Дата принятия: 30 июля 2014г.
Дело № 2-3518/14 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Омск 30 июля 2014г. Ленинский районный суд г. Омска
в составе председательствующего судьи Шаленовой М.А.
при секретаре судебного заседания Тарасенко Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хозиахметовой Е.С. к ОАО Банк «Западный» в лице кредитно-кассового офиса «Омский», ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителей, признании недействительным коллективного договора добровольного страхования, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Хозиахметова Е.С. обратилась в суд с иском к ОАО Банк «Западный» в лице кредитно-кассового офиса «Омский», ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителей, признании недействительным коллективного договора добровольного страхования, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований истец указала, что в декабре 2012г. она обратилась в ОАО Банк «Западный» (далее по тексту - Банк) с заявлением о предоставлении потребительского кредита для производства ремонта и других текущих нужд в сумме *** руб. 14.12.2012г. между ними был заключен кредитный договор № *** сроком на 60 месяцев с согласованным графиком гашения кредита и процентов по нему. При подписании договора текст договора истица не читала, поскольку сумма кредита, срок и условия расчета по кредиту ей разъяснили работники Банка. В тот же день 14.12.2012г. Хозиахметовой Е.С. на руки по расходному кассовому ордеру была выдана сумма кредита в размере *** руб., а также расходный и приходный кассовые ордера. О том, что она взяла кредит в сумме *** руб., Хозиахметова Е.С. рассказала своим родственникам. Ее дочь поинтересовалась условиями погашения кредита и попросила показать ей договор с Банком, после чего она спросила, почему в кредитном договоре указана другая сумма - *** руб., если ей выдали на руки *** руб. Истица с дочерью стали разбираться в документах и обнаружили, что Банк по своей инициативе включил Хозиахметову Е.С. в список застрахованных по коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № *** от 23.07.2012г., заключенному между Банком и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», поэтому сумма предоставленного кредита возросла до *** руб., т.е. на сумму вознаграждения по договору страхования. Соответственно возросла и сумма платежей, которые необходимо производить в погашение кредита. Истец считает, что Банк незаконно, обманным путем, навязал ей заключение договора страхования, хотя она не намеревалась заключать договор страхования жизни, а пришла в Банк с целью получить потребительский кредит; Банк нарушил ее права потребителя, навязав дополнительную услугу, о которой она не просила и в которой не нуждалась. В результате по вине Банка Хозиахметова Е.С. несет прямые убытки, так как рассчитывается за кредит в большей сумме и платит большие проценты. Поскольку согласно условиям договора страхования при расторжении договора по инициативе истца сумма страхового вознаграждения не возвращается, Хозиахметова Е.С. в Банк с просьбой о расторжении договора страхования не обращалась. В Банк Хозиахметовой Е.С. направлена претензия о нарушении прав потребителя с предложением урегулировать вопрос в добровольном порядке. Истица считает, что договор страхования, навязанный ей Банком, является недействительным, поскольку подписан под влиянием обмана со стороны сотрудников Банка. Сотрудники Банка не разъяснили ей, что одновременно с предоставлением кредита Банк заключает с ней договор страхования жизни, по которому выступает одновременно и страхователем, и выгодоприобретателем. Представителя страховщика - ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» истец не видела. Полагает, что коллективный договор добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № *** от 23.07.2012г. должен быть признан недействительным в части включения Хозиахметовой Е.С. в список застрахованных лиц. При получении суммы кредита истице выдали два кассовых документа: расходный кассовый ордер № *** от 14.12.2012г., по которому она якобы получила наличными *** руб. и приходный кассовый ордер № *** от 14.12.2012г., по которому она якобы внесла в Банк вознаграждение в рамках Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в сумме *** руб. С учетом изложенного Хозиахметова Е.С. просит суд признать коллективный договор добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № *** от 23.07.2012г., заключенный между ОАО Банк «Западный» и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», недействительным в части включения Хозиахметовой Е.С. в список застрахованных лиц; взыскать с ОАО Банк «Западный» и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» солидарно сумму неосновательного обогащения в размере *** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.12.2012г. по день подачи иска - 01.06.2014г. в сумме *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб.
Истец Хозиахметова Е.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежаще; просила дело рассмотреть в ее отсутствие.
Представитель истца по доверенности Золина И.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по аналогичным основаниям, дополнительно пояснив, что Хозиахметова Е.С. подписала пакет документов, не читая, так как ей все пояснили сотрудники Банка. Ответчики не представили доказательств, что удержанную сверх запрашиваемого кредита сумму Банк действительно перечислил в страховую компанию: выписки со счета истицы не свидетельствуют о том, что производились какие-либо движения по счету, кроме гашения кредита. Ни Банк, ни страховая компания не представили сведений о перечислении суммы страховой премии страховщику, списков застрахованных лиц или выписки, подтверждающей, что истица действительно была застрахована. Кроме того, с учетом того, что все банковские документы отпечатаны мелким, плохо читаемым текстом, истица при оформлении кредита, не вчитывалась в детали и подписала все, что ей предоставили банковские работники. Просила взыскать с ответчиков понесенные Хозиахметовой Е.С. расходы на оплату услуг представителя в размере *** руб.
Представитель ответчика - ОАО Банк «Западный» по доверенности Шалдакова Ю.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежаще; просила дело рассмотреть в ее отсутствие. В отзыве, представленном в материалы дела, Шалдакова Ю.А. исковые требования не признала в полном объеме и указала, что между ними и ответчиком был заключен договор в порядке и на условиях, указанных в договоре и Правилах предоставления потребительских кредитов. Кредитный договор является по сути Заявлением на присоединение к Правилам кредитования (ч.1. Кредитного договора). Ответчик в полном объеме выполнил принятые обязательства и ставил Истцу кредит в размере *** руб., перечислив денежные средства на текущий счет истца в ОАО Банк «Западный». Независимо от заключения кредитного договора, истец Заявлением на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Клиентов ОАО Банк «Западный» от 14.12.2012г., поручил Банку распространить на него условия страхования по договору страхования, заключенному между Банком и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», предметом которого является страхование клиентов Банка и изъявивших желание быть застрахованными по Договору страхования (п. 1.1. Договора). Ответчиком во исполнение поручения истца (Заявление на присоединение) были оказаны услуги, связанные с включением ее в число застрахованных лиц по Договору страхования, и иные услуги информационного и технического характера, связанные с распространением на нее условий Договора страхования, о которых истица была проинформирована (п. 1 Заявления на присоединение). Обязанность оплатить услуги по Договору возмездного оказания услуг возникает у лица, которому они были оказаны. Оспариваемые истцом договоры не содержат условий, обязывающих ее оплатить какую-либо комиссию. статья Кредитного договора, в которой было бы указание на такую обязанность, так отсутствует. Страхование рисков истцом совершенно не связано с заключением Договоров. Данная услуга не навязывается клиентам, а выдача кредита не ставится в зависимость от заключения личного страхования - от наличия или отсутствия страхования жизни и здоровья зависит лишь размер процентной ставки по кредиту, поскольку, в случае выбора Истцом программ кредитования без наличия у заемщика страхования рисков, процентная ставка по кредиту была бы существенно выше (вследствие риска непогашения кредита в случае наступления смерти/инвалидности заемщика), чем по программе, когда риски застрахованы и подтверждаются прилагаемыми решениями кредитного комитета от 14.12.2012г., согласно которого процентная ставка определена в размере 21.9% в случае застрахованного риска истца или в размере 31.9% в случае, если клиент риск страховать не желает). Таким образом, ответчик, в целях снижения рисков и соответствующего снижения процентной ставки, предложил истцу застраховать жизнь и здоровье самостоятельно или воспользоваться услугой по присоединению к Договору страхования, а истец предложение принял. Истец имел несколько альтернатив: застраховать риски самостоятельно, присоединиться к Договору страхования или не страховать риски вовсе. Решение ответчика о предоставлении кредита от этого не зависело (п. 8 Заявления о присоединении, Условия кредитования, п.3.1. Правил присоединения к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный». Доказательства, свидетельствующие о добровольном выборе истца на страхование подтверждаются условиями Заявления на присоединение к программе, подписанного подписью истца: «Я уведомлен, что присоединение к Правилам и страхование по Договору страхования не является условием для получения кредита и мой отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении со мной Кредитного договора» (п. 8 Заявления на присоединение); «присоединение к Программе является добровольным» (п. 9 Заявления на присоединение). В п. 6 Заявлении о страховании (для Страховщика) от 14.12.2012г. истица также подтвердила личной подписью то, что ей «известно, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита»; «Подписывая настояшее заявление, я подтверждаю, что ознакомлен с тем, что я вправе не присоединяться к данному Договору страхования, вправе не страховать предусмотренные риски, вправе застраховать их в иной страховой компании - по своему усмотрению» (п. 8 Заявления о страховании (для Страховщика). Таким образом, истица была ознакомлена и ей было известно, что страхование не только не является обязательным условием для кредитования, но и в принципе не влияет на решение Банка о заключении / незаключении кредитного договора. Соответственно, решение о страховании от несчастных случаев и болезни было принято истцом добровольно, в целях снижения ставки по кредиту, величина которой в определенной части определялась истицей самостоятельно. До заключения Кредитного договора истцом был сделан выбор наиболее подящих лично ей условий, и с учетом ее волеизъявления был заключен Кредитный договор. Договор страхования заключен между ответчиком и страховщиком. Страховая премия была уплачена Банком страховщику, т.к. именно между данными лицами заключен Договор страхования, где Банк - Страхователь и плательщик страховой премии, а истец - застрахованное лицо. Таким образом, сделка между Банком и страховщиком не была совершена под влиянием обмана, т.к. истице были разъяснены условия договора страхования, она добровольно и осознанно подписала Заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования. В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требований, не подлежат удовлетворению и дополнительные требования. Тем не менее, требования о компенсации морального вреда и компенсации услуг представителя являются чрезмерными и не отвечают принципам соразмерности. С учетом изложенного, Шалдакова Ю.А. просит суд: в удовлетворении исковых требований Хозиахметовой Е.С. отказать в полном объеме.
Представитель ответчика - ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» по доверенности Мельников Г.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще; просил дело рассмотреть в его отсутствие. В отзыве, представленном в материалы дела, Мельников Г.А. исковые требования, предъявленные к ним, не признал в полном объеме, просил в их удовлетворению отказать. В обоснование заявленных возражений ответчик указал, что между ними и ОАО Банк «Западный», заключен договор страхования на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф». Согласно условиям данного договора, ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» осуществляет страхование жизни и здоровья заемщиков ОАО Банк «Западный» на соответствующих условиях. Хозиахметова Е.С. была включена Банком в список застрахованных лиц по договору страхования. Оплату страховой премии произвел ОАО Банк «Западный». Хозиахметова Е.С. не перечисляла каких-либо средств на счет ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», соответственно ее требования необоснованны и не подлежат удовлетворению.
Выслушав доводы представителя истца, изучив отзывы ответчиков, материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В судебном заседании установлено, что в декабре 2012г. Хозиахметова Е.С. обратилась в ОАО Банк «Западный» (далее по тексту - Банк) с заявлением о предоставлении потребительского кредита для производства ремонта и других текущих нужд в сумме *** руб.
Согласно решения кредитного комитета заемщиком запрошена сумма *** руб., одобренная сумма без включения НС в тело кредита- *** руб., с включением страхования НС в тело кредита -*** руб. Процентная ставка без страхования НС составляет 31,9 %, со страхованием 21,9%.
Несмотря на то, что истцом были запрошены только *** руб., 14.12.2012г. между ОАО Банк «Западный» и Хозиахметовой Е.С. был заключен кредитный договор № ***, согласно условиям которого последней был предоставлен кредит в размере *** руб. сроком на 60 месяцев с согласованным графиком гашения кредита и процентов по нему.
Получение Хозиахметовой Е.С. денежной суммы подтверждается расходным кассовым ордером № *** от 14.12.2012г. на сумму *** руб. (сумма кредита) и приходным кассовым ордером № *** от 14.12.2012г. на сумму *** (вознаграждение в рамках Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья).
В материалах дела имеется коллективный договор добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней *** от 23.07.2012г., заключенный между ОАО Банк «Западный» и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», согласно условиям которого ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» осуществляет страхование жизни и здоровья заемщиков ОАО Банк «Западный» на соответствующих условиях.
Как следует из п. 1.1 Договора, предметом Договора является страхование физических лиц от несчастных случаев и болезней, заключивших договор о предоставлении потребительского кредита (далее Кредитный договор) с ОАО «Банк «Западный» и изъявивших свое желание (в письменном виде) быть застрахованными по настоящему Договору.
ОАО Банком «Западный» во исполнение поручения истца (Заявление на присоединение) были оказаны услуги, связанные с включением ее в число застрахованных лиц по Договору страхования, и иные услуги информационного и технического характера, связанные с распространением на нее условий Договора страхования, о которых истица была проинформирована (п. 1 Заявления на присоединение).
Добровольный выбор истца на страхование подтверждается условиями Заявления на присоединение к программе, подписанными Хозиахметовой Е.С.: «Я уведомлен, что присоединение к Правилам и страхование по Договору страхования не является условием для получения кредита и мой отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении со мной Кредитного договора» (п. 8 Заявления на присоединение); «присоединение к Программе является добровольным» (п. 9 Заявления на присоединение). В п. 6 Заявлении о страховании (для Страховщика) от 14.12.2012г. истица также подтвердила личной подписью то, что ей «известно, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита»; «Подписывая настояшее заявление, я подтверждаю, что ознакомлен с тем, что я вправе не присоединяться к данному Договору страхования, вправе не страховать предусмотренные риски, вправе застраховать их в иной страховой компании - по своему усмотрению» (п. 8 Заявления о страховании (для Страховщика).
Допрошенная в ходе судебного разбирательства в качестве свидетеля Х. суду показала, что является дочерью истицы. Знает, что мать взяла кредит в ОАО Банк «Западный» в размере *** руб., также ею был получен большой пакет документов. После того, как Хозиахметова Е.С. узнала, что у Банка отозвана лицензия, свидетель подняла кредитный договор и увидела другую сумму займа, нежели была получена на руки. Хозиахметова М.Р. при заключении договора не присутствовала. Со слов матери знает, что ей предлагали два варианта кредитного договора, причем кредит мог быть выдан под больший процент, если заемщик не согласен на присоединение к коллективному договору страхования. Ее мать выбрала вариант с меньшим процентом.
Допрошенная в ходе судебного разбирательства в качестве свидетеля К. суду показала, что является племянницей истицы. Знает, что в связи с ремонтом в ее квартире, Хозиахметова Е.С. взяла кредит в банке. К. сообщила истице, что у Банка забирают лицензию, после чего они начали смотреть банковские документы, полученные при подписании договора. О подробностях заключения договора К. не знает.
Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
С учетом изложенного, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что истцом суду не представлено доказательств тому, что обеспечение обязательств договором страхования было обязательным условием заключения кредитного договора. Хозиахметова Е.С. получила на руки пакет документов с указанной суммой в размере *** руб., расписалась об ознакомлении с правилами и условиями кредитования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила. Доводы истца о том, что она не читала условия, указанные в Кредитном договоре, в связи с тем, что ей все было разъяснено работниками Банка, не может быть принят судом, как доказательство.
Следовательно, исковое требование о признании недействительным коллективного договора добровольного страхования *** от 23.07.2012г., заключенного между ОАО Банк «Западный» и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», в части включения Хозиахметовой Е.С. в список застрахованных лиц, удовлетворению не подлежит.
С учетом изложенного суд не находит оснований для удовлетворения и остальных, связанных с основным, исковых требований Хозиахметовой Е.С.
Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Хозиахметовой Е.С. к ОАО Банк «Западный» в лице кредитно-кассового офиса «Омский», ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о признании недействительным коллективного договора добровольного страхования *** от 23.07.2012г., заключенного между ОАО Банк «Западный» и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», в части включения Хозиахметовой Е.С. в список застрахованных лиц, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать.
Ответчик вправе подать в Ленинский суд г. Омска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено 04.08.2014 г.
Судья
