Решение от 30 сентября 2014 года

Дело №2-1584-2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Глазов УР 30 сентября 2014 года
 
    Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Кислухиной Э.Н., при секретаре Касимове Т.Р., с участием представителя истца Комарова Р.Н., действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, истца Мозгина К.С., представителя ответчика Хлебниковой И.Г., действующей на основании доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общественной организации защиты прав потребителей УР «Центр защиты потребителей», действующей в интересах Мозгина К.С., к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей, встречному иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Мозгину К.С. о взыскании денежных средств,
 
установил:
 
    Общественная организация защиты прав потребителей УР «Центр защиты потребителей», действующая в интересах Мозгина К.С., обратилась в суд с иском к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей, обосновав исковые требования тем, что между Мозгиным К.С. и ответчиком были заключены кредитные договоры № № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ года. Помимо этого у Мозгина К.С. открыт зарплатный счет. В связи с неисполнением Мозгиным К.С. условий оплаты кредитов у него возник долг по ним. Ответчик в одностороннем порядке стал производить взыскание имеющейся задолженности с зарплатного счета Мозгина К.С. в размере <данные изъяты>% от начисленной ему заработной платы. Мозгиным К.С. направлялась ответчику претензия о недопустимости данного удержания и возврате всей взысканной суммы, однако ответчик в удовлетворении претензии отказал, сославшись на письменное согласие на безакцептное списание денежных средств с расчетных счетов в оплату долга по договору о комплексном банковском обслуживании. Согласно п. <данные изъяты> данного договора клиент, если иное не предусмотрено условиями договора поручает банку списывать в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) со счета комиссии, неустойки, штрафы, предусмотренные договором и тарифами, а также осуществлять погашение просроченной задолженности по предоставленным банком кредитам. Данное условие п. <данные изъяты>. договора о безакцептном списании денежных средств в счет оплаты долга является недействительным и удержание денежных средств, произведенных ответчиком, незаконным, так как противоречит закону и ущемляет установленные законом права потребителя, а именно, безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц не допускается Ознакомление клиента с условиями договора и присоединение его к этим условиям не может быть расценено как согласие клиента (физического лица) на безакцептное распоряжение банком его денежными средствами на будущее время. Такое согласие должно быть получено в каждом конкретном случае, волеизъявление клиента должно быть определенным и относится к конкретным денежным средствам. В этой связи Мозгин К.С. имеет право на отказ от исполнения договора о комплексном банковском обслуживании в части применения п. <данные изъяты> За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком со счетов Мозгина К.С. в счет оплаты долга было удержано <данные изъяты>. Незаконными действиями ответчика причинены убытки на данную сумму. Так как удержание было произведено незаконно, у Мозгина К.С. возникло право требовать возврата незаконно удержанной суммы. Согласен ст. 31 Закона от защите прав потребителей срок удовлетворения требований потребителя составляет 10 дней. За нарушение данных сроков статьей 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена неустойка в размере 3% от цены договора. Направленная претензия ответчиком получена ДД.ММ.ГГГГ Срок добровольного исполнения истек ДД.ММ.ГГГГ года. На ДД.ММ.ГГГГ просрочка исполнения требования составляет <данные изъяты> дня. Размер процентов на указанный период составляет <данные изъяты>. Своими неправомерными действиями ответчик лишил Мозгина К.С. возможности использовать в своих личных целях заработанные денежные средства. Мозгин К.С. был ограничен в своих правах, в связи с чем ему были причинены моральные страдания.
 
    Просит принять отказ от исполнения договора комплексного банковского обслуживания, заключенного между Мозгиным К.С. и ответчиком, в части исполнения п. <данные изъяты>; взыскать с ответчика в пользу Мозгина К.С. денежные средства в размере <данные изъяты>. в счет возмещения причиненных убытков; денежные средства в размере <данные изъяты>. в счет оплаты неустойки; денежные средства в размере <данные изъяты>. в счет компенсации морального вреда.
 
    В ходе рассмотрения дела истец изменил предмет иска, с учетом изменения предмета иска просил признать п. <данные изъяты> договора комплексного банковского обслуживания, заключенного между Мозгиным К.С. и ответчиком, недействительным; принять отказ от исполнения договора комплексного банковского обслуживания, заключенного между Мозгиным К.С. и ответчиком, в части исполнения п. <данные изъяты>; взыскать с ответчика в пользу Мозгина К.С. денежные средства в размере <данные изъяты>. в счет возмещения причиненных убытков; денежные средства в размере <данные изъяты>. в счет оплаты неустойки, размер неустойки исчислять до момента исполнения ответчиком своих обязательств на сумму, не превышающую <данные изъяты>. (л.д.60).
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с встречным исковым заявлением к Мозгину К.С. о взыскании денежных средств, обосновав исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик заключили в офертно-акцептной форме Соглашение № № о кредитовании на получение Кредитной карты. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями Соглашения, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты» в ОАО «АЛЬФА-БАНК», утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячный платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере не менее минимального размера. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Мозгин К.С. заключили в офертно-акцептной форме Соглашение № № на получение Персонального кредита. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), утвержденными приказом ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.
 
    Мозгин К.С. обратился в суд с иском о признании недействительной части сделки о праве Банка безакцептного списания денежных средств с его счета в счет погашения его долгов перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по кредитным договорам, иные условия им не оспариваются, факт заключения кредитных договором ответчиком не оспаривается. Таким образом, последствием признания недействительным условия договора о праве Банка на безакцептное списание является возврат Мозгину К.С. денежных средств, списанных Банком в счет погашения его задолженностей по кредитным договорам № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ года, при этом задолженность по названным договорам восстанавливается и становится просроченной (в связи с неоплатой с ДД.ММ.ГГГГ), на основании чего у Банка возникает право предъявить требование о взыскании просроченных задолженностей.
 
    Согласно расчета сумма задолженности Мозгина К.С. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ оставляет <данные изъяты>., а именно: задолженность по основному долгу <данные изъяты>., задолженность по текущим процентам <данные изъяты>., неустойка за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты>., неустойка за несвоевременное погашение основного долга <данные изъяты>.
 
    Согласно расчета задолженность по Персональному кредиту № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., а именно: задолженность по основному долгу <данные изъяты>.; задолженность по текущим процентам <данные изъяты>., неустойка за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты>., неустойка за несвоевременное погашение основного долга <данные изъяты>.
 
    Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» просит взыскать с Мозгина К.С. задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп. (л.д. 152-154).
 
    Представитель истца Общественной организации защиты прав потребителей УР «Центр защиты потребителей» Комаров Р.Н. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснил, что в результате действий ответчика Мозгин К.С. не получал заработную плату, не мог воспользоваться данными денежными средствами. Сумма убытков взыскана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Неустойка подлежит взысканию на основании ст. ст. 28, 31 Закона о защите прав потребителей, так как в рассматриваемом случае имеет место оказание банком услуг. В случае удовлетворения исковых требований с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.
 
    Истец Мозгин К.С. исковые требования Общественной организации защиты прав потребителей УР «Центр защиты потребителей» к ОАО «АЛЬФА-БАНК» поддержал, встречные исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» не признал, дополнительно пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «АЛЬФА-БАНК» были заключены договоры об оказании услуг и банковского счета с присоединением к Договору о комплексном банковском обслуживании. В рамках Пакета услуг были открыты текущие счета № и № для получения заработной платы и иных выплат в соответствии с Трудовым договором. Присоединение к типовому бланку договора комплексного банковского обслуживания не означает, что стороны пришли к соглашению по всем пунктам основного договора, в частности по пункту о безакцептном списании. В условиях самого договора счета с присоединением (анкета клиента и приложение к анкете клиента от ДД.ММ.ГГГГ года) не предусмотрено данное условие. ОАО «АЛЬФА-БАНК» начал производить списание денежных средств со счетов без дополнительных распоряжений (акцепта), ссылаясь на соответствующие пункты Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц. Как работник банка-кредитора не давал распоряжений на такое списание. ОАО «АЛЬФА-БАНК» самостоятельно неправомерно списал со счета <данные изъяты> С иском ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств не согласен, так как ОАО «АЛЬФА-БАНК» не представлены доказательства заключения кредитных договоров, условия данных кредитных договоров. Факт перечисления денежных средств ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ не оспаривает. Не законно требование банка о взыскании неустойки. Просит снизить размер неустойки до ставки рефинансирования, так как размер неустойки, взыскиваемый банком, является завышенным, обременительным.
 
    Представитель ответчика ОАО «АЛЬФА-БАНК» Хлебникова И.Г. с иском Общественной организации защиты прав потребителей УР «Центр защиты потребителей», действующей в интересах Мозгина К.С., не согласилась, встречные исковые требования поддержала, дополнительно пояснила, что Мозгин К.С. являлся сотрудником ОАО «АЛЬФА-БАНК», при трудоустройстве на основании заполненной им Анкеты ему были открыты зарплатный счет, на который перечислялась заработная плата, и текущий зарплатный счет для осуществления безналичных платежей. Анкета содержит согласие истца с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, а также содержит поручение банку списывать с зарплатного счета в бесспорном порядке денежные средства в счет погашения задолженности перед банком. Указанное поручение является заранее данным акцептом клиента на бесспорное (без дополнительного распоряжения) списание денежных средств с зарплатного счета в погашение задолженности перед банком, в том числе просроченной задолженности по предоставленным банком кредитам (п. <данные изъяты> Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц). Пунктом <данные изъяты> Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц банку предоставлено право (клиент заранее дает акцепт) списывать без дополнительных распоряжений клиента денежные средства, размещенные на счетах клиента, и направлять их на погашение задолженности клиента по кредитам, процентам или иной задолженности клиента перед банком. До трудоустройства с Мозгиным К.С. в офертно-акцептной форме были заключены кредитные договоры № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ года. Списанные с зарплатного счета истца денежные средства являются просроченной задолженностью истца по кредитным договорам. Требование истца об отказе от исполнения Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в части исполнения пункта <данные изъяты> противоречат действующему законодательству и не подлежат удовлетворению. Требования истца об уплате неустойки не соответствуют законодательству Российской Федерации, в том числе и нормам главы III ФЗ «О защите прав потребителей», так как данная глава не регулирует отношения, связанные с договором банковского счета. К отношениям клиента и банка применяются общие положения Закона о защите прав потребителей. Кроме того, сумма неустойки определена истцом не от цены оказанной услуги, как это предусматривает п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», а от суммы списанной банком в бесспорном порядке в погашение задолженности по кредитным договорам. Данные суммы не являются ценой услуги. Не подлежат удовлетворению требования о взыскании штрафа, так как со стороны ответчика неправомерных действий в отношении истца допущено не было.
 
    Выслушав стороны, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.
 
    Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.
 
    В силу п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Пунктом 1 статьи 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    В силу ст. 160 п.1 ГК РФ сделка в письменной должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Из Кредитного предложения от ДД.ММ.ГГГГ года, адресованного ОАО «АЛЬФА-БАНК» Мозгину К.С., следует, что Банк предлагает заключить Соглашение о кредитовании, в рамках которого Банк открывает счет кредитной карты, осуществляет кредитование Счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», открытия и кредитования счета кредитной карты (далее по тексту Общие условия кредитования) (п.<данные изъяты>). Соглашение о кредитовании считается заключенным между Банком и клиентом с даты активации кредитной карты (п.<данные изъяты>). Лимит кредитования установлен <данные изъяты>., процентная ставка за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых (п.п.<данные изъяты>). Минимальный платеж включает в себя сумму, равную <данные изъяты>% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом. Минимальный платеж определяется с учетом п. <данные изъяты> Общих условий кредитования (п.<данные изъяты>). Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, Договором о комплексном банковском обслуживании и Тарифами (п.<данные изъяты>).
 
    С условиями кредитования, указанными в Кредитном предложении, с Тарифами, а также с Договором о комплексном банковском обслуживании истец Мозгин К.С. был ознакомлен, что подтверждается его подписью от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.76).
 
    Под кредитным предложением, исходя из Общих условий кредитования, понимается документ, направляемый клиенту, содержащий информацию о предлагаемых Банком клиенту условиях кредитования и обслуживания кредитной карты (л.д. 248).
 
    Соглашением о кредитовании, согласно Общих условий кредитования, признается для кредитной карты, выпущенной в соответствии с кредитным предложением, принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) Банка, содержащееся в настоящих Общих условиях кредитования и в Кредитном предложении (л.д.249).
 
    Соглашение о кредитовании заключается посредством акцепта клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Кредитным предложением, в настоящих Общих условиях кредитования и в Кредитном предложении. Акцептом клиента предложения (оферты) Банка является для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Кредитным предложением, активация клиентом кредитной карты. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации кредитной карты (п.<данные изъяты> Общих условий кредитования).
 
    Согласно Выписки по счету № ДД.ММ.ГГГГ истец Мозгин К.С. активировал карту (л.д. 207).
 
    Указанные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между истцом Мозгиным К.С. и ответчиком ОАО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ отношений вытекающих из кредитного договора. Данному кредитному договору присвоен номер № Факт получения денежных средств по указанному кредитному договору истцом Мозгиным К.С. в судебном заседании не оспаривается.
 
    Согласно анкете-заявлению на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.72-75), Общим условиям предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (л.д.253-256), выписок по счету № (л.д.168), пояснений участников процесса в судебном заседании нашло подтверждение заключение ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Мозгиным К.С. кредитного договора № №, в соответствии с которым кредитор ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставил заемщику Мозгину К.С. кредит на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, установив срок кредита – <данные изъяты> месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячного платежа в размере <данные изъяты>. Существенные условия, предусмотренные для кредитного договора, представленные документы содержат, с ними истец Мозгин К.С. был ознакомлен, что подтверждается его подписью в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ года. Предоставленными денежными средствами по Соглашению о кредитовании № № Мозгин К.С. воспользовался, что также не оспаривалось истцом в ходе рассмотрения дела.
 
    Таким образом, доводы истца Мозгина К.С. о том, что ответчиком не представлены доказательства заключения с ним кредитных договоров № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ являются несостоятельными, опровергнуты представленными доказательствами.
 
    Также в судебном заседании установлено, что в рамках трудовых отношений между Мозгиным К.С. и ООО «АЛЬФА-БАНК», на основании Анкеты (л.д.70-71) Банком на имя истца открыты зарплатный счет № и текущий зарплатный счет № №, на которые производились зачисления заработной платы.
 
    При заключении кредитных договоров и открытии зарплатных счетов Мозгин К.С. дал согласие на присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК».
 
    Пунктами <данные изъяты> Договора о комплексном банковском обслуживании предусмотрено право Банка без дополнительных распоряжений (клиент заранее дает акцепт) списывать со счета клиента, в том числе с основного счета, в банке: комиссии, неустойки, штрафы, предусмотренные договором и Тарифами, а также осуществлять погашение просроченной задолженности по предоставленным банком кредитам.
 
    Оспаривая п. <данные изъяты> Договора о комплексном банковском обслуживании, истец указывает на его недействительность (ничтожность).
 
    В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
 
    Положениями статей 166 и 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Исходя из пункта 1 статьи 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулировках или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» является договором присоединения.
 
    Договоры, предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права, по сравнению с положениями действующего законодательства.
 
    Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
 
    В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
 
    Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
 
    В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
 
    Пунктом 2.9.1 Положения Банка России от 19.06.2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе, в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.
 
    В соответствии с п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 года № 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денежных средств в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка – кредитора ( по их заявлениям или на основании договора).
 
    Из анализа указанных норм права следует, что договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров. Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов, следовательно, законом установлена возможность безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента при наличии прямого письменного распоряжения последнего на это либо по решению суда.
 
    Содержащееся в п<данные изъяты> Договора о комплексном банковском обслуживании условие о возможности Банка списывать со счета клиента без дополнительных распоряжений комиссии, неустойки, штрафы, предусмотренные Договором, а также осуществлять погашение просроченной задолженности по предоставленным Банком кредитам, исходя из вышеизложенных норм, не подпадает под признаки «заранее данного акцепта», поскольку не содержат сумму акцепта и порядка ее определения, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также сведений о банковских счетах плательщика, в отношении которых заранее дан акцепт, следовательно, противоречит действующему законодательству и ущемляет установленные законом права потребителя и в силу ст.167 ГК РФ является недействительным (ничтожным). В связи с чем исковые требования Общественной организации защиты прав потребителей УР «Центр защиты потребителей» о признании пункта <данные изъяты> Договора о комплексном банковском обслуживании подлежат удовлетворению.
 
    При заполнении анкеты клиента от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.70-71) Мозгин К.С. дал согласие на осуществление операций по зарплатному счету, в том числе, по списанию Банком денежных средств в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений) в счет погашения задолженности перед Банком.
 
    Однако, исходя из приведенных выше норм права, указанное условие также нельзя признать согласием Мозгина К.С. на списание денежных средств в счет погашения задолженностей по кредитным договорам № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или представленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ).
 
    Таким образом, признавая действия ответчика ОАО «АЛЬФА-БАНК» по списанию с зарплатного счета № и текущего зарплатного счета № №, открытых на имя Мозгина К.С., денежных средств незаконными, в силу ст. 167 ГК РФ убытки в размере <данные изъяты>. (образовавшиеся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) подлежат взысканию с ответчика ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Мозгина К.С. Размер взысканных сумм подтверждается выпиской по счету (л.д. 57) и не оспаривается в судебном заседании ответчиком.
 
    Требования истца о принятии отказа от исполнения Договора о комплексном банковском обслуживании, заключенного между Мозгиным К.С. и ОАО «АЛЬФА-БАНК», в части исполнения п. <данные изъяты>, удовлетворению не подлежат, так как, признавая данный пункт договора недействительным (ничтожным) в силу закона, действующее законодательство не предусматривает в качестве способа защиты принятие отказа потребителя от исполнения договора в указанной части.
 
    Требования Общественной организации защиты прав потребителей УР «Центр защиты потребителей» о взыскании с ответчика неустойки на основании ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» основаны на неверном толковании норм материального права, в связи с чем удовлетворению не подлежат.
 
    В силу статьи 31 ФЗ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
 
    Поскольку между сторонами возникли правоотношения исходя из применения последствий недействительности части сделки, незаконности списания денежных средств, соответственно на них не распространяются положения статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей". Возврат незаконно удержанной денежной суммы не является услугой банка в том смысле, что установлена в ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей". Данная норма права применяется к правоотношениям по оказанию услуг и выполнению работ в случае нарушения установленных сроков их выполнения (оказания), то есть, в случае выполнения работ или оказания услуг с недостатками.
 
    Согласно п.1 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
 
    В силу п. 6 ст. 13 указанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
 
    По смыслу приведенных норм взыскание штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.
 
    Исходя из изложенного с ООО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию штраф в пользу Мозгина К.С. в размере <данные изъяты>., в пользу Общественной организации защиты прав потребителей УР «Центр защиты потребителей» в размере <данные изъяты>.
 
    Поскольку истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд освобожден, с ответчика ОАО «АЛЬФА-БАНК» в силу ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>.( <данные изъяты>. по требованию имущественного характера, подлежащего оценке, <данные изъяты> руб. по требованию имущественного характера, не подлежащего оценке).
 
    Разрешая исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ суд исходит из следующего.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
 
    В судебном заседании установлено, что обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ и по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Мозгиным К.С. исполнялись ненадлежащим образом.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом признания судом незаконными действия Банка по списанию с зарплатных счетов, открытых на имя Мозгина К.С., денежных средств в счет погашения задолженности по данным кредитным договорам, у ответчика образовалась задолженность:
 
    по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>., из них сумма основного долга <данные изъяты>., задолженность по текущим процентам <данные изъяты>., неустойка за несвоевременное погашение основного долга и несвоевременную уплату процентов <данные изъяты>.,
 
    по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>., из них сумма основного долга <данные изъяты>., задолженность по текущим процентам <данные изъяты>., неустойка за несвоевременное погашение основного долга и несвоевременную уплату процентов <данные изъяты>.
 
    Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитным договорам явилось основанием для обращения истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в суд с требованием о взыскании задолженности с причитающимися процентами, а также неустойки в связи с несвоевременной уплатой суммы основного долга и несвоевременной уплатой процентов.
 
    Ст.810, п.2 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Право Банка требовать досрочного погашения задолженности в случае несвоевременной уплаты суммы основного долга и процентов предусмотрено и Общими условиями кредитования (п. <данные изъяты>), а также Общими условиями предоставления кредита наличными (п. <данные изъяты>).
 
    В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, и уплате процентов за пользование кредитом заемщик выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> % от просроченной суммы задолженности (суммы основного долга и процентов за пользование кредитом). Неустойка начисляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности и до даты ее погашения в полном объеме (п.<данные изъяты> Общих условий кредитования).
 
    По Соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки составляет <данные изъяты>% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за каждый день просрочки до даты погашения задолженности по сумме основного долга и процентам ( п.<данные изъяты> Общих условий предоставления кредита наличными).
 
    Данное условие договора не противоречит положениям ст. 330 ГК РФ.
 
    В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
 
    Таким образом, учитывая, что условие о начислении неустойки при неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств по кредитным договорам были предусмотрены сторонами при заключении соглашений о кредитовании действия истца - Банка по начислению неустойки в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по своевременному погашению суммы кредита и уплате процентов, суд признает обоснованными.
 
    Ответчик Мозгин К.С., не соглашаясь с размером взыскиваемой суммы неустойки, просит ее снизить до ставки рефинансирования, указывая, что размер неустойки является завышенным, обременительным.
 
    В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Таким образом, основанием для применения ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.
 
    Учитывая, что размер неустойки, установленный соглашениями о кредитовании (<данные изъяты>% в день и <данные изъяты>% в день от просроченной суммы задолженности) явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до <данные изъяты> % в день по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты>% в день по Соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Таким образом, с ответчика Мозгина К.С. подлежит взысканию в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность:
 
    по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из них сумма основного долга <данные изъяты>., задолженность по текущим процентам <данные изъяты>., неустойка за несвоевременное погашение основного долга и несвоевременную уплату процентов <данные изъяты>.,
 
    по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из них сумма основного долга <данные изъяты>., задолженность по текущим процентам <данные изъяты>., неустойка за несвоевременное погашение основного долга и несвоевременную уплату процентов <данные изъяты>
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика Мозгина К.С. подлежат взысканию в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины соразмерно взысканной суммы в размере <данные изъяты>.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования Общественной организации защиты прав потребителей УР «Центр защиты потребителей», действующей в интересах Мозгина К.С., к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей удовлетворить в части.
 
    Признать недействительным п. <данные изъяты> Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», заключенного между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Мозгиным К.С., содержащем условие о возможности Банка списывать со счета клиента без дополнительных распоряжений комиссии, неустойки, штрафы, предусмотренные Договором, а также осуществлять погашение просроченной задолженности по предоставленным Банком кредитам.
 
    Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Мозгина К.С. убытки в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты>.
 
    Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Общественной организации защиты прав потребителей УР «Центр защиты потребителей» штраф в размере <данные изъяты>.
 
    Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>
 
    В удовлетворении исковых требований Общественной организации защиты прав потребителей УР «Центр защиты потребителей», действующей в интересах Мозгина К.С., к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о принятии отказа от исполнения договора комплексного банковского обслуживания, заключенного между Мозгиным К.С. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» в части исполнения п. <данные изъяты>, взыскании неустойки в размере <данные изъяты>. до момента исполнения ОАО «АЛЬФА-БАНК» своих обязательств на сумму, не превышающую <данные изъяты>. отказать.
 
    Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Мозгину К.С. о взыскании денежных средств удовлетворить в части.
 
    Взыскать с Мозгина К.С. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из них сумма основного долга <данные изъяты>., задолженность по текущим процентам <данные изъяты>., неустойка за несвоевременное погашение основного долга и несвоевременную уплату процентов <данные изъяты>.
 
    Взыскать с Мозгина К.С. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из них сумма основного долга <данные изъяты>., задолженность по текущим процентам <данные изъяты> неустойка за несвоевременное погашение основного долга и несвоевременную уплату процентов <данные изъяты>.
 
    Взыскать с Мозгина К.С. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы в размере <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд УР. Датой изготовления мотивированного решения считать ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Судья Э.Н. Кислухина