Решение от 30 июня 2014 года

                                                                                                     Дело № 2-354/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    30 июня 2014 года                                                                                           город Сокол
 
                                                                                                           Вологодская область
 
    Сокольский районный суд Вологодской области в составе
 
    председательствующего судьи Маркеловой Е.А.        
 
    при секретаре Беловой Н.В.
 
    с участием истца Зайкова В.А.,
 
    его представителя Смирнова С.Д.,       
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зайкова В.А. к открытому акционерному обществу Страховая компания «Альянс» о признании случая страховым, взыскании страховой выплаты, возмещении убытков, компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец, обращаясь в суд с иском к ответчику, указал, что 22.08.2012 года между ним и ОАО «Сбербанк России» заключён кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме <данные изъяты>. При заключении данного договора истец по предложению кредитора дал согласие на участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России», подписав стандартную форму заявления на страхование, согласно которой страховщиком является ОАО СК «Альянс», выгодоприобретателем - ОАО «Сбербанк России». За участие в программе истцом уплачена денежная сумма в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования. Одним из страховых событий является установление застрахованному лицу второй группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания. 08.05.2013 года истцу установлена <данные изъяты> группа инвалидности. В установленный срок истец сообщил об этом кредитору с предоставлением необходимых документов. Письмом от 13.11.2013 года страховщик сообщил о своём решении об отказе в признании случая страховым по мотиву того, что на момент подписания заявления о присоединении к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России» заёмщик имел заболевание №1. Однако, между стойкой ремиссией №1 и установлением истцу инвалидности с диагнозом №2 отсутствует причинная связь, в связи с чем истец находит отказ страховщика признать случай страховым и выплатить страховое возмещение неправомерным. Согласно расчёту ОАО «Сбербанк России» по состоянию на 24.12.2013 года сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты>. Указанную сумму истец просил взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя, признав страховым случаем установление <данные изъяты> группы инвалидности. В связи с неправомерными действиями ответчика истец был вынужден оплачивать кредит, сумма оплаты за период с мая по декабрь 2013 года составила <данные изъяты>, которые истец просил взыскать с ответчика в свою пользу. Ссылаясь на нормы Закона «О защите прав потребителей», истец также просил суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей и штраф в размере 50 % от присуждённой в пользу истца суммы.
 
    В судебном заседании истец Зайков В.А. уточнил исковые требования, уменьшив сумму страховой выплаты, подлежащей взысканию с ответчика в пользу выгодоприобретателя, до <данные изъяты>, увеличив сумму, подлежащую взысканию с ответчика в его пользу в возмещение убытков, до <данные изъяты>, в остальной части иск поддержал, пояснил, что при подписании заявления о присоединении к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России» текст его не читал, о наличии в нём условия об отсутствии заболевания вирусный гепатит узнал, получив отказ ответчика признать случай страховым. Перед подписанием указанного заявления сотрудник банка не знакомил его с соглашением об условиях и порядке страхования, а также правилами страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков по кредитному договору, а лишь устно объяснил, что страховая выплата производится в случае смерти или тяжёлой болезни заёмщика. Плата в размере <данные изъяты> за участие в программе коллективного страхования заёмщиков банка истцу не возвращена. До установления ему инвалидности истец работал <данные изъяты> и ограничений по труду, связанных со здоровьем, не имел, при заключении кредитного договора чувствовал себя хорошо.
 
    Представитель истца Смирнов С.Д. в судебном заседании поддержал позицию своего доверителя, пояснив, что причинно-следственной связи между наличием у Зайкова В.А. в момент подписания заявления на присоединение к программе коллективного страхования заёмщиков диагноза №1 и №2, на основании которой ему установлена <данные изъяты> группа инвалидности, не имеется, поэтому отказ в выплате страхового возмещения неправомерен.
 
    Представитель ответчика ОАО СК «Альянс» Хоботов А.О. ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие, в письменном отзыве указал, что с иском не согласен, поскольку 22.08.2012 года истец, ознакомившись с правилами и условиями страхования, подтвердил, что не страдает вирусным гепатитом и не имеет других ограничений для участия в программе страхования, о чём свидетельствует его подпись в заявлении. По сведениям БУЗ ВО «Сокольская ЦРБ» Зайков В.А. в период с 2004 по 2009 года обращался в поликлинику по поводу №1, что не позволяет считать его застрахованным по соглашению об условиях и порядке страхования №, заключённому ОАО СК «Альянс» с ОАО «Сбербанк России» 31.08.2009 года.
 
    Представитель третьего лица открытого акционерного общества «Сбербанк России» Серов А.А. ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие, в письменных объяснениях указал, что оставляет разрешение спора на усмотрение суда.
 
    Определением от 26 февраля 2014 года суд привлёк к участию в деле в качестве третьего лица бюджетное учреждение здравоохранения Вологодской области «Сокольская центральная районная больница», представитель которого Сызранцева Т.В. ходатайствовала о рассмотрении дела в своё отсутствие, в письменном отзыве указала, что Зайков В.А. состоит на учёте в лечебном учреждении с диагнозом №1 с 2001 года.
 
    Суд с учётом мнения истца, его представителя, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика, третьих лиц.
 
    Заслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Судом установлено, что 22 августа 2012 года между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Зайковым В.А. заключён кредитный договор №, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев по ставке <данные изъяты> на цели личного потребления. В соответствии с положениями пунктов 3.1, 3.2 договора заёмщик принял на себя обязательство гасить кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, то есть не позднее 22 числа каждого месяца, начиная с 22 сентября 2012 года, по 22 июля 2017 года в размере <данные изъяты>, заканчивая платежом не позднее 22 августа 2017 года на сумму <данные изъяты>.
 
    Свои обязательства по предоставлению кредита банк исполнил, что подтверждено банковской выпиской.
 
    По сведениям ОАО «Сбербанк России» просроченной задолженности по кредиту нет, остаток ссудной задолженности по состоянию на 23.06.2014 года составляет <данные изъяты>.
 
    При заключении указанного выше кредитного договора 22 августа 2012 года Зайков В.А. выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заёмщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России», попросил включить его в список застрахованных лиц, подписав стандартную форму заявления на страхование в Вологодское отделение № 8638 ОАО «Сбербанк России». В тексте заявления содержится указание на подтверждение отсутствия у заявителя ограничений для участия в программе страхования, в том числе заболевания № 1.
 
    Согласно мемориальному ордеру <данные изъяты> плата за подключение к программе добровольного страхования в сумме <данные изъяты> Зайковым В.А. в банк внесена. Сведений о возврате Зайкову В.А. указанной суммы со стороны банка суду не представлено.
 
    31 августа 2009 года между ОАО СК «РОСНО» и ОАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № (далее по тексту - Соглашение), в соответствии с которым договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в соглашении и в правилах страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков по кредитному договору; один договор может заключаться в отношении сразу нескольких клиентов; объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем; установление застрахованному лицу <данные изъяты> группы инвалидности в результате болезни в течение срока страхования признаётся страховым случаем; при возникновении страхового случая страховщик производит страхователю страховую выплату, то есть сумму денежных средств, равную страховой сумме на дату наступления страхового события. Страховая сумма в первый день действия договора страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10 %, во второй и последующие дни - равна сумме задолженности застрахованного лица на соответствующую дату.
 
    В пункте 5.8 Соглашения стороны определили, что действие договора страхования не зависит от сроков оплаты подлежащей уплате в рамках такого договора страхования страховой премии.
 
    Разделом 8 Соглашения предусмотрено, что страховая выплата производится страховщиком страхователю после уведомления страхователем страховщика о наступлении страхового события в течение 30 календарных дней после того, как об этом событии страхователю стало известно, и предоставления страховщику документов, указанных в правилах страхования. Страховщик обязан принять решение о признании страховым (нестраховым) случаем страхового события в течение 10 рабочих дней после получения документов, указанных в правилах страхования.
 
    В соответствии с пунктом 9.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков по кредитному договору (далее по тексту - Правила) размер страховой выплаты по риску «постоянная полная потеря общей трудоспособности по любой причине с установлением застрахованному первой или второй группы инвалидности» составляет 100 % от индивидуальной страховой суммы.
 
    Разделом 2 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту - Условия) предусмотрено, что клиент может принять участие в программе страхования (быть включённым в число застрахованных лиц) при отсутствии ограничений для его участия в программе, в частности ограничения по здоровью в виде вирусного гепатита. Согласно пункту 2.5 Условий клиент считается застрахованным лицом на основании заявления с даты внесения платы за подключение к программе страхования. Из пункта 2.6 Условий следует, что банк вправе отказать клиенту во включении его в число застрахованных лиц в случае, если банку на момент получения заявления от клиента будет или станет известно о наличии у него ограничений для участия в программе страхования.
 
    Согласно разделу 3 Условий установление застрахованному лицу второй группы инвалидности в течение срока страхования признаётся страховым случаем; срок страхования устанавливается равным сроку, начинающемуся с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования, до даты возврата кредита, определённой кредитным договором; страхование от болезней осуществляется до даты возврата кредита; при наступлении страхового случая страховщик принимает на себя обязательство произвести страховую выплату банку.
 
    Из раздела 4 Условий следует, что участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно, если банку станет известно о наличии у клиента предусмотренных Условиями ограничений для участия в программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.
 
    В амбулаторной карте БУЗ ВО «Сокольская ЦРБ» на имя Зайкова В.А. отражено установление 23.01.2013 года диагноза ишемическая №2.
 
    Согласно справке <данные изъяты> от 08.05.2013 года Зайкову В.А. с 8 мая 2013 года установлена <данные изъяты> группа инвалидности по причине общего заболевания.
 
    Главный врач ФГБУ «Федеральный центр сердца, крови и эндокринологии имени В.А. Алмазова» Минздравсоцразвития России Стрижак И.Г. проконсультировала суд о том, что заболевания №1 и №2 являются двумя различными самостоятельными заболеваниями и не имеют ни генетической, ни причинно-следственной связи между собой. Заболевание № 1 относится к инфекционным заболеваниям и развивается вследствие инфицирования <данные изъяты>, заболевание № 2 развивается вследствие <данные изъяты>. Ни в научной, ни в учебной, ни в практической отечественной и мировой медицинской литературе не упоминается о наличии причинно-следственной связи между этими двумя заболеваниями.
 
    Аналогичная консультация получена судом от заведующего кардиологическим отделением БУЗ ВО «Вологодская областная клиническая больница» Барашкова И.Г.
 
    8 мая 2013 года Зайков В.А. обратился к кредитору с заявлением о страховой выплате в связи установлением инвалидности, предоставив предусмотренные Правилами документы. В связи с неполучением в установленный Соглашением срок ответа на указанное обращение 18 октября 2013 года Зайков В.А. обратился с аналогичным заявлением непосредственно в страховую компанию. 1 ноября 2013 года в страховой выплате ему отказано по мотиву наличия у заявителя на момент подписания заявления о согласии принять участие в программе страхования вирусного гепатита.
 
    Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств по договору не допускается.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).
 
    Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
 
    Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
 
    Среди обязанностей страхователя по договору страхования пункт первый статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Неисполнение этой обязанности в силу пункта третьего статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации может повлечь предусмотренные пунктом первым статьи 179 указанного Кодекса последствия. При этом правом признать сделку недействительной обладает только суд.
 
    Судом установлено, что на момент присоединения Зайкова В.А. к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России» банк не обладал информацией о наличии у него заболевания №1, данное обстоятельство стало известно страхователю и страховщику при решении вопроса о признании случая страховым, инициированном застрахованным лицом. На момент принятия судом настоящего решения соглашение об условиях и порядке страхования №, заключённое страховой компанией с ОАО «Сбербанк России» 31.08.2009 года, в части подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России» с 22.08.2012 года Зайкова В.А. не признано судом недействительным, уплаченная застрахованным лицом сумма платы за подключение к программе страхования ему не возвращена. Доказательств противоположного суду не представлено.
 
    Наличие у Зайкова В.А. на момент подписания заявления об участии в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков ОАО «Сбербанк России» заболевания №1 не имеет существенного значения для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, поскольку не находится в причинно-следственной связи с наступившими последствиями в виде инвалидности <данные изъяты> группы, установленной на основании заболевания №2.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что страховая компания, приняв решение об отказе признать страховым случай установления Зайкову В.А. инвалидности <данные изъяты> группы в момент действия кредитного договора и договора коллективного страхования по мотиву наличия у застрахованного лица на момент подключения к программе коллективного страхования заболевания №1, отказалась от исполнения договора страхования в одностороннем порядке, что недопустимо.
 
    Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, и возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Такое основание для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, как наличие у застрахованного лица на момент подписания заявления о согласии принять участие в программе коллективного страхования заёмщиков вирусного гепатита, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иными Законами Российской Федерации не предусмотрено.
 
    Доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, суду не представлено, следовательно, у страховщика отсутствовали основания для отказа истцу в выплате страхового возмещения.
 
    Разрешая требование истца о взыскании страховой выплаты, суд, обращаясь к предоставленной банком информации об остатке задолженности по кредиту, полагает возможным удовлетворить его, взыскав с ответчика в пользу банка 114 493 рубля 91 копейку.
 
    В соответствии с требованиями статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).
 
    Поскольку в виду отказа ответчика исполнить обязательства по договору коллективного страхования в досудебном порядке истец вынужден был самостоятельно вносить ежемесячные платежи по кредиту, суд признаёт данные расходы истца убытками и полагает возможным взыскать в его пользу с ответчика 45 191 рубль 14 копеек в качестве возмещения данных убытков.
 
    Что касается требований истца, вытекающих из Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд полагает необходимым отметить следующее.
 
    Поскольку последствия нарушения условий договоров страхования, как личного, так и имущественного, относящихся к отдельным видам услуг с участием гражданина, не подпадают под действие главы III Закона «О защите прав потребителей», к ним должны применяться общие положения указанного Закона, в том числе и статьи 15, в соответствии с которой достаточным условием для удовлетворения иска в части компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя.
 
    Учитывая характер причинённых истцу нравственных страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в его пользу в качестве компенсации морального вреда 5 000 рублей.
 
    Пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя предусмотрено взыскание с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.
 
    Поскольку требования истца ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 25 095 рублей 57 копеек.
 
    В виду того, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины при подаче иска, государственная пошлина за рассмотрение дела судом в соответствии с положениями статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика. Её размер согласно требованиям статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации составляет 4 493 рублей 70 копеек.
 
    Руководствуясь статьями 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьями 15, 309, 310, 422, 929, 943, 944, 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 13, 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд
 
РЕШИЛ:
 
    исковые требования Зайкова В.А. к открытому акционерному обществу Страховая компания «Альянс» удовлетворить частично.       
 
    Признать страховым случаем установление Зайкову А.В. <данные изъяты> группы инвалидности в рамках Программы страхования в соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования №, заключённым между открытым акционерным обществом Страховая компания «Альянс» и открытым акционерным обществом «Сбербанк России».
 
    Взыскать с открытого акционерного общества Страховая компания «Альянс» в пользу выгодоприобретателя открытого акционерного общества «Сбербанк России» страховую выплату в размере полной задолженности Зайкова В.А. по кредитному договору № от 22 августа 2012 года, включая срочный долг и проценты, в размере 114 493 (Ста четырнадцати тысяч четырёхсот девяноста трёх) рублей 91 копейки.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества Страховая компания «Альянс» в пользу Зайкова В.А. 45 191 (Сорок пять тысяч сто девяносто один) рубль 14 копеек в счёт возмещения убытков, 5 000 (Пять тысяч) рублей - в качестве компенсации морального вреда.
 
    В удовлетворении остальной части иска Зайкову А.В. отказать.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества Страховая компания «Альянс» в пользу Зайкова В.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 25 095 (Двадцати пяти тысяч девяноста пяти) рублей 57 копеек.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества Страховая компания «Альянс» в доход местного бюджета государственную пошлину за рассмотрение дела в суде в размере 4 493 (Четырёх тысяч четырёхсот девяноста трёх) рублей 70 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Сокольский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Судья                                                                                                          Е.А. Маркелова
 
    Мотивированное решение изготовлено 4 июля 2014 года.
 
    Судья                                                                                                          Е.А. Маркелова
 
    СПРАВКА.
 
    Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 29 августа 2014 года решение суда изменено в части подлежащего взысканию с открытого акционерного общества Страховая компания «Альянс» в пользу Зайкова Владимира Александровича штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, размер штрафа увеличен с 25 095,57 рубля до 82 342, 52 рубля. В остальном решение Сокольского районного суда оставлено без изменений.