Решение от 30 июня 2014 года

    Гражданское дело №2-1265/17-14г.
 
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    30 июня 2014 года      город Курск
 
    Промышленный районный суд г. Курска в составе:
 
    председательствующего судьи                      Тарасовой Л.В.,
 
    при секретаре:                          Жильцовой Ю.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Ефимкину Андрею Олеговичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) обратился в суд с иском к Ефимкину А.О. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) мотивируя свои требования тем, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Ефимкин А.О. заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, в Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах. Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли. Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора. Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включить в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентом банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором. Исходя из вышеизложенного комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» не нарушают. В соответствии п. 2.2 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил. Договор заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика. После активации кредитной карты Ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также Ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах. Заключенный с Ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.). Заключая Договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение Ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк. Полная стоимость кредита была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении – Анкете, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.3 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку. Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах- выписках. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.11, 7.2.1 Общих условий). Согласно п. 5.10 Общих условий в случае неполучения счета-выписки Ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Ответчика от выполнения им своих обязательств. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 5.12 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в банк в электронной форме. Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет сумму общего долга <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма <данные изъяты> руб. – плата за обслуживание кредитной карты. Просит суд взыскать с ответчика в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) сумму общего долга <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, <данные изъяты> – плата за обслуживание кредитной карты, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> <данные изъяты> руб.
 
    Представитель истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в судебное заседание не явился. О дне, месте, времени слушания дела извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
 
    Ответчик Ефимкин А.О. в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом. Однако в адрес суда вернулись конверты с отметкой об истечении срока хранения.
 
    В соответствии с Положениями Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ и Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное", утвержденных приказом ФГУП "Почта России" от ДД.ММ.ГГГГ судебная повестка в адрес суда возвращена по истечении срока хранения.
 
    В соответствии с ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
 
    В соответствии с ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.
 
    Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
 
    При таких обстоятельствах, суд, приходит к выводу, что ответчик Ефиикмн А.О. о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, а неполучение им судебной корреспонденции, суд расценивает, как умышленное уклонение от явки в суд, и считает возможным, рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства по представленным доказательствам.
 
    Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
 
    Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.
 
    Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В судебном заседании установлено, что Ефимкин А.О. заполнил и направил в "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО) заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум.
 
    Согласно условиям, изложенных в анкете, Ефимкин А.О. предложил Банку заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных предложением.
 
    Заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, условия комплексного банковского обслуживания (Общие условия) являются неотъемлемой частью договора.
 
    Ефимкин А.О. своей подписью в анкете подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, а также обязался их соблюдать.
 
    Банком (ЗАО) "Тинькофф Кредитные Системы" на имя Ефимкина А.О. выпустил кредитную карту N0029565967 с имеющимися на ней денежными средствами, таким образом, исполнив свои обязательства надлежащим образом.
 
    Ответчик добровольно воспользовался услугой, предлагаемой банком, активировал карту, неоднократно на протяжении длительного промежутка времени совершал операции по данной кредитной карте, что подтверждается выпиской по номеру договора (л.д. 23).
 
    Эти обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Ефимкина А.О. о порядке предоставления денежных средств, а также о необходимости их своевременного возврата с уплатой процентов за пользование кредитом.
 
    Таким образом, судом установлено, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Ефимкин А.О. заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> (договор кредитной линии с лимитом задолженности) на основании заявления Ефимкина А.О. на получение кредитной карты (л.д.26).
 
    Договор предоставления кредитной карты заключен с соблюдением порядка предусмотренного законодательством. Сторонами были согласованы все существенные условия, включая условия об определении размера кредита, процентной ставке по кредиту, комиссиях и платах, начисляемых Банком по договору о карте, сроке и размере минимального платежа, о правах и обязанностях сторон, сроке действия договора, которые содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания в ТСК Банка (Общие условия).
 
    Данные обстоятельства подтверждаются также: копией приказа (л.д. 27), копией тарифов по кредитным картам ТКС (л.д. 28), копией условий комплексного банковского обслуживания (л.д. 30-32).
 
    Однако, ответчик Ефимкин А.О. обязательства по договору надлежащим образом не исполнил, допустил нарушения сроков уплаты, в связи с чем, за ним образовалась задолженность, что подтверждается справкой о размере задолженности (л.д. 10)
 
    В соответствии с п. 9.1 Условий комплексного банковского обслуживания Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.
 
    В данном случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты, и направляет заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.
 
    Банк в соответствии с вышеуказанными правилами расторг Договор путем направления ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Ефимкина А.О. Заключительного счета с указанием задолженности в размере <данные изъяты> 76 коп. (л.д.33).
 
    В соответствии с п. 5.12 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
 
    При таких обстоятельствах требование Банка о досрочном погашении всей суммы задолженности является обоснованной и подлежит удовлетворению.
 
    Неисполнение своего обязательства ответчиком повлекло за собой начисление истцом штрафных санкций, предусмотренных Общими условиями.
 
    Исходя из положений ст. 10 ГК РФ, предполагающей добросовестность участников гражданских правоотношений, при получении кредита Ефимкин А.О. обязан был действовать с разумностью и осмотрительностью, которые позволят избежать бремени ответственности за неисполнение денежных обязательств по своевременному возврату платного кредита.
 
    Согласно представленного Банком расчета, сумма задолженности Ефимкина А.О. на момент рассмотрения дела составляет сумму общего долга <данные изъяты> 76 коп., из которых: сумма основного долга <данные изъяты> 61 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> 09 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> 06 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <данные изъяты> – плата за обслуживание кредитной карты, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии (л.д.21-22).
 
    Учитывая, что ответчик Ефимкин А.О. не представил доказательств, опровергающих доводы истца относительно заявленных исковых требований и свидетельствующих о недостоверности или неправильности расчета образовавшейся задолженности по кредиту, представленного истцом, в силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, суд считает представленный истцом расчет верным.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
 
    Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а снижение размера неустойки возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
 
    В связи с вышеизложенным, суд полагает, что требования истца о взыскании с Ефимкина А.О. штрафа подлежат удовлетворению в полном объеме. В связи с тем, что размер штрафа соответствует последствиям нарушения ответчиком обязательств, суд считает необходимым определить ко взысканию с ответчика в пользу истца сумму штрафа в полном объеме.
 
    Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и взыскании с Ефимкина А.О. в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк в счет погашения задолженности по кредитному договору суммы задолженности в размере <данные изъяты> 76 коп., из которых: сумма основного долга <данные изъяты> 61 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> 09 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> 06 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <данные изъяты> – плата за обслуживание кредитной карты.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк подлежат взысканию расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере <данные изъяты> 11 коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-235,237 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ :
 
    Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Ефимкину Андрею Олеговичу к Ефимкину Андрею Олеговичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт удовлетворить.
 
    Взыскать с Ефимкина Андрея Олеговича в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) задолженность по договору в размере <данные изъяты> 76 коп., из них: <данные изъяты> 61 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> 09 коп. - просроченные проценты; <данные изъяты> 06 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> – плата за обслуживание кредитной карты, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> 11 коп., а всего <данные изъяты> 87 копеек.
 
    Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании вправе подать в суд, вынесший заочное решение заявление о его пересмотре в течение 7 дней со дня вручения ему копии.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано в Курский областной суд через райсуд в течение месяца со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.
 
    Мотивированное заочное решение изготовлено 04.07.2014 года.
 
    Председательствующий судья                  Л.В. Тарасова