Решение от 30 июня 2014 года

Дело № 2-1189/2014
 
    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    30 июня 2014 года                            
 
    Октябрьский районный суд города Пензы
 
    в составе председательствующего судьи Бобылевой Е.С.
 
    при секретаре                  Махровой Ю.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску Общественного движения «Ассоциация потребителей Пензенской области» в интересах Пудовкиной С.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец Общественное движение «Ассоциация потребителей Пензенской области» в интересах Пудовкиной С.В. обратилась в суд с названным иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и со ссылками на ст.ст.958, 1102 ГК РФ, ст.ст.13, 15, 22, 23 Закона РФ «О защите прав потребителей», постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» просил: 1) взыскать с ответчика в пользу Пудовкиной С.В. страховую премию за срок, в который страхование фактически не осуществлялось, в размере 41 783,61 руб.; 2) взыскать с ответчика в пользу Пудовкиной С.В. неустойку в размере 1% за каждый день (2 089,18 руб.) за неудовлетворение потребителя в добровольном порядке; 3) взыскать с ответчика в пользу Пудовкиной С.В. в соответствии со ст.395 ГК РФ проценты в размере 7 775,23 руб. за пользования чужими деньгами; 4) взыскать с ответчика в пользу Пудовкиной СВ. компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; 5) взыскать с ответчика в порядке п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, 50% которого – в пользу ОД «Ассоциация потребителей Пензенской области». В обоснование заявленных требований истец указал на следующее:
 
    ДД.ММ.ГГГГ при заключении с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитного договора № Пудовкина С.В. выразила согласие на подключение к программе коллективного страхования заемщиков банка с ООО «Группа Ренессанс Страхование». Банк, действуя в интересах заемщика, заключил договор со страховой компанией о подключении к программе коллективного страхования. Согласно вышеназванному договору, страховая комиссия составила 64 800 руб. и подлежит выплате единовременно, срок страхования составляет 30 месяцев с даты подписания кредитного договора, датой вступления договора в силу является ДД.ММ.ГГГГ. Уплатив 64 800 руб., свои обязательства по оплате услуги при подключении к программе коллективного страхования заемщиков Пудовкина С.В. выполнила, что подтверждается выпиской с лицевого счета. Обязательство по перечислению суммы страховой комиссии банк исполнил в полном объеме, о чем свидетельствует банковская выписка о движении денежных средств по счету. Согласно кредитному договору №, срок кредита составлял 30 месяцев, т.е. 915 дней, однако указанный кредит был полностью погашен Пудовкиной С.В. ДД.ММ.ГГГГ года, то есть за 325 дней. Таким образом, после погашения кредита необходимость участия Пудовкиной С.В. в программе коллективного страхования заемщиков банка отпала. Следовательно, страховая комиссия должна рассчитываться за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 325 дней. Расчет страховой комиссии на период исполнения кредитного договора: 64 800 руб. : 915 дней (срок исполнения кредитного договора) х 325 дней (срок фактического исполнения обязательств по кредитному договору) = 23 016,39 руб.. Расчет комиссии за подключение к программе коллективного страхования за срок, в который страхование фактически не осуществлялось: 64 800 руб. – 23 016,39 руб. = 41 783,61 руб.. ДД.ММ.ГГГГ Пудовкина С.В. направила ответчику письменную претензию, в которой требовала в десятидневный срок возвратить страховую премию за срок, в который страхование фактически не осуществлялось. Претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, но надлежащего ответа на претензию потребителя не последовало. Действия ответчика незаконны, а иск подлежит удовлетворению. После досрочного погашения потребителем кредита по кредитному договору № существование страхового риска прекратилось, так как договор страхования жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору № по своей сути направлен на страхование лица, являющегося заемщиком, а после досрочного исполнения своих обязательств по кредитному договору Пудовкина С.В. являться заемщиком перестала. Пудовкина С.В. обратилась к ответчику с письменной претензией, в которой указала свои требования о возврате ей страховой суммы. Претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, потребитель вправе требовать уплаты неустойки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года. Просрочка удовлетворения требования потребителя с 08 мая по день подачи иска ДД.ММ.ГГГГ составляет 5 дней. Сумма неустойки на день подачи иска ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 089,18 руб.. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Пудовкина С.В. испытывает большие переживания и неудобства, связанные с необходимостью посвящать свое время возврату денег, обращению в различные инстанции.
 
    В представленном в суд ДД.ММ.ГГГГ письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ представитель истицы Пудовкиной С.В. по доверенности от ОД «Ассоциация потребителей Пензенской области» Сопина О.Г. уточнила исковые требования, фактически уменьшив размер требований № и № и увеличив размер требования №, и просила суд: 1) взыскать с ответчика в пользу истицы страховую премию за срок, в который страхование фактически не осуществлялось, в размере 38 800 руб. (исходя из того, что срок исполнения кредитных обязательств составил полных 12 месяцев); 2) взыскать с ответчика в пользу истицы неустойку в размере 1% за каждый день (в размере 8 148 руб.) за неудовлетворение потребителя в добровольном порядке; 3) взыскать с ответчика в пользу истицы в соответствии со ст.395 ГК РФ проценты в размере 7 371,20 руб. за пользование чужими деньгами; 4) взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; 5) взыскать с ответчика в порядке п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя, 50% которого – в пользу ОД «Ассоциация потребителей Пензенской области».
 
    Истица Пудовкина С.В. и её представитель по доверенности от ОД «Ассоциация потребителей Пензенской области» Сопина О.Г. в настоящем судебном заседании исковые требования с учетом их уточнения поддержали, ссылаясь на обстоятельства, изложенных в иске.
 
    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены, в связи с чем в судебном заседании обсуждался вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившегося представителя ответчика в порядке заочного производства. Истица и её представитель согласны на указанную процедуру рассмотрения дела; положения п.4 ст.233 ГПК РФ им разъяснены и понятны, о чем они расписались в протоколе судебного заседания.
 
    В поступившем в суд ДД.ММ.ГГГГ письменном отзыве на исковое заявление представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по доверенности Сипатрова И.С. со ссылками на п.6 ст.13, п.1 ст.16, п.5 ст.28, ст.39 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.2 ст.1, ст.ст.168, 181, 196, 197, 199, п.1 ст.329, ст.395, п.4 ст.935 ГК РФ, ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.8 информационного письма № 146 от 13.09.2011 года Президиума ВАС РФ «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», п.2 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», постановление Пленума ВС РФ от 20.12.1994 года № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска, указав на следующее:
 
    Кредитный договор № был заключен ДД.ММ.ГГГГ, его исполнение началось ДД.ММ.ГГГГ – в день перечисления денежных средств на текущий счет истицы, именно с этого дня начинается течение срока исковой давности. Между тем, исковое заявление о признании условий кредитного договора недействительными и ничтожными подано истицей в суд, спустя более, чем 3 года, с момента начала исполнения кредитного договора, что свидетельствует о пропуске истицей срока исковой давности, предусмотренного п.1 ст.181 ГК РФ, который истек ДД.ММ.ГГГГ года. В исковом заявлении истица не приводит уважительных причин пропуска срока исковой давности и не ходатайствует об его восстановлении, следовательно, уважительные причины пропуска срока исковой давности отсутствуют. Условием п.4 договора №, заключенного между клиентом и банком ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено подключение к программе страхования. Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхований, заключенному между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ года. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента и по заявлению клиента на подключение дополнительных услуг, которое должно быть выражено в письменной форме. Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. Доказательством согласия клиента на подключение к программе страхования является заявление о страховании, которое подписывается заемщиком до заключения кредитного договора. Заявление о страховании выполняется на отдельном листе, предусматривает отдельную подпись заемщика и является отдельным документом. В заявлении есть поля для отказа клиента от подключения к страхованию – нужно проставить отметку об отказе в соответствующем поле, и клиент не будет подключен к страховке. В соответствии с п.2 заявления клиент согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование». В соответствии с п.1 договора он включает себя кредитный договор, договор о карте, заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим липам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, являющимися неотъемлемой частью договора. Кроме того, в соответствии с договором «Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен», обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора». Согласно договору, тарифный план (п.2.5. договора) составлял «Просто 22%». Именно в указном тарифном плате имеются сведения о стоимости подключения к программам страхования. В соответствии с вышеуказанным тарифом комиссия за подключение к программе страхования 1 (Страховая компания ООО Группа Ренессанс Страхование" (лицензия ФССН С № 1284 77)) составляет 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита. Таким образом, общая сумма комиссии составила: 288 000 руб. (сумма кредита) х 0,75% х 30 (кол-во месяцев) = 64 800 руб.. Комиссия за подключение к программе страхования, согласно разделу 6.1. общих условий, взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Сумма указанной комиссии может быть включена в общую сумму кредита в соответствии с общими условиями предоставления кредитов, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. При заключении договора на стадии определения условий предоставляемого кредита клиент информируется о том, что сумма комиссии за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита. Указанная комиссия не является страховой премией, перечисляемой от клиента в страховую компанию, т.к. клиент является застрахованным лицом, и в отношении него заключен договор страхования между банком и страховой компанией. Указанный страховой взнос банк выплачивает страховой компании из собственных средств в соответствии с договором страхования. Страховой взнос перечисляется банком ежемесячно в отношении всех заёмщиков банка, выразивших согласие подключиться к программе страхования. Страховой взнос непосредственно по истице составил 1 270,08 руб., перечисление подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Все условия страхования жизни и здоровья заемщика изложены в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), с которыми знакомится клиент до заключения кредитного договора и принятия им решения о подключении к программе страхования. При оформлении кредита сотрудники банка консультируют клиентов по всем условиям страхования. Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), как и все остальные условия предоставляемых услуг, размешены на официальном сайте банка www.rencredit.ru, в распечатанном виде находятся в каждом офисе банка по обслуживанию клиентов, т.е. являются общедоступными. Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) содержат пункты следующего содержания: услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим желание принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении (п.6.2.1.); услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи баком кредита (п.6.2.2); клиент может застраховаться в любой страховой компании по желанию (п.6.2.2); клиент вправе оплатить комиссию за подключение за счет собственных средств, не используя кредитные средства банка (п.6.3.2). Сам по себе факт включения в кредитный договор условия о страховании не нарушает требований действующего законодательства. Данное обстоятельство является результатом письменно выраженного заемщиком желания быть застрахованным. Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия кредитного договора предусмотрены Гражданским кодексом РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность платность и возвратность. Законодателем предоставлено кредитной организации, как субъекту предпринимательства, осуществляющему свою деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных Гражданским кодексом РФ и другими нормативно-правовыми актами. Таким образом, кредитный договор, содержащий условие о страховании, полностью соответствует нормам действующего законодательства. Банк не понуждает заемщиков к подключению к программе страхования. При заключении кредитных договоров банк предлагает клиентам воспользоваться платной услугой по подключению к программе страхования по договору коллективного страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое было выражено в письменной форме. Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования. Такие действия заемщика никак не влияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение банка о предоставлении кредита. Подключение к программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к программе страхования. Клиент до заключения договора выражает желание/нежелание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании, которое является отдельным документом, либо не подписав такое заявление. Ни в каких документах банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или возможности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования, кредитный договор между банком и клиентом не является публичным, и клиенты могут влиять на его содержание. Документом, подтверждающим ознакомление клиента банка с условиями страхования, является подписание клиентом договора с условиями о подключении его к соответствующей программе страхования, неотъемлемой частью которого являются общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), об ознакомлении с которыми также свидетельствует подпись клиента. Подписывая договорные документы, клиент подтверждает, что он ознакомлен, согласен, получил на руки и неукоснительно обязуется соблюдать Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора. В соответствии со всеми клиентскими документами страхование жизни и здоровья не является обязательным. Более того, в документах указано, что подключение к программе страхования осуществляется исключительно с согласия клиента. Это указано в разделе «Термины и определения» общих условий предоставления кредитов в российских рублях. Клиент подписывает отдельное заявление на подключение к программе страхования, в котором ставит отдельную подпись. Если заемщик не согласен на подключение к страховке, это никак не влияет на выдачу ему кредита, а также на условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не будут включены дополнительные комиссии). Очевидным отказом от оказания банком услуги является отсутствие в заявлении о страховании подписи заемщика или отметка о нежелании быть застрахованным. До заключения договора истицей представлено в банк заявление о страховании, согласно которому, в договор включены условия о подключении заемщика к соответствующей программе страхования. Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названого условия. Ответчик не согласен с тем, что с банка подлежит взысканию неустойка за неисполнение требований потребителя. Пунктом 5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуг) или назначенных потребителем на основании п.1 ст.28 того же закона новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена, - общей цены заказа. Между тем, оснований для применения данной нормы к кредитным правоотношениям у сторон не имеется. В части 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» речь идет об ответственности исполнителя за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг), однако установленные в заключенном с истицей кредитном договоре сроки выдачи кредита были соблюдены, нарушений в части объема выданных в кредит денежных средств нет. Ведение ссудного счета, по своему характеру, не является ни выполнением работы, ни оказанием услуги для потребителя. Это обязанность банка, и если за выполнение этой обязанности взимаются денежные средства с заемщика (комиссия), которые, несмотря на требования заемщика банком не возвращаются, то к отношениям по возврату комиссии за ведение ссудного счета могут применяться не положения части 5 статьи 28 Закона РФ «О Защите прав потребителей», а положения ст.395 ГК РФ об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами. Таким образом, Законом «О защите прав потребителей» такой способ обеспечения исполнения обязательств, как взыскание неустойки предусмотрен в строго определенных случаях. Учитывая вышеизложенное, а также обстоятельства настоящего дела, в частности, что банком кредитный договор был исполнен в полном объеме, соответственно, требование о взыскании неустойки, связанной с отказом ответчика возвратить денежные средства, уплаченные в виде комиссии за обслуживание кредита, не основаны на законе. По смыслу законодательства о защите прав потребителей, к отношениям, вытекающим из кредитных договоров с участием граждан, должны применяться общие правила Закона РФ "О защите прав потребителей" о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты госпошлины. Правовые последствия нарушений при заключении кредитного договора определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством. В рассматриваемом же случае имеет место несоответствие части кредитного договора (о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета) общим положениям Закона РФ "О защите прав потребителей", закрепленным в п.1 ст.16, согласно которому, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными, а также действующему законодательству, которым указанный вид комиссии не предусмотрен. Поскольку нарушение банком прав истицы, как потребителя, не связано с нарушением специальных правил, предусмотренных в главах 2, 3 Закона РФ "О защите прав потребителей", требование о взыскании штрафа необоснованно. Банком не были нарушены какие-либо права клиента, как потребителя, предусмотренные законодательством. Действия банка полностью соответствуют законодательству, являются правомерными. Они не нарушают личных неимущественных прав клиента или не посягают на принадлежащие клиенту другие нематериальные блага. Факт самих страданий не доказан. Клиентом не были представлены доказательства того, что банк своими действиями нарушил его личные неимущественные права или посягнул на принадлежащие клиенту другие нематериальные блага и тем самым причинил ему физические или нравственные страдания.
 
    Помимо вышеизложенного, представитель истицы по доверенности от ОД «Ассоциация потребителей <адрес>» Сопина О.Г. в настоящем судебном заседании в возражение на отзыв ответчика указала на то, что представитель ответчика неправомерно применил нормы ст.ст.8, 56, 199, 329, 421, 934, 819 ГК РФ, ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности», поскольку в заявленных исковых требованиях они не оспаривают условия договора, связанные с желанием заемщика подключиться к программе коллективного страхования, а основывают свои требования на положениях ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ч.1 ст.958 ГК РФ.
 
    Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены.
 
    Выслушав истицу и её представителя, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:
 
    Согласно преамбуле к Закону РФ «О защите прав потребителей», этот закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и, в частности, исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества, получение информации об услугах, а также определяет механизм реализации этих прав.
 
    Одним из признаков гражданина, как потребителя, является приобретение им, в частности, услуг исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
 
    Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из возмездных гражданско-правовых договоров на предоставление банками кредитов для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением гражданином предпринимательской деятельности.
 
    Таким образом, правоотношения сторон по настоящему делу регулируются законодательством о защите прав потребителей.
 
    Согласно п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    На основании ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
 
    Таким образом, императивно прекращая договор страхования в случае исчезновения страхового интереса, законодатель подчеркивает неразрывную связь между наличием интереса и действием договора страхования.
 
    В силу ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
 
    В соответствии со ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
 
    Согласно ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), … ; правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
 
    На основании п.1 ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела; эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.
 
    В соответствии с п.1 ст.56 и п.1 ст.57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, … ; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (ответчиком, который в настоящее время именуется КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) был заключен договор №, который включает в себя: договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.
 
    В пункте 2 названного договора указаны его основные условия.
 
    Так, ответчик предоставил истице кредит на сумму 352 800 руб. на срок 30 месяцев под 24,33% годовых.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Группа Ренессанс Страхование» (страховщиком) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (банком) был заключен договор страхования № (копия – в деле), согласно которому, страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором (п.1.1).
 
    ДД.ММ.ГГГГ к упомянутому договору страхования было заключено дополнительное соглашение № (копия – в деле), в соответствии с п.1.1. которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем в порядке и сроки, предусмотренные договором, при наступлении в отношении застрахованных по настоящему договору лиц страховых случаев, осуществлять выплату страхового обеспечения выгодоприобретателю по договору в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.
 
    В материалах дела в копии имеются представленные представителем истицы Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденные приказом генерального директора ООО «Группа Ренессанс Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ, из п.7.2. которого следует, что договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления страхователя; при необходимости перед заключением договора страхования застрахованные заполняют анкеты по установленной страховщиком форме.
 
    Пунктом 4 договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено подключение клиента к программе страхования, законность которого, как установлено в судебном заседании, истица не оспаривает.
 
    При таких обстоятельствах суд отмечает, что вышеприведенный отзыв на иск Пудовкиной С.В. представителя ответчика не относится к данному делу, поскольку основан на неверном понимании сути спора, а относящихся к предмету спора возражений на иск ответчиком не представлено.
 
    Страховая комиссия, уплаченная истицей (удержанная у неё ответчиком при выдаче кредита) за подключение к программе страхования, составила 64 800 руб., что видно из имеющейся в материалах дела выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В ходе рассмотрения дела судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истица полностью погасила задолженность по указанному кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (копия – в деле), из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ Пудовкина С.В. внесла в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ последнюю денежную сумму, которая вместе с ранее поступившими денежными суммами была списана ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года, справкой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ года, выданной Пудовкиной С.В. (копия – в деле), в связи с чем в настоящее время Пудовкина С.В. (в её интересах – ОД «АППО») просит взыскать с ответчика страховую премию (комиссию за подключение к программе страхования) за срок, в который страхование фактически не осуществлялось, - 38 800 руб..
 
    ОД «АППО» представил суду следующий расчет указанной суммы:
 
    64 800 руб. (сумма комиссии за подключение к программе страхования) : 30 мес. (срок исполнения кредитного договора) = 2 160 руб. (в месяц) х 12 месяцев (срок полных месяцев исполнения кредитных обязательств) = 25 920 руб. (страховая сумма за период действия договора); 64 800 руб. – 25 920 руб. = 38 800 руб. (оставшаяся страховая премия за срок, в который страхование истицы фактически не осуществлялось в связи с досрочным исполнением ею кредитных обязательств).
 
    Суд находит указанный расчет верным, ответчиком, не явившимся в судебное заседание и фактически не представившим возражений на иск, он не оспорен.
 
    При этом суд отмечает, что в письменном отзыве на иск приведен расчет общей суммы комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с тарифным планом «Просто 22%»: 288 000 (сумма кредита) х 0,75% х 30 (количество месяцев) = 64 800 руб..
 
    Из представленного ответчиком тарифного плана «Просто 22%» тарифов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц на неотложные нужды, которые применялись при выдаче кредита истице Пудовкиной С.В., следует, что, действительно, комиссия за подключение к программе страхования Страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» составила 0,75% от суммы кредита за каждый месяц (а не день, как изначально считала представитель истицы) срока кредита и подлежала уплате единоразово за весь срок кредита.
 
    Следует отметить, что для иных целей, не связанных с кредитованием, страхование Пудовкиной С.В., к программе которого ответчик её подключил, не требовалось и не могло быть ею использовано, поскольку она (и это видно из письменного отзыва ответчика на иск), как клиент банка, была подключена ответчиком к программе коллективного страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ года, и являлась застрахованным лицом на период действия кредитного договора.
 
    При таких обстоятельствах, поскольку договор страхования Пудовкиной С.В. был прекращен до наступления срока, на который он был заключен, ввиду досрочного исполнения истицей кредитных обязательств, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а страховщик (соответственно, и банк) в этом случае имеет право лишь на часть страховой премии (на часть комиссии за подключение к программе страхования, появление которой стало возможным именно в результате страхования истицы) пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, срок кредита истицы Пудовкиной С.В. сократился до 12 полных месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) вместо планировавшихся 30 месяцев, с ответчика в пользу Пудовкиной С.В. подлежит взысканию 38 800 руб. – оставшаяся страховая премия (комиссия за подключение к программе страхования) за срок, в который страхование Пудовкиной С.В. фактически не осуществлялось.
 
    Ответчик в своем отзыве на исковое заявление заявил о пропуске истицей срока исковой давности.
 
    Согласно п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
 
    В п.1 ст.200 ГК РФ указано, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
 
    По правилам п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
 
    Суд не может принять во внимание заявление ответчика о пропуске истицей срока исковой давности в связи с тем, что ответчик неправильно понял смысл искового заявления, в котором истица не оспаривает законность подключения ее к программе страхования, а лишь просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию за срок, в который страхование фактически не осуществлялось.
 
    Поскольку обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ были полностью исполнены Пудовкиной С.В. в ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности на обращение в суд с рассмотренным иском начал течь именно с этого времени и заканчивается в ДД.ММ.ГГГГ, однако в суд ОД «АППО» в интересах Пудовкиной С.В. обратилось ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение срока исковой давности.
 
    В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств; размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, - в месте его нахождения, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части; при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
    Поскольку ответчик неосновательно пользовался денежными средствами Пудовкиной С.В. в размере 38 800 руб. – оставшейся страховой премией (комиссией за подключение к программе страхования) за срок, в который её страхование фактически не осуществлялось, на эту сумму подлежат начислению проценты по ч.1 ст.395 ГК РФ, которая применима во взаимоотношениях между потребителями и исполнителями услуг.
 
    Период пользования ответчиком указанными денежными средствами истицы равен 819 дням, а не 829 дням, как ошибочно указано представителем ОД «АППО» (период с ДД.ММ.ГГГГ (дня, следующего за днем зачисления ответчиком денежных средств истицы во исполнение кредитного обязательства) по ДД.ММ.ГГГГ, как просила представитель истицы и сама истица).
 
    Согласно Указанию Банка России от 13.09.2012 года № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», с 14.09.2012 года по настоящее время установлена ставка рефинансирования - 8,25% годовых.
 
    Соответственно, расчет процентов будет следующим: 38 800 руб. х 8,25% : 360 дней в году х 819 дней пользования чужими денежными средствами, и проценты за пользование чужими денежными средствами будут равны 7 280 руб. 91 коп., а не 7 371 руб., как рассчитано представителем истицы.
 
    При таких обстоятельствах с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Пудовкиной С.В. суд считает необходимым взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 7 280 руб. 91 коп., в остальной части данного требования отказать.
 
    В обоснование требования о взыскании неустойки представитель истицы от ОД «АППО» ссылался на ст.22 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.
 
    Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истица направила в адрес ответчика претензию от ДД.ММ.ГГГГ (копия – в деле), полученную в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ года, в которой требовала в десятидневный срок со дня её получения вернуть ей 35 409,83 руб. – сумму за подключение к программе коллективного страхования за срок, в который страхование фактически не осуществлялось, однако ответа на данную претензию не последовало, в добровольном порядке денежные средства банком Пудовкиной С.В. не возвращены.
 
    В связи с этим представителем истицы была рассчитана неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за 21 день), исходя из следующего: 38 800 руб. х 1% х 21 день = 8 148 руб..
 
    Между тем, статья 22 Закона РФ «О защите прав потребителей», именуемая «Сроки удовлетворения отдельных требований потребителя», как находящаяся в Главе II закона «Защита прав потребителей при продаже товаров потребителям», к спорным правоотношениям сторон, вытекающим из оказания ответчиком истице услуги, а не из продажи ответчиком истице товара, не применима.
 
    При таких обстоятельствах требование о взыскании с ответчика в пользу Пудовкиной С.В. неустойки в размере 8 148 руб. «за неудовлетворение потребителя в добровольном порядке» удовлетворению не подлежит.
 
    Пунктом 1 статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена возможность компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения, в частности, исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей причинителем вреда при наличии его вины.
 
    При рассмотрении дела судом установлено нарушение прав Пудовкиной С.В., как потребителя, в части не возврата ей банком страховой премии (комиссии за подключение к программе страхования) за срок, в который её страхование фактически не осуществлялось, что является основанием для взыскания с ответчика в пользу Пудовкиной С.В. компенсации морального вреда. Вина ответчика, являющегося кредитным учреждением, в данном случае подтверждена самим фактом удержания страховой премии (комиссии за подключение к программе страхования) в то время, как кредит уже был выплачен истицей, что ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством РФ.
 
    В связи с тем, что ответчиком допущено виновное нарушение прав Пудовкиной С.В., как потребителя, что причинило ей нравственные страдания, с ответчика в пользу Пудовкиной С.В. подлежит взысканию компенсация морального вреда.
 
    С учетом конкретных обстоятельств дела суд считает разумным и справедливым денежную компенсацию причиненного Пудовкиной С.В. морального вреда определить в размере 1 000 руб., в удовлетворении остальной части данного требования отказать.
 
    В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защита прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает, в частности, с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Исходя из этого, с ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 23 540 руб. 46 коп., из которых: 11 770 руб. 23 коп. – в пользу Пудовкиной С.В. и 11 770 руб. 23 коп. – в пользу Общественного движения «Ассоциация потребителей Пензенской области».
 
    В силу п.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 782 руб. 43 коп..
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Общественного движения «Ассоциация потребителей Пензенской области» в интересах Пудовкиной С.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Пудовкиной С.В. в возврат страховой премии (комиссии за подключение к программе страхования) за срок, в который страхование фактически не осуществлялось, - 38 800 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 7 280 руб. 91 коп., компенсацию морального вреда – 1 000 руб..
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 23 540 руб. 46 коп., из которых: 11 770 руб. 23 коп. – в пользу Пудовкиной С.В. и 11 770 руб. 23 коп. – в пользу Общественного движения «Ассоциация потребителей Пензенской области».
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) государственную пошлину в доход местного бюджета 1 782 руб. 43 коп..
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Решение в окончательной форме принято 07.07.2014 года.
 
    СУДЬЯ