Решение от 30 сентября 2014 года

    Гражданское дело № 2-3687/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    30 сентября 2014 года Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи Печенкиной Н.А.,
 
    при секретаре Коробовой Т.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щерба О.Ю. к открытому акционерному обществу НБ «<данные изъяты>» об обязании в предоставлении информации о состоянии ссудной задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Щерба О.Ю. обратилась в суд с иском к НБ «<данные изъяты>» об обязании в предоставлении информации о состоянии ссудной задолженности по кредитным договорам, расторжении кредитных договоров, указывая, что 21 февраля 2013 года между ней и ответчиком заключен кредитный договор <номер обезличен>, 09 декабря 2011 года – кредитный договор №. <номер обезличен>, 23 июля 2012 года – кредитный договора <номер обезличен>, 11 августа 2012 ода – кредитный договор <номер обезличен>, 18 апреля 2013 года – кредитный договор <номер обезличен>. Ссылаясь на ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указывает на то, что Банк обязан сообщить потребителю информацию о размере кредита, подлежащей выплате сумме и графике погашения этой суммы. В нарушение требований действующего законодательства Банк не предоставляет ей информацию об оказываемых услугах в рамках кредитных договоров. На неоднократные требования о предоставлении информации о ссудных задолженностях на текущую дату с разъяснениями, а именно дат образования ссудных задолженностей, периодах погашения ссудных задолженностей по датам и суммам, остатках ссудных задолженностей, погашении процентов по кредитам с момента образования ссудных задолженностей по датам с указанием сумм, наличии штрафов и пени и их погашение, наличии просроченных задолженностей и их погашении, ответ не получен. Просит обязать ответчика предоставить информацию о состоянии ссудных задолженностей по кредитным договорам, расторгнуть кредитные договоры.
 
    Определением Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска гражданские дела <номер обезличен> по иску Щерба О.Ю. к НБ «<данные изъяты>» (ОАО) об обязании в предоставлении информации о состоянии ссудной задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, <номер обезличен> по иску Щерба О.Ю. к НБ «<данные изъяты>» (ОАО) об обязании в предоставлении информации о состоянии ссудной задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, <номер обезличен> по иску Щерба О.Ю. к НБ «<данные изъяты>» (ОАО) об обязании в предоставлении информации о состоянии ссудной задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, <номер обезличен> по иску Щерба О.Ю. к НБ «<данные изъяты>» (ОАО) об обязании в предоставлении информации о состоянии ссудной задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, <номер обезличен> по иску Щерба О.Ю. к НБ «<данные изъяты>» (ОАО) об обязании в предоставлении информации о состоянии ссудной задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора объединены в одно производство (л. д. 41-42).
 
    Истец Щерба О.Ю., представитель истца Корепанов Д.В., действующий на основании доверенности, извещены, в суд не явились.
 
    Представитель ответчика ОАО НБ «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому кредитные договоры с Щерба О.Ю. в офернто-акцептной форме. При заключении договоров между сторонами были достигнуты соглашения по всем существенным условиям кредитных договоров. Информация о размере кредитов, подлежащих выплате суммах и графиках погашения этих сумм, была предоставлена потребителю Щерба О.Ю. в момент заключения договоров и отражена в подписанных заемщиком документах, а именно, в заявлениях на предоставление кредитов, графиках платежей. Претензия Щерба О.Ю. о предоставлении информации по ссудным задолженностям была получена Банком. В ответ на претензию 06 мая 2014 года Щерба О.Ю. почтовой связью по адресу: <адрес обезличен>, было направлено уведомление о том, что, поскольку запрашиваемая информация составляет банковскую тайну, в целях предотвращения ее возможного распространения третьим лицам, Щерба О.Ю. может получить запрашиваемую информацию в подразделении Банка. До настоящего времени Щерба О.Ю. за получением выписки по счету и информации о задолженности в офис Банка не обращалась. Следовательно, сведения, указанные в иске о том, что Банк не ответил на претензию, являются недостоверными. Также заемщик может узнать размер задолженности по кредиту в любое время по телефонам «горячей линии», указанным в Графике платежей. Таким образом, выводы истца о невозможности получения информации о задолженности по кредиту являются надуманными и не соответствуют действительности. Кроме того, обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований о расторжении кредитных договоров, а именно неполучение информации о состоянии ссудных задолженностей по договорам, не могут быть отнесены к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть и которые закреплены в ст. 451 ГК РФ, поэтому односторонний отказ от исполнения обязательств в данном случае невозможен.
 
    Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
 
    Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.
 
    В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации декларирует о том, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В судебном заседании установлено, что 21 февраля 2013 года Щерба О.Ю. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, на основании которого с ней заключен кредитный договор <номер обезличен> на сумму <данные изъяты> руб. сроком 18 месяцев под 47,15% годовых. Просила Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования путем открытия текущего банковского счета, зачисления суммы кредиты на открытый счет (л. д. 32(оборот) - 35).
 
    09 декабря 2011 года Щерба О.Ю. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, на основании которого с ней заключен кредитный договор <номер обезличен> на сумму <данные изъяты> руб. сроком 60 месяцев под 33,50% годовых. Просила Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования путем открытия текущего банковского счета, зачисления суммы кредиты на открытый счет (л. д. 72-74).
 
    23 июля 2012 года Щерба О.Ю. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, на основании которого с ней заключен кредитный договор <номер обезличен> на сумму <данные изъяты> руб. сроком 18 месяцев под 47,15% годовых. Просила Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования путем открытия.
 
    11 августа 2012 года Щерба О.Ю. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, на основании которого с ней заключен кредитный договор <номер обезличен> на сумму <данные изъяты> руб. сроком 60 месяцев под 34,50% годовых. Просила Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования путем открытия текущего банковского счета, зачисления суммы кредиты на открытый счет (л. д. 135-137).
 
    18 апреля 2013 года Щерба О.Ю. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, на основании которого с ней заключен кредитный договор <номер обезличен> на сумму <данные изъяты> руб. сроком 60 месяцев под 55% годовых. Просила Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования путем открытия текущего банковского счета, зачисления суммы кредиты на открытый счет (л. д. 172-175).
 
    Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Банк согласился с заявлениями ответчика, открыл счета <номер обезличен>, <номер обезличен>, <номер обезличен>, <номер обезличен>, <номер обезличен>, на которые перечислил денежные средства, что свидетельствует о принятии Банком в порядке, предусмотренном ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, предложения Щерба О.Ю., оформленные заявлением на получение кредита, то есть письменная форма договоров считается соблюденной.
 
    Из толкования ч. 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что у кредитной организации имеется обязанность указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, в том числе и размер платежей за пользование кредитом при изменении условий, предусмотренных кредитным договором, а также доводить иную информацию о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона о защите прав потребителей; условия о процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате, графике погашения суммы кредита подлежат указанию с учетом процентных ставок по платежным периодам.
 
    Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если потребителю при заключении договора не была предоставлена необходимая информация об услуге, потребитель вправе требовать расторжения заключенного договора и возмещения причиненных ему убытков.
 
    В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    При заключение вышеуказанных договоров истец была ознакомлена и согласна с Условиями предоставления и обслуживания кредитов, тарифами Банка, о чем свидетельствуют ее подписи.
 
    Следовательно, между сторонами заключены кредитные договоры в офертно-акцептной форме (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), которые содержат все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредит, сроке, на который он предоставлен, размер процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.
 
    Истец была ознакомлена со всеми условиями вышеуказанных кредитных договоров, выразила свое согласие с представленной информацией.
 
    Истец, обращаясь в суд с вышеуказанными требованиями, также указала на то, что ответчик в нарушение закона не предоставляет ей информацию о состоянии ссудной задолженности по кредитному договору.
 
    Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26 марта 2007 года N 302-П (действовавшему на момент возникновения правоотношений сторон), а также действующих с 01 января 2013 года Правил, утвержденных ЦБ РФ 16 июля 2012 года N 385-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. В частности, справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам.
 
    Анализ вышеуказанной нормы законодательства свидетельствует о том, что к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте, положениями данной нормы также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.
 
    Таким образом, за предоставлением информации истец вправе обратиться лично в офис банка
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
 
    Согласно ч. 2 данной статьи Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
 
    06 мая 2014 года Щерба О.Ю. обратилась в Банк с просьбой выдать копии кредитных договоров с приложениями и тарифами, предоставить информацию по счетам, которая была направлена в адрес ответчика заказным письмом (л. д. 9, 48, 84, 122, 160).
 
    В материалах дела имеется ответ Банка, направленный в адрес истца с уведомлением последней о возможности получения ответа на указанное выше заявление при личном обращении в дополнительный офис НБ «<данные изъяты>» (ОАО) в <адрес обезличен> (л. д. 38 (оборот), 71 (оборот), 105, 141, 176).
 
    Сведений об обращении в указанный офис и отказ в предоставлении истребуемой информации материалы дела не содержат.
 
    Таким образом, доводы истца об отсутствии у нее возможности получения информации о задолженности по кредиту являются несостоятельными.
 
    Кроме того, в ходе рассмотрения указанного дела Банком представлены сведения о движении по вышеуказанным лицевым счетам, данные сведения также вручены представителю истца.
 
    В силу принципов диспозитивности и состязательности гражданского процесса, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в соответствии с положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в обоснование их правовой позиции.
 
    Закон предусматривает судебную защиту гражданских прав в случае, если гражданские права нарушены или оспорены (пункт 1 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Доказательств, свидетельствующих о непредставлении Банком необходимой информации об услуге при заключении договора, наличии у истца препятствий в получении информации о ссудной задолженности, наличии отказа со стороны Банка в предоставлении данной информации, либо недостаточности информации об оказываемой услуге, в материалах дела не имеется.
 
    Анализ исследованных по делу доказательств позволяет суду прийти к выводу об отсутствии у истца препятствий для получения информации о ссудной задолженности по вышеуказанным кредитным договорам в порядке, предусмотренным законодательством, а также отказа со стороны Банка в предоставлении истребуемой информации, в связи с чем, доводы стороны истца о нарушении ответчиком ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» необоснованны.
 
    Оценивая имеющиеся в материалах дела документы, суд приходит к выводу о том, что истцу предоставлена полная информация о кредите, существенная информация по договору содержится в Заявлениях о предоставлении кредита и Графиках платежей, с которыми истец был ознакомлен. Фактические действия истца, выраженные в частичной оплате кредитов, также подтверждают его осведомленность о полной стоимости кредита и согласие с ними.
 
    Принимая во внимание вышеизложенное, и учитывая отсутствия доказательств, свидетельствующих о непредставлении Банком полной и необходимой информации, суд приходит к выводу о том, что вышеуказанные кредитные договоры не содержат положений, противоречащих Закону «О защите прав потребителей», в связи с указанным оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.
 
    При таких обстоятельствах исковые требования Щерба О.Ю. не подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Щерба О.Ю. к открытому акционерному обществу НБ «<данные изъяты>» об обязании предоставить информацию о состоянии ссудной задолженности по кредитным договорам, расторжении кредитных договоров отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца, со дня принятия судом решения в окончательной форме, через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.
 
    Председательствующий: