Решение от 30 июня 2014 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
 
    30 июня 2014 года    г. Тула
 
    Центральный районный суд г. Тулы в составе:
 
    председательствующего Наумовой Т.К.,
 
    при секретаре Саливон О.А.,
 
    с участием представителя истца Попова А.Б. по доверенности Иноземцевой А.М.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Попова А.Б. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным кредитного договора в части, об обязании произведения перерасчета начисленных средств по кредитному договору, о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
 
установил:
 
    Попов А.Б. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным кредитного договора в части, об обязании произведения перерасчета начисленных средств по кредитному договору, о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
 
    В обоснование заявленных требований истец сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» и им был заключен Кредитный договор по которому ему предоставлен кредит общей суммой <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты>
 
    В соответствии с п.2.2 договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.
 
    В соответствии с разделом 4 договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.
 
    Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.
 
    Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.
 
    В соответствии с расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ему был выдан кредит согласно распоряжения в размере <данные изъяты>., а также с него была удержана комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере <данные изъяты>.
 
    Договор, представленный истцу на подписание, является типовой формой банка, и согласно п. 1.1 договора включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды (далее - Кредитный договор) и Договор о предоставлении и обслуживании Карты (далее ~ Договор о Карте).
 
    Согласно п.3.1.1 Кредитного договора банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях Кредитного договора, т.е. на условиях, содержащихся во всех пунктах данного договора, в том числе и в п.2.2 согласно которому Банк включает в общую сумму кредита Комиссию за подключение к Программе страхования 1 по Кредитному договору и в разделе 4 Кредитного договора, по которому Банк обязывает клиента уплатить Комиссию за подключение к Программе страхования 1, что также предусмотрено п.3.2.1 Кредитного договора в соответствии с которым Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Кредитным договором.
 
    Стоимость Комиссии за подключение к Программе страхования 1 напрямую зависит от суммы кредита и составляет <данные изъяты> % от суммы Кредита за каждый месяц <данные изъяты>.
 
    Он обращался в Банк только с целью получения кредита и никаких дополнительных услуг не заказывал.
 
    Таким образом, из вышеуказанных условий Кредитного договора следует, что условие об оплате Комиссии за подключение к Программе страхования 1, содержащееся в разделе 4 Кредитного договора, является неотъемлемой частью Кредитного договора и неразрывно связано с услугой кредитования. То есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг Банка по подключению к Программе страхования 1.
 
    Исходя из содержания п.2.2 и раздела 4 Кредитного договора, включающих плату за услугу «подключение» в общую сумму кредита, следует, что Банк действовал не на основании его поручения, а по собственной инициативе и в своих недобросовестных финансовых интересах, искусственно увеличив задолженность истца перед Банком.
 
    Сотрудники Банка не разъяснили ему, что он имеет право не пользоваться услугой «подключение к Программе страхования» и Кредитный договор на других условиях заключить ему не предлагалось, что является навязыванием ненужной для него как потребителя услуги при получении кредита.
 
    Он как потребитель не желал предоставления ему услуги «подключения к Программе страхования», а в текст Кредитного договора уже включен раздел 4 «Подключение к Программе страхования» и нет графы, в которой он как заемщик мог бы выразить свой отказ.
 
    Кроме того, данная комиссия является платежом в пользу Банка за услугу, оказываемую Банком, а не платежом в пользу третьих лиц, в том числе страховой компании.
 
    Сумму страховой премии, направляемую Страхование» ответчик также не указал.
 
    ДД.ММ.ГГГГ им в адрес Банка направлена претензия в которой он просил исключить из договора от ДД.ММ.ГГГГ условия оказания Банком услуги «Подключение к Программе страхования» и произвести перерасчет его задолженности с четом исключенной услуги - т.е. фактически содержащую требования об устранении недостатков услуги кредитования.
 
    В претензии им срок устранения недостатков не установлен в связи с чем в соответствии со ст.31 ФЗ «О защите прав потребителей» срок устранения недостатков вдует исчислять в течение десяти дней с момента предъявления им указанного требования. На момент предъявления иска в суд его требование Банком не удовлетворено.
 
    В связи с нарушением его прав потребителя ему причинен моральный вред компенсацию которого он оценивает в размере 50 000 рублей.
 
    Согласно п.6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    На основании изложенного, просит суд: признать недействительным и исключить из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» и им раздел 4 договора, предусматривающий подключение к Программе страхования 1 и взимании комиссии за услугу «подключение к Программе страхования»; обязать ООО «КБ «Ренессанс Кредит» произвести перерасчет начисленных процентов на сумму кредитных денежных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» и им, в связи с исключением из договора комиссии за услугу «подключение к Программе страхования»; взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в его пользу неустойку за нарушение срока устранения недостатков услуги кредитования по кредитному договору в размере <данные изъяты>% за каждый день просрочки от суммы 63 <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда; взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в его пользу компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>; взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в его пользу штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в его пользу.
 
    В дальнейшем истец Попов А.Б. уточнил исковые требования, просил признать недействительным и исключить из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» и им раздел 4 договора, предусматривающий подключение к Программе страхования 1 и взимании комиссии за услугу «подключение к Программе страхования»; обязать ООО «КБ «Ренессанс Кредит» произвести перерасчет начисленных процентов на сумму кредитных денежных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» и им, в связи с исключением из договора комиссии за услугу «подключение к Программе страхования»; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» незаконно уплаченную комиссию за услугу «подключения к Программе страхования» в размере <данные изъяты>.; взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в его пользу неустойку за нарушение срока устранения недостатков услуги кредитования по кредитному договору в размере <данные изъяты>% за каждый день просрочки от суммы <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда; взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в его пользу компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>; взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в его пользу штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в его пользу
 
    В судебном заседании представитель истца Попова А.Б. по доверенности Иноземцева А.М. заявленные требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить.
 
    Истец Попов А.Б. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не сообщил.
 
    Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не сообщил.
 
    В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, противоречащих законодательству условий договора.
 
    Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Заемщик брал кредитные средства для своих личных нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также законодательством о защите прав потребителей.
 
    В силу со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Согласно ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентам осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом.
 
    В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
 
    Как видно из материалов дела и установлено судом, <данные изъяты>. между Поповым А.Б. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В силу п. 2.2 Кредитного договора общая сумма Кредита (Общая сумма Кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору) <данные изъяты>
 
    Согласно п. 4 Кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк Заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» (лицензия ФССН С№ 128477) договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных кредитным договором, Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора.
 
    Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхование 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
 
    Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора.
 
    Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
 
    Данная комиссия была уплачена заемщиком в полном размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.
 
    Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на оплату единовременной комиссии за выдачу кредита, а также страховой премии кредит не выдавался. Получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по выдаче кредита, а также заключению договора страхования.
 
    В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение № 54-П).
 
    Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента - заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
 
    Банк предусмотрел обязанность клиента платить комиссию за выдачу кредита, а также страховую премию, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора.
 
    Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссии за выдачу кредита, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в Договоре предусмотрен, является установлением для заёмщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанностью.
 
    В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). Как указано выше договор личного страхования не заключался между гражданином и страховой организацией.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Как следует из содержания указанных норм права, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заёмщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заёмщик, а банк не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Также, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.
 
    Согласно п.2 Письма Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучии человека от ДД.ММ.ГГГГ N 01/8179-12-32 Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами, также к договорам страхования (как личного, так и имущественного).Дополнительно в контексте сохраняющейся проблематики обеспечения защиты прав потребителей-заемщиков от недобросовестной практики навязывания при получении кредита страховых услуг, застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования (статья 934 ГК РФ) может исключительно при наличии его собственного волеизъявления (которое не предполагает любого рода понуждение извне - см. в этой связи информационное письмо Росстрахнадзора от ДД.ММ.ГГГГ N 8934/02-03 "По вопросам личного страхования заемщиков").
 
    Возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в таком договоре названо причинение вреда жизни или здоровью непосредственно страхователя-заемщика, выдаваемая за меру по снижению риска невозврата кредита, даже при декларируемой вариативности в получении того же кредитного продукта без сопутствующей услуги в виде "добровольного" страхования жизни и здоровья, изначально не только не выглядит правомочной, но и содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страховщика.
 
    В соответствии с частями 2,3 ст.3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
 
    Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
 
    В это же время Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законом не предусмотрено обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при получении банковского кредита.
 
    При указанных обстоятельствах положение кредитного договора существенно ограничивает действительное желание потребителя на получение кредита без дополнительного навязывания платных услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика. Кроме того, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, что в конечном итоге увеличивает сумму процентов за пользование кредитом, так как заемщику предоставлена сумма кредита, в которую включена комиссия за подключение к программе страхования, являющаяся компенсацией Банку расходов на оплату страховых премий страховщику.
 
    Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т. е. для банков.
 
    Включив в заключенный с истцом кредитный договор условие об уплате страхового взноса, ответчик тем самым возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению таких плат, которые означали, что без их уплаты кредит истцу выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию было обусловлено уплатой страхового взноса и комиссии за выдачу кредита.
 
    Таким образом, условия об уплате страхового взноса, содержащиеся в заключенном между истцом и ответчиком кредитном договоре, не соответствует положениям ч. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и как следствие, ущемляет права потребителя.
 
    Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
 
    В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных норм права суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования истицы о признании недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Поповым А.Б. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в части обязанности заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхование 1.
 
    Требования истца о взыскании с ответчика в пользу Попова А.Б. необоснованно удержанных с последнего денежных средств, размер которых составляет 63360 руб. (комиссия за подключение к программе страхования 1) также подлежат удовлетворению.
 
    Как следует п. 2.2 кредитного договора основная сумма кредита и комиссии составляет <данные изъяты> и на указанную сумму, как следует из выписки по лицевому счету, начислены проценты по кредитному договору.
 
    В соответствии с абз. 7 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности, кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Данная норма права введена в действие на основании Федерального закона «О внесении изменений в ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»» №46-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно статье 29 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Как следует из п.2.6 оспариваемого договора, полная стоимость кредита (процентов годовых) составляет <данные изъяты>%.
 
    В оспариваемом договоре иных сведений, предусмотренных указанными правовыми нормами, а именно сведений о размере процентов за пользование кредитом, сведений о комиссионном вознаграждении по операциям банка, не имеется. В п.2.5 указанного договора, имеется указание на тарифный план - «Без комиссии 22,9%».
 
    При этом, исходя из понятий, данных на листе 3 оспариваемого кредитного договора, полная стоимость кредита рассчитана ответчиком в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», то есть «в расчет полной стоимости кредита включены: платежи по кредиту, платежи по процентам (указываются названия комиссий, входящих в расчет)». Прочие платы и комиссии, предусмотренные кредитным договором, в расчет не включены.
 
    В связи с тем, что сумма комиссии была включена в сумму кредита, и не была предоставлена заемщику в распоряжение, Банк начисляет проценты на данную сумму в размере <данные изъяты>% годовых. Следовательно, Банк незаконно получает доходы в виде процентов не только за пользование заемщиком непосредственно кредитом, но и проценты, на сумму комиссии за подключение к программе страхования, оплата которой была навязана ответчиком, т.е. на сумму <данные изъяты>.
 
    Поскольку условия кредитного договора об оплате комиссионного вознаграждения за подключение к программе страхования являются недействительными (ничтожными) и не подлежат применению с момента заключения договора, поэтому взимание процентов на сумму комиссии 63360 рублей незаконно, в связи с чем суд считает, что требование истца об обязании ООО «КБ «Ренессанс Кредит» произвести перерасчет начисленных процентов на сумму кредитных денежных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» и им, в связи с исключением из договора комиссии за услугу «подключение к Программе страхования» подлежит удовлетворению.
 
    Как усматривается из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия в адрес ответчика с требованием исключить из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» условия оказания Банком услуги «подключение к Программе страхования» и произвести перерасчет задолженности с учетом исключенной услуги. Однако ответчиком требования истца не были выполнены в добровольном порядке.
 
    В соответствии со статьей 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную договором или законом неустойку.
 
    Согласно статье 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или 4 третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
 
    Согласно пункту 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» за каждый день просрочки ответчик уплачивает истцу неустойку в размере трех процентов от суммы, подлежащей уплате. Поскольку ответчик не вернул уплаченную за не оказанные услуги сумму в размере 63360 рублей, и поскольку неустойка ограничена суммой, подлежащей уплате, сумма неустойки составляет <данные изъяты>.
 
    Разрешая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.
 
    В соответствии со ст.ст. 1099, 1100, 1101 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, предусмотренных законом. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Данное положение подтверждено п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" - При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
 
    Учитывая установленные по делу обстоятельства, свидетельствующие о нарушении ответчиком прав потребителя Попова А.Б. в связи с незаконным взиманием с него комиссии за подключение к программе страхования, суд с учетом принципа разумности и справедливости считает возможным удовлетворить заявленные истцом требования о компенсации морального вреда частично и взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>.
 
    Таким образом, заявленные требования о взыскании компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению.
 
    В соответствии с п.6 ст.13 закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.     
 
    Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в п.46 разъяснил, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
 
    При таких обстоятельствах на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» имеются правовые основания для взыскания штрафа с ответчика в пользу истца Попова А.Б.
 
    В связи с изложенным с КБ «Ренессанс Кредит» ООО суд считает необходимым взыскать штраф в пользу истца Попова А.Б. в сумме <данные изъяты>
 
    С учетом изложенного и исходя из положений подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика полежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере <данные изъяты>
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199,233-237 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования Попова А.Б. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным кредитного договора в части, об обязании произведения перерасчета начисленных средств по кредитному договору, о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.
 
    Признать недействительными п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Поповым А.Б. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в части обязания заёмщика к уплате комиссии за подключение к программе страхования 1.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Попова А.Б. комиссию за подключение к программе страхования 1 в сумме <данные изъяты> неустойку в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>
 
    Обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» произвести перерасчет начисленных процентов на сумму кредитных денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Поповым А.Б. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в связи с исключением из указанного кредитного договора комиссии за подключение к программе страхования 1.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований Попову А.Б. отказать.
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) государственную пошлину в доход государства в размере 5400 (пять тысяч четыреста) рублей 80 копеек.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий                     Т.К.Наумова
 
<данные изъяты>
 
<данные изъяты>
 
<данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
<данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>