Дата принятия: 30 июня 2014г.
Дело № 2 – 807/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Большой Камень 30 июня 2014 г.
Шкотовский районный суд Приморского края в составе:
председательствующего судьи Аркадьевой Е.П.,
при секретаре Синеглазовой Ю.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Железняк А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (далее ОАО «ПКБ») обратилось в суд с исковым заявлением к Железняк А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования истец мотивировал тем, что 25 марта 2007 г. между <данные изъяты> (далее Банк) и Железняк А.Г. был заключен договор кредитования № 07/0317/00000/404483 на сумму 105 729, 17 руб. сроком на 60 месяцев под 16% годовых. Банк обязанность по предоставлению кредита исполнил. Однако за время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график возврата основного долга и процентов.
10 ноября 2011 г. между ОАО «ПКБ» и <данные изъяты> был заключен договор об уступке прав (требований) № 11/11/2-ПКБ-310.
Согласно данному договору ОАО «ПКБ» принимает от <данные изъяты> права по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Банком с физическими лицами, согласно Приложению № 1 к договору. Требования Банка к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к ОАО «ПКБ» в полном объеме.
На момент уступки прав (требований) задолженность ответчика перед Банком составляла 142924, 84 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 83629, 72 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 9466, 13 руб., комиссия – 49828, 99 руб.
ОАО «ПКБ» исключает задолженность по комиссиям.
Ответчик с даты приобретения истцом прав (требований) от <данные изъяты> по кредитному договору до момента подачи иска оплату суммы долга не производил.
Согласно договору кредитования Железняк А.Г. выражает согласие путем проставления своей подписи под текстом вышеуказанного заявления на то, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу.
Просил суд взыскать с ответчика Железняк А.Г. в пользу истца задолженность в размере 93095, 85 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2992, 88 руб., а всего 96088, 73 руб.
Представитель истца ОАО «ПКБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.
Ответчик Железняк А.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом по последнему известному месту жительства.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению в силу следующего.
Как следует из материалов дела 25 марта 2007 г. между <данные изъяты> и Железняк А.Г. заключен договор № 07/0317/00000/404483 о предоставлении кредита на сумму 105729, 17 руб. сроком на 60 месяцев, по которому заемщик должен уплачивать 16% годовых.
В соответствии с условиями договора о предоставлении кредита, Банк передает в собственность клиента денежную сумму, а клиент в свою очередь, обязуется возвратить сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствии с условиями договора не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в графике платежей путем осуществления ежемесячных платежей в размере и в порядке, установленных договором.
Факт получения ответчиком кредита подтверждается копией выписки по счету от 02 октября 2013 г.
В связи с нарушением заемщиком обязательств по договору, образовалась задолженность.
Согласно договору уступки прав (требований) (цессии) № 11/11/2-ПКБ-310 от 10 ноября 2011 г. ОАО «ПКБ» (Цессионарий) принимает от <данные изъяты> (Цедент) права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами (далее – Должники) согласно Приложению № 1, являющемуся неотъемлемой частью договора (п. 1.1).
Требования Цедента к Должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к Цессионарию в полном объеме задолженности Должников перед Цедентом по кредитным договорам, существующей в момент перехода прав (требований), в том числе к Цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения настоящего договора проценты, проценты за пользование кредитом, которые будут начислены в будущем после даты уступки прав требований, суммы основного долга, комиссии, начисленные и не уплаченные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с Приложением № 1 к настоящему договору (п. 1.2).
В Приложении № 1 к указанному договору цессии указан должник Железняк А.Г., общая задолженность которого перед Банком составляла 142924, 84 руб., из которых 12308, 52 руб. – остаток срочной ссудной задолженности, 71321, 20 руб. – остаток просроченной ссудной задолженности, 86, 33 руб. – остаток учтенных процентов, 9379, 80 руб. – остаток просроченных процентов, учтенных на балансе, 49828, 99 руб. – остаток дебиторской задолженности по комиссии.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.
В силу ст. ст. 807, 810, 811 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из положений ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
При этом ч. 2 ст. 388 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
На основании п. п. 1, 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
Статьей 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.
В соответствии со ст. 12 приведенного Федерального закона, кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.
Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях 9 и 10 настоящей статьи и в Федеральном законе «О национальной платежной системе» (ст. 13 ФЗ от 02 декабря 1990 г. № 395-1).
Как следует из преамбулы Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов.
Из анализа приведенных выше норм права следует, что гражданин, заключая кредитный договор с банком как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. При этом по смыслу приведенных норм соблюдение банковской тайны также относится к качеству финансовой услуги, оказываемой банком гражданину-потребителю. Соответственно уступка требования банком прав по кредитному договору, заключенному с гражданином, другому лицу, не обладающему специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, нарушает права гражданина как потребителя.
Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.
В соответствии с позицией, изложенной в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Законом «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Таким образом, личность кредитора с учетом требования о наличии у него лицензии на право осуществления банковской деятельности имеет существенное значение.
В данных обстоятельствах исполнение договора цессии влечет нарушение банковской тайны и нарушение прав должника.
Как следует из договора о предоставлении кредита № 07/0317/00000/404483 от 25 марта 2007 г., при заключении кредитного договора, такое условие как право банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, между <данные изъяты> и Железняк А.Г. не согласовывалось.
Доказательств того, что ОАО «ПКБ» является кредитной организацией и у него имеется лицензия на право осуществления банковской деятельности в материалах дела не содержится (лицензия на право осуществления банковской деятельности на момент заключения договора об уступке прав (требований) и на настоящее время по запросу суда истцом предоставлена не была).
При отсутствии лицензии на право осуществления банковской деятельности и отсутствии закрепленного в кредитном договоре согласия заемщика на уступку банком обязательства по нему иной организации, не имеющей данной лицензии, у суда отсутствуют законные основания для удовлетворения исковых требований ОАО «ПКБ».
В соответствии со ст. ст. 166, 167 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Уступка <данные изъяты> ОАО «ПКБ», не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, права требования по кредитному договору, заключенному с Железняк А.Г., противоречит закону и не влечет юридических последствий.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Железняк А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд с подачей жалобы в Шкотовский районный суд в течение месяца со дня составления решения в его окончательной форме, то есть в период с 04 июля 2014 г. по 04 августа 2014 г. Апелляционная жалоба подается с копиями по количеству лиц, участвующих в деле.
Решение изготовлено с применением компьютера.
Судья Е.П. Аркадьева
