Решение от 30 сентября 2014 года

    Дело № 2-3738/2014
    РЕШЕНИЕ
    Именем Российской Федерации
    
    30 сентября 2014 года город Барнаул
    
    Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Лопуховой Н.Н.,
    при секретаре Покидове Д.С.,
    с участием ответчика Евстафьевой Е.А.,
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Евстафьевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ:
    Истец «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Евстафьевой Е.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере *** рублей *** копеек. В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили договор *** о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом *** рублей.
    Датой заключения договора считается дата активации кредитной карты. Единый документ при заключении Договора сторонами не составляется и не подписывался, но все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк, подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк, Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении ответчика. В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредиту, комиссионное вознаграждение по кредитным операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение между сторонами достигнуто, размер комиссионного вознаграждения банка указан в тарифах по каждому виду операций. Комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-банк, за снятие наличных денег и иные комиссии банка, согласованные сторонами, не противоречат нормам гражданского законодательства и Закону РФ «О защите прав потребителей». Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента. Ответчик кредитную карту получит и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк. Кредитная карта была открыта без открытия банковского счета клиенту, кредитование осуществляется в безналичной форме. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, полная стоимость кредита была доведена до ответчика в момент заключения договора, в данную стоимость включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением договора. Банк указал в заявлении-анкете эффективную процентную ставку. Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Размер минимального платежа и дата его уплаты указывается в ежемесячно направляемых ответчику счетах-выписках.
    Согласно условиям договора о карте, ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифами Банка по тарифному плану. В связи с тем, что ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, истец ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Ответчиком требования истца не выполнены, в связи с чем истец обратился в суд.
    Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
    Ответчик Евстафьева Е.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, не согласилась с представленным истцом расчетом задолженности в части размера суммы процентов, заявленных ко взысканию, указывая на то, что просроченная задолженность образовалась по причине ее длительной болезни, а также с несоразмерно высоким размером штрафных процентов, в связи с чем просила их уменьшить, ссылаясь на то, что имеет незначительный доход, является ***, в связи с чем вынуждена ежемесячно приобретать лекарственные препараты, имеет иные кредитные обязательства.
    В соответствии со ст.ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие сторон
    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
    Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.
    Статья 408 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) гласит, что надлежащее исполнение прекращает обязательство
    В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
    Частью 1 статьи 421 Кодекса установлены принцип свободы договора и недопустимость понуждения к заключению договора, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством.
    Требования к форме сделки содержатся в статьях 160, 161 Кодекса, согласно которым сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
    Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
    Из содержания части 3 статьи 434, части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
    В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.
    В силу положений частей 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
    Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Евстафьевой Е.А. заполнена анкета-заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум на условиях, изложенных в заявлении, Общих условиях, Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении оферте (л.д. 28).
    В соответствии с п.2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.
    Банк принял предложение и выпустил на имя Евстафьевой Е.А. кредитную карту с лимитом задолженности *** рублей.
    Согласно п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.
    Существенные условия договора займа, заключенного между Евстафьевой Е.А. и ТКС Банк (ЗАО), указаны в Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (л.д. 31-36), информация, отраженная в заявлении – оферте и тарифах по кредитным картам (л.д. 30), являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходимые сведения.
    С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление Евстафьевой Е.А. на получение кредитной карты и сообщение банку кода для активации карты, акцептом – выдача кредитной карты и ее активация.
    Установлено, что ответчик получила кредитную карту и ДД.ММ.ГГГГ активировала ее путем телефонного звонка в Банк, тем самым заключила договор *** на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).
    Таким образом, банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме.
    Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ (Приложение *** к приказу *** от ДД.ММ.ГГГГ), базовая процентная ставка составляет *** % годовых, плата за обслуживание основной карты – *** рублей, дополнительной карты – *** рублей, плата за выдачу наличных денежных средств в размере *** % плюс *** рублей, минимальный платеж – *** % от задолженности, минимальный платеж составляет *** рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз– *** рублей. За вторичный пропуск минимального платежа взимается штраф *** % от задолженности плюс *** рублей, третий пропуск и более – *** % от задолженности плюс *** рублей. Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платеж составляет *** % в день, при неоплате минимального платежа – ***% в день, плата за предоставление Услуга «СМС-банк» - *** рублей, плата за включение в программу страховой защиты – *** % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет *** рублей (л.д. 30).
    Факт ознакомления и согласия ответчика с данными Условиями и Тарифами подтверждается подписью Евстафьевой Е.А. в заявлении, что свидетельствует о достижении соглашения по существенным условиям договора.
    При этом суд учитывает, что ознакомившись с условиями кредитования, ответчик была вправе отказаться от заключения договора о карте, в связи с чем довод ответчика о том, размер процентов по договору завышен судом не принимается.
    Как установлено статьями 309 и 310 Кодекса, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннего изменений его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
    Статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации также установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
    Ответчик обязалась возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии в сроки, предусмотренные договором.
    Ответчик не надлежаще выполняла свои обязательства.
    Как следует выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24-26), расчета задолженности на л.д. 21-23, а также дополнительно представленного истцом расчета по запросу суда, задолженность Евстафьевой Е.А. по кредиту составляет *** рублей *** копейки, в том числе: основной долг в размере *** рубля *** копейки, просроченные проценты – *** рублей *** копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии суммы в погашение задолженности по кредитной карте – *** рублей *** копеек.
    В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
    В соответствии с пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору (л.д. 35).
    В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных по кредитной карте денежных средств, по уплате процентов за пользование ими, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств.
    ДД.ММ.ГГГГ истец выставил ответчику заключительный счет, в котором содержалось требование об оплате задолженности по договору (л.д. 31).
    Указанные требования ответчиком не выполнены, какого–либо ответа не представлено.
    Расчет, представленный истцом, судом проверен, признан соответствующим требованиям гражданского законодательства, условиям договора и выписке по счету, в связи с чем принимается судом как правильный.
    Ответчик, в ходе рассмотрения дела по существу ДД.ММ.ГГГГ не оспаривала размер задолженности по сумме основного долга, однако не согласившись с представленным истцом расчетом задолженности по процентам за пользование кредитом, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, иного расчета задолженности не представила.
    У суда не имеется оснований для перерасчета размера процентов за пользование кредитом по причине того, что ответчик была больна в определенный период времени, поскольку действующим законодательством это не предусмотрено, соглашений в указанной части между истцом и ответчиком заключено не было.
    Истец просит взыскать с ответчика штрафные проценты в связи с нарушением сроков возврата кредита и сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в размере *** рублей *** копеек.
    Ответчик заявила о несоразмерности штрафных процентов последствиям нарушения обязательства, указав, что возникшая просроченная задолженность вызвана длительным периодом болезни, она является *** имеет иные кредитные обязательства, незначительный доход, что подтверждается представленными ответчиком письменными доказательствами.
    Суд полагает, что предъявленная истцом ко взысканию сумма штрафных процентов (имеющих единую правовую природу с неустойкой) действительно велика и несоразмерна последствиям нарушения обязательства, учитывая при этом период просрочки, компенсационный характер неустойки, величину ставки рефинансирования в период пользования суммой кредита, размер неустойки, позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, а также то обстоятельство, что наличие затруднительного материального положения ответчика исходя из размера ее пенсии, иного дохода, наличия инвалидности, иных обязательств, объективно подтверждается представленными ответчиком письменными доказательствами, суд считает возможным снизить размер неустойки до *** рублей.
    Также истцом заявлено требование о взыскании комиссии за обслуживание кредитной карты в размере *** рублей *** копейки, при разрешении которого суд приходит к следующему.
    Из установленных по делу обстоятельств следует, что договор, заключенный между сторонами относится к смешанному виду договоров, так как содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора банковского счета, который является возмездным в силу статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий договора, заключенного между сторонами.
    Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, в силу ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
    Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П, утвержденному Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
    Пунктом 2.1 Указания Центрального Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» указывает, что Банк вправе включать в полную стоимость кредита комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
    Согласно п. 4.1 общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www/tcbank.ru.
    Пунктом 4.7 Общих условий клиент обязуется оплачивать все комиссии / платы/ штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими общими условиями и Тарифами.
    Как указано в тарифном плане 1.0, размер платы за обслуживание основной карты составляет *** рублей.
    В свете приведенных норм и условий договора кредитная карта, выпущенная банком на имя Евстафьевой Е.А., является инструментом безналичных расчетов и за ее обслуживание сторонами предусмотрена плата. Поскольку ответчик воспользовалась услугой истца по выпуску и обслуживанию карты, плата за которую предусмотрена в тарифном плане 1.0, требование Банка о взыскании платы является обоснованным и с ответчика подлежит взысканию *** рублей *** копейка.
    Таким образом, всего подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка *** рублей *** копейки, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – *** рубля *** копеек, проценты за пользование кредитом – *** рублей *** копейки, штрафные проценты за нарушение сроков уплаты - *** рублей, комиссия – *** рублей *** копейка.
    В соответствии со ст.ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В связи с чем истцу ответчиком подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копейки (*** % (*** х *** / ***) от уплаченной суммы госпошлины *** рублей *** копеек).
    
    Руководствуясь ст.ст. 88, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
    РЕШИЛ:
    
    Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Евстафьевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
    Взыскать с Евстафьевой Е.А. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей *** копейки, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – *** рублей *** копейки, проценты за пользование кредитом в сумме *** рубля *** копеек, штрафные проценты за нарушение сроков уплаты в размере *** рублей *** копеек, плату за обслуживание кредитной карты в размере *** рублей *** копейку, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины *** рублей *** копейки, всего взыскать *** рублей *** копеек.
    В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.
    
    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
    
    
    Судья Н.Н.Лопухова