Дата принятия: 30 сентября 2014г.
Дело № 2- 194/2014
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Г.Мураши 30 сентября 2014 г.
Мурашинский районный суд Кировской области в составе судьи Шишкиной Е.В., при секретаре Дьяковой Л.Н., с участием представителя истца Прохоровой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Талипова И.Г. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий договора недействительными и применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов, штрафа и компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
Талипова И.Г. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») о признании условий договора недействительными и применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов, штрафа и компенсации морального вреда, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор, по условиям которого получила кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 48 месяцев. При заключении договора она выражала волеизъявление на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей, но помимо этого банком ей были навязаны условия по страхованию от несчастных случаев и постоянной утраты трудоспособности, а также по страхованию жизни; ответчик обусловил выдачу денежных средств по кредитному договору заключением договоров страхования, в связи с чем она была вынуждена с целью получения кредита заключить с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «ППФ Общее страхование» соответствующие договоры. При заключении кредитного договора ответчиком были навязаны условия об оплате страховых премий за счет средств банка, после чего суммы страховых премий были зачислены банком на ее счет и по ее распоряжению перечислены страховщикам, в том числе: в размере <данные изъяты> руб.- ООО «СК Ренессанс Жизнь», в размере <данные изъяты> руб.- ООО «ППФ Общее страхование». Кроме того, без ее согласия данные суммы были включены ответчиком в тело кредита, в связи с чем банк необоснованно производит начисление на них процентов и, при наличии задолженности, штрафных санкций. При заключении кредитного договора ответчик не предоставил ей право оплаты страховых премий из собственных средств, а также право выбора страховой компании, не обеспечил соблюдение принципа добровольности волеизъявления при решении вопроса о страховании от вышеуказанных рисков. Полагая услуги по страхованию навязанными банком, истица просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., зафиксированные в п.п. 1.2, 1.3 договора, о включении в тело кредита сумм страховых премий, и взыскать в возмещение причиненных ей убытков денежные средства, перечисленные ответчиком на счета страховых компаний: ООО «СК «Ренессанс Жизнь»- в размере <данные изъяты> руб., ООО «ППФ Общее страхование»- в размере <данные изъяты> руб., а также в силу положений ч.1 ст.395 ГК РФ просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной суммы и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В судебное заседание истица не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования поддержала.
Представитель истца Прохорова Е.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала, просит признать недействительными условия п.п. 1.2 и 1.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о включении в тело кредита сумм страховых премий, применить последствия недействительности данных условий и взыскать с ответчика в возмещение причиненных ей убытков денежные средства, перечисленные на счета страховых компаний: ООО «СК «Ренессанс Жизнь»- в размере <данные изъяты> руб., ООО «ППФ Общее страхование»- в размере <данные изъяты> руб., а также в силу положений ч.1 ст.395 ГК РФ взыскать с банка проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной суммы и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без своего участия, согласно представленному в суд отзыву полагала исковые требования не подлежащими удовлетворению, т.к. решение банка о предоставлении кредита истице не зависело от ее согласия на страхование; истица заключила договоры страхования добровольно, без принуждения, будучи проинформирована о возможности отказаться от страхования, заключить договор страхования с любой другой страховой компанией, оплатить страховую премию как за счет собственных средств, так и за счет средств ответчика. Данные доводы, по мнению представителя ответчика, подтверждаются условиями, прописанными в кредитном договоре, в Условиях договора, заявлениях на добровольное страхование, а также распоряжением клиента по кредитному договору.
Представитель 3 лица ООО «Хоум Кредит страхование» (прежнее наименование ООО «ППФ Общее страхование») в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без своего участия, согласно представленным в суд возражениям просит в удовлетворении исковых требований отказать, т.к. договор страхования был заключен с Талиповой И.Г. добровольно, в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 1, а также в соответствии с положениями ст.ст.1,10,434, 942 ГК РФ. При этом правовые основания для возврата суммы страховой премии отсутствуют, истица в адрес страховщика с заявлением о расторжении договора страхования не обращалась (л.д.135-137,167).
Представитель 3 лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явилась, извещалась о месте и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.
Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы, суд приходит к следующему.
В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда эта обязанность предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пункт 5 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем в силу положений ст.934 ГК РФ такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Талиповой И.Г. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № 2178215701, по условиям которого Талиповой был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., состоящий из суммы к выдаче <данные изъяты> руб., страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> руб. и страхового взноса от потери работы в размере <данные изъяты> руб., сроком на 48 месяцев под 49,9% годовых, при полной стоимости кредита 64,62% годовых (л.д.11). В настоящее время договорные отношения между сторонами не прекращены, имеется задолженность истицы перед ответчиком (л.д.63-66).
Из раздела «О документах» кредитного договора видно, что Талипова ознакомилась и полностью согласна с содержанием Условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов, тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по программе добровольного страхования, что подтверждается собственноручной подписью заемщика. При этом истица получила заявку и график погашения кредита, что также подтверждается ее подписью.
Согласно разделу «О страховании» Условий договора, с которыми Талипова И.Г. согласилась, услуги страхования предоставляются только по желанию клиента, который вправе самостоятельно выбрать как программу индивидуального страхования, так и страховщика, а также оплатить услуги страхования за счет собственных средств либо за счет кредита, предоставленного банком (л.д.53-57). Согласно заявлению Талиповой И.Г. от ДД.ММ.ГГГГ г., адресованному ООО «ППФ Общее страхование» (после переименования ООО «Хоум Кредит Страхование»), она просит заключить с ней и в отношении нее договор страхования финансовых рисков на случай смерти в результате несчастного случая или болезни, а также на случай постоянной утраты трудоспособности вследствие установления 1 или 2 групп инвалидности в результате несчастного случая, на страховую сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> дней.
Правила страхования и страховой полис, с которыми истица согласилась, ей были вручены под роспись. Кроме того, она была проинформирована под роспись о добровольности страхования и возможности обратиться в любую страховую компанию, а также о том, что наличие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Выгодоприобретателем по договору является страхователь, истица согласилась с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк», а также с тем, что договор страхования вступает в силу с даты списания страховой премии в полном размере с ее расчетного счета в указанном банке, не зависимо от того, когда страховой полис ею фактически получен на руки (л.д.69).
На основании данного заявления истица была застрахована страховщиком ООО «ППФ Общее страхование», получила страховой полис, согласно которому страховая сумма составила <данные изъяты> рублей, страховая премия- <данные изъяты> рубля (л.д.9).
Согласно распоряжению (л.д.58) Талипова И.Г. распорядилась о перечислении суммы кредита, указанной в п. 1.2 кредитного договора, для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик по распоряжению истицы произвел перечисление страховой премии страховщику ООО «ППФ Общее страхование» в размере <данные изъяты> руб. (л.д.63).
Кроме того, согласно заявлению Талиповой И.Г. от ДД.ММ.ГГГГ г., адресованному ООО «СК «Ренессанс Жизнь», она просит заключить с ней и в отношении нее договор страхования финансового риска потери постоянной работы по независящим от нее причинам на страховую сумму <данные изъяты> рублей за каждый месяц отсутствия занятости на срок <данные изъяты> дней в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях.
Полисные условия и страховой полис, с которыми истица согласилась, ей были вручены под роспись. Кроме того, она была проинформирована под роспись о добровольности страхования и возможности обратиться в любую страховую компанию, а также о том, что наличие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Выгодоприобретателем по договору является страхователь, истица согласилась с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк», а также с тем, что договор страхования вступает в силу с даты получения страхового полиса и Полисных условий, а также оплаты страхователем страховой премии в полном объеме (л.д.68).
На основании данного заявления истица была застрахована страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь», получила страховой полис, согласно которому страховая сумма составила <данные изъяты> рублей за каждый месяц отсутствия постоянной работы, страховая премия- <данные изъяты> рубля (л.д.10).
Согласно распоряжению (л.д.58) Талипова И.Г. распорядилась о перечислении суммы кредита, указанной в п. 1.3 кредитного договора, для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик по распоряжению истицы произвел перечисление страховой премии страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере 41422 руб. (л.д.63).
Доводы истицы о том, что разработанные ответчиком формы кредитного договора, а также распоряжения о перечислении (зачислении) сумм кредита свидетельствуют о навязывании банком условий о страховании, поскольку клиент не может предложить свои условия страхования либо отказаться от него, суд находит несостоятельными.
Форма кредитного договора заполняется банком на основании поступившей от истца заявки, которая не исключает альтернативного и отрицательного ответа на предложение принять участие в программе страхования, т.е. услуга по страхованию не является обязательным условием получения кредита, поскольку не содержит обязанности заключения договора личного страхования, которым бы банк обусловил выдачу кредита.
В соответствии с агентскими договорами, заключенными между страховыми компаниями и ответчиком, последний, предлагая клиентам банка заключить договор страхования, информирует их, в том числе, о добровольности данной услуги, а также о возможности оплаты страховой премии самостоятельно либо за счет кредита, предоставленного банком (л.д.72-100). Согласно приказу председателя Правления ООО «ХКФ Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.103) сотрудники банка обязаны при консультировании потенциальных клиентов по услугам добровольного личного страхования доводить до сведения обратившихся информацию о том, что они могут также самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье в любой другой (по их выбору) страховой компании, предоставляющей данные услуги. Кроме того, сотрудникам банка поручено разместить в местах оформления страховок информацию указанного содержания. Помимо данного приказа факт вменения в обязанности сотрудников банка доводить названную информацию до клиентов подтверждается информационным письмом № (л.д.101), информацией для клиентов (л.д.102). Согласно указанной информации клиентам, кроме того, разъяснена возможность погашения кредита за счет страховой выплаты в затруднительной ситуации.
Таким образом, доводы представителя истца о том, что ответчик навязал истице условия по страхованию финансовых рисков, не предоставив ей возможность отказаться от страхования, выбрать иные страховые компании либо программы страхования, и обусловил выдачу кредита заключением договоров страхования, опровергаются исследованными в судебном заседании доказательствами, свидетельствующими о том, что при получении кредита Талипова И.Г. была ознакомлена с условиями кредитования, порядком и условиями страхования, размерами страховых премий и сроками страхования, добровольно выразила желание на страхование вышеназванных финансовых рисков, самостоятельно определила страховщиков, имея при этом возможность выбора иной страховой компании, программы страхования либо отказа от страхования.
Доказательств обратного в соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ истцом в суд не представлено.
Доводы о том, что Талиповой не был предоставлен выбор при решении вопроса об оплате страховой премии за счет кредита банка либо за счет ее собственных средств, также являются необоснованными, поскольку из Условий договора, заявлений о страховании, агентских договоров видно, что истице предлагалась возможность оплаты страховых премий самостоятельно, однако она добровольно согласилась на перечисление страховых премий за счет кредита банка, выразив свое волеизъявление путем подписания заявки на открытие банковских счетов, в п.п. 1.2 и 1.3 которой указано о включении в тело кредита сумм страховых премий. В отношении данных сумм имеется письменное распоряжение Талиповой И.Г. банку на их перечисление страховщикам (пункт 1.3) (л.д.58). Заемщик от оформления кредитного договора на данных условиях и получения кредита не отказалась, возражений против предъявленных условий не заявила. С учетом изложенного, поскольку денежные средства на страхование предоставлены истице банком в качестве кредита, в силу ч. 1 и 2 ст.809 ГК РФ ответчиком обоснованно начисляются проценты за пользование денежными средствами и, при наличии задолженности, применяются штрафные санкции.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что со стороны ответчика при оказании услуг по подключению к Программе страхования нарушений прав Талиповой И.Г. как потребителя на свободу при выборе стороны в договоре, в заключении договора, выборе договорных условий, предусмотренную ст.421 ГК РФ, не установлено, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения заявленных исковых требований.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198- 199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
В удовлетворении исковых требований Талипова И.Г. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий договора недействительными и применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов, штрафа и компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Мурашинский районный суд в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено в совещательной комнате 03 октября 2014 года.
Судья подпись Е.В.Шишкина
