Решение от 30 июля 2014 года

РЕШЕНИЕ /Заочное/
 
Именем Российской Федерации
 
    30 июля 2014 года                                                                                         г.о. Самара
 
    Кировский районный суд г. Самары в составе:
 
    председательствующего судьи Маликовой Т.А.,
 
    при секретаре                              Мигуновой Ю.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3425/2014 по иску ЗАО КБ «Росинтербанк» к Л.Г.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
 
Установил:
 
    Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указав, что между ОАО НТБ и Л.Г.Р. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого банк обязался предоставить Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб., сроком на 180 месяцев. За пользование кредитом, в соответствии с условиями кредитного договора (п. 3.1), ответчик обязался уплачивать проценты из расчета 13,75% годовых. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> руб.. Кредит был предоставлен для приобретения квартиры, по адресу: <адрес>, общей площадью 30,40 кв.м., стоимостью <данные изъяты> руб.. Однако ответчик на протяжении длительного времени не производит ежемесячных платежей, не исполняет свои обязательства по кредитному договору. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору вышеуказанная квартира передана в залог кредитору. В настоящее время держателем закладной является ЗАО КБ «Росинтербанк». Задолженность ответчика на 7.05.2014г. составляет <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> руб., сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита - <данные изъяты> руб., сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов - <данные изъяты> руб.. Просит взыскать с Л.Г.Р. задолженность по кредитному договору <данные изъяты> руб., обратить взыскание на заложенную в пользу закрытого акционерного общества «Росинтербанк» квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установить способ реализации заложенного имущества - проведение публичных торгов, начальную продажную стоимость имущества в размере <данные изъяты> руб.. Взыскать с ответчика государственную пошлину за подачу искового заявления в размере <данные изъяты> руб.. Взыскивать с Л.Г.Р. в пользу ЗАО КБ «Росинтербанк» проценты в размере 13,75% годовых от невыплаченной суммы основного долга, начиная с 8.05.2014г. по день фактического исполнения решения.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения.
 
    Ответчик Л.Г.Р. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал.
 
    Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
 
    Суд, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО НТБ и Л.Г.Р. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор обязался предоставить Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб., сроком на 180 месяцев, с начислением процентов за пользование кредитом в размере 13,75% годовых.
 
    Ответчик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами (п.3.3.9 договора).
 
    Размер ежемесячного аннуитетного платежа определен п.3.3.11 Кредитного договора и составляет, в размере <данные изъяты> руб..
 
    В соответствии с п. 1.3.Договора, кредит предоставлен для целевого использования - приобретения квартиры, по адресу: <адрес>, общей площадью 30,40 кв.м., стоимостью <данные изъяты> руб..
 
    При нарушении сроков возврата займа Заемщик обязался уплачивать Кредитору пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п. 5.2).
 
    При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик обязался уплатить неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы предоставленного кредита за каждый календарный день просрочки, но не более 3% от суммы предоставленного кредита.
 
    Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    На основании ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета, из которого следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. погашения кредита, уплаты процентов ответчиком не производилось.
 
    Пунктом 1.4 кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является, в том числе ипотека приобретаемой квартиры в силу закона (п. 1.4.1). Права кредитора на получение исполнения обязательств удостоверены закладной (л.д. 108-127).
 
    Из закладной усматривается, что первоначальным залогодержателем закладной являлось ОАО «НТБ». В результате сделки купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. права по закладной перешли к ООО «Тольяттинское ипотечное агентство», по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. - к ЗАО «АКБ «Московский залоговый банк».
 
    Решением Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ. по делу № АКБ «Московский залоговый банк» (ЗАО) признан банкротом. В отношении Банка введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов»
 
    ДД.ММ.ГГГГ. состоялись торги имуществом Банка, по результатам которых реализован кредитный портфель, включающий права требования Банка к должникам -заемщикам физическим лицам, в том числе права требования по заключенному с Л.Г.Р. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор купли-продажи имущества заключен с победителем торгов - ООО «ГЕРМЕС ОРГАНИКА».
 
    ДД.ММ.ГГГГ. ООО «ГЕРМЕС ОРГАНИКА» реализовала кредитный портфель, включающий права требования к должникам, в том числе права требования по заключенному с ответчиком по кредитному договору путем заключения договора купли-продажи имущества № с ЗАО КБ «Росинтербанк».
 
    В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г., № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
 
    Таким образом, в настоящее время законным обладателем прав требования по заключенному между Л.Г.Р. и ОАО НТБ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. является ЗАО КБ «Росинтербанк».
 
    Уведомление о смене кредитора № направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. 18).
 
    Согласно подпункту «б» пункта 4.4.1 кредитного договора, Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, а так же обратить взыскание на заложенное имущество.
 
    Согласно представленному расчету (л.д. 11-17), по состоянию на 7.05.2014г. задолженность ответчика составляет <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> руб., сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита - <данные изъяты> руб., сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов - <данные изъяты> руб.. Расчет ответчиком не опровергнут.
 
    Между тем, в соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Определяя размер пени и штрафов, подлежащих взысканию с ответчика, суд учитывает сумму договора, сумму основного долга, соразмерность последствий нарушения обязательств, а также бездействие истца, допустившего увеличение штрафных санкций путем длительного периода необращения в суд при значительных просрочках неисполнения обязательств ответчиком. При этом суд полагает возможным, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, снизить размер пени за нарушение сроков возврата кредита - <данные изъяты> руб. начисленных на сумму основного долга (<данные изъяты> руб.) до <данные изъяты> руб., а так же размер пени за нарушение сроков уплаты процентов - <данные изъяты> руб. начисленных на сумму просроченных процентов (<данные изъяты> руб.) до <данные изъяты> руб..
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: сумма основного долга - <данные изъяты> руб., сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита - <данные изъяты> руб., сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов - <данные изъяты> руб., а всего в сумме <данные изъяты> руб..
 
    В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
 
           Согласно ст.50 ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3, 4 ФЗ «Об ипотеке» требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
 
           В силу ст.51 ФЗ «Об ипотеке», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
 
          Согласно ст.56 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.      
 
          Суд, в силу ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает в решении, в том числе и способ реализации имущества на которое обращается взыскание и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах.
 
          На основании ч.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
 
    В силу п. 2 ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
 
          Обращение взыскания на предмет ипотеки даже в случае, если предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания для должников и членов их семей помещением допускается в силу ст. 446 ГПК РФ, так как на данный предмет ипотеки в соответствии с законодательством об ипотеке (глава IX и ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)») может быть обращено взыскание.
 
    На основании ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
 
    Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:
 
    сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;
 
    период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
 
    В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
 
    Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
 
    Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
 
    В соответствии со ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
 
    Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.
 
    Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
 
    Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере его залоговой стоимости - <данные изъяты> руб.
 
    Указанная оценка ответчиком в установленном порядке не оспорена, доказательств, опровергающих стоимость квартиры, суду не представлено, ходатайств о проведении судебной экспертизы по определению рыночной стоимости заложенной квартиры не заявлялось, в связи с чем, принимается судом как достоверная.
 
           Суд, принимая во внимание, что просрочка исполнения обязательств по исполнению обязательств по кредитному договору составляет более 3х лет, сумма задолженности превышает пять процентов от размера оценки предмета залога, оценивая предоставленные сторонами доказательства, полагает возможным удовлетворить исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, установив способ реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену, в размере <данные изъяты> руб..
 
    На основании ч.4 ст. 348 ГК РФ, должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.
 
    Между тем, истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитными средствами по ставке 13,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга, по дату фактического исполнения решения суда, предусматривающие выплаты в будущем, которые не конкретизированы, реально не исполнимы, с учетом удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика суммы задолженности и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, необоснованны и удовлетворению не подлежат, как не основанные на законе.
 
    При наличии указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ЗАО «КБ Росинтербанк» подлежат частичному удовлетворению.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты> руб.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Решил:
 
    Исковые требования ЗАО КБ «Росинтербанк» к Л.Г.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Л.Г.Р. в пользу ЗАО КБ «Росинтербанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру № в доме № по <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рублей).
 
    Взыскать с Л.Г.Р. в пользу ЗАО КБ «Росинтербанк» расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).
 
    В удовлетворении исковых требований о взыскании процентов по день фактического возврата кредита - отказать.
 
    Ответчики вправе подать в Кировский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Кировский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Мотивированное решение изготовлено 1.08.2014г.
 
    Председательствующий:     Т.А. Маликова