Решение от 30 апреля 2014 года

Копия
 
Дело № 2-1004/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    30 апреля 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего                                            Ненашевой О.С.,
 
    представителя ответчика Кустовой В.И. адвоката Рудовского Д.А., действующего на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ,
 
    при секретаре                                                               Лавреновой А.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Кустовой В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л:
 
    Открытое акционерное общество «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Кустовой В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копейка.
 
    В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» и Кустовой В.И. заключен кредитный договор № ..., путем акцепта банком заявления-оферты клиента в ОАО «УРСА Банк».
 
    Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия кредитования и пользования счетом. Срок возврата суммы кредита был установлен сторонами согласно заявлению, процентная ставка за пользование кредитом составила 25% годовых.
 
    Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме, ответчику был предоставлен кредит с суммой лимита задолженности ... рублей по программе «Кредитная карта VISA», однако последний свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита.
 
    Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору составила ... рублей ... копейка, в том числе: ... рублей ... копейки – сумма задолженности по основному денежному долгу, ... рубля ... копеек – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга.
 
    В судебное заседание представитель истца – ОАО «МДМ Банк» Степанова Н.А., выступающая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, не явилась, извещена надлежащим образом. В представленном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме.
 
    Представитель ответчика Кустовой В.И. адвокат Рудовский Д.А., назначенный в качестве представителя в порядке ст. 50 Гражданского процессуального кодекса РФ, в судебном заседании исковые требования не признал.
 
    Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Договор между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком № ... от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта ОАО «УРСА Банк» оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте на получение кредита по программе Кредитная карта VISA и заключение договора банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
 
    Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчикубанковского счета № ... и выдаче карты, открытию ссудного счета для выдачи кредита № ..., и действий по перечислению суммы кредита на открытый банковский счет ответчика.
 
    Таким образом, письменная форма договора между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком была соблюдена.
 
    Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.
 
    Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ОАО «УРСА Банк» предоставил ответчику кредит в пределах лимита задолженности ... рублей, путем зачисления денежных средств на счет № ..., открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и Кустовой В.И. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в пределах лимита ... рублей до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 25 % годовых.
 
    Из Устава ОАО «УРСА Банк» следует, что в соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 08.05.2009 (протокол №3), решением общего собрания акционеров открытого акционерного общества «МДМ – Банк» от 08.05.2009 г. и решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» от 08.05.2009 г. банк реорганизован в форме присоединения к нему открытого акционерного общества «МДМ – Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименования банка изменены на открытое акционерное общество «МДМ Банк» (ОАО «МДМ Банк»). Также данное обстоятельство подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц от 06.08.2009, свидетельством внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО «МДМ Банк» от 03.09.2009.
 
    Согласно ч.2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.
 
    Таким образом, истец ОАО «МДМ Банк» является правопреемником по всем правам и обязанностям ОАО «УРСА Банк», в том числе, обладает правом обращения в суд к данному ответчику с требованиями, вытекающими из кредитного договора, заключенного ОАО «УРСА Банк» с последним от 08.10.2007.
 
    Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В силу п.3.2 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается в следующем порядке: клиент представляет в банк заявление (оферту), банк открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением (оферта считается принятой банком с момента открытия данного счета), открывает ссудный счет для выдачи кредита, перечисляет сумму кредита со ссудного счета клиента на счет клиента.
 
    Согласно п.3.3 условий кредитования под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на счет клиента.
 
    Денежные средства ответчикубыли предоставлены ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления на его банковский счет № ..., открытый в Томском филиале ОАО «УРСА Банк».
 
    Данный факт подтверждается выпиской по счету № ....
 
    Таким образом, ОАО «УРСА Банк» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.
 
    Согласно п.3.7 условий кредитования возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций предусмотренных кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денежных средств через банкоматы «МДМ Банк» с функцией приема наличных, через любой офис «МДМ Банк» (в наличной и безналичной форме), перечислением из любого банка на свой счет в ОАО «МДМ Банк».
 
    В силу п. 3.3 условий кредитования под датой исполнения заемщиком обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу банка или полученных безналичным путем перечислением со счета (в том числе находящегося в другом банке).
 
    Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Пунктом 5.1 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по данному кредитному договору банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условия о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, блокировки карты и досрочно взыскать с клиента всех видов задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке.
 
    Из представленной выписки по лицевому счету заемщика № ..., открытому в Томском филиале ОАО «МДМ Банк» (л.д.15-22) следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом.
 
    Таким образом, в судебном заседании подтвердилось, что взятые на себя обязательства Кустова В.И. надлежащим образом не исполнила, допустила просрочку внесения очередных платежей, в результате чего у нее сформировалась кредитная задолженность.
 
    Учитывая изложенное, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.
 
    Из представленной истцом выписки по счету следует, что использовал сумму лимита в размере ... рублей ... копейки, в счет погашения которой внесено ... рубля.
 
    Таким образом, размер основного долга, подлежащего взысканию, будет равен:
 
    ... рублей ... копейки (сумма использованного лимита) – ... рубля ... копейка (уплачено) = ... рублей ... копейки.
 
    Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 25% годовых.
 
    Из выписки по счету заемщика следует, что банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были начислены проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере ... рубля ... копеек, в счет погашения которых было внесено ... рублей ... копеек.
 
    Следовательно, размер процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, подлежащих взысканию с ответчика, будет равен: ... рубля ... копеек - ... рублей ... копеек = ... рубля ... копеек.
 
    Согласно статье 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 Гражданского кодекса РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 Гражданского кодекса РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Истцом произведен расчет взыскиваемой задолженности исходя из положений ст. 319 Гражданского кодекса РФ, с учетом внесенных заемщиком Кустовой В.И. денежных средств и в соответствии с порядком их распределения, соответствующим ст. 319 Гражданского кодекса РФ.
 
    Судом проверен представленный расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ.
 
    Итого размер задолженности по кредитному договору, подлежащей досрочному взысканию с ответчика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей ... копейки из расчета: ... рублей ... копейки – сумма задолженности по основному денежному долгу, ... рубля ... копеек – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга.
 
    Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере ... рубль ... копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 173, 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Кустовой В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
 
    Взыскать с Кустовой В.И. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копейка, из которой задолженность по основному долгу – ... рублей ... копейки, по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – ... рубля ... копеек.
 
    Взыскать с Кустовой В.И. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубль ... копеек
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья: подпись
 
    Публикацию разрешаю.
 
    Судья: О.С. Ненашева
 
    На момент опубликования решение не вступило в щзаконную силу.
 
    ...
 
 
    ...
 
    ...
 
    ...