Решение от 30 июля 2014 года

Дело № 2-2862/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Омск      30 июля 2014 года
 
    Первомайский районный суд города Омска, в составе
 
    председательствующего судьи Сактагановой Г.Н.,
 
    при секретаре Скугаревской А.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Светличниковой ТА о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитов,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
        ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Светличниковой Т.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитов.
 
    В обосновании исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) и Светличникова Т.А. заключили договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета №, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме ..... руб. (нецелевой кредит для использования по усмотрению ответчика, потребительский кредит для оплаты товара, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального/коллективного страхования) сроком на ..... месяцев, ответчик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
 
    Своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что он до заключения договора получил достоверную и полную информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, Тарифы Банка, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять
 
    Согласно выписке/справке по счету/расходному кассовому ордеру/заявлению на перевод денежных средств/кассовому чеку о переводе денежных средств истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.
 
    В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии)/ за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами Банка.
 
    В целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.ст. 329-330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами Банка.
 
    В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает.
 
    В связи с этим были начислены штрафы и выставлено требование о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и статьей 811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчик не исполнил.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила ...... (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе:
 
    - ..... - задолженность по оплате основного долга;
 
    - ...... - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом;
 
    - ..... - штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств;
 
    Между истцом и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов/соглашениям об использовании карты.
 
    До подачи настоящего искового заявления Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы Банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили ...... По данному кредитному договору судом было вынесено определение об отказе/определение об отмене судебного приказа. Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Государственная пошлина за вынесение судебного приказа к возврату не предъявлялась.
 
    Просили взыскать с Светличниковой Т.А. задолженность по состоянию ДД.ММ.ГГГГ, ..... расходов по оплате государственной пошлины при подаче заявления о выдачи судебного приказа и ..... расходов по оплате государственной пошлины по данному иску.
 
    В судебное заседание представители истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явились о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в их отсутствие, в случае неявки ответчика не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
 
    Ответчик Светличникова Т.А. в судебном заседании исковые требования признала. Подтвердила факт заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ и получение денежных средств. Полагает размер процентов и штрафов завышенными, просит снизить размер штрафа. Пояснила, что после получения кредита она длительное время находилась на больничном сначала сама, затем с ребенком. Ее супруг ранее работал в ООО «....», затем вынужден был уволиться. При поступлении на новую работу заработная плата супруга была меньше, чем в ООО «....». ..... Поскольку в семье сложилось тяжелое материальное положение, она не вносила в установленный кредитным договором срок платежи в счет его погашения, в связи с чем образовалась задолженность.
 
        Выслушав ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.
 
    Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
 
        В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
        В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
 
        В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    ДД.ММ.ГГГГ на основании заявки на открытие банковских счетов №, Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведение банковских счетов и Тарифов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведению банковских счетов истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил ответчице Светличниковой ТА, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, кредит на сумму .... руб., в том числе: страховой взнос за личное страхование – .... руб., сумма к выдаче .... руб. на срок .... мес. под .... % годовых, а последняя обязуется в срок, установленный графиком погашения задолженности, ежемесячно в сроки, установленные графиком платежей вносить денежные средства в сумме ..... Своей подписью Светличникова Т.А. подтвердила, что получила заявку, Условия договора, Тарифы Банка, графики погашения, а также Памятку застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, а также, что до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах, выразила согласие со всеми условиями договора, обязалась их выполнять, разъяснены условия программы индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика (л.д. 7,13).
 
    Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрено: настоящий договор заключен между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк) и гражданином (далее – заемщик), сведения, о которых указаны в заявке на открытие банковских счетов/анкете заемщика (далее – заявка). Настоящий договор является смешанным и, в соответствии со статьей 421 ГК РФ содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора (раздел I п. 1); по настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: потребительский кредит (далее - кредит) в размере, указанном в заявки, для оплаты товара,(одной или нескольких вещей или услуг, а также уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования); кредитование текущего счета, то есть осуществление Банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (далее - кредит в форме овердрафта). Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком кредитов в форме овердрафта. Лимит овердрафта первоначально равен наименьшему из лимитов тарифного плана, предложенного Банком для заемщика на дату активации карты. Заемщик имеет право обратиться в Банк для изменения лимита овердрафта в порядке и на условиях, установленных в пункте 9 раздела II Условий.
 
    В рамках договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы потребительского кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта - на текущий счет. Банк предоставляет потребительский кредит в течение двух рабочих дней после получения из торговой организации подписанных заемщиком договора, копии паспорта заемщика и иных документов по требованию Банка. Дата предоставления потребительского кредита может отличаться от даты заключения договора (раздел I п.п.1.2.1.); срок потребительского кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II договора) (раздел I п. 1.2.2); проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку по ставке (в процентах годовых), указанной в заявке, ежемесячно путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (раздел II пункт 1).
 
    Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст. 329-330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.
 
    Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право в соответствии с пунктом 2 статьи 407 ГК РФ потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: обнаружения несоответствия информации, указанной заемщиком, его реальному положению; при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней; получения Банком информации, свидетельствующей о том, что предоставленный заемщику кредит (кредит в форме овердрафта) не будет возвращен в срок; при обращении заемщика в Банк с заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании (раздел III п.п.1-4). Банк имеет право назначить третье лицо в качестве своего агента для осуществления сбора платежей по Договору, в том числе для взыскания просроченной задолженности. Банк вправе раскрывать информацию о кредитах, задолженностях по договору, заемщике и другую информацию этому агенту, а также предоставлять таким лицам соответствующие документы. Агент вправе направлять заемщику уведомление об осуществленной передаче обслуживания заемщика. В случае получения такого уведомления заемщик обязан осуществлять все платежи этому агенту. Связанность заемщика по погашению задолженности по договору является надлежащим образом исполненной при внесении соответствующих платежей на счет, указанный агентом в таком уведомлении (раздел V пункт 7) (л.д.19-25).
 
    Согласно справке о движении денежных средств по счету Светличниковой Т.А. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из суммы кредита ..... со счета Светличниковой Т.А.ДД.ММ.ГГГГ в счет страхового взноса на личное страхование списаны денежные средства, в размере .... руб., на счет заемщика зачислены денежные средства в размере .... руб. (л.д. 30).
 
    Кредит истец выдал Светличниковой Т.А. путем зачисления денежных средств в сумме .... руб. на счет заемщика (л.д. 14, 30).
 
    Договор между сторонами соответствует положениям ст.ст. 420-425, 427-428, 432-434, 807-811, 819-821, 850 ГК РФ).
 
    Кредитный договор и получение денежных средств в обозначенной сумме ответчик не оспорил (ст.ст. 168-179, 812 ГК РФ).
 
    Следовательно, истец свои обязательства по договору исполнил полностью.
 
    Ответчик Светличникова Т.А. не отрицала факт заключения кредитного договора и получения денежных средств в указанном размере.
 
         В судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитования Светличникова Т.А. не исполняет принятые на себя обязательства: ежемесячные платежи по кредиту своевременно не вносит, что подтверждено представленной выпиской и не отрицалось ответчиком.
 
    В обоснование ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком представлены листки нетрудоспособности, из которых усматривается, что Светличникова Т.А. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была нетрудоспособна. Кроме того, ответчиком представлена копия трудовой книжки ее супруга СА, который ДД.ММ.ГГГГ был уволен по собственному желанию из ООО «...», затем несколько раз трудоустраивался, в настоящее время работы не имеет. Кроме того, ..... На иждивении у Светличниковой Т.А. и СА имеется несовершеннолетняя дочь СН, ДД.ММ.ГГГГ г.р.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключило с ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» агентский договор №, по условиям которого агент обязуется по поручению Банка за вознаграждение осуществлять мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками по договорам о предоставлении кредитов/соглашениям об использовании карты, заключенных с Банком. (л.д. 32-37).
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.
 
    В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств истец обратился в суд. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Советского АО г. Омска был выдан судебный приказ о взыскании со Светличниковой Т.А. долга по кредитному договору в размере .... и суммы госпошлины в размере .....
 
    Определением мирового судьи судебного участка № Советского АО г. Омска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившим на него возражением, взыскателю разъяснено право предъявления требования о взыскании со Светличниковой Т.А.. задолженности в порядке искового производства (л.д. 24).
 
    Ответчик указывает на тяжелое материальное положение, не позволяющее ей надлежащим образом исполнять условий кредитного договора.
 
    При этом при заключении рассматриваемого кредитного договора ответчик понимала его условия, в том числе с установленными договором процентами за пользование кредитом, была согласна с ними, понимала последствия не исполнения и/или ненадлежащего исполнения принятых на себя кредитных обязательств.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчицы как заемщика перед Банком и по расчетам последнего составляет ....., в том числе: ..... - задолженность по оплате основного долга; ..... - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом; ..... - штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств (л.д. 8-9, 10-11).
 
    Таким образом, в судебном заседании установлены факты длительного ненадлежащего исполнения заемщиком Светличниковой Т.А. своих обязательств по кредитному договору в части срока возврата очередной части займа, а также суммы просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки. В связи с изложенным, требования банка в данной части подлежат удовлетворению в части суммы основного долга в размере ..... и процентов за пользование кредитом в размере .....
 
    Истец просит взыскать с ответчика штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств в размере .....
 
    В судебном заседании ответчик просила о снижении размера штрафов.
 
    Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    В соответствии с п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
 
    С учетом обстоятельств послуживших основанием к ненадлежащему исполнению ответчиком обязательств по кредитному договору (нетрудоспособность), суд полагает возможным с учетом положений ст. 333 ГК РФ снизить размер подлежащих взысканию с ответчика штрафов до .... руб.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
 
    С учетом частичного удовлетворения требований истца, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере руб. коп.
 
    К иску приложены платежные поручения об уплате государственной пошлины в общей сумме – ....., подлежащей оплате при заявленной сумме иска.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме .....
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Светличниковой ТА в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ....., в том числе: основной долг – ....., оплата процентов за пользование кредитом – ....., штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств – .... руб.
 
    Взыскать с Светличниковой ТА в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере     ....
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Первомайский районный суд г. Омска в течение месяца с момента изготовления судом решения в окончательной форме.
 
    Решение вступило в законную силу 06 сентября 2014 года