика не представлено доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. Кроме того, в анкете указано, что Савинова Т.А. уведомлена, что Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита.
 
    Доводы стороны ответчика о том, что без заключения договора страхования не будет заключен договор кредитования, так как в анкете заявителя указано, на то, что в случае отказа от страхования будут изменены условия страхования, не могут быть приняты судом во внимание. Как следует из заявления на получение кредита и поступивших возражений со стороны представителя ОАО КБ "Восточный" страхование заемщиком риска своей ответственности является дополнительным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства и, следовательно, при отсутствии обеспечения исполнения кредитного обязательства могут быть изменены условия кредитования, на что и указано в анкете заявителя, то есть, кредитный договор будет заключен, но на иных условиях. На данные обстоятельства ссылается и представитель ОАО КБ «Восточный» в своих возражениях, указывая, что в данном случае изменяется процентная ставка по предоставленному кредиту, предоставляя в обоснование данной позиции утвержденные тарифы банка.
 
    Таким образом, суд полагает, что условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности уплатить страховые премии за подключение к Программе страхования не ущемляют права ответчика как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитных обязательств, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченных страховых премий.
 
    В связи с чем в удовлетворении встречных исковых требований Савиновой Т.А. к ОАО КБ «Восточный» следует отказать.
 
    Сумма задолженности по кредитному договору № ответчицы Савиновой Т.А., уточнена ОАО КБ «Восточный» в ходе рассмотрения дела в суде, составляет 536 932 рубля 42 коп., из которых 406 019,61 рублей - задолженность по основному долгу; 99 639,82 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года; 5 800,69 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года; 25 472,30 рублей - задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Стороной ответчика сумма задолженности по кредитному договору не оспаривалась, при этом представителем ответчика пояснено, что все уплаченные Савиновой Т.А. платежи учтены в лицевом счете. Суд принимает во внимание расчеты, составленные специалистами Банка, так как указанные расчеты проверены судом, являются верными арифметически, соответствуют условиям кредитного договора.
 
    Оснований для уменьшения размера процентов (неустойки) в порядке статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации суд не находит, так как 590 рублей за факт нарушения срока очередного погашения кредитной задолженности, соразмерно последствиям нарушения обязательства. Стороной ответчика также не представлено доказательств явной несоразмерности указанных процентов последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленных процентов.
 
    Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст. 811 Гражданского Кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В связи с чем требования ОАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора № и взыскании с Савиновой Т.А. задолженности по кредитному договору в размере 536 932 рублей 42 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    В соответствии со ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Как следует из положений ст. 101 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.
 
    Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 12 569 рублей 88 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года. /л.д. 8/.
 
    ОАО КБ «Восточный» первоначально были заявлены исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 536 988,15 рублей.
 
    В ходе рассмотрения дела в суде, после подачи искового заявления, Савиновой Т.А. добровольно произведена уплата части задолженности в сумме 2000 рублей, в связи с чем истцом уменьшена сумма задолженности по основному долгу на 2000 рублей, однако были увеличены исковые требования о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитными средствами с 97 695,55 рублей до 99 639,82 рублей и истец просил взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 536 932 рублей 42 коп.
 
    В связи с чем, исходя из положений ст. 98, 101 ГПК РФ, учитывая, что истец отказался от взыскания части задолженности по основному долгу в связи с добровольной уплатой части долга и, исходя из суммы заявленных истцом исковых требований, с ответчика подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 589,32 рублей.
 
    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
 
решил:
 
    исковые требования открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Савиновой Т. А. о расторжении договора и взыскании денежных средств удовлетворить.
 
    Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Савиновой Т. А..
 
    Взыскать с Савиновой Т. А. в пользу открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № в размере 536 932 (пятисот тридцати шести тысяч девятисот тридцати двух) рублей 42 коп., из которых задолженность по основному долгу в сумме 406 019 (четырехсот шести тысяч девятнадцати) рублей 61 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 99 639 (девяноста девяти тысяч шестисот тридцати девяти) рублей 82 коп., задолженность по неустойке в сумме 5 800 (пяти тысяч восьмисот) рублей 69 коп., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в сумме 25 472 (двадцати пяти тысяч четырехсот семидесяти двух) рублей 30 коп.
 
    Взыскать с Савиновой Т. А. в пользу открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 589 (восьми тысяч пятисот восьмидесяти девяти) рублей 32 коп.
 
    В удовлетворении исковых требований Савиновой Т. А. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Вольский районный суд.
 
 
    Судья                                                                                                                А.А. Крапивин