Решение от 30 сентября 2014 года

    Дело № 2-1516/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    Кетовский районный суд Курганской области
 
    в составе председательствующего судьи Тренихиной Т.В.,
 
    при секретаре Меньщикове Д.Л.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Кетово Кетовского района Курганской области 30 сентября 2014 года гражданское дело по иску Ленских А.Н. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» об истребовании документов,
 
установил:
 
    Ленских А.Н. обратился в суд с иском к ОАО «АЛЬФА-БАНК» об истребовании документов. В обоснование иска указал, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и им был заключен кредитный договор № 117-45164-1981 от 15.02.2013 года на сумму 112 000 рублей посредством подписания заявления, по условиям которого ОАО «АЛЬФА-БАНК» открыл текущий счет (40817810804340001211) в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит. Истец, в свою очередь, обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре. Изначально он был поставлен в такие условия, что не он акцептировал предложение ответчика, а, наоборот, банк акцептировал оферту клиента о заключении договора. Исходя из этого, он должен был иметь возможность обозначить в данном заявлении условия, отражающие его интересы и удалить пункты, которые, на его взгляд, нарушают баланс интересов сторон. Он приходит к выводу, что включение в условия пункта об акцептировании предложения клиента со стороны банка не отражает действительных условий и обстоятельств заключения договора. Он действительно оформил заявление в ОАО «АЛЬФА-БАНК», которое было акцептировано, и на основании этого ему был выдан кредит. При этом у него на руках находится только одно заявление. Соответственно, он в силу своей юридической неграмотности и того, что не является специалистом в области финансов и кредитов, не подразумевал, что данное заявление дополнительно включает в себя условия предоставления кредита, тарифный план и другие документы. Полагает, что его права в значительной части были ущемлены по следующим причинам: предоставление не полной информации до заключения договора; необоснованный контроль и вмешательство со стороны представителей Банка (ответчика), а также предоставление неверной информации о, якобы, имеющейся задолженности по кредиту. Таким образом, он желает получить полную информацию относительно своих обязательств по договору. 20.02.2014 года в ОАО «АЛЬФА-БАНК» было направлено заявление об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: договора, приложений к договору, и расширенной выписки по лицевому счету за весь период с наименованием распределения денежных средств, ввиду их отсутствия у него. Ответа на данную претензию получено не было. Считает, что недостаточность информации о кредите, и порядке его возврата и списание средств с его лицевого счета является нарушением п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». Просит обязать ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставить копии документов по его кредитному делу, находящиеся в ОАО «АЛЬФА-БАНК»: кредитный договор № 117-45164-1981 от 15.02.2013 года; приложения к кредитному договору № 117-45164-1981 от 15.02.2013 года; расширенную выписку по лицевому счету (40817810804340001211) за период с 15.02.2013 года на момент подачи искового заявления в суд.
 
    Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в письменном отзыве просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя, с иском не согласен, указав, что 15.02.2014 г. истец направил в их адрес собственноручно подписанную анкету-заявление на получение кредита наличными, в которой просил в соответствии с общими условиями заключить с ним соглашение о кредитовании и открыть текущий потребительский счет в валюте РФ. Истец понял и согласился с тем, что акцептом его оферты о предоставлении кредита будет зачисление суммы кредита в рублях на указанный счет. Подписав анкету-заявление, истец подтвердил, что с общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), тарифами, положениями договора ознакомлен и согласен, о чем в анкете-заявлении имеется его подпись. В соответствии с п. 2.4. Общих условий предоставления кредита наличными, датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету. Соглашение о кредитовании заключается в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка. Таким образом, все документы, составляющие кредитное соглашение были получены истцом. Отсутствие у истца информации о размере кредита, полной стоимости кредита, графика погашения кредита, не соответствует действительности. В анкете-заявлении изложены индивидуальные условия предоставления кредита. Таким образом, истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного соглашения, что подтвердил, поставив подпись в анкете-заявлении. Соответственно в действиях банка отсутствуют нарушения ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». Претензия истца от 20.02.2014 г. к ним не поступала, доказательства обратного истцом не представлены: отсутствуют уведомление о вручении, номер почтового идентификатора, то есть не представляется возможным установить статус доставки письма. Кроме того, лично клиент в офис банка с соответствующими требованиями не обращался. Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Представленный реестр отправки почтовой корреспонденции не позволяет достоверно установить, что письма были отправлены лично истцом, учитывая тот факт, что фактическим местом проживания истца является с. Б. Чаусово Кетовского района Курганской области, а претензия была направлена из г. Казани. Банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента. В соответствии с выпиской по счету банк обязательства по соглашению исполнил надлежащим образом, сумма кредита перечислена на текущий счет истца 15.02.2013 г. На сегодняшний день задолженность истца по кредиту отсутствует. При оформлении кредита анкета-заявление оформляются сотрудником банка в 2-х экземплярах, один из которых передается клиенту. Таким образом, поскольку 2-ой экземпляр анкеты-заявления был предоставлен истцу еще при оформлении кредита, а общие условия кредитования ему были выданы, о чем имеется подпись истца, то весь пакет документов, составляющий кредитный договор, был предоставлен банком истцу. Истец ни в исковом заявлении, ни в направленной банку претензии не указывает, что копия кредитного договора запрашивается им в связи с утратой документов, а значит, основания требовать данные документы отсутствуют.
 
    В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), с учетом мнения сторон, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    Установлено, что 15.02.2013 года Ленских А.Н. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК», заполнив анкету-заявление на получение кредита наличными, при этом просил в соответствии с настоящей Анкетой-Заявлением и Общими условиями предоставления кредита наличными, заключить с ним соглашение о кредитовании и открыть текущий потребительский счет в валюте РФ.
 
    В п. 3 Заявления-Анкеты указано, что истец понял и согласился с тем, что акцептом его оферты о предоставлении кредита будет зачисление суммы кредита на Текущий счет. В соответствии с п. 4 данной Анкеты-Заявления он с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и согласен, о чем в Анкете-Заявлении имеется его подпись.
 
    Банк согласился с заявлением истца, открыл счет № 40817810804340001211, перечислил на данный счет денежные средства, заключив тем самым соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме.
 
    При оформлении кредита один экземпляр Анкеты-Заявления был передан Ленских А.Н. с Общими условиями кредитования, о чем имеется подпись истца в Анкете-Заявлении.
 
    20 февраля 2014 года Ленских А.Н. направил в ОАО «АЛЬФА-БАНК» заявление об истребовании копий документов по его кредитному договору.
 
    Как следует из письменного отзыва ОАО «АЛЬФА-БАНК» вышеуказанная претензия в их адрес не поступала. Банком нарушения прав потребителя допущено не было. Вся информация была предоставлена истцу при заключении соглашения о кредитовании.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Истцом в материалы дела не представлены доказательства, подтверждающие получение претензии ответчиком.
 
    Кроме того, согласно ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1), кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об ин сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
 
    Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия делам, находящимся в их производстве.
 
    В силу ст. 857 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
 
    Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случае и порядке, которые предусмотрены законом.
 
    В случае предоставления банком сведений, составляющих банковскую тайну, кредита организация обязана надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на получение, на основании сведений имеющихся в банке, либо на основании документа удостоверяющего личность клиента.
 
    При этом, соблюдение банком процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов является необходимым условием обеспечения охраны сведений, отнесенных в соответствии с действующим законодательством к банковской тайны (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1).
 
    Как следует из материалов дела, почтовое отправление направлено 20.02.2014 г. в адрес ответчика из г. Казани, истцом, зарегистрированным по адресу: Курганская область, Кетовский район, с. Б. Чаусово, ул. Орлова, 51.
 
    Учитывая недостаточность в представленных истцом документах сведений, позволяющих ответчику идентифицировать отправителя претензии, а также способ направления указанного заявления (почтовое отправление), суд считает доказанным факт невозможности надлежащей идентификации отправителя претензии от 20.02.2014 г. как клиента ОАО «АЛЬФА-БАНК» в рамках кредитного соглашения.
 
    В соответствии с абзацем 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, помимо прочего, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную стоимость, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    Предъявляя к банку исковые требования, истец ссылается на приведенную норму, указывая, что данная информация должна быть предоставлена ему бесплатно, а недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списании средств с лицевого счета является нарушением п.1 ст. 10 указанного выше Закона.
 
    Согласно п. 1 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    Однако, достоверных и допустимых доказательств того, что при заключении договора на выпуск кредитной карты эта информация (часть ее) не была предоставлена истцу или в ее предоставлении было отказано, суду не предоставлено. Более того, истцом в материалы дела не представлено доказательств того, что при обращении в банк с просьбой выдать ему копию договора, приложение к договору на выпуск кредитной карты и выписку по лицевому счету, в выдаче документов ему было отказано.
 
    В силу п. 1 ст. 420 и п. 1 ст. 432 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
 
    Истец в исковом заявлении указывает, что лично заключил с ответчиком договор, при этом не привел ссылок на доказательства того, что ему не были выданы или ему было отказано в выдаче второго экземпляра Анкеты-Заявления, Общих условий кредитования или отказано в предоставлении материалов кредитного дела и (или) выписки по лицевому счету.
 
    В соответствии с п. 2.4. Общих условий предоставления кредита наличными, датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет клиента.
 
    Как следует из выписки со счету № 40817810804340001211, ответчик обязательства по соглашению исполнил, сумма кредита перечислена на текущий счет истца 15.02.2013 года.
 
    Предъявляя ОАО «АЛЬФА-БАНК» исковые требования, истец к исковому заявлению приложил претензию с требованием произвести перерасчет по сумме погашенного основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховок, график платежей, которая сама по себе не является доказательством нарушения его прав, как потребителя, и не свидетельствует об отказе в предоставлении указанных в исковом заявлении документов.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
 
    Истцом суду не предоставлено допустимых и достоверных доказательств подтверждающих заявленные требования, а судом при рассмотрении дела не установлено, что какими-либо действиями (бездействием) ответчика были нарушены права истца на своевременное получение указанных в исковом заявлении документов.
 
    Согласно ч. 1 ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд.
 
    Таким образом, основанием для обращения с иском в суд может являться нарушение или оспаривание прав, свобод и законных интересов истца.
 
    Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    В удовлетворении исковых требований Ленских Андрею Николаевичу к ОАО «АЛЬФА-БАНК» об истребовании документов, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение 1 месяца со дня вынесения, путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд Курганской области.
 
Судья                                Т.В. Тренихина